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眼下，银行贷款放不出，企业融资难，民间拆借火爆异常。 华东 制图
重点贷款担保对象 （表格内容为放贷机构最高利息） 聚焦“钱流”，是央视《财经》栏目近一段时间连续关注的话题，中国企业的钱流怎么了？《经济信息联播》调查称，从去年以来，央行不断收缩货币，逐月提高银行准备金率，也使得银行体系资金链越来越紧张，银行惜贷情绪日趋浓厚。眼下，银行贷款放不出、企业融资难、民间拆借火爆异常已经成为了紧缩下的三个特殊现象。 6月20日，沈阳有银行传出消息，沈阳三好街一环内绝佳地段楼盘开发商向社会融资，方案是50平方米预收资金35万元，一年后不要房的话偿还12.5万元利息。 企业缺钱，危机到通过银行向民间融资的地步。资金偏紧，民间资本开始活跃到半公开层面。有典当业老板说：“现在形势好啊，有多少钱就能放多少钱。”于是，民间借贷中非法高利放贷现象隐隐出现。 高利贷抬头 借100万元还72万元利息 借贷利息高达120%是个什么概念，就是今天你从别人手里借100万元，到了明年这个时候，除了本金100万元，还要偿还120万元利息。 6月20日，本报记者从沈阳一家商业银行员工口中听到这样一条消息，位于沈阳三好街地区某楼盘通过银行内部预售，每平方米7500元，最小面积50平方米起，最大面积70平方米。购房者只要预交35万，年底就可以入住，如果不愿意入住，开发单位在返还本金同时，另付利息12.5万元。 预收35万元，返还利息12.5万，这是什么含义呢？那位银行员工分析说：“就是借贷利息近于33%。看来，开发商缺钱啊，挺不住了。” 今年以来，央行第六次提高存款准备金率。央行钱袋子捂得越来越紧，市场开始感受到资金紧张的压力。对于企业来说，这种“钱荒”的日子真的来了吗？那位银行员工暗示，这种融资方法利息比较正常，相反，民间借贷的利息有的远远高于这个数值。 记者的朋友赵宏是做皮革生意的，接下广东鞋厂代理生意，急需100万元资金。于是，记者跟他一起开始跑钱。 沈阳拥有合法资质的小额贷款公司、投资担保公司、典当行数量很多。公开显示的利息多数从0.4分起到2分。可实际操作起来却大不相同。 辽宁一投资担保公司屏幕打着2分利字样，接电话的男子首先客气地介绍说，他们是正规公司，有国家商务部审批的合法手续，是守信誉单位，拥有12家合作银行，这种2分利息在全省也是最低的。接着，他反问赵宏准备借贷多少钱，使用多长时间，有没有抵押。赵宏告诉他，大约需要100万元，周期在10个月至1年。 听到赵的回答，对方表示：“一般情况下100万元的贷款我们公司是不做的。如果你急着用钱，又没有抵押，你到我们公司北站分部去谈谈，他们受理无抵押贷款。不过我提醒你，无抵押借贷的利息是6分利。” 记者跟赵宏算了算，6分利息是多少呢？是年利息72%；借贷100万，到年底就要还人家利息72万元。这不是高利贷吗？ 不过这还真不算高。赵宏再次拨出电话，对方同样称自己有工商局审批的营业执照。电话里男子得知赵宏没有抵押物品后说：“你要是用钱的话，就得按毛息算，毛息懂不懂啊，就是月息一毛钱。”记者跟赵宏又算了算，毛息就是每年还利息120%。 无抵押放贷 担保人锁定医生教师公务员 没有资产作抵押，成了民间资本衍生高利贷的借口。除此，他们又是如何保证自己的资金和利益存活的呢？ 记者在接下来的深入调查中，渐渐发现网站和纸媒上天天刊登的“信用贷款”“银行贷款”“急用资金”和“承兑汇票”之类广告，背后都有一个极其相同的操作模式，所谓经理、员工都一个口径、一套路数地与记者交谈，跟同一个训练班出来的差不多。 沈阳市典当行业一位经营者透露说，把钱放出去是这个行业的唯一目的。但为了资金的安全，就必须筛选出安全系数高的担保人，这里面有许多不为人知的“潜规则”。“0.4贷款有的是诱饵”。这位经营者说。虽然人们经常看到0.4或1分利贷款，那不过是吸引人眼球的招数。现在银行贷款利率是多少，应该在0.6以上，他怎么会比银行还低呢？它的真实目的是吸引人的注意力。“贷款担保对象一定要选准，公务员、医生、教师是首选。”这位经营者给记者画出了一份公司内部操作表格。 他解析说，为什么要选择公务员、医生、教师做担保呢？干他们这个行业的人早就做过调查，上述人员的平均工资收入水平在全社会来讲是较高的，正常工资加奖金每年最少在5万至10万元，甚至更高。另外，事业单位的在编人员也是重点担保对象，像工商税务、煤水电气等员工，收入都相对稳定，有偿还能力，换句话说，他们也跑不了。 记者发现，这种排名可谓处心积虑。如今，来自典当行、担保公司的说法是，只要拿到这些人的工资条，就敢高于工资10倍到50倍地放款。显然，工资条上面显示5000元，他们就敢放贷25万元；你能拿来10张工资条，他们就敢借给你250万元。“我们不怕钱收不回来。因为对方是公务员，是在编职工。这些人不会让单位知道他们在外面欠钱，他们的面子比什么都重要。”那位典当行经营者说：“这钱如果是用于炒股票、养小三，那干脆就不敢吱声了。” 吸金有术 高利盘剥的“五种”手段 记者在与小额贷款公司、投资担保公司以及典当行方面的人士接触中，发现并非像想象中那样令人畏惧。 在沈阳鑫峰典当行刘经理的办公室，记者了解到，眼下的典当行、担保公司等比几年前成熟多了，他们不仅聘用专职会计、分析师，还有来自大专院校、证券交易所、百货商场和古玩城的顾问。 刘经理说，舞刀弄枪的时代已渐渐远去。这是一个文明的时代，没有什么事情不能通过文明的手段去解决。随着国家批准的担保公司、投资公司等专业机构的强势介入，以往带有黑势力色彩的讨债方式渐渐退出历史舞台。一种法律解决借贷纠纷的模式出现。去年，沈阳市中级人民法院审理一起民间借贷纠纷。外地一开发商以房产抵押向沈阳一家典当行借款200万元，几个月后又续签合同，可后来对方表示合同不生效。于是，典当行将其起诉申请执行收回房产。 放贷的人，就是一个心思想赚钱，钱赚得越多越好。因此，有些人千方百计、不择手段。刘经理向记者揭露了民间借贷获取高利的五种非法吸金手段。 釜底抽薪借100万先扣下10万利息 记者联系到一家放贷公司，询问借款100万元按一毛利息计算怎样偿还。对方回答说，贷100万元分10个月还款的话，先扣下10万元利息，这样你拿到的只有90万元。之后，每个月还本金10万元，直至10个月还清。他承认，这对贷款人很不公平，因为他们没有用足100万。 瞒天过海两张借条既放贷又讨债 如果双方有意向，接下来要签订合同。不过，合同有可能是两种完全不同的版本，一份写着借贷100万，另一份写着借贷200万。他解释说，如果你不能按期偿还，第一份合同自然作废，他们启动第二份合同，到法院告你。而这200万元包括起诉、律师、拖欠利息等所有费用。 驴打滚利 多一天利率翻倍涨 表面看，借贷时间越长利息越高，而事实恰恰相反。那个借贷公司的人说，利息分三种，日息、周息和月息，操作方式不一样。以借10万元为例，日息5%，即利息每天500元；周息是35%，即利息是每周3500元；月息50%，利息是每月5000元。关键节点是，如果贷款人借的是周息，那就应当在1周内还贷，只要超过1天，利息就算两周；月息如果超过1天，也算两个月。 欲擒故纵目标锁定你家固定资产 高利贷借贷方也不是什么人都借，他们第一句话就是盘问你有哪些“家底”做抵押。如果有资产作为抵押，贷款人就能放出来更多的钱，超过时间没有还款时，借贷方也不会马上就紧逼。“如果说你有一套房子作为抵押，这套房子价值100万元，但是你只借了30万元，如果到期不还，借贷方也不一定马上就会逼你还钱，而等到你利息和本金滚起来，超过100万元之后，马上就会开始追债了，他们会通过正常法律途径起诉你。” 笑里藏刀 街头小招贴暗藏杀机 街头张贴的“小额贷款”广告最诱人，往往打出月利息0.5左右。由于互不相识，你根本不知道放贷人的真实面目。北京的江某通过街头广告借贷20万元，期限一个月。到期后，他只偿还了16万元，还有7万元本息无法偿还。对方随即让江先生写了还款协议，按日息3%计算，一下子把他逼上了绝路。 “国标”清晰 国家早已做出相关规定 事实上，国家对商业银行、小额贷款公司、典当行、担保公司等早就做出相关规定，每一种机构的经营范围、利率水平等指标均有严格标准。 辽宁省信用担保中心工作人员说，按照国家规定，担保公司收取的担保费用是银行同期贷款利率的一半以下，比如现在央行的贷款年利率是6.31%，他们应收取的费用不高于3.15%，他们实际上收取2%。显然，利用担保公司借贷在付银行利息基础上多出2%。 辽宁省首批小额贷款公司于2009年1月挂牌，37家小额公司在开业时为辽宁储备近26亿元的资金。按每户中小企业资金需求200万元计算,可支持1300户企业发展。按照规定，小额贷款公司的利率不得高于银行同期贷款基准利率的四倍，也不得低于银行利率的0.9倍。 沈阳市典当行业协会负责人张家鹿介绍，典当当金利率，按中国人民银行公布的银行机构6个月期法定贷款利率及典当期限折算后执行。典当当金利息不得预扣。动产质押典当的月综合费率不得超过当金的42‰。房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的27‰。财产权利质押典当的月综合费率不得超过当金的24‰。当期不足5日的，按5日收取有关费用。 面对存在于沈城的商业银行、小额贷款公司、典当行和投资担保公司等多种机构，记者以房产作抵押，借贷时间为1年、金额为100万元做了一次利息调查体验。 为什么四家机构利息差距较大，这里有很多原因。通常情况下，能够提供合格抵、质押物的企业可以到银行申请贷款，利率相对较低，若企业不能提供符合银行要求的抵、质押物，只能通过小额贷款公司、担保公司、典当行等渠道，以较高的利息融资。而像字画、首饰等，通常只能到典当行质押，其他机构不受理。而且实际操作中，个别担保公司也在做放贷业务，这对市场也有冲击。 业界说法 沈阳民间借贷年收益可观 民间借贷抬高利息由来已久，那么它违法吗？辽宁同泽律师事务所律师吴文来说，首先，《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。其次，高利贷是违法的。现在，刑法中没有关于高利贷的罪名，但是规定非法吸收公众存款罪，在放高利贷的过程中有触犯刑法的，要依法追究其刑事责任。 吴文来最后解释说：“比如你放高利贷，然后人家还不起，你在讨债的时候用了一些违法的手段，或者非法拘禁、或者故意伤害等等，追究的时候，具体你运用的手段触犯了哪些罪名就起诉哪些罪名”。 沈阳市典当协会会长张家鹿在接受采访时说：“目前对于民间借贷问题社会非常关注，但其中也让人有些困惑。民间借贷怎么界定，法律上没有定义，机构可以做，自然人也可以做，大家都做，个人借贷没有禁止。有关部门正在起草《放贷人条例》，社会各界在讨论中，争议很大，有分歧，有点难产。一旦个人借贷全面放开，恐怕会影响银行业务。” 沈阳市现有典当行80多家，占民间借贷的20%左右。对于每年流动于民间的放贷金额是多少，这些资金又是从哪里来？许多问题已经摆到了桌面，对此，张家鹿会长不愿深谈。 一位典当行负责人告诉记者，在这个圈子里大致有5种人构成。一是投资担保公司；二是小额贷款公司；三是典当行、寄卖店；四是不敢露面的地下钱庄；五是游走街头巷尾的散兵游勇。 民间借贷资本的来源渠道很多，有房地产商，有大公司大企业老板，他们不愿把钱存进银行，放贷的利息毕竟高出银行4倍以上。还有有背景的官员家属，他们信息灵通，往往低来高走，轻易就把钱赚到了手。最可气的是一些没钱人也敢放贷，他们以一分两分筹集资金，然后再三分五分向外借贷，玩“空手道”。 今年沈阳民间借贷的形式怎么样？当记者最后抛出这个话题时，那位典当行负责人难以抑制兴奋地说：“太好了，比往年都好，你有多少钱就能放出去多少钱”。 究其背后因素，这位负责人表示：“今年银行门槛提高了，都把钱憋到民间借贷公司来。银行办款要一两个月，咱们3天准下来。听说有实力的大公司一年就赚几千万，甚至能赚一个亿”。 资本掰手腕 中小企业很受伤 沈阳民间借贷利息攀升，这在全国并非个别现象。 前不久，央视《财经》综合报道称，由于资金链紧张，浙粤中小企业接连倒闭。原因之一是从紧的货币政策背景下，“缺钱”再次成为焦点。银行对中小企业的贷款利率上浮基本上都在30%左右，企业实际贷款利息远远高于正常贷款利息，接近甚至超过银行基准利率的两倍。银行信贷资金的不足使得民间借贷日趋活跃。浙江多数地区民间借贷利率年息已经在25%－30%之间。 值得关注的是，沈阳市的中小企业融资情况到底怎么样？他们也出现过由于资金短缺而倒闭的吗？ 辽宁省某商业银行相关问题专家李杰分析说，当货币政策宽松时，银行资金借贷金额也很宽松，审批周期也很短，企业和个人容易拿到钱。这时，那些投资公司、担保公司、典当行、地下钱庄等没钱可赚，他们收取的利息也相对较低，有的只是维持生存。他说，眼下，辽宁经营状况正常的中小企业不太缺钱，虽然资金都紧张，但还没有到缺钱就黄了的地步。咱们北方企业跟南方不一样，南方企业经营品种更新节奏快，经常一两年就换产品。北方企业不同了，特别是刚办的新企业，往往没有固定资产，没有抵押物，因此借贷显得不靠谱，但他们一开口用钱就是几百万、几千万，这让银行很为难。没有抵押，银行不会轻易放贷。 辽宁经济干部管理学院孙辉一直关注民间借贷问题研究，孙辉认为，银行与民间资本掰手腕，中小企业很受伤。 一方面强调借贷的安全性，另一方面追求借贷方式灵活多样，这样中小企业难以绕开资金运作上的困惑。企业融资要到正规金融机构，到有合法资质的投资公司等运作，这样会降低风险。高利借贷不被提倡是因为缺乏监管，也没有合法的担保。对此，政府应进行干预，引导银行提供小额贷款，降低私人借贷的门槛，简化手续。 中国人民银行货币委员会委员夏斌认为，对于中小企业要有适当的财政政策优惠。几天前，也有全国人大代表建议，考虑中小企业情况不能再提高准备金率。 本报记者 关宏 |
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