第15课 家庭幸福才会财源广进

引言

　　随着年纪增长，你总有一天会结婚生子。组成家庭之后，不论夫妻二人是否都出去工作，投资理财的规划都不再是一个人的事情了，届时“上有高堂、下有妻儿”的三明治族群，到底该抱持怎样的态度进行理财规划，追求家庭的幸福呢？

　　俗话说得好：“修身、齐家、治国、平天下”，当年轻朋友奋力在外冲刺的时候，千万别忘了照顾好家庭，以免顾此失彼，形成“茶壶内的风暴”。
 

“前方吃紧、后方紧吃”，家庭财务漏洞让人慌

　　负担全家财务的你，为了填饱一家老小的肚子，不论刮风雨淋太阳晒，你都得在外面认真打拼、努力赚钱，但是我想对一肩扛起家庭生计的你来说，最害怕的莫过于“前方吃紧、后方紧吃”，如果家庭当中出现庞大的财务漏洞，填都填不起来，那才让人痛不欲生呢！

　　如果你的孩子没有金钱观念，刷出一大笔信用卡债务，或者你的父母用光了退休金，没有工作能力，无法继续累积积蓄，你该怎么办？

　　不管你愿不愿意，你都必须挺身而出，帮他们渡过难关。

　　要避免这样的情形发生，最好的办法就是防患于未然，通过各种风险控管机制来确保事情不会发展到这样的地步。

　　我认为具体的做法有三：第一、夫妻之间要设定理财计划；第二、你一定要教给孩子理财知识；第三、同时也要时常关心一下父母的财务状况与身体状况。

　　第一、夫妻携手合作，建立对财产处理的最大共识

　　夫妻因爱而结合，但是别忘了在许多方面，两人也是独立的个体，因为成长环境的不同，多少会造成思维逻辑的差异，尤其对于财产的支配方式，我看过许多夫妻，一旦讨论到两人的财务到底该分开还是合并处理时，多数都会出现矛盾，需要花上好一段时间逐渐磨合。

　　我认为感情得来不易，相聚更是有缘，讨论处理家庭财务方式的时候，夫妇千万不要回避，应该追求彼此核心价值观和梦想的最大公约数，建立一个互相认可的支出和储蓄计划。

　　制定家庭理财计划，不外乎五个步骤：第一步，理清自己家庭的资产、负债状况，然后分析家庭消费模式，评审家庭的整个财务状况。第二步，确定家庭的财务目标，这个目标要定得明确、可行，并为每个目标附上相应的成本。第三步，建立家庭财务计划和预算。第四步，执行理财计划，这既需要克制和节约，又不能做守财奴，并在执行中保持一定的灵活性。第五步，定期检查计划执行的情况，并且找出需要调整的地方。

　　夫妻之间的帐务到底应当如何管理，我想因为涉及每个家庭的状况不同，我也不便多做评论，提纲挈领地说，以沟通至上，采取双方都能接受的方法就好。

　　第二、理财教育，让孩子提早认识金钱的价值

　　金钱不会从天下掉下来，更不是想从提款机里面提多少就可以提多少，而是爸爸妈妈通过工作换来的。对这个道理，不光要说，还要让孩子理解。让孩子初步了解“天底下没有白吃的午餐”，这将是他了解金钱价值的第一步。

　　我常常发现有父母想让儿女体会：“唯有工作才能养活自己”的道理，就会要求儿女用做家务来换取零用钱。

　　尽管出发点挺好，但这样的做法实际上会造成孩子们价值观的混淆。正确的做法是让孩子明白“爸爸妈妈养育我是不容易的”，从而产生感恩之情，进而了解父母的辛苦，并通过分担家务、约束购物欲望、努力学习等行动来报答父母。
 

让孩子学会当钱的主人

　　一、树立钱非万能的意识：理财教育的精髓不在于让孩子变得很势利，而在让孩子树立起“钱是有价值的，但钱也不是万能的”意识。让孩子在生活中，懂得什么是合理的消费。譬如，到百货公司或大卖场购买玩具的时候，我们都会在出发前跟小朋友说今天最多只买一个玩具，并且只带200元出门购物。选购玩具的时候，你会发现只要新奇有趣或是小孩子没玩过的，他们都想拥有。但是你也会发现，小孩子对新玩具的热情很快就会消退，不是不玩，就是很快就摔坏了，因此，我们有时到百货公司的免费游戏区或大学校园里放风筝野餐，不但玩得尽兴而且花钱甚少。另外，现在很多小区图书馆不仅有图画书可以借，还设置了幼儿游戏区，做为现代父母，一定要妥善利用这些资源。

　　二、视必要性给零用钱：孩子的零用钱多半是父母给的，目的是要让他们有机会学习自己管理金钱。但有些小朋友会认为父母给零用钱是天经地义，所以最好不要孩子一伸手就给零用钱，应该视需求的必要性而定，当他们有花费需求时，一定要了解这些需求的原因，衡量确实有必要再给，否则孩子若发现要零用钱是容易的事，便会养成好逸恶劳的个性。

　　三、改变小朋友的消费观：现在孩子们的生活中充斥着各种诱惑，很容易养成胡乱花钱的坏习惯，如果家长和教师能稍加引导，孩子们的消费就会大有改观。例如：我们出门都从家里携带饮用水，不在外面购买饮料；除非必要，我们都尽量上菜市场买菜回家做饭。小孩子的消费观念几乎都是看着父母花钱养成的习惯，只要我们自己多花点心思，就能让孩子建立良好的消费观念与习惯。

　　四、父母应以身作则：孩子的外在行为，往往有很大成分来自父母的影响，所以当要求孩子应该怎么做或不能做什么时，要先想想自己的行为是不是影响到孩子的价值判断，要孩子做到的事情，自己得先做到才有说服力，现在的孩子自主性都比从前强得多，在孩子面前得以身作则，自己先做好榜样，才可能导正孩子的价值观。

　　第三、开诚布公，与长辈讨论财务问题

　　你清楚父母亲的财务状况吗？我想大部分的答案一定是否定的，在传统观念的影响下，甚至会将与父母亲讨论他们的财务状况视为禁忌。

　　我认为只要出发点是善意的，子女们不妨婉转地试着与父母聊起这样的话题，如果父母愿意主动提起，那当然是最理想的状况，如果父母亲不愿意触及这类话题也没关系，子女们千万不要逼问他们到底拥有多少资产，是否预先草拟好遗嘱。

　　用词婉转，尊重父母的独立性

　　如果你想和父母讨论他们的财务问题，你应该怎样开口呢？我建议不妨从询问父母是否需要你提供财务上的帮忙开始吧！

　　毕竟父母辛辛苦苦将我们拉拔长大，也到了该享清福的阶段了，你可以借此机会和他们讨论关于退休养老之类的话题，包括他们希望过怎样的生活、对养老院的看法如何，他们是否有足够的保险支付长期医疗护理费用等。

　　在这些话题的基础上，延续讨论其它敏感的话题，就不会引起父母亲抗拒的反应，比如生活不能自理时候的对策、当另一半先行离去时的心情调适、他们想如何处置他们的财产，甚至对临终后的安排有何想法等等。

　　家庭幸福，财源广进

　　你的“幸福指数”有多高？所谓国民的“幸福指数”为平均国民寿命乘以平均生活满意度。不过，你说愈有钱就会愈幸福吗？

　　过去大家都认为，成功有钱是幸福快乐的原因，我却抱持相反的看法，我认为先有幸福快乐的家庭，比较容易为自己带来成功和财富。

　　你一定想象不到吧，原来人是要先自觉幸福，才比较容易迈向成功，赚取财富。也就是说，幸福快乐是成功致富的因子，而非结果。

　　当你拥有财富之后，如何同时拥有幸福？我想，要懂得把财富转换成幸福，这样财富才有意义。

　　每个人都想拥有幸福富裕的生活，我主张所谓的“幸福、富裕”，不应仅仅局限于累积财富而已，在家庭、事业、朋友、健康与金钱当中，各方都要取得平衡，才称得上“圆满”。