随着国家惠民政策力度加大，农村经济向好发展，但与农村社会经济整体发展形势背道而驰的农民返贫问题，在有些地方日渐抬头，导致农村信用社信贷风险加剧，应该引起我们高度关注。 一、农民贫困的主要表现： 现在的农民贫困，已不是单纯意义上的吃不饱穿不暖的生存困难，而是有吃有穿有住处、债台高筑的经济贫困，无幸福感、无生活信心的精神贫困，无扩大再生产能力的经营性贫困等。 二、农民返贫的主要成因： 导致农民返贫的成因除了农业基础设施薄弱、抵御自然灾害能力差，连年遭受自然灾害、农业生产欠收外，还有以下几个方面因素： （一）经营的盲目性。一是不懂得关注农情、不研究市场行情，看不准农产品的市场前景，种植项目无计划，增产不增收。二是求富心切，不考虑自身经济承受能力，以抬款、贷款大量购买耕地，一旦受灾减产减收或绝收，几年都难以恢复“元气”。 三是在多种经营上盲目“跟风”，由于不懂经营、选项不准、经营不善，“破了产”却还不了债。 （二）消费的盲目性。投入加大、产值提高，实现收入时点集中，“花堆钱”现象导致花销计划粗犷、花费盲目、项目失控、消费超前、超支严重。 （三）生产成本不断提高。农业机械化程度越来越高，配套设备更加齐全，这在提高农民生产能力、降低劳动强度的同时，也增加了生产成本。多数地方家家户户备有农机设施。小型配套设备配备齐全需2万元左右，但每年使用不超2个月，利用率极低。随着耕作设备不断更新，对农民个体而言即提高了生产成本、也加重了自身经济负担，对社会而言造成了资源浪费。 （四）交际开支项目纷繁复杂。非生产、生活成本的社会活动交际成本即人情往份项目繁杂、频率加快、攀比之风渐长，家庭交际性开支负担较重，一般农民家庭年交际性消费都在5000元以上。 （五）意外开支的不确定性。由于业余生活单调、文化活动缺失，酗酒、赌博在农村蔚然成风。酒后闹事、酒后肇事致伤致残致死，因赌倾家荡产、因酒致残而丧失劳动能力的现象时有发生。 （六）大宗项目开支超过承受能力。如盖房、家庭成员生病、子女婚娶、子女读书等，只要发生一项，该家庭就有返贫的可能。 （七）子女“啃老”现象突显。子女离乡安家的房子首付、离乡创业的启动资金需父母筹集，有积蓄的家庭一次性掏空，没有积蓄的家庭落下了债务；子女留守本乡本土的，成家后，父母要给房子给地，老人由此失去了生产资料、失去了生活依靠，身强体壮的外出打工维持生计，年老体弱的沦为返贫群体，子女“啃老”现象让父母在经济上难以喘息。 三、农民返贫对农村信用社信贷风险的影响 依靠土地耕种的农民，农业产出扣出生产生活费用，用于扩大再生产、提高生活质量的资金所剩无几，有的还在寅吃卯粮。资金实力不强，是造成农民信用级次下降、信贷风险加剧的直接的非主动因素。 四对农民返贫问题及信贷风险防范的思考 防止农民返贫，即要靠农民自身努力，也需要国家及全社会的关注，农村信用社也应责无旁贷，承担起解决农民返贫问题和信贷风险防范的双重责任。 （一）加强社会环境建设：投资农村公益事业、建设公益设施、丰富农民物质文化生活；支持农业基础设施建设，特别是水利设施建设，提高农民抵御自然灾害的能力。 （二）农村信用社要完善内控制度建设：减少信用贷款面，扩大担保贷款、联保贷款、抵押质押贷款面，降低贷款额度、压缩贷户年龄上限，实行贷款家庭成员连带责任控制。 （三）信贷人员应强化人为防范：坚持深入村、屯、户，做到了解社情、民情，适时掌握农民经济信息、行为动态及信用状况。 （三）推进农村经营模式改革进程：助推农机合作社发展步伐，建立以农业产业化方式为主，多种生产组织方式并存的农业生产格局，实行土地集约化经营，既能降低生产成本，节约劳动力，也利于规模化改造农田，改良土壤，提高单产和土地利用效率。同时，引导富裕农村劳动力向非种植产业转移，实现二次就业。 （四）强化农民素质教育，提高农民市场评估能力、行为约束能力，风险规避能力、生产经营能力和创业致富能力。 （五）普及社会保障制度：进一步完善农村新型合作医疗体系、养老保险、伤残贫困救助机制，以解决贫困人口看病难、看病贵和伤残老养无所依的问题，减轻贫困人口的新增负担，降低返贫率。 | 
