 保险产品多到眼花缭乱，该怎么选？ 险种虽多，但最主要的只有四种：重疾、医疗、寿险、意外 百万医疗险： 保障责任：报销住院的所有必要花销（包括住院费、手术费、床位费、医药费等） 百万医疗不仅可以提高医疗的报销比例和保额，还可以报销医保不能报销的自费药，特效药，进口药。 对医保报销后的剩余部分进行100%报销。 特点： 报销型：报销金额不会超过治疗花销 无视病种：只要住院取出可报销 1万元以上100%报销（包含自费药） 有了百万医疗，还要买重疾险么？ 百万医疗和重疾险是最佳组合 如何挑选百万医疗险？ （1）是否“相对保证续保”。相对保证续保，才能让我们有持续的保障，不用担心之后国为身体原因不能续保。 （2）是否有住院天数的限制。如果有住院天数限制，例如每年住院不得超过180天，这样的产品直接淘汰。 （3）选有100种重疾无免赔的产品。只对癌症1项重疾采取无免赔的产品，直接淘汰。 （4）看服务。绿色通道（可安排挂号、住院、手术）住院费垫付等。 寿险： （1）保障责任 身故即赔：包含疾病身故和意外身故 （2）特点 给会型：身故后，把钱赔给家人 适合家族经济支柱 责任简单，价格透明 意外险 （1）保障责任 意外身故及伤残（身故100%赔付；伤残-按比例赔付） 意外医疗，报销因意外造成的医疗费 （2）特点 保费低：50-300元每年 身体有病也可以投保 保费恒定，不随年龄增长而增加 有了寿险，还用买意外险么？ 总结：如何买保险，才最划算？ （1）购买单一保障的产品 （2）意外险只买1年期的 （3）终身寿险的作用是财富传承，定期寿险才是性价比高的保障类产品 【鸡肋产品处理小课堂】 有很多小伙伴咨询，买错了保险、保额买低了、保费买贵等扎心问题，遇到上述情况，想退保该怎么办 针对上述疑惑，我们和顾问老师一起总结并整理了解决方案让小伙伴们理顺买保险的思路，不至于像个无头苍蝇，摸不清方向 相信一定能给你一些启发！ 今天的内容主要包括： 一、买错了保险，要不要退？ 二、退保有哪些损失？ 三、如何最大程度减少退保损失？ 一、买错了保险，到底要不要退❓ 如遇到下列这几种情况，大家可以考虑选择退保： 1、看看自己是不是买错了产品？ 举个例子：小明原本只是想买一份重疾保险产品，结果却买成了一款万能险和附加重疾的保险。 这种方案的保险不仅价格贵，实质能提供的保障远不如消费型重疾险。 对于一个普通的家庭来说，购买这种保险，资金压力大，不太符合自身家庭情况，若有小伙伴遇到这种情况，可以考虑退保。 2、看看保额够不够用 例如，我们在买重疾的时候，会花5000块买份保额才15万的终身重疾，认为能够保终身就有安全感，事实上15万的保障是远远不够的，买50万保额保障到70岁的重疾险更有保障性。 重疾险的主要作用是失能收入补偿，保额太低难以达到转移风险。 所以，预算不足时，我们优先保额，保障到70岁，等预算充足时，可再加保补充保障期限。 3、家庭预算分配是否合理 1.对于很多家庭来说，整体预算可能就在1万-2万之间，这点预算若想给全家配置好保险，需要投入大量时间去研究的。 2.可很多家庭把可支配预算的一半甚至更多都花在了孩子身上，或是理财型保险身上，直接导致了给经济支柱配置方案时保障严重不足。 3.我们应该科学的配置资产、预算合理、做好保障，打造一个健康现金流的体系。 以上3种情况是很常见的，归纳起来主要原因就是： 预算不多还瞎投保； 不是从根本上买错了险种，就是选择了不合适自己的导致保额太低； 或者预算超支，影响其他家庭成员的保障，错了之后，还没有多余的预算去查漏补缺了。 所以重点建议大家一定要检查下自己的保单，如果确实存在这些问题，可以考虑选择退保，如果是还没有投保的小伙伴，一定要引起重视，借鉴经验。 二、退保有哪些损失❓ 假设无论因为什么原因，我们已经决定要退保了，那将面临哪些损失？ 1、经济损失 最直接肉眼可见的当然就是经济损失了。 因为只要是超过犹豫期后的退保，往往都只能退回部分保费，也就是我们常听说的现金价值。 什么是现金价值？简单地说就是，当你要退保的时候，你能拿回多少钱。一般都是退保越早，能拿回的钱越少，大部分时候，损失都不小。 ❗所以对于年交的产品，最好过几年再退保；对于期缴的产品，如果决心要退，那就越早止损越划算。 2、保障缺失 这个也好理解，就是说原来的保障没有了，尤其是那些不准备换新产品投保的，一定要考虑好。退保就意味着一旦面临风险就毫无保障。 ❗️而且，这里还要提醒一点，退保之后，如果想要再次投保，有可能会因为我们的身体状况的变化，而没法正常投保，这一点，尤其需要确认好。 3、再投保时可能面临核保规则的改变 假如某人买重疾险时38岁，买50万重疾险不用体检，过了两年后想退保重新买； 这时我们就会发现保险公司的包容度偏低了，最高只能买30万，否则就要体检。或者就是分开多家公司购买，反正不管哪种方法，都会加大时间成本。 4、重新投保时的保险权益可能受到某些限制 若因退保而重新考虑投保长期性人寿保险，其保险条款中约定的等待期、自杀责任免除期、两年不可抗辩，都将重新计算哦，这些，都是要考虑在内的隐性成本。 5、再投保时年龄增长带来的保费提高 一般情况下，咱们现在退保已经比之前投保年纪要更大了，那么，投保重疾险等这些长期险的话，保费会随着年龄的增长而增加，一般保费就有可能比当时投保的时候更高。 这是因为随着年龄的增长，人发生重疾的概率增加，保险公司赔付的风险也会增加。 以上说了这么多，有很多小伙伴就开始想了： 说了这么多退保可能存在的不好的地方，那是不是建议我们买了就一定不要退保的意思？ 当然不是❗ 前面说这么多，只是希望大家清楚，退保可能存在的潜在损失，让大家退保一定要慎重，三思而后行。 建议大家一定要认真检查下自己的保单，如果确实存在这些问题，可以考虑选择退保，如果是还没有投保的小伙伴，一定要重视对待，借鉴经验。 三、如何最大程度减少退保损失 第一个就是减额缴清 但并不是所有保险都有减额缴清这个功能，它通常是万能险或者理财险才有的功能，或者是一些终身寿险。 大家看一下这一份终身寿险的保单： 表格里有一个现金价值与减额交清保额 比如你现在交到第六年了，不想再交了，那你就跟保险公司说你要减额缴清，然后就不用交保费了，但是你的保额会变成了1万多。 所谓减额，减的是保额，本来你原来买的是20万的寿险，现在就变成1万多了。 这虽然是一个替代方案，但是其实很多时候也是很不划算的，就是他的保额会降得很低，这么低的保额也就没有很大的一个价值了。 减额缴清这个方案，适合喜欢这份保单，但实在没能力再交费的消费者。 如果觉得产品不合适，不想再交费，特别是还交得不多的情况下，那么选择减额交清也是合适的，这种做法相当于干脆长痛不如短痛。 第二个就是保单转换的功能 有些保险是有保单转换功能的，就是说你原来是保险计划A，后来你发现这款不太行，你就可以去咨询保险公司，问能不能转换成保险计划B，有一些是可以的。这个具体需要去咨询保险公司哟~ 第三个是缩短保险的期限 比如说你原来是保30年的，你现在缩成保20年或者保5年，通常来说是也有损失的，也不太划算。 但是像这些的方式，在经济上的损失可能都会比直接退保的损失更少一点 那还有两个应对临时经济情况方案是什么呢？ 比如说我只是因为最近经济特别紧张，我这几个月的保费可能交不上了，这种情况下也不一定要立即退保。 我们有两种方法可以解决： 一个是可以利用宽限交费期，推迟交费 宽限交费期是什么？比如很多长期寿险，它是有60天的宽限交费期，你如果到了交费期还没有交纳，其实只要在之后的60天内交上你的保险费，你的保障就不会受影响。~ 第二个就是利用自动垫交保险费的条款有一些保险条款里面是有一个自动垫交的，它会自动以你保险的现金价值来抵扣你的保费。第二个就是利用自动垫交保险费的条款有一些保险条款里面是有一个自动垫交的，它会自动以你保险的现金价值来抵扣你的保费。 比如说你这份保险到了当前年度，现金价值有3000元，但是你每个月的保费是2000元的，那它就会从现金价值里面去抵扣你2000元的保费。[鸡] 但是现金价值抵扣完了之后，就没得抵扣了，你就必须自己续上。 这就是一些替代的方案，但都是有损失的，这无可避免，就得看哪个损失少一点了。 如果我们通过各方面的考量之后，确定要退保，那么就有以下几点提醒，退保之前要先自己确认一下 首先第一个就是确保你对现在的保险是了解清楚了的，包括它的保险责任，保额，这些内容，而不是简单的凭感觉说这个保险不适合，就想退保。 第二个就是要找好一份新的保险，找好备胎，尽量不要让自己裸奔。 第三个就是，保费肯定是需要对比一下新旧保险的区别，算好这个账。算这个账的时候是有两个要提醒大家的，往下看哈 大家记住这两个公式！！用来参考你到底要不要退保？ 第一个就是你节省的钱要大于退保的损失。 第二个就是你旧的保险产品剩下没有交的保费要大于你的新保险产品的总保费。满足这两个条件的话，一般来讲退保是更划算的。 最后一个就是你要留意你现在的身体状况，是否能够满足新产品的核保要求。 这个一定要特别留意的，不要把旧的保险退了之后，发现新的保险又没办法买。那就比较麻烦了。 退保需要慎重考虑，一般情况下不轻易操作。我们要一定要分析后利弊后，选择把自己的利益损失控制在最小范围。 以上就是关于买错了保险如何应对，如何科学退保的内容。 那说回来其实，避免退保最有效的方法其实是从一开始就选择最合适、最正确的保障。 最后划重点——保险要选适合自己的，才是最好的！ 哈喽，大家好，我是文老师，那今天我们的课程主要给大家讲一下每一个险种的一些购买的细节，我们市场身边的保险产品呢，非常之多，经常会让我们眼花缭乱，不知道该怎么选择，其实最主要的险种只有四类，也被称作保险的四大金刚，分别是重疾险医疗险寿险和意外险，医疗险主要指的是住院医疗保险。那种可以报销普通门诊的医疗保险呢，非常的少，原因有两个，一是门诊的发病率非常的高，理赔的概率特别大，那理赔概率大了，保费也就自然就比较高了，那最后买保险的钱和自己花的医药费基本差不多了，那就失去了保险的杠杆儿的价值。 一、百万医疗 第二个原因是不可控，你想啊，我们有张医保卡都要拿去给父母买药，要是有一个可以报销门诊的保险，那我们可真的能做到一人有保险，全家看病不花钱，所以针对门诊这种小风险，即便是社保都要设置一个免赔额，所以咱们自己来承担这些小风险是最方便的，那住院医疗保险是指。只要住院就可以报销的保险，从2015年开始，市场上面出现了百万医疗保险，就是住院医疗保险的一种，它的保障责任呢，是报销住院期间的所有必要花销，包括住院费手术费床位费医疗费等等。 百万医疗保险是报销型产品，报销型保险遵循补偿性原则，也就是说，报销给你的钱是不会超过你所花的钱的，那百万医疗保险有三个非常大的优点，第一，无视病种，只要住院看病就可以进行报销，第二，社保报销后一万元以上的部分是可以100%全都报销的，而这个也包含自费药。第三个是额度高，每年报销额度可以高达300万，最关键的是像这样的百万医疗保险产品还非常的便宜，一年只需要几百块钱，所以经常有人会产生这样的疑问，那如果我有了这样的百万医疗保险，还需要买重疾险吗？ 有了百万医疗，还要买重疾险么？ 答案当然是肯定的，否则市场上就再也不会有重疾险了，那下面呢，我们把重疾险和百万医疗保险作一个对比分析，百万医疗保险是报销型的，需要我们先支付医疗费用，然后再找保险公司进行报销的，那百万医疗保险的可以理解为无视病种，无论你得了什么病，只要住院了就可以进行理赔报销，所以相当于百万医疗保险，包含了所有的病种，而重疾险恰好相反，它是支付型的，只要你达到了合同约定的这个病种的条件就直接给钱，但对你得的这个病是有要求的，必须是合同约定的疾病。 分析之后我们就很清楚了，百万医疗保险只要住院就配，包含了所有疾病，但需要事后进行报销，重疾险限制了病种，但可以事先理赔，这就是一个完美的互补，如果我们真的发生重疾了，那么这两款保险也可以同时起作用，首先，重疾险直接理赔给我们几十万，然后住院期间所花费的所有费用还都可以用百万医疗保险来进行100%的报销，有人说了，那这不是生病还能赚钱了吗。是的，保险也是一种金融工具，重疾险只不过是一种以重疾为触发条件的变现的工具，用好这些工序就能让你的生活更加的平安幸福。 购买百万医疗险要注意的四大因素： 1.是否“相对保证续保” 2.注意保险责任的理赔限制 住院180天内才能报销、免责条款 3.是100种大病无免赔，还是只有癌症无免赔？ 4.服务：绿色通道、垫付医药费、赴美/日治疗 现在市面上的百万医疗保险产品非常的多，那我们应该如何的进行挑选呢？有以下四个步骤，首先第一个要看这个产品是否是相对保证续保的。什么叫相对保证续保呢，百万医疗保险产品是一个短期一年期的产品，你想要求他绝对的保证续保是做不到的，因为如果第二年这个产品停售了，我们真的就无法进行续保再进行购买了。相对保证，续保指的是只要这个产品还在，或者这个产品的升级版还在，我们就依然可以进行续保，而这一条会在投保须知里面明确的告知给消费者，大家可以在投保须知里边进行查看。 第二步呢，是看是否有住院天数的限制，我们都知道百万医疗保险，它每年的报销额度可以高达200万，甚至300万，但是有一些公司的产品，他设置了一些文字游戏，例如每年的住院报销天数不能超过180天或者90天，那其实这个时候就已经限制了它所报销的额度，那这一点一定要注意。那第三点呢，就是我们在选择产品的时候，这个百万医疗保险里边一般是有两项责任，一个叫一般住院医疗保险，这个一般住院医疗保险它都是有免赔额的，免赔额是一万元，也就是说一万元以下的部分是不赔的，但是对于特殊的重大疾病是没有这个免赔额的。 那有的产品呢，只加了一项重大疾病，就是癌症，那有的产品呢，更好一些，他加了包含癌症在内的100种重疾，都是没有免赔额的，那当然在这个时候我们肯定是选择后者选择那种有100种重大疾病的，那第四呢，就是看服务，一般的比较基础的服务是绿色通道。什么叫绿色通道呢？就是你买了这份保险，如果你需要住院的话，他可以帮你安排住院。你需要挂专家号的话，保险公司来帮你安排挂号，包括手术都可以用保险公司这样的服务来帮你进行安排，除了这个绿色通道的基础服务之外，如果这个产品当中已经满足了前三个条件，而且他还有垫付医药费的服务，那么你就果断买了吗？肯定没错的。 二、寿险 三、意外险 说完了医疗险和重疾险，我们再来说一下，寿险，寿险的责任非常的简单，就是身故，也就是说无论是疾病还是因为意外导致身故，他都可以进行理赔，那寿险的特点呢，它是支付型的，也就是身故后把钱赔给他的家人，特别适合家庭的经济支柱，他特点是责任简单，价格透明，我们每一个人都可以看得懂，看得明白。那第三个呢，我们来讲一下意外险，意外险，它的保障责任分为两部分，第一部分叫做意外伤害，包含的就是因为意外导致的身故或者伤残，如果身故的话就是100%赔付，如果伤残的话就按伤残比例来进行赔付，而意外医疗指的是报销，因意外造成的医疗费用。 意外险最大的特点是它的保费不随着年龄的增加而增长，也就是说，80岁的老人和八岁的孩子，他的保费是一样的，正因如此，我们在购买意外险的时候只需要买一年期的短期意外险就可以了，没有必要买长期的意外险，而意外险他的保费也都是比较低的，每年只需要50到300元之间，非常的便宜，而且他不会因为你身体有疾病或者说今年已经出险理赔，过了第二年就不能买，你依然是可以正常去购买的，有人有了疑惑说，寿险也是啊，因为身故就能够理赔的，而意外险也保这个身故理赔，那有了寿险还用不用买意外险呢。 我们同样做一个对比，那寿险的保障范围呢是疾病身故，加上意外身故，而意外险呢，分为三个，分别是意外身故意外伤残和意外医疗，我们很明显能看到啊，意外险里面的意外身故寿险同时也有这个保障，但是对于因为意外导致的伤残，寿险是一分钱都不赔的，一些小磕小碰，猫抓狗咬这些小的意外而产生的医疗费用，寿险也是一分钱都不赔的，所以这两者之间是都是必要的，我们都需要进行购买。 总结：买什么样的的保险，才最划算？ 讲到这里我们会发现，好像每一个险种单拿出来去理解的时候，我们都非常的清楚，所以我们在购买保险的时候买什么样的保险才最划算的？就买那种保障单一的产品，它就是最划算的，因为单一我们就更好的去比价，比如说寿险呐，他只保身故，而我们交的保费。加上身故的责任，我们很好在同类产品当中去做对比，这个时候就不存在我们看不懂的情况，所以想买到最划算的产品，你就要买那种单一保障类的产品，而不是组合型的产品。 |
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