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只想赚够钱享受人生？
赚钱目标越具体达成度越高
你是不是也想过，「有一天我赚够钱，就要退休享受人生。」但是，赚够钱？多少才算够？这是大多数人的理财盲点，就是用一个抽象的概念「赚够钱」、「享受人生」做为目标，这样的目标，不具体且不明确，既不知该如何做起，更不知道中途要如何检视成效。
象是「尽快还完房贷」、「为小孩准备到大学的教育金」，就是不够明确，以至于刚开始兴致勃勃，但时间一久，就陷入迷茫，可能缺乏继续努力存钱的动机而再度乱花钱，或者不明白进度已落后，需要改善理财计划。
内容愈具体，达成率愈高
设定目标为什么这么重要？很简单，假设你只想着「我要存一笔钱」，可能过了5年还是在原地踏步；但如果你想的是「1年后我要存10万元到欧洲旅行」这样的具体内容，绝对很容易做到。
欧洲理财大师，同时也是畅销书《35岁开始，不再为钱工作》（编按：原书名《经济萧条中：7年赚到15,000,000》）作者柏窦.薛佛（Bodo Sch?fer）用一个简单的比喻来形容理财目标，他说，生活如同网络购物，我们向网络公司下订单时，一定要明确提出自己要买的东西是什么；同样地，我们想获得多少财富，也要订出确实的时间与金额。
上班族可能会觉得，凭自己的薪水，距离致富的梦想实在太遥远，或是根本不知道如何开始前进，薛佛教你追求财务梦想的3阶段计划：
解套法则：
1.先存「财务保障」，应付生活急用
财务保障算式：每月基本生活开销____元 × ____月 ＝ 财务保障___元
所谓的财务保障，是指主要收入来源中断后，足以维持基本生活开销的费用。要准备多少钱？薛佛指出，这要取决你需要多少安全感以及乐观程度；先算出你每个月的开销金额，接着假设失业之后，需要几个月重新找到工作？再将两者相乘，就是你现在所需要的财务保障。一般人通常是设定6个月到1年，若设太短，风险高；若设太长，则不容易达到，且会闲置太多资金。
目标愈小，愈快达成
他指出，拥有了这笔钱，就可以在基本生活不受影响的状况下，找到下一份收入来源，无须与现实妥协。在没有失业的状况下，这份积蓄也可以让你感到有保障。有人可能会觉得，每月结余所剩无几，要存到这笔钱实在太难了。对此，薛佛提出一个加速存到钱的窍门：「目标愈小，愈快达成」。
譬如，A的月收入10万元，每月开销8万元，而且生活质量绝不能打折，极度缺乏安全感的A，希望能有2年的财务保障金，所以需要存192万元，要达到目标，A必须花8年才能完成，这种计划，一定很快就放弃了。
B的月收入10万元，每月开销也是8万元，不过B评量，若失业时，也可以大幅削减支出到每月5万元，并且设定6个月做为安全保障，因此B总共需要准备30万元，只要15个月就能达成，这种计划，就是比较具体可行的目标。
既然做为财务保障，除非意外发生，否则请完全不要动用，薛佛提醒：「只有在达到财务保障目标的前提下，你才能追求更大的经济目标。」
加速策略：少花一点、多赚一些
薛佛提醒，你所存下来当作财务保障的资金，最重要的考量是安全性，不要让这笔钱承担任何风险，而且能够在急用时随时领出来，例如银行定存或是保险箱。
如果想要加速存到钱，方法当然是每个月能多存一点，有两个途径：少花一点，或是多赚一些，选择你可以轻松达到的一项即可，当然也可以同时进行。
2.达到「财务安全」，靠利息过日子
财务安全算式：每月生活费____元 × 150 ＝ 财务安全___元
(注：每月生活费＝基本开销＋储蓄＋娱乐费＋其他杂费等)
薛佛提到一个知名的童话故事，一个穷农夫发现自家的鹅窝出现1颗金蛋，让他赚了一笔钱；第2天开始，鹅窝每天都会有1颗金蛋，因此他变成了富翁。但是贪心的农夫想知道鹅生金蛋的祕密，好让自己也能生产金蛋，于是把鹅宰了，结果只看到了半成形的蛋。
这个故事的重点当然不是鹅下金蛋的祕密，他要说的是，鹅代表资本，金蛋代表利息，如果鹅能够持续产下金蛋让你过生活，那么千万「莫宰鹅」。而多数人没有金蛋，是因为没有养鹅的能力，或是在鹅生蛋之前，就把鹅杀了。
年报酬率8%，够你整年生活费
他强调，存到财务保障之后，如果失业或发生其他紧急事件，使用了这笔钱，仅剩的资金就会用罄。因此我们需要第2步「财务安全」计划，累积一笔资本，靠利息过生活，才会有安全感。
达到财务安全要准备多少资本？薛佛建议，可以用年报酬率8%估算，也就是这个资本每年提供的利息，足够供应你整年的生活费；因此只要将每月生活费乘以150（12个月÷8%＝150），即是你要赚到的资本。这里指的生活费，除了最基本的开销，还可以计入每月会拿去储蓄的金额、吃喝玩乐的钱等各项杂支。
假如你或你的家庭每月需要5万元的生活费，你需要存到750万元，这就是你的鹅，让你可以靠每年生下8%利息的金蛋过生活。
要存到财务安全所需的资本，对一般上班族而言，不是短短几年就能办到。但是，如果你没有开始踏出这一步，几年之后，你的财务状况还是跟今天一样；而已经动手去做的人，他的小鹅正在逐渐长大，你选哪一种？
加速策略：
(1)尽全力提高主要收入
完成财务保障之后，必须开始准备财务安全计划，可能需要数年的时间。若要加快累积资本，最有效的方法，就是在这段时间内，尽全力提高自己的主要收入。
(2)分别投资低、中、高风险商品，拉高报酬率
如果想要提高手中资金的投资报酬率，薛佛建议可以将资金分别放在低风险、风险适中、高风险的投资商品，比率分别约为40%、20%、20%，但是千万不要去做没有把握的投机行为。
3.追求「财务自由」，实践梦想生活
财富自由算式：（每月生活费____元 ＋ 每月梦想支出费用____元）×150＝ 财富自由____元
薛佛提出的最后阶段是财务自由，也就是在财务安全的范围之外，多出来的钱；要拥有多少钱，就取决于个人的需求。而在达到财务自由之后，对于生活的需求也会提高，并且有更多梦想要实现，这时候同样可以用养鹅生蛋的方法。
列出生活费、梦想实际金额
增加目标追求动力
举例来说，假如你存到1,000万元，想要买600万元的房子，有两个思考方向，第1是把已经存到的钱拿去付清房屋费用，但你可灵活运用的资产就减少了；第2个是利用1,000万元生出的金蛋，去分期支付房屋费用与贷款利息。金蛋的价值不够付这些钱怎么办？只好把鹅养胖，以生出更大的金蛋，同样要先算出实践梦想的每月开销，再加上你的生活费，去估算你需要准备多少资金。薛佛提醒，随着生活质量提高，生活支出也会增加。以下范例仍以年报酬率8%计算：
【范例】
◎每月生活费：3万元
◎梦想1：房屋600万元，贷款年利率4%，分120期*?每月需支出6万元
◎梦想2：每年旅费24万元 ? 每月需支出2万元
财富自由＝（每月生活费3万＋每月梦想支出费用8万）×150＝1,650万元
注：*本例暂不考虑头期款
把金额实际列出来后，就能知道你大概需要准备多少资本；想达到这个目标，可能需要一段很长的时间，但是千万不要因为金额太庞大而却步。当你集中注意力在追求目标这件事情，自然会提高对于赚钱机会的敏感度；因为无法满足于只赚取基本生活费，而努力赚取收入，并想办法提高投资报酬率；薛佛强调，「当你已经决定一个目标，就等于成功一半。」
加速策略：以额外的钱分散投资高报酬商品
薛佛建议，在不动用财务安全的状况下，其余可用的部分金钱，透过分散投资，可以拿去投资高风险、高报酬的商品，以追求财务自由。如果其中一项亏损，另外一项投资也能透过超额获利来弥补。
也因为是财务安全以外的资金，无须顾虑生活所需会受影响。他提醒，「你想要得到更多获利，就必须愈积极投入。」 | 
