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发表于 2007-5-25 10:16
浅谈农村信用社不良贷款化解措施及建议
金融业是高风险行业，防范和化解金融风险是保证金融业持续稳健发展的应有之义，为了督促农村信用社树立审慎经营、风险管理的理念，揭示贷款的实际价值和风险程度，及时发现贷款发放、管理、监控、回收以及贷款管理中存在的问题，真实反映农村信用社信贷资产质量的实际价值和风险程度。如何盘活不良贷款，提高信贷资产质量，优化信贷资产结构，是农村信用社经营和发展工作中的重中之重。下面从不良贷款化解的措施及政策建议方面浅谈如下：
一、采取的措施
(一)提高认识，迎接挑战。随着我国加入世贸组织后，信用社面临巨大的挑战，要想从根本上解决农村信用社资产中存在的不良贷款低下的局面，必须让全体员工提高思想认识，千方百计打好不良贷款攻坚战，保证广大职工的根本利益，为信用社长足发展奠定基础。
(二)借助地方政府及执法部门的力量清收。农村信用社根在农村，服务对象是农民，为支持地方经济的发展离不开地方政府的指导和帮助。一是各级政府部门只有本着对信用社负责的思想，树立保全信用社债权就是保护地方经济发展的意识，才能从根本上防止企业故意逃废信用社债务的发生。从大处着眼，从小处着手，正确处理好促使信用社债权和发展地方经济的关系，确保农村信用社稳定健康发展，更好地支持地方经济建设。二是对赖债户必须运用法律武器，通过司法部门能力协作，维护信用社的利益。对那些确实无力偿还的欠债户，依据法律程序责任清收，确保信用社信贷资产的流失。
(三)改革时期坚持用发展的眼光清收不良贷款，是现实的选择。由于历史包袱沉重，信用社不良贷款居高不下的现状令人担忧。信用社与借款户不再是欠债还钱的简单问题，农村信用社只有抓住改革的机遇，坚持用发展的眼光看待问题，才能从根本上解决问题。力求找到一种信用社与借款户都能接受的、操作性较强的方法，需要我们在实践中不断探索创新，只有大胆地尝试，勇于开拓，信用社就能摆脱这种困扰，使农村信用社走出良性轨道。主要应做到：
1、盘活存量，用好增量，提高质量。盘活存量贷款是农村信用社当前及今后一段时期的工作重点，在全面核对，弄清成因的基础上分类施策，采用法律的、行政的多种手段大力清收不良贷款，同时加大责任贷款的清收和充分利用各种奖惩政策调动全员清非促降工作的积极性，把农村信用社的存量贷款降到一个最低水平。
2、严格控制新增不良贷款。通过大力开展信用工程创建活动，增加农户小额信贷的投放，大力推行农户联保贷款和抵（质）押贷款，强化贷款管理，严格坚持审贷分离和报批咨询，减少新增贷款的风险，严格按生产周期合理确定贷款期限等措施，防止新的不良贷款增加。
3、以增量稀释存量降低不良贷款占比。通过新增贷款来稀释原来的不良贷款占比。努力调整风险资产结构，减少加权风险资产总额。通过大力开办农户小额信用贷款、农户联保贷款、抵（质）押贷、同业存放、社内调剂以及贴现等业务，同时大力清收不良贷款和应收未收利息，有效调整资产风险权重系数，降低加权风险资产总额。
二、建议
(一)强化认识，提高忧患意识和责任感。在资产种类单一，风险高度集中于信贷资产的情况下，要从思想上真正认识不良贷款的下降对于农村信用社防范和化解风险，提高抗御风险能力的重要意义，要清醒认识信贷资产质量的低劣与由此带来的巨大风险，进一步强化风险意识和责任意识，并以此指导不良贷款的下降工作。可以采取将任务分解到社、到人，并将大额贷款落实到领导班子身上挂钩清收，将责任层层分解落实，增强职工的使命感和责任意识。
(二)加强组织，加大考核。成立资产保全工作领导小组和贷款责任追究领导小组，分别由主要领导任组长、相关职能科室负责人和业务骨干为成员，制定 《资产保全工作指导意见》和《贷款责任追究制度》。要进一步明确资产保全部的性质、地位和运作方式，真正发挥资产保全部保全资产、化解不良贷款的作用；要锁定不良贷款基数，实行绝对额与占比双向考核，侧重于绝对额考核；要加大现金清收力度，将现金清收率作为主要考核指标，改变过去主要依靠借新还旧等手段，实现不良贷款下降；要严格抵贷资产取得处置，抵贷资产在处置之前，不能视为不良贷款的清收。明确目标、明确进度、明确职责，形成全员参与、齐抓共管的局面。
(三)多法并举，多管齐下，加大清收力度。农村信用社必须求真务实，创新方法，综合运用经济、行政、法律的手段进行清收。一是继续推进信用工程建设，通过提高借款户的信用水平，改善信用环境，促进不良贷款的下降和新增贷款质量的提高。抓住信用工程创建的有利时机，把评定信用户与盘活清收不良贷款有机结合起来，把清收盘活不良贷款作为评定活动的第一道程序，信用社要明确提出“凡拖欠不良贷款的农户不得参加信用户评定”，以此为“杠杆”，有效促进不良贷款的盘活清收。通过评定信用户、创建信用村，大力倡导“诚实守信光荣、欠贷不还可耻”的良好社会氛围。二是积极与党政沟通、汇报，取得他们的理解支持，借助政治、政策力量化解不良贷款。三是加大执行力度，推动依法收贷工作的深入开展。针对执行工作中遇到的一些疑难问题，联社每月要定期召开依法收贷例会，组织辖内信用社主任、有关信贷人员与法院执行庭工作人员进行座谈，共同分析执行工作中的不利因素和有利条件，查清问题、对症下药，提高依法收贷工作的质量。
(四)有条件的农村信用社要充分利用贷款核销政策，加大贷款核销力度，通过核销呆帐降低不良贷款。
(五)用好增量，严格遵守信贷政策、原则和纪律，重点关注企业贷款、大额信用贷款、小额农贷的发放管理，要实现贷款投放，向三农、向担保、向小额的转移。严防形成新的贷款风险，通过用好增量稀释不良贷款。
增强信贷人员的管贷责任心，减少信贷资产损失，提高信贷资产质量，努力盘活用好资金，更好地支持“三农”经济的发展。
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