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“孤儿保单”如何避免“后母现象”
原来有事没事都打个电话的业务员这段时间没音讯了，需要理赔时才发现这个业务员已经跳槽了，而自己手中可能有效期还有二三十年的保单，一夜之间成了“孤儿”。据了解，这样的“孤儿”，在一些经营年头较长的寿险公司尤为突出。保险业人士表示，成了“孤儿”不可怕，关键是不要让“孤儿”遇到“狠毒后母”。 专家提醒：
北京市保监局提醒市民，消费者在购买保险时应该尽量选择那些具备保险专业知识，对于保险事业有着执著追求的代理人。同时，对保险公司的服务和信誉有所了解，尽量选择一些服务好，可信度高的公司。这样才能保证自己的保险合同会得到完整妥善的后续服务。
另外，消费者最好记住保险合同的续期缴费日，不要完全依赖保险代理人。在正常情况下，保险公司会在保费应缴日的前一个月给客户寄发一份缴费通知书，或通过短信、电话等方式通知客户按时缴纳保费。如果消费者在一段时间内没有收到任何缴费通知，就应该主动与保险公司联系，查看自己的代理人是否在职。
最后提醒，消费者如有任何收费地址、缴费方式等方面的保全变更时，要及时通知自己的代理人和保险公司。一般情况下，在一些寿险产品的保险期限中，客户会有一些家庭住址、工作单位或是受益人方面的变更，而且保险公司会在消费者购买的保险产品生效一年时有一个周年检视，以对消费者的保险保障有一个动态的调整。此时，消费者需要及时联系自己的代理人，或是与保险公司客服部联系，以保证保单的效用。
●代理人流失率高导致“孤儿保单”增长
“孤儿保单”是保险业内的一种通俗称法，是形容保险代理人离开保险公司后，其代理销售的保单处于无人看管的状态。中美大都会的寿险规划师谢伟介绍，目前保险公司代理人的流动率很高，“孤儿保单”的情况屡有发生。前一段时间，“孤儿保单”在上海某些保险公司总保单中的比例甚至达到了50％；而在北京，“孤儿保单”也呈现增长趋势。对于消费者来说，自己的保险合同处于无服务状态会延误消费者的续期保费的缴付，影响到保单后续的一些保全变更，甚至会导致一些保险合同的失效。
对此，业内人士认为，这是寿险业中的正常现象。因为，寿险合同期限一般都比较长，20年、30年甚至终身。这期间，当初办理保险的业务员很自然会因各种原因转行、跳槽而出现所谓的“孤儿保单”。所以加强“孤儿保单”的管理和补救是保险公司应该重视的问题。
据报道，中国的保险行业代理人总体流失率每年高于50％，保险公司第一年的业务员流失率最高。人员流失分两种情况：一种是因为保险是个竞争激烈的行业，对一线业务员的淘汰率非常高。新入行的业务员做不下去了，只能自动离开，加上各公司也在整顿保险队伍，市场越来越规范，以往鱼龙混杂的从业人员被清理了出去。另一种是业务员跳槽，跳槽有多方面的原因，主要是保险公司之间互相挖墙脚。
●“孤儿保单”有损客户利益
据平安保险寿险规划师赵小东介绍，在出现“孤儿保单”后，一些传统的中资保险公司将会把投保人的保险合同转到一个专门的处理“孤儿保单”的部门，由专门的收费员负责续期交费、理赔等后续服务。但由于一个收费员可能会面对几百个陌生的客户，经常会出现照顾不过来的情况。另外一些保险公司会将“孤儿保单”转给其他在职的保险代理人。当然，新接手的代理人肯定没有原来的代理人和客户那么熟悉，联系也不会那么频繁。这时候就需要消费者自己多和保险公司联系了。
此外，记者在采访中也了解到，一些跳槽业务员动员客户“退单”，而转投其现在公司的情况也时有发生。还有一些跳槽业务员，即使在客户明确表示不需要其现在供职公司的保险产品后，业务员仍然频繁给客户电话，让客户觉得备受骚扰。而且从客户的角度来看，更换保险公司利益也会受损。本来各家保险公司的险种设置就大同小异，收益更是相差不大。如果要更换公司的话，不仅在退保的时候要遭受很大的损失，而且随着年龄的增加，购买新保险时需要支付的保费也会随之增加。
而对于跳槽业务员频繁骚扰原客户，目前尚无有效措施禁止。 ●没有按时缴费，“自动”成“孤儿”
“孤儿”保单还有个常见的问题，就是投保人没有按时缴费所造成的损失。一般而言，代理人通常会在一定的时间内(通常为续缴日前一个月)通知投保人缴费。按规定，缴费逾期60天以上的保单将视为自动失效，投保人在察觉到年内没缴保费(若为年缴式)时，应主动与保险公司联系。
按现行规定，两年内向保险公司申请复效，要提供健康声明书或指定医疗机构出具的体检报告书，缴清失效期间的保费及利息，可恢复保险合同效力，但失效期间发生的情况不列入索赔范围。若投保人在2年后才察觉未续缴，则可要求保险公司退还合同现金价值(已缴2年以上保费的)或退还扣除手续费后的保费(未缴足2年的)。
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