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理财提醒：“零存整取”不敌“多单整存
年龄稍大些的上班族可能都存过零存整取，过去发了工资后头件事就是到银行办理零存整取。其实，这种理财方法已经落伍了，它与多张整存整取存单的存储法(即按零存整取的方式每月到银行开立一张定期存单)相比，已经不占优势。
首先，零存整取的收益低于多单整存。 去年10月29日加息之后，整存整取一年期的利率由1.98%上调到了2.25%，而一年期零存整取的年利率没有调整，仍为1.71%，多张整存整取存单的存储方式虽然与零存整取相同，但从日均存款的收益来看，同样的存款天数和金额，多单整存比零存整取的利息收益率高。 其次，提前支取，零存整取的损失大于多单整存。 提前支取零存整取存款，只能按活期计息。而每月存一张定期存单，需要支取时可以选择已经到期或存入时间不长的存单办理提前支取，这样造成的利息损失会比一次性支取零存整取小得多。 再次，操作上，零存整取不如多单整存简易。 按规定，零存整取必须每月都要去银行续存，如果连续两次不按时存储，此后续存的款项就会按活期计息。而多单整存则可以不受漏存的限制。 最后，零存整取存款额度不如多单整存灵活。 零存整取每月存入的额度是固定的，不能中途更改，适合过去拿固定工资的时代。但如今的工资多实行绩效挂钩，月发工资时多时少，同时还有季度奖、半年奖、股票分红以及个人兼职等可变收入，这种情况如果仍旧按月存储固定额度，会影响理财的收益。
2005年我国通货膨胀率为1.2％，2006年预计达在2％左右，由于通货膨胀的缘故，银行存款扣除20%的利息税后，实际上是负利率。 技巧1、活期存款不宜存太多 活期存款：长处是可以随时存取，灵活度很大，但利率非常低，目前年利率只有0.72％，以5万元为例，存为活期，一年只有288元利息；即使存三年活期，利息也只有1100元左右；而三年定期获得的存款利息约为3024元。因此账户中活期存款不宜太多，留足日常生活所需的金额即可，你可以自己到银行将暂不动用的钱存为定期，也可利用一些银行卡的智能理财功能，只要一超过约定的金额，其余就自动转存为定期。 技巧2、定期存款不要选择太长 建议是选择短期定期存款，一是因为多次降息后利率下降的空间已不大，一旦利率上升，长期存款就无法享受较高的利率而受到损失，第二从银行统计的数据看，多数客户也是选择了短期定期存款，暂时把钱放在银行以等待更好的投资机会。 技巧3、 组合存钱的几种方法 小张，月收入5000元左右，除去日常的消费，每月都能剩下数千元，目前已累计有5万多元的活期存款。按照目前0.36%的活期利率，一年到头只有100多元的利息收入。有什么方法能获得更高的收益呢？
第二种方法是——连月存储法。 第三种方法是——组合存储法。 第四种方法是——自动转存。 第五种方法是——四分储蓄法。 技巧4、“零存整取”已过时 这种循规蹈矩的零存整取已经落伍了，它与多张整存整取存单的存储法(即按零存整取的方式每月到银行开立一张定期存单)相比已经不占优势。零存整取必须每月都要去银行续存，如果连续两次不按时存储，此后续存的款项就会按活期计息。而“多单整存”则可以不受漏存的限制。 技巧5、定期存款提前支取技巧 如果你逼不得已要把定期存款提前支取出来，也可以运用一些技巧使利息损失减少到最低程度。 1、办理部分提前支取。银行规定，定期存款的提前支取可分为部分和全额支取两种。储户可根据自己的实际需要，办理部分提前支取，剩下的存款仍可按原有存单存款日、原利率、原到期日计算利息。 2、办理存单抵押贷款。储户需全额提前支取1年期以上的定期储蓄存单，而支取日至原存单到期日已过半，在这种情况下，就可以用原存单作抵押申请办理小额抵押贷款手续，这样可减少利息损失。 技巧6、个人通知存款有门槛 个人客户起存金额为5万元，存入时不需约定存期，支取时提前一天或七天通知银行，称为一天通知存款和七天通知存款，年利率分别为1.08％和1.62％，远高于活期存款，适用于手头大笔资金预备近期使用但不能确定详细日期的情况。个人通知存款有门槛的，人民币起存金额为5万元，最低支取金额为5万元，存款人需一次性存入，可以一次或分次支取。
技巧7、教育储蓄 教育储蓄：是一种特别的零存整取定期储蓄存款，其对象是在校四年级（含四年级）以上学生，存期分为一年、三年、六年，本金合计最高限额2万元。除免征利息税外，作为零存整取储蓄，但享受整存整取利息，利率优惠幅度在25％以上。如1万元人民币存定期1年扣除利息所得税得利息158.4元；而存教育储蓄1年就获利198元，两者要差39.6元。存期越长，利息差额就越大。三年期的适合有初中以上学生的家庭，六年期的适合有小学四年级以上学生家庭开户。教育储蓄的支取比较麻烦，要开备证实，开户钱需先问清晰。 技巧8、外币存款，哪个银行利息最高？ 美元2年期，上海银行3.9%最高，港币2年期，上海银行、北京银行3.5%最高。
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