作者：Jenna Goudreau
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钱财一直以来都是婚姻中的一个大问题，而当前的经济危机，又进一步将更多人的感情推向崩溃边缘。
幻灯片：结婚的20个关键“钱”题
《金钱背后的感情》（The Emotion Behind Money）一书的作者朱莉·墨菲·卡瑟莉（Julie Murphy Casserly）说道：“钱财一直以来都是婚姻中的一个大问题，而当前的经济危机，又进一步将更多人的感情推向崩溃边缘。”
实际上，去年进行的一次开创性的调查问卷显示，三分之一的被调查者承认，曾经在财务问题上对配偶说过谎，从而带来了双方的争执、不信任、疏远或离婚。专家 都认为，有效的预防措施能够保护婚姻。在你们步入婚礼殿堂之前，花一些时间了解你另一半的经济来源和理财观念，掌握他/她过去和现在的资产状况，一起为未 来的婚姻打下一个透明的财务基础。
在说出“我愿意”之前，先和你的另一半一起，完成下面这些财务方面的功课。
讨论童年的影响
“你必须了解你配偶的理财起始点，那就要追溯到他/她的童年。”Citi’s Women & Co.公司的董事长兼CEO琳达·德斯卡诺（Linda Descano）说道。为了知道你配偶的赚钱前景——以及你对财务问题的接受度——你首先需要知道它是如何形成的。讨论一下双方父母的储蓄、开销和交流习 惯，看看他们是怎样影响你们的行为习惯的。在德斯卡诺看来，讨论一下你们双方在感情上如何看待钱财，也是同等重要的事情。金钱会给你带来自我价值感吗？你 会因为害怕金融风险而提心吊胆吗？把所有这一切都摆上台面。
了解你配偶过去和现在的财务状况
“在我的第一次婚姻之前，我们没有切实坦诚地讨论财务问题，结局就是草草离婚收场。”德斯卡诺说，“而我现在的老公在求婚时，同时给我看了他的报税单和净 资产报表。”很明显，她从第一次失败的婚姻中吸取了教训。无论你或者你的配偶有什么不可告人的秘密，说出来都会更好。德斯卡诺建议，双方一起审视各自主要 的债务，比如助学、商业以及住房贷款和大额的信用卡透支。去在线财务分析网annualcreditreport.com或类似网站计算财务信用等级，看 看有没有破产的危险。如果你不事先了解清楚，就很可能会毫无防备地发现，必须和配偶共同支付大笔还款。
决定是使用共同账户还是独立账户
一对新人要面临的最主要也是最实际的问题是，两个人要将财务合并还是分开。你们需要讨论到底哪一种最符合你们的需要，是用共同的银行账户，还是各自使用独 立账户，抑或二者兼而有之。“很多人认为，如果夫妻双方都有工作，两人都保留各自的独立账户会更加合适，这样，双方都可以有自由支配的‘资金池’。”理财 顾问罗伯特·斯塔莫斯（Robert Stammers）说道。两人都有工作的家庭，可以开设一个共同账户来应对家庭共同开销或者设立共同的储蓄目标。如果所有收入都进入同一个共同账户，斯塔 莫斯提醒，重要的是双方要保持对账户使用的共识。
概括双方的收入和支出模式
你经常为支出制定预算吗？你经常会冲动消费吗？或者你是一个斤斤计较的小气鬼？你的收入是否会有大起大落？你有没有可能获得一些额外的奖金？这些都是很重 要的问题，回答这些问题，才能大致规划出你们婚后要如何应对日常的财务损益。另外，如果一方的收入明显要多于另一方，德斯卡诺建议可以考虑双方按一定的比 例承担家庭支出，而不是完全的AA。
分配好双方财务上的角色
就像决定谁来负责垃圾、谁负责洗碗一样，夫妻双方必须决定好各自的财务角色。是不是一个人来承担日常的账单费用、负责日常的开销和报税——另一个人则负责 长期的投资？或者是双方共同来承担每一项？这都需要根据不同家庭的资产和财务目标，以及不同的投资风格来决定。可以考虑去咨询一个理财顾问。
确保你的资产有保障
婚前财产协议可能听起来很不浪漫，但它的确能保护你未来的经济权利。如果你们一方或者双方都有可观的婚前财产、遗产、家庭财产或者自己的公司，婚前财产协 议都会很有帮助。“重要的是在婚前讨论好这些问题，因为这些话题都很敏感。”墨菲·卡瑟莉指出，“在你们双方都爱着对方时讨论岂不是更好？”
设置共同的财务目标
“在婚姻生活中，制定并规划财务目标应当是两个人一起做的事情。”斯塔莫斯建议道。你希望在什么时候买房或者换置更大的房子？你想要存钱去旅行吗？你想要 多存点钱，提早退休吗？一起讨论这些问题，你不仅能够发现配偶心中的重要愿望，还能够为自己留出足够的时间实现梦想。想像一下仅仅每月一起在一个账户存下 100美元，10年之后，不计利息，都会有2.4万美元。
考虑婚姻对缴税的影响
德斯卡诺建议咨询一位会计师，了解婚姻对你缴税的影响。这与你们如何合并双方的收入，你的配偶为家庭带来多少资产增长以及你如何申报税单都有关。
给自己的未来设好保障
“如果有人在财务上完全依靠你，或者你有共同的财产，你需要设立一条遗嘱。”斯塔莫斯说。为了防备最坏的情况，你应该去找一个律师。除了可以给你爱的人和 你的资产设置好法律保障，你也可以考虑一下由谁来为你做医疗决定。同时，为了预防在遇到重大疾病时陷入财务困境，可以开始存一笔应急基金，并研究一下寿险。
清楚双方的家庭和职业生涯计划
“如果你有家庭义务，或者特别的职业规划，成本和时间计划都应该与配偶一起讨论。”德斯卡诺说道。下面这些问题都是关键：如果你们一旦有了孩子，你们是保 持两人工作，还是一人工作一人在家带孩子？你们打算请一位老人来和你们一起住吗？关于职业生涯，你们有没有计划重新去学校读书，有没有想过自己开公司？这 些问题都可能改变你的财务目标，或者家庭的构成体系。无论如何，两个人一起讨论一下，你们会有更好的主意。
