 最近大家都在追小欢喜，Kiki也不例外，但没成想，电视剧里也能看到有关老本行的桥段。 这不，乔卫东前几天给女儿买了一份重疾险，还特意提了品牌，果然平安的广告无处不在。 不过这并不重要，重要的是家长对子女的这一份疼爱。 不仅剧中的爸妈为儿女计划将来，身边的每一位家长，都是把孩子放在首位。 Kiki今天就要来跟大家聊一聊儿童如何配置保险这个话题，文章的具体内容如下： 1. 孩子为什么要买保险？ 2. 1千5、3千、5千，预算不同怎么买？ 3. 给孩子买保险需要注意的两点  孩子为什么要买保险？对于大部分普通家庭来说，给孩子买保险，首先要解决的是两个问题：疾病和意外。 不知道大家有没有注意过，医院里哪个年龄阶段的患者最多呢？正是老人和儿童，所以疾病风险是我们必须要考虑的一个因素。 同时小孩子在成长的过程中，对于未知的事物充满了探索欲和新鲜感，又尚不具备辨识危险的能力。 跌倒磕碰、被猫抓狗咬的情况时有发生，所以意外风险是我们要考虑的第二个因素。 在这里需要强调一点：不要一上来就给孩子买寿险。 小朋友不是家庭经济支柱，对于家庭的经济影响也不大。 同时保险法规定：10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。 所以没有给孩子购买寿险的必要，相反疾病、意外是我们更加需要做足保障的部分。  1千5、3千、5千，预算不同怎么买？剧中乔卫东给英子买了重疾险，想要为孩子提供一份保障。 不仅电视剧里的父母有这种担忧，现实中一场重病、一次意外，数十万的花费足以摧毁大部分的家庭。 所以我们购买保险，就要尽量在精打细算的同时做足保障。 不同的家庭预算不同，选择的产品当然也是不一样的。 Kiki选择了三个案例来给大家作为参考： 1. 预算1500元左右 A家庭，爸爸妈妈都比较年轻，正在事业起步期，收入不是很高，所以给宝宝的保费预算在每年1500元左右。 下面来看看具体产品配置：  重疾险 选择了瑞泰晴天保保，100种重疾，保额60万，投保11年后保额增长为105万，如果在前期不幸罹患重疾，有充足的保额可以赔付。 或者我们可以选择复星联合健康的妈咪保贝重疾险，108种重疾，保额80万。 在这里还附加了15种儿童特定病，保额达到了120万，保障30年。 正好到孩子有了经济能力，可以自己再增加保障。每年只需要968元，一共缴费20年。 这两款产品都有一个共同的亮点：忠诚客户权益。 如果宝宝不幸得了重病，或者身体出现了问题，可能再也买不了其他保险产品了，但是仍然可以购买本公司的其它产品。 拿妈咪保贝来举个例子：保单到期后，被保险人可以“免健康告知“和“免等待期”，转投保复星联合“康乐一生”和“达尔文”系列的终身重疾险。 如果这些产品已停售，可以投保同一公司的其它产品。 有一点需要注意，如果在保险期间内发生过理赔，就需要先进行健康告知。 医疗险 选择了尊享e生百万医疗险，300万保额、1万免赔额，不限社保、靶向药自费药都可以报销。 还包含质子重离子治疗、医药费垫付及多种增值服务，每年766元。 也可以选择乐享e生，这款产品5年免赔额共享，累计为一万元，报销门槛更低。 意外险 选择了平安旗下的小顽童，身故/伤残保额20万，意外医疗0免赔，同时不限社保用药。 如果孩子不小心磕碰到了，我们可以尽量给孩子选择疗效更好的进口药、自费药。 也不用担心治疗花费过高，每年只需要60块。 方案总结 A家庭虽然预算不高，但是我们仍然做到了用最少的钱做足最基本的保障，同时做高保额。 重疾部分还有忠诚客户权益，既不会给家庭造成太大负担，又让家长能够放心。 等到以后经济条件更好了，可以适当再为孩子加保。 2. 预算3500元左右 B家庭，爸爸妈妈都是医生，收入较高，预算也相对要多一些，同时对于宝宝的疾病风险问题更为看重。 下面来看看具体产品配置：
仍然选择的是妈咪保贝，附加了18种儿童特定病和5种罕见病，但保障期间选择的是终身，30年缴费，每年2912元。 因为预算允许，所以在保证保额的前提下，保障期越长，给孩子提供的保护也就更长。 同时妈咪保贝的现金价值较高，现金价值就是我们退保之后能拿回来的钱。即使后期想要增加其它的保障，退保也是很划算的。 医疗险 同样选择的是尊享e生，保费766元每年。也可以选择乐享e生，每年896元。 意外险 同样选择了平安小顽童，意外医疗0免赔，不限社保，每年60元。 方案总结 B家庭和A家庭的差别就在于重疾的保障期不同，在预算有限的情况下，我们要先保证高保额，再规划保障期，毕竟买保险就是买保额。 B家庭选择终身保障，能够更加省心，购买简单，即使后期退保也没有损失。 3. 预算5000元左右 C家庭，爸爸自己做生意，收入很高，预算也比较充足，希望给孩子万无一失的全面保障。下面来看看具体产品配置：  重疾险 我们选择了两款产品相结合的方式来实现最全面的保障，终身加定期。 嘉多保为多次赔付重疾险，重疾一共可以赔付6次，每次50万。 如果在前30年罹患重疾，可以得到80+50=130万的赔付（购买妈咪保贝的情况下），保额足够高。 即使30年后出险，也仍然有50万的保额赔付。 医疗险 同样选择的是尊享e生，保费766元每年。也可以选择乐享e生，每年896元。 意外险 同样选择了平安小顽童，意外医疗0免赔，不限社保，每年60元。 方案总结 这个方案，我们更多考虑的是孩子在未来几十年里，针对二次重疾的保障。 疾病很少是单一的、独立的，基于疾病的多发性、关联性，我们想要万无一失的保障，就需要多次赔付的重疾险。 在预算充足的情况下，做高保额，备齐保障。 如果预算再高一些，又担心孩子在儿童期发病，后续的生活受到影响，可以参考如下配置：  重疾险 我们一共选择了三款产品，目的在于尽可能地把前期的保额做到最高。 举个简单的例子：孩子在12岁得了重疾，那么这个时候，一次性能得到的赔付保额就是105+50+50=205万，因为我们还买了百万医疗险，治疗的费用基本上解决了。 这205万完全可以保障孩子后期的生活，或者拿来投资，从一定程度上抵御通货膨胀。 这里需要讲到一个较为专业的名词：货币的时间价值，90年代的万元户和现在的万元户概念是不同的，二十年前的一块钱和现在的一块钱，购买力也是不一样的。 在风险来临时，一次性拿到的钱，比未来十年、二十年后拿到的钱，价值要高得多。 但这样是不是后期就没有保障了呢? 并不需要有这样的担心。 我们附加了癌症二次赔付，除了这205万之外，癌症如果复发，还可以赔付50万。 如果前三十年没有出险呢？后期我们还是有50+50=100万的保障，癌症复发再赔50万。 所以不用担心保额不够高，或者保障中断的情况。 医疗险 同样选择的是尊享e生，保费766元每年。也可以选择乐享e生，每年896元。 意外险 同样选择了平安小顽童，意外医疗0免赔，不限社保，每年60元。 方案总结 这个方案，我们不仅尽可能地实现了更高的保额，还考虑到了孩子后期的生活保障。 无论是前期不幸罹患重疾，还是30岁以后，都能有充足的保障。  给孩子买保险需要注意的两点 1. 给孩子买保险之前先给大人做好保障 有很多父母有了孩子，恨不得一心都扑在孩子身上。 买保险也是这样，孩子的预算居然占了家庭保费的大头，实际上这是一种很不理智的行为。 父母才是家庭支柱，也是最需要先配置保险的人群，所占的保费比例也应该更高。 如果担心自己出现意外，家庭没有了经济支柱，生活难以维持，想要给孩子留下一份保障，完全可以从父母的定期寿险、意外险方面来实现。 所以在给孩子买保险之前，一定要做足其他家庭成员的保障。 2. 不建议给儿童买寿险 在这里还是要再强调一遍，不要给孩子买寿险，不如把这部分的预算拿来做高重疾的保额，给孩子更好的保障，以抵御疾病风险。  小欢喜里说：“世上所有的爱都指向团聚，只有父母的爱指向别离。” 其实父母之爱子，必为其计深远。 为孩子的健康和安全投保，选择最适合我们家庭的产品，才是每一位家长最明智的选择。 但一定不要忽略了自身，只有先做好自身的保障，才能更好的见证孩子的成长，和孩子一起度过更久的岁月。 |
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