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家庭情况 30岁的山东小伙小吴，一个人在上海打拼多年，现在一家全球500强企业上班。目前，小吴每年的工资收入16万左右，公司交四金，无房也无车，爱交友、爱炒股，更爱玩单反。多年下来，除了银行的定期存款25万元外，也在股票市场上投资了15万元。小吴生活随性，不为自己的财务状况担忧，这可急坏了父母。眼看着近几个月房价开始松动，父母一次性给了小吴60万，希望小吴快快买房。突然坐拥百万资产，满载着父母的厚爱，小吴有点手足无措。如何好好打理手里的资产，成了小吴的烦心事。 理财目标 对于只身一人在沪工作的小吴来说，玩单反是他最大的爱好，更是一份寄托。同时，对于“奔三”的他来说，也想在上海稳定下来买一套简单的二居室，为自己的将来打下基础。现在，父母突然资助的60万元，让小吴一下子面对该不该现在买房，花多少钱的难题，开始思考成家是否要改变一些理财习惯。 理财分析 小吴一个人在上海辛苦工作数年，如今已攒有40万元金融资产，应该说是相当不容易的。但在上海这座高生活成本的城市生活，一旦买房，其首付和按揭随时可以让他捉襟见肘，所以对于小吴的个人资产，我们需要全面规划。 目前，算上父母的资助，小吴拥有100万元的金融资产，均为现金和股票。首先，从资产配置看，85%为银行存款，流动性不错，但不利于资产的保值增值。其次，负债为零。对于他这个年龄的人，正处于资产的积累期，且拥有稳定的收入可供按揭贷款，完全可以利用贷款的形式撬动更多的资产，让自己的资产积累更加迅速。在收支上，小吴现在每月净结余约6000多元。若拥有自己的住房以后，可节省下房租支出，还贷能力不成问题。 所以，小吴现在需要做的事情是:合理布局资产，择时买房。 理财建议 刚需买房该出手时应果断 对于小吴而言，买房留沪是刚性需要。究竟适合买多少价位的房子成了问题的关键。小吴一年有16万元的收入，工作虽无几年，但住房公积金一直没有使用过。所以，根据现行制度，小吴可以获得住房公积金30万元的贷款额度。所以，我们建议小吴购买总价在150万元上下的房子。 目前在上海买一套房子，首付比例一般为3成以上。由于之前父母给了小吴一笔钱，理财师建议可以用来支付房子的首付款，按150万元的房价来算差不多为总价的4成左右。这样小吴以后的还贷压力也不会太大。 买房已是必然，但何时下手却是一个问题。从去年年初开始，政府对于房价疯狂上涨的情况屡屡出台政策给予施压，上海很多地段的房价也已有所下跌。但人们很难判断这到底是一波大跌的开始？还是会在某种价位形成动态平衡？而对于单个的房屋来说，由于地段、交通、周边环境等的不同，更是难以判断是否见底。因此，理财师认为，对于刚需买房来说，喜欢和便利是重要的考虑因素，环境良好，出行方便，房型满意的房子，价格差不多时该出手时就出手。当然，买房不是买菜，多看多比较是必需的。 买房资金暂时也别闲着 在小吴还没看上合适且喜欢的房子前，那笔计划用来支付房款首付的60万元，也别让它闲着。这里我们建议可以投些银行理财产品，因为这类产品风险相对较低，收益也不错，在投资期限上选择也比较灵活。这些特点都符合小吴这笔钱的投资条件，在保证风险的同时还可以获得一定的收益。但这笔钱千万别买股票等高风险产品，一旦市场震荡被套，而偏巧就看上满意的“小窝”了，会搞得人心烦意乱。 余钱择机建仓可偏积极 至于小吴原有的40万元该如何投资，考虑到小吴喜欢做点股票，已有一定实战经验，我们建议将60%投入股票型产品，30%投入债券型基金，余下10%作为流动性仓位，投入货币型基金。 小吴还年轻，正处于资本的原始积累阶段，在拥有房子作为后盾之后，可选取偏进攻性的投资。对于刚刚来临的2012年，各大券商普遍都看好今年的行情走势，所以在控制风险的同时，理财师建议可以配置约25万元在偏股型基金或股票上，来保证一定的预期收益率。债券型基金方面，可以配置10万元。从宏观角度看，货币政策的宽松将迎来债券的牛市。建议配置一些重信用债的产品，如工银瑞信信用债。也可配置一些杠杆型债券基金，如景丰B。此类基金带有的一定“放大”特点，同时考虑到投资标的为债券风险相对较小。至于货币型基金，拥有T＋1的流动性，且能获得每年4%－6%的收益，相对于银行存款，无论是收益还是流动性，都更胜一筹。 接着我们对小吴的收支情况重新计算一下:首先，我们知道小吴对于买房还需贷款90万元，由于个人住房公积金贷款一人最高贷额为30万元，所以还需再贷商业住房贷款60万元，同时月还贷额最多为月收入的50%。根据以上几点，小吴可以选择20年期的还款期限，这样平均每年需要还款约8万元。不算投资收入，每年可结余2.4万元，每年的结余可以再投入到投资中去，如果投资收益超预期提前还贷也是可行的。 玩单反可以量力而行 最后，再来说说单反，虽然单反这东西的确有点“折腾”我们的血汗钱。但是作为一种爱好，我们鼓励保持；同时考虑到，还贷的压力就摆在眼前，量力而行也是小吴应该理解的。因此，建议减少在单反方面的开销。30岁的小吴，处于事业的上升期，随着未来薪资水平的不断提高，小吴完全可以再重拾自己的爱好。 建两大“基金”享无忧未来 小吴目前的家庭情况十分简单:一人吃饱，全家不愁。所以，目前阶段保险规划的重点也是很简单:通过建立两大“保障基金”来照顾好自己。首先要建立的是“健康保障基金”，建议金额为50万元，还可以根据本人拥有的社会保障和企业提供的团体保障情况，来适当增加住院医疗费用和住院收入保障。因为如果小吴买房后，他的个人资产为40万元，贷款为90万，一旦发生重大疾病，将无法承担起高昂的医疗费用，进而可能拖累家人，此时“健康保障基金”就能立即提供50万元的费用支持，免去小吴的后顾之忧。这份50万元的“健康保障基金”需要通过未来持续的投入来完成积累，它的优点是，从第一次“投入”开始，你就将拥有50万元的健康保障，只要你能够每年或每月按时的缴费，这份保障就会持续有效，还能够享受额外的投资收益。 小吴另外需要建立的是“养老保障基金”，这是在给未来的自己做准备。先给自己设定一个养老金目标，然后每年或每月有计划按时投入，到了约定的时间就可以通过年领或月领的方式享受稳定的养老金。这个“养老保障帐户”的优点是，你只要按计划完成投入，就可以为自己的养老生活准备一笔持续、稳定而且与生命等长的“无限”的养老金，同时也能享受额外的投资收益。 最后，推荐给小吴的产品组合是:50万元终身寿险＋20万元重大疾病提起给付＋10万意外伤害＋2万意外伤害医疗＋30－50万养老年金，缴费时间设定20年，缴费方式为月交或季交。 给小吴的三点提示 1.2012年的投资市场各方普遍看好，应该审时度势、该出手时就出手。 2.房价仍然可能继续下跌，但大跌机会渺茫，如有刚性需要，建议在相对低点，择机买入，满足现实需求。 3.业余爱好是精神食粮，也是生活的乐趣所在，在保持物质基础的情况下，应该坚持，但需量力而行。 生活有比买房更重要的 山东小伙小吴，在上海打拼多年，逐渐有了自己的家底，加上父母资助，一下子坐拥百万。到了而立之年，是该考虑买房子了，但更重要的抓紧谈恋爱。家，不是有房就行，还得有相爱的人陪伴才温馨。 自由恋爱男婚女嫁，原本是很自然的事，可现如今不知怎的“剩男剩女”一下泛滥起来，难到年轻人体内的荷尔蒙激素在退化？ 事实上，我们生活的环境已经高度商业化，在这样的社会背景下，恋爱婚姻也不再单纯，人们更多地在为改善经济条件，提升生活质量而打拼，即便是谈婚论嫁，也更多地带上了经济的考量。相比《山楂树之恋》年代那种清纯的爱情、两颗心的无私呵护与真诚关爱，我们可以看到社会变迁在人心头上的投影。 一位年近40的“圣斗士”告诉我，曾经也憧憬过美好的爱情，也在大学毕业后与男友交往希冀共同营造爱巢，但两地分居、家庭经济文化差异等原因最终葬送了他们的爱。如今，条件差的男人她不看，条件好的男人不看她，内心也就慢慢接受了单身的生活。尽管当下生活无忧，但我还是能感受到她那依然美丽的颜容难掩的那一丝无奈。在未来的岁月中，她的内心是否真的强大到能独自营造快乐心境、忍受年老体弱的孤独？ 其实，有时我们把原本简单的事想得过于复杂。物质条件固然是生活质量的基础保障，但并非一定要积攒下多少财富才能寻觅爱情。事实上，如果两个真心相爱的人共同努力，事业和生活比翼双飞的结果才更令人振奋。所以，已到而立之年的小吴，在打拼事业的同时，也该学习谈恋爱了。用心去爱一个值得爱的人，是一种快乐，一种幸福。 [读者点评] 在上期《港籍高管欲举家来沪生活》的理财配置文章中，在上海从事高级管理工作的陈先生，收入丰厚，但是却与在香港的太太、孩子两地分居，想要举家来沪，迁居上海，却面临如何处置香港、内陆两方面房产、金融资产的难题。] 黄臻:陈先生要判断自己的事业究竟向何处发展。如果决定扎根内陆，那就可以考虑在上海买套自住房，来安顿家人。对于他这样收入的来说，在不动香港房产的前提下，稍稍节俭一点，完全可以贷款买到一套适中的房产，这样沪港两地都有家，生活品质自然提高不少。 李德斌:现在，买房子越来越显得“傻”，那点辛苦钱都以利息和税收的方式交给了银行和税务局，只为了一个“属于自己”的名分，现实生活质量无从谈起，房奴生活真是苦呀！目前看，与其长时间、高利息供养所谓自己的房子，不如以相对合理的价格租住别人的房子。理财师的建议还是有道理的。 |
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