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手机支付持续混战 商业银行尴尬观望

2011-11-03  ren1fan

手机支付持续混战 商业银行尴尬观望

http://www.sina.com.cn  2011年11月02日 01:35  21世纪经济报道微博

  徐永 上海报道

  iPhone5会不会带支持手机支付的近场通讯(NFC)功能?

  这个消息不仅全球“果粉”关心,国内踌躇手机支付业务的商业银行近期也十分在意。

  因为在这个“雷声大,雨点小”的领域,国内实质性开展手机支付业务的金融机构,只有建设银行和浦发银行等少数,更多银行处于观望状态。

  “手机支付没有统一行业标准,运营商和银联仍在混战,多数银行还会疑虑投入产出的问题。或许只有普及NFC功能的手机,局面才会有转机,但这成本最高。”一大型银行移动支付相关负责人近日告诉记者。

  中移动成发卡行?

  有消息称,相关部门将在年底前推出手机支付国家标准,但时至今日,统一信号仍未出现。一个月时间里,银行联合运营商、银联推出的手机支付业务,仍然代表三种不同的支付解决模式,机构各自为战。

  国庆前夕,银联和建行在北京宣布推出银联手机支付,用户在现有手机上加装银联SD卡,就能实现手机支付。这是迄今为止,银联标准手机支付业务与全国大型银行的首次合作,建行将在11个分行率先推广该业务。

  10月19日,浦发银行和中国移动(微博)在湖南推出三卡合一的“手机钱包联名卡”,用户将手机卡外挂或贴在手机上,就能在银联“quickpass”终端上实现手机支付。这意味着,中国移动入股浦发银行后,双方终于向市场推出了手机支付的有形产品。

  10月23日,中国电信(微博)传出消息,将之前在北京部分网点实行的“银联翼宝”业务推向北京全部网点,用户只需免费更换一张UIM卡,就可实现手机支付,全国其他网点也将随后跟进。

  在国内,手机近场支付所采用的射频技术一直存在中国移动的2.4G和银联13.56MHZ两种标准。经过几年博弈,由于银联标准与现有POS机兼容性较强,更新成本较低,去年下半年开始,中移动等运营商也慢慢向银联标准靠拢。

  不过,银联标准仍有三种不同的解决模式:更换成NFC功能的手机;更换SIM卡;加装支持手机支付的SD卡。这其中,由于更换NFC手机的成本最高,无论银联还是运营商初期都把重心集中在后两种模式。比如此次建行和银联的合作就是SD卡模式,电信则采用更换SIM卡模式。

  问题在于,浦发和中移动的合作却几乎开创了一种全新的模式,即新发行一张可以脱离手机使用的、支持手机支付功能的卡片。

  “这可能面临一些政策障碍,因为移动是运营商,是不可以发行支付卡的,而中移动此次相当于发卡行。”银联一位内部人士质疑道。

  尴尬期盼

  不同模式背后,更为核心的问题是,银联、运营商、手机厂商该如何扮演各自角色。

  银联SD模式完全由银行和银联主导,银行推广用户在手机中安装SD卡,无须变动SIM卡,而在刷卡消费的手续费分成中,发卡行只需与收单行、银联进行分成。这种模式跟运营商完全没有关系。而更换SIM卡模式,相当于运营商承担了发卡行角色,在手续费分成中承担主导。

  “不同模式背后,其实是谁主导手续费分成的问题。”前述银联人士认为。

  而且,“一般来说,谁主导谁就掌握技术上的根密钥,但目前并未对此有任何规范,这都会让后续跟进的银行产生疑虑。”该银行负责人认为。

  更为棘手的是,虽银联标准暂时被采用,但却不断暴露出因为13.56mhz射频不足而无法实现支付的状况。

  这让银行在投入上更为谨慎。上述负责人颇有顾虑:究竟中移动的2.4G会否成为标准?如果仍然是银联的13.56mhz标准,是否应该在NFC手机的普及上下功夫,才可以弥补上述SD和SIM卡标准在实际应用上的不足。

  “这也是银行期待iPhone5NFC功能的原因,或许只有这样,银行才敢在手机支付上更大规模的投入。”该负责人认为。

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