你了解自己养老金的替代率吗？

你了解自己养老金的替代率吗？

发表时间：2010-09-10 18:45     分类：默认分类    

 养老金替代率是指退休金与上一年度工资的比例，养老金替代率是衡量退休后退休金水平高低的重要指标。

 一般来说，一个人退休后，用于社交、出行、服饰、饮食等方面的开销会减少，而用于旅游、保健、医疗等方面的开销会增大。因此退休后需要一个合适的退休金水平，如果养老金替代率过低，这些人退休后的生活质量将受到极大的影响。以国际经验来说，如果个人养老金替代率能保持在60％-80％这个区间，个人的退休生活能保持和工作时差不多的水平，但当养老金替代率低于50％的时候，老年的生活将会比较困难。

        以北京市1998年7月1日之后参加工作的人为例，社保提供的养老金包括：基础养老金和个人账户养老金。基础养老金月标准以本市上一年度职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以国家规定的计发月数。

        我依据北京市相关的文件，做了一份测试表。在假设年平均工资、交费基数以及个人工资增长率5%，假设同期银行存款利率3%的条件下测试，其替代率如下：

首年月收入（元）	首年交费基数（假设）	替代率
		55岁退休、工作30年	60岁退休、工作35年
2000	2400	63%	76%
3000	3000	47%	58%
4000	4000	43%	52%
6000	6000	38%	46%
10000	10000	33%	40%
20000	12000	20%	24%
50000	12000	8%	10%

        相信这份测试所得数据比其它版本要高出不少，但水平之低依然让人唏嘘不已。对于一些单纯想依靠社保来解决养老的人群，尤其是中高收入者，面对10%-20%之间养老金替代率，拿着仅为工作时十分之一多点的退休金，可想而知其退休后的生活将有怎样的改变。

 依照专家的介绍，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成。我曾经试图和某企业沟通养老年金的规划，但费用支出庞大，企业根本无法承担。在这种情况下，要保证能在退休后过上安逸的晚年，只能指望我们提早规划养老计划、用合理的理财来弥补养老金替代率中存在的缺口。