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人生不同阶段的保险规划
一说到理财，人们总会说出股票、基金、黄金等一些大家耳熟能详的理财产品，人们利用这些理财产品创造自己的财富，但大家是否考虑到人才是这层财富金字塔的根基，规避生命和身体风险的保障就是保险。每个人和家庭都会面临很多财产和人身方面的风险，谁也不能保证一生一帆风顺，永远风平浪静，而风险一旦发生，就会带来经济上的损失和一些额外费用的产生，此外，很多保险产品具有投资功能，还可以满足人们的投资需求。人生可分为单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期几个阶段，不同阶段的风险特点和财务特征，决定着不同的保险规划。
一、单身期（从参加工作至结婚时期，一般为2-5年） 年轻，有一定的收入，可能不高或不稳定，在消费方面往往因为无计划而很少有积蓄，健康状况良好，无家庭负担，喜欢参加旅游、运动等具有一定风险的活动，保险意识较弱。 保险需求不高，主要可以考虑意外风险保障和必要的医疗保障，以减少意外或疾病导致的直接或间接经济损失。也可以考虑储蓄投资型保险，以便获得保障的同时变相获得一份“储蓄投资”，以达到积累财富组建家庭的理财目标。考虑到尽责尽孝的问题，购买定期寿险，确保一旦发生不测，可用保险金支持父母的生活。 二、家庭形成期（从结婚到新生儿诞生时期，一般为1-5年） 家庭的主要消费期，夫妇双方年纪较轻，健康状况良好，有一定生活经验，收入稳定并相对提高，但要面对更多的家庭责任，家庭消费也开始攀升，保险意识和需求有所增强。 应均衡考虑四方面的保障，一是为健康保障安排保险，应该多考虑投保短期、中期的健康保险和疾病身故保险；二是为家人经济安排保险，为自己和家人投保意外险，以使家庭获得经济上的保障；三是为投资理财安排保险，可购买投资型保险产品，规避风险的同时，又使资金增值；四是为子女的教育安排储蓄投资型保险，如不打算生儿育女，可能在很长一段时间内经济上会比较宽裕，由于年老后无儿女养老，因此可以购买一些养老保险，为自己老年生活做准备。 三、家庭成长期（从孩子出生到参加工作以前的时期，一般为20-25年） 家庭责任最重时期，夫妇双方年纪渐长，收入稳定增长，家庭和子女教育的负担加重，保健医疗、子女教育费用成为家庭的最大开支，保险意识持续增强。 购买保险的重点阶段，在未来几年里面临孩子接受高等教育的经济压力，通过保险可以为子女提供经济保证，使子女能在任何情况下可接受良好的教育；父母本身的安全和健康也是必须考虑的，除了意外和基本的医疗保障外，应考虑防御重大疾病险；购车买房对财产险、车险也有需求；在经济允许的情况下可投保一定的养老险，对自己的晚年生活早作规划。 四、家庭成熟期（子女参加工作到家长退休为止时期，一般为15年左右） 夫妇双方年纪较大，健康状况有所下降，子女已完全自立，家庭负担较轻，收入稳定在较高水平，开始需要安稳的生活，保险意识和需求增强。 为将来老年生活做好安排，可以考虑投保或转换保险契约，修正为具有储蓄理财功能的保险，例如养老保险、定期缴费还本型终身寿险或是年金保险，保障退休后的老年生活；还可附加一些医疗费用保险，以达到老年医疗费用或长期看护支出的需求；此外，可考虑终身死亡保险，以获得“保值的遗产”。 工商银行网站（www.icbc.com.cn）保险工具箱中的保险需求分析工具能够测算出客户目前对各个险种的需求程度，客户只需输入基本的资料，就可得到一套保险需求规划方案。客户可以根据自己的保险规划方案，在工商银行网站选择其中的一支或几支保险产品。 （作者：网站编辑 刘强） |
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