给宝宝买保险，99%妈妈入的坑你不要再入了

　　我相信很多妈妈和我一样，最小最小的愿望是孩子能健康成长，孩子不生病才是最好的;我一朋友，孩子得了白血病花了40万治好了，但是在病房里还有一个来自小县城的家庭的孩子却没有那么幸运，几十万的医疗费足以压跨这个家庭，最后这家人只能选择带这个孩子回家了，等待这位孩子的是时间的倒计时……

　　我们常常看到朋友圈某某筹上面募捐，我只想说这些只能算是极少数的幸运儿，对于我们这样刚成家立业又不是富甲一方的家庭来说，为了孩子，不仅要有保险意识，也应该要正确的认识保险，将保障做到位，分散难以承担的风险。

　　今天我想把研究成果和大家分享出来，希望各位宝爸宝妈能理智选择，第一，不该入的坑;第二，该买的两种险。

１

不该入的坑

　　误解：宝宝是我的全部，所有都要给孩子买

　　正解：先大人，后小孩

　　虽然我们经常会因为对孩子非常有责任感而头脑发热，但我们作为父母出现健康问题比如重疾或者身故，特别是经济支柱，可能会使家庭的收入骤减甚至归零，孩子未来教育、赡养父母以及各种贷款怎么办?也没有人会帮我们给孩子付那高昂的教育金保险了，交不下去合同一失效相当于白纸了；而且孩子18岁前一切都是靠大人，大人才是孩子最大的保障。

　　所以在做家庭保险配置的时候，总预算要合理分配给大人和孩子，大人的预算要远高于孩子，不能因为舍得给孩子花钱，于是大把钱都花在孩子买保险上，而大人却没有多少预算去买保障，只能“裸奔”，但大人遇到的疾病或意外风险要比宝宝高很多，而且对家庭经济的破坏力也更大。所以，尽管孩子是爸爸妈妈的心头肉，但家庭经济支柱的健康才是整个家庭保障的重中之重，这样才能体现保障家庭的作用。

　　误解：保险这东西，不出险就亏大了

　　正解：先保障，后理财

　　在确定要给经济支柱和宝宝买保险以后，最关键的问题就是买什么险种，最大的坑就在这里。

　　业务员会紧抓我们又想有保障、不出事又想有返还，还要有收益的这种心理，设计出了很多“保险不保险，理财不理财”的四不像产品，这类产品总价格很高，但保额也就比我们交的保费多一点点，这杠杆有点自己保自己的意思。

　　返还?当你拿到这个返还的钱时，会发现购买力远远没我们想象的那么高了，因为我们想的是现在，而钱是20年30年或者更久才返还，这个通货膨胀，我们想想20年前应该就知道了。

　　教育金理财?这种保险一点都不保险，出事赔不了大钱，理财又发现比一年期定存利息还要低，您可以去买股票、买基金甚至买房子，为什么一定要将钱放进理财的保险里，这类保险变现困难，一签就是几十年，如果中途退保可能边本金都拿不回来。

　　所以，对于重疾和教育金的兼顾，表面上看起来很美好，实际则是白买了，两个目的都没达成，还花了不少钱，疾病保障都没买够就想一起搞定教育金，不要本末倒置了。

　　总结：先大人，后小孩；先保障，后理财

２

该买的险种 

　　第一，重疾险必须买

　　一旦宝宝或家人遭遇重大疾病，就可能马上面临巨额支出，重大疾病比如癌症(白血病)、心血管疾病等等的治疗费用，现在这个阶段动辄三五十万，对于新生家庭来说，这样的大额治疗费是对家庭财务影响最大的，很多家庭都很难一次性拿出治疗费。重疾险的好处是确诊给付，就是医生确诊为大病时，需要大量的治疗费时，只需要医生的确诊书，就可以先拿到保额，对，是保额，比如说您购置保险前选择的是50万，理赔时也是赔您50万，无需先治疗，这是重疾险的好处。

　　重疾险的选择，病种的多少不是主要考虑因素，比如说宝宝的重疾，主要含有高发的白血病、严重川崎病等即可，对于市场上上百种的疾病，不过也就是哗众取宠，能起到实际作用的，还就是那几种，市场上的重疾几乎都含有，选择上简单点说，一言以蔽之，保障越高越好，保费越低越好，性价比就越高。

　　在重疾险的保额方面，应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本，成人应该做到30万以上，未成年人应该做到50万以上; 宝宝的身体弱，在各方面的选择上都是非常谨慎的，宝宝买重疾也比较有优势，购买时身体一般都是非常健康的，费率低，纯保障的重疾险0岁宝宝50万20年交费，保终身性价比高的集中在4500元左右，定期的保30年年交1000元以内可以保30年;保险建议按需求买够，否则就无法起到分散家庭财务风险的作用。

　　综上所述：
　　重疾险，保额成人30万以上，未成年人保额50万元以上；
　　预算尽量控制在家庭年收入的10%左右；
　　购买时不用过份强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。

　　第二，补充医疗

　　我们可能接触的最多的就是宝宝的门诊了，比如感冒发热都会去门诊走走，就很想可以买到含有保门诊住院医疗，但含有门诊报销的医疗保险价格都是比较贵的，考虑到门诊的费用一般比较低，对家庭财务不会有大的影响，建议这部分风险自留。

　　住院医疗发生概率相对于门诊会低一些，但随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响也越来越大，动辄四五千，所谓住院医疗保险，指以住院发生的费用为补偿对象的保险。住院的原因既有疾病也有意外。儿童住院医疗险与成人住院险在保障范围方面没有大的区别，但由于儿童的住院频率较高，防范能力较差，费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险，随着年龄的增长，费率会有变化。宝宝最贵，年轻的成人最便宜，随着年龄增长，又越来越贵。

　　住院险与重疾险不矛盾，真的患了重疾，重疾险是一次性给你应急资金，不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及;住院医疗险是补偿住院费用问题，先治疗后报销。这样，家庭财务才不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。

　　住院医疗，用含有疾病住院医疗的综合意外险来代替。现在出了一些综合意外险，也带了疾病住院医疗，这样我们可以投机取巧，也就是说不去买专门的医疗保险，就看看综合意外保险里面有没有能保住院医疗费用的。如果有，那就很好了，疾病住院医疗保额越高越好，免赔额尽量低，现在可以达到10万了，对于普通情况的住院额度是够了。而意外险一般都是保险公司最便宜的险种，含有住院医疗费用的比普通的意外险略贵一些，但最多也就是几百块钱，比起大概率发生的6岁以下住院花费，这个选择是性价比非常高的。

　　如果宝宝上学以后，就更不用担心，学校会推荐妈妈购买学生平安险，里面包括各种意外和住院医疗，价格也只有几十块钱，宝宝年龄越大，含有住院医疗的意外险就越便宜。

　　最后呢，再强调一下家庭保障的配置原则：

　　先大人，后小孩；先保障，后理财 ;

　　这是两个非常重要的配置原则，大人才是宝宝最好的保障，有大人在，会想尽办法让宝宝健康成长的，但如果是大人出险，断了经济来源，家庭很容易陷入困境，所以一定不要本末倒置了。先选择大人的保险，再根据预算给宝宝配置保障。即使预算不多，也可以优选保一定时期，优先保障大风险，要相信自己的宝宝成年后能独立能赚钱。

　　同时配置保险还有个原则“先保障、后理财”。也就是这篇内容里提到的重疾险、医疗险，这些是对家庭财务有直接的影响，所以应该优先保障，不要买那种一堆功能的保险，不要保险买了，保障不足理财也不多，要分清楚主次。

　　钱要花在刀刃上，以最小的成本获得最大的保障才对，分散风险才是本质，这是买保险最大的意义。

（来源：宝大夫微信公众号）