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最近这段时间发生的事，让我意识到： 生病和灾难有时候真的是突如其来的，一旦发生了，对整个家庭带来的打击是巨大的。 我想问问大家，如果如果家人生病了，需要一大笔钱才有机会治好，你们会去借钱治病吗？ 我想大部分人都会去借，哪怕几率很小，我都会去尝试一下。毕竟不努力一下，一辈子都会后悔吧。 然而你们知道吗？ 重症监护室一天的费用将就一万是很正常的。 更不说其他更高端的仪器了。就算对富裕家庭那也是一笔不小的开销。 我知道最近很多90后都开始看保险了。 好多人在问我关于买保险的事。 毕竟保险真的是转移风险，只怕万一。 也许现在付出的一点点钱，却让整个家庭脱离了困境。 对于和我一样的90后来说，的确应该好好考虑一下，是不是应该为自己和家人买保险。 但买保险水真的很深…… 所以我自己做了很久的功课，问了很多很多买过保险的朋友搜集了资料。 我发现发现好多介绍的文章都是从保险从业者的角度出发：要不就超级专业，有点“高深莫测”；要不太过于“营销”，把产品夸得天花乱坠，有点不太敢相信。 所以我只会从一个普通的保险购买者的角度出发，分享一下在家里上有老下有小的情况下，我是怎么一步一步去了解、分析、选择保险的。 我相信看这篇文章的很多人的情况也和我类似，那你们可以把它当作一个参考，希望你们看完之后也能和我一样，知道“别人嘴里的”各种保险究竟指的是什么，你该不该买？该怎么给自己和家人买？ ps. 整篇文章我都是从科普的角度去写的，只涉及种类，不涉及具体某种产品。因为保险的选择是比较个性化、私人化的事情。我不是保险从业人员，也是在这里给大家提供一个起点和方向，购买的时候还是要根据自身情况做好功课，才能买到最适合自己的保险！   Key Points  1  保险的种类有哪些？ 2 什么是寿险、医疗险、重疾险、意外险？ 购买的时候要注意些什么？ 什么人该买/不该买这些保险？ 3 买保险选线上还是线下？ 4 去香港买保险的优缺点是什么？  5 不同年龄阶段人群的保险推荐买法 保险的种类 根据被保险对象的类别，保险产品可以分为两大类：财产保险和人身保险。 财产保险，顾名思义，就是对我们的财产及其有关利益投保。比如我们生活里常见的车险就属于财产保险。 不过，今天我想跟大家仔细讨论的是另外那一类，也就是我们更常接触、考虑购买、种类繁多的保险——人身保险 🌟人身保险是以人的生命或身体为标的物，对于我们有可能会遭遇的各种风险进行化解和保障。 它主要可以分为人寿保险（又可以细分为定期寿险、终身寿险、两全型保险、年金保险）、健康保险（又可以细分为医疗保险和重疾保险）、意外伤害保险这3大类。 人身保险：
下面我就根据每一种保险的性质和选择购买时的注意事项跟大家逐个讨论。 保险分类介绍 01 人寿保险（寿险） 保险对象：人的寿命（生存/死亡） 主要种类：定期寿险、终身寿险、两全型保险、 年金保险 定期寿险 保障的期限可以是10年/20年/30年…也可以是保障到60岁/70岁… 在保险期间内死亡/全残可以得到赔付。 定期寿险相对比较便宜（每个月几百块），性价比高，比较适合家里的“顶梁柱”购买。 他们是全家收入主要来源，需要赡养父母、抚养子女，或者是有不小的还贷、负债压力。 如果突发意外，那么全家一下子就少了主要的收入来源，生活上的开支不说，如果还有贷款这座大山，在没有其他保障的情况下，整个家庭很容易被一下子压垮。 所以对于“顶梁柱”们来说，寿险在这时候至少可以留给家里人一笔资金，延续家庭责任。不至于因为自己的离开，使家里人除了受到精神上的打击之外，再陷入金钱上的窘境。 选择定期寿险时着重考虑下面几点：
不需要购买寿险的人群：
终身寿险 保险期间为终身，只要死亡/全残就可以得到赔付。 人终有一死，也就是说终身寿险是肯定能拿到保险金的，属于“储蓄型险种”。 相对应，它的价格也会非常高，不太适合普通家庭，更多来说是对高收入家庭起到财富传承、避税的作用。 对于投保定期寿险和终身寿险而言，赔的钱自己花不了，更多是对家庭的一份责任和爱吧。 两全型保险 两全型保险指的是既保生存又保死亡的保险。如果被保险人生存到指定的时间会给付一定的保险金（但相对会比较少），如果被保险人在保险期间死亡也会给付保险金。 虽然听起来感觉两全险“两全其美”，但是其实却比较尴尬。 要是以保障的角度看，它保费高，相对其他保险而言保障也不够。 要是以储蓄的角度看，当作理财甚至比定期存款还低。 所以其实挺鸡肋的，并不建议购买。 年金保险 虽然年金保险归在人寿保险这一类，但是和之前的三种有点不同，它用来应对的不是身故/全残。 虽然属于保险，但它不偏向保障，更着重理财。通过“强制”自己固定每隔一段时间存下一笔钱，来为日后作储蓄。 是在一段时间内（年轻的时候）持续投保，然后在未来一段时间内每年可以领取保险金。 一般来用于养老或孩子的教育储备。 02 健康保险 又称为“疾病保险”。是指在被保险人身体出现疾病时，由保险人向其支付保险金的人身保险。 主要种类：医疗保险（百万医疗险、普通住院医疗险、中高端医疗险）、重疾保险 医疗保险 这里指的是商业医疗保险，不是社保里的那一种，不过它可以作为社保的一个重要补充，能够涵盖到社保无法保障的一部分开支，比如进口药和进口医疗器械。 商业医疗保险一般来说是报销型，也就是说你在医疗过程中发生的费用或多或少可以报销，但是因为生病而产生的其他损失是不能够得到赔付的（比如因为生病无法工作带来的经济影响）。 商业医疗保险一般可以分为百万医疗险、中高端医疗险，普通住院医疗险。 百万医疗险 这属于医疗保险里最热门，同时也对普通人最有意义的一款保险。它的特点是保费低、保额高、免赔额也高。 对于30岁左右的人来说，几百块的保费就能够得到上百万甚至上千万的保额，这也是为什么它叫“百万医保”了。 不过百万医保还有一个特点就是免赔额高。 免赔额指的是自费部分超出这个额度，保险公司才会给予赔付。 一般来说百万医保的免赔额都在1万元左右，再除去社保医保报销的部分，其实基本上实际花费达到3万元左右才能够得到赔付。 虽然小病用不上，但是一旦出现大伤大病，在治疗费用比较高的情况下，这类保险还是很有用的。 选择百万医疗保险时着重考虑下面几点：
普通住院医疗险 相比“百万医保”的高免赔额，普通医保的免赔额就很低了，有的甚至是0免赔额。 不过同时它的保额也会比较低，一般在1-5万左右，在大病面前的保障力度就比较低。 有宝宝的家庭，可以在少儿医疗保险（和社保类似，属于国家福利政策）的基础上做一个补充，因为宝宝阶段比较容易生病住院，而且花费也不会太大，基本都在保额的范围内。 中高端医疗险 中高端医疗保险针对的是高收入、高消费群体，可以涵盖到一些高端的民营医院和国外医院，在医疗项目覆盖面、保护患者的隐私、服务水平方面也比较好。 不过一年几万的保费也并不太适合我们这些普通家庭。 重疾保险 当被保险人达到保险条款所约定（注意不是所有）的重大疾病状态后，保险公司会根据保险合同约定支付保险金。 和上面讲的医疗险一样，重疾险也属于健康保险。 不过区别在于医疗险是报销型（花了钱才能报），而重疾险是赔付型（直接赔你一笔钱）。 并且两者是并不冲突的。（比如你分别买了保额100万的医疗险和重疾险，看病花了40万，那医疗险赔40万，重疾险赔100万，并且重疾险赔付的金额不会影响到医疗险的赔付。） 所以可以这样讲，医疗险是保障我们有钱看病，重疾险是保障我们生病之后的生活资金。 选择重疾险的时候需要注意的：
03 意外伤害保险 当被保险人在保险期间内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司会根据合同约定给予相应的赔付。 这里提到的意外需要满足几个条件：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件。 意外险的特点：
意外保险分两种：
购买意外险的时候要注意：
买保险选线上还是线下？ 现在购买保险的渠道越来越多，除了传统的线下保险公司，在像是微信、支付宝这些线上平台都能够买到各种类型的保险。 从价格上来说，线上保险的性价比会高很多，那么是不是就意味着理赔会更困难呢？ 其实不能这么讲，保险的赔付和具体的保险合同有关，而和保险公司的规模没有太大的关系。 因为保费的构成是包含了各种成本的，线上渠道相对来说节约了很大一部分成本费用，比如代理人佣金、公司租房、广告成本等等，所以定价会比较低。 而且线上保险比较多是定期非终身、不包含身故责任，价格上也会因此比较低。 线上买保险的优点：
线上买保险的缺点：
保险本身就是一个信息不对称的领域，很难通过价格来判断好坏。无论线上还是线下，看清条款、多对比、选择适合自己的才是最重要的。 去香港买保险的优缺点？ 除了线上、线下购买内陆保险之外，最近也有越来越多的人开始去香港购买保险，主要集中在重疾险和储蓄型分红险。 香港保险的优缺点： 优点
缺点
不同年龄阶段人群的 保险推荐买法 0-20岁（父母来买）
宝宝出生三个月内记得办少儿医保，虽然不是商业保险，但我也放在这里提一下，因为属于“花小钱办大事”的国家福利政策，宝爸宝妈别忘了。 除此之外宝宝可以再配置一个0免赔额的普通住院医疗险。因为这个阶段宝宝看病多，但都不是大病，基本都在保额之内。 之前也有提到，未成年人的意外险保额是有限制的，买高了也陪不了（10周岁以下不高于20万，18周岁以下不高于50万），所以青少年的意外险要注意保额。 20岁-30岁（步入社会，预算较低）
初入社会阶段资金一般不是太充足，可以买一个百万医疗保险防止生大病的情况，重疾险如果要买的话可以选短期的。 30岁-50岁（家庭的顶梁柱）
对于一个家庭来说，在资金有限的情况下，购买保险的顺序一定是先自己再孩子。 因为我们是家里的主要收入来源，一旦发生风险，对整个家庭带来的打击都是非常大的。 定期/终身寿险只建议家里的经济主力军购买。宝宝和老人都没有必要配置。 50岁以后（退休养老）
退休以后有了稳定的退休金和一定的储蓄，子女也都有经济来源，相对来说经济负担没有那么大。 这个年龄段身体的慢性病会比较多，所以购买保险的难度也会相对大一些，保费也比较高。 重疾险一般比较贵，可以选择防癌险代替。 |
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