对于有心理财的人来说，“理财规划师”早已不是一个新鲜概念。保险业有“理财规划师”，银行业有“理财经理”，金融咨询业有“理财顾问”。可是尝试过的人往往会遇到这样的问题：理财师们的理财建议书更像是产品说明书，推销自家产品成为首要目的。一些投资者发现，自己购买的银行理财产品实际收益远低于预期，甚至出现零收益或负收益。投资者在抱怨银行理财产品有风险的同时，更希望能找到一些独立的第三方理财机构，切合实际地制定理财计划。
目前银行和保险公司理财中心的工作人员对外一般都统称理财师，但实际上这些人仅仅是过去的储蓄员、信贷员或保险销售员，在经过系统内的短期培训之后，便变成了理财师。由于受经营观念和人员素质等因素影响，目前此类理财师提供的服务存在一定局限，只能算是原来传统业务的拓展。而按国际惯例，理财师不但要有丰富的金融从业经验，还应熟悉保险、证券、信托等投资专业知识，并且还要经过权威部门认证后才能从事理财工作。
在欧美，理财师是一个高端“金领”行业，理财师要全盘了解市场上的各种金融理财产品，为客户量身设计理财方案。理财师的收入是像律师、注册会计师一样按照服务时间收费或收取资产管理费。而在中国，理财规划师的历史还很短暂，民众也远没有建立起为理财方案付费的观念。
不过，随着中国一批优秀的理财规划师的迅速成长，以及他们为客户带来的显著收益，私人理财规划的普及应该不会太久了。
BIZMODE精挑细选了三家不同背景的第三方理财机构，采访了三位经验丰富的理财规划师，听听他们的理财故事。
龚丽娟
国家高级理财规划师（ChFP）
康宏财富投资管理（北京）有限公司 首席理财顾问
龚丽娟2002年从业，算是国内从事理财规划师行业最早的一群人了。2010年，龚丽娟进入康宏财富，短短一年就做到了首席理财师。她的秘诀就是始终站在客户的立场，注重口碑多于注重眼前利益。
康宏理财服务公司1993年成立于香港，在香港有很高的知名度。2011年，康宏理财进入内陆市场，在北京成立了财富管理中心。康宏财富认为，香港股东在分析、研究、管理等方面的支持，以及公司在财富管理方面的先进技术和丰富经验是康宏在内陆发展的优势。龚丽娟告诉我们，现在国内的第三方理财机构主要还是针对高净值客户，而康宏财富对中产阶级也很关注。龚丽娟认为理财并不是“少数人的游戏”，第三方理财机构要承担起普及理财观念的责任。
做理财规划师这么多年，龚丽娟觉得接触的大部分客户都对“理财”的概念很模糊。有次去录一个关于基金的财经节目，节目结束后主持人私下跟她说：“龚老师，我其实觉得基金不太靠谱，但是我把大部分积蓄都扔进基金里了。”作为财经节目主持人，经常会有一些“小道消息”，嘉宾说哪只基金好，他就买哪只基金，可是买完了又没有时间看，长时间下来收益并不理想。龚丽娟觉得这个主持人的情况很典型，当前大部分人的投资都很盲目，缺乏明确的目标。龚丽娟给他建议，首先要梳理自己的资产状况，填一份“家庭资产负债表”和“家庭收入支出表”，根据具体情况制定理财计划。
康宏理财目前和国内大多数理财机构一样，为客户做理财规划是免费的，龚丽娟认为这是国内行业成熟度不足造成的。在国外成熟市场，很多第三方理财机构的盈利主要来自于做理财规划的咨询费或者其他一系列的理财服务费。例如在美国，一些知名的独立理财师，有着丰富的市场经验，有很多客户慕名而来，而他只需要长期为十几人、几十人做好终身理财服务，每年固定的咨询费即可使他轻松获得百万美元的年薪。而在中国，龚丽娟认为理财师应该努力去达到客户、理财师、产品供应商三赢的局面。龚丽娟现在有90%的客户都是以前的客户介绍过来的，这充分说明了口碑的重要性。
龚丽娟给读者的理财规划小建议：
1、 在“理财金字塔”中，应急现金和保险是基础，每个人都应做好这部分功课，才能进一步考虑投资。
2、 了解自己的生命周期。每个人在单身期、家庭形成期、家庭成长期、退休前期和退休期，支出大项和风险承受能力都是不同的。要根据周期选择适合的资产配置。
3、 合理的消费规划可以省去很多不必要的开销，比如买同样的东西，选择不同的贷款方式，最终花费也许会相差不少。
4、 教育规划具有时间刚性和费用刚性的特点，一定要提前准备。基金定投和教育保险是不错的选择。
5、 养老的压力可能比一般人想象的更大，应该通过基金定投、养老保险、分红型养老保险等多种方式分散养老风险。
陈云
北京展恒理财顾问有限公司 东方广场理财中心经理
陈云从事金融理财师四年了，虽然时间并不算长，业绩却很出色。展恒理财的理财规划师基本都拥有金融硕士和基金从业资格双料资质。而陈云在这样强大的竞争之下荣登2010年年度优秀理财师。
陈云最看重的是客户的理财目标，有了明确的目标，进行合适的资产配置是陈云的拿手好戏。陈云的一个女性客户，刚刚辞去工作读研究生，没有收入，但有较多存款。她的理财目标就非常明确：1、没有工作也能有相当于工资的收入。2、理财收益可以支付她和丈夫每年1——2此国外旅行的费用。3、获取尽可能多的超额收益。
针对她的第一个理财目标，陈云为她配置了每个月定期分红的公积金。每个月1%分红，比她之前的工资还要多一点。针对第二个理财目标，配置了固定收益的理财产品，每年一次分红，收益率9%。为了获得超额收益，陈云还为她配置了中长期浮动收益的阳光私募产品。根据测评结果，这位客户属于中等风险承受者，追求超额收益，所以陈云为她选择的基金经理本身就是一位价值投资者。到目前为止，给客户带来的收益还是比较高的。前两种稳健型的产品占到了客户资产的66%左右，这就保证了较低的风险和较稳定的收益。
展恒理财的海报上写着一段话：“每天，基金经理研究浩如烟海的信息，挑选最好的投资标的；每天，我们为你研究基金公司，帮您挑选基金经理。每时每刻，我们每个理财顾问首先关注您的投资组合是否最适合您。因为我们坚定地相信，合理的资产配置对整个收益的贡献率超过90%，其次才是精挑细选。”陈云很好地诠释了这段话。
展恒是本土第三方理财机构，目前的主要业务集中在北京。它有一个比较大的特点：会员制，收取不同档的年费，最低每年4000多元。对此陈云认为，这是为了保证理财规划师的独立性和公正性，目前这种模式也得到了很多客户的认可。
在全部避险工具和风险投资工具中，无论是哪一种投资工具都既有它的比较优势，也有它的不足。并且，这些工具涵盖了包括货币市场、证券市场、外汇市场、黄金市场、房地产市场、保险市场、艺术品投资市场等在内的多边市场，以及税收、财务、融资贷款、法律和风险管理等诸多领域。显然，这于一般个人和家庭而言，在具体的投资理财操作上，难度系数很大。
而专业的理财服务机构拥有一支接受过专业训练、精通各类投资市场和投资工具的复合型人才队伍。因此，他们能根据客户的生存背景，充分利用多种理财工具的不同特质和互补优势，量身定做，帮助客户构建起与自己经济生活相匹配的理财体系，以期使个人和家庭经济生活更安全、更健康、更富足、更加充满活力。
陈云告诉你理财规划的基本步骤：
理财规划最核心的理念是对资产和负债进行动态的匹配，在特定风险偏好下通过资产的合理配置达到个人理财目标，大致可以分为以下五步：
第一步，盘点资产状况。列出资产负债表和现金流量表，确定未来收入的预期。知道有多少财可以理，这是最基本的前提。投资计划是５年、１０年还是３０年，这决定了理财的期限。
第二步，设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性、定量地确定理财目标。有的客户投资的目的是为了养老，有的是为了孩子上学；又比如有人比较求稳定只要求７％的回报率，有人愿意承担更高的风险但是要求１５％的回报率。理财目标要切合实际：“在一年内变成百万富翁”对于一个月入1000没有任何资产的人来说是梦想而非目标。
第三步，弄清自己的风险偏好是何种类型。有人可以承担较大的风险，有人对风险的承受风险能力差，市场稍有波动就会失眠。有些老人把自己的退休金放在股市当中，其承受的风险偏离了风险偏好。
第四步，合理的资产配置。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。没有最好的理财方案和理财产品，只有适合你的理财方案和理财产品。
第五步，绩效的跟踪。市场是变化的，客户的财务状况，收入水平也在不断的变化，应该定期做出理财绩效的回顾，并对资产配置做出再平衡。
王学英
金融理财师（AFP）
世德贝投资咨询（北京）有限公司 高级理财经理
世德贝是瑞典最大、最成功的独立金融理财机构，也是目前中国唯一的外资第三方理财机构，2007年计入中国市场。2009年，世德贝提出“1+4=未来”理财新理念。1指一位尊贵的客户，4包含了四项全面升级的服务。
四项全面升级的服务包括：一名专属私人理财顾问提供全套客户追踪服务，指世德贝的理财顾问会定期引导客户完成理财步骤，实现理财目标；一套“客户在线系统”，用来监视客户所有的资产、负债和收入，以帮助客户进行规划、风险评估、寻找合理的资产配置、挑选投资工具；一个“我要理财”网站，指客户可以直接在网上进行预约、好友推荐、阅读理财文章、订阅新闻信和报告等操作；一个独立的分析平台，指世德贝不推荐任何自己的投资产品，通过多方面研究中国市场，关注投资产品的收益性和费用，为客户甄选合适的，规避不合适的投资产品，帮助客户实现理财目标。
王学英在进入世德贝之前，有四年外资银行的工作经验。可能是由于这种独特的优势，王学英受到客户的格外亲睐。王学英认为目前客户最大的问题是不清楚理财的意义。理财不是投资，投资只是私人理财的一部分。由于中国的金融产品比较单一，所以许多客户容易接受新事物，也容易被产品的表面的投资收益所吸引。王学英遇到过一个大客户，由于本身是个生意人，追求高收益，所以他想把60%——80%的资产投入高风险投资领域。而王学英分析了他的具体情况之后，建议他把大部分资金投入稳健性产品。客户听从了她的建议，决定试一试。两三年之后，稳健型产品收益可观，而高风险的投资却让他感到失望。
王学英说，其实真正的理财重点是按照稳健、增值的原则，合理地将收入进行综合配置，其内涵并不单单是一年收益百分之几，而是增值、保险、子女教育、养老等多项内容的综合规划。另外，理财的一个重要方面还在于财产的分配和传承，在于为自己的子女教育和生活创造一个良好的发展空间。
投资方面，第三方理财机构提供包括开放式基金、封闭式基金、券商集合理财、QDII、人民币理财、黄金、全球基金等一揽子投资产品的更全面理财，服务广度和深度大大增加，可以更好的为投资者提供全面理财资讯服务。
王学英教你如何挑选理财规划师：
判断一个理财师是否称职合格，无外三个方面：一是专业知识；二是职业口碑；三是过往业绩。有没有取得相关的资格证书是判断专业能力的一个标准，专业与否可以在沟通中慢慢了解。“纸上谈兵不如久经沙场”。职业口碑可以从侧面了解，问问周围的人，看媒体或者网络上有没有对方的相关信息。过往业绩可以通过对方在金融领域的从业年限，曾经经手过的资金和成效来了解。
在具体操作时，可以先有几个候选人员和候选机构，通过电话等方式询问理财师两三个简单的问题，作最初步的感觉判断。在决定去登门拜访理财师时，还一定要预先准备一个“提问清单”，以使谈话的中心和思路掌握在您需要了解的范围内。同时，还要了解一下他的服务范围和特别擅长的理财专业领域。有了这样一些初步的了解，再决定选择哪位理财师。
睿智的企业主和偏执的企业主的区别是：前者会将创造财富与管理财富分离考虑并请专业的人来协助管理，后者则重创造财富轻管理财富，用创造的激情而不是专业和稳健的思想来对待财富。
当我们讨论私人财富管理的时候，我们讨论的无疑是拥有高净值财富的个人。汇丰银行的一位私人银行业务总裁认为，富人的财富管理三个重要的纬度分别是：家人的未来安排、个人投资及事业成长，我非常认同。
以欧阳女士为例，今年的1月11日，她来找我，希望能得到私人财富管理方面的帮助，而她的要求正好反映了这三个方面的需求。
欧阳女士穿一件粉色的毛衣外套，像是一位典型的家庭主妇。也许是走得太急，风吹乱了她的头发。落座之后，她的语速也很急迫，似乎遇到了很困惑的事情。在我们初步沟通过后，我发现，她是一位事业有成的企业主，与其他人不同的是，她知道家庭的财富管理问题很重要，而她迫切需要专业人士的建议。
她告诉我，她上有四个老人，下有两个孩子，老大12岁，老二不到1岁半。她自己拥有一个服装公司，公司资产2000万左右，先生在一个事业单位，收入稳定，同时也拥有一家酒楼的30%的股权。
家人的未来安排
虽然事务缠身，但欧阳女士作为两个孩子的妈妈，还是最关心家庭的问题：“我在孩子和老人身上花费的时间不多，但我希望为他们准备足够的财富。”也许是企业竞争力下降使得她有了财务危机意识。她首先需要为老人和孩子的未来作出财务安排。我知道，像欧阳女士这样勤奋努力的人，家庭事业她都想要。而像她这样聪明的人，非常懂得通过专业分工驾驭资源，并拥有家庭和事业。现在，她作出了睿智的决定：
1.寻找一位贴心的财务顾问。
2.制定一个老人养老计划、子女教育计划和夫妇二人的未来高品质的养老计划。这些计划包括生活的目标，所需要的钱，以及如何建立账户管理准备这笔钱。
3.请财务顾问告诉她到底需不需要买保险，如果需要的话，那么，买什么品种以及买多少合适。
4.一年一次帮我评估一下，我这样准备的钱够吗？
个人投资
“我还有一个特别的问题是：我到底该不该投资股票？”欧阳女士作为一个老股民，经?历过股市的大悲大喜，眼睁睁看着股指了一番，心有不甘。
个人投资包括实业投资、房地产投资、金融投资和其他收藏品投资等。欧阳女士除了自己家人住的几套房子，从来没有投资房地产也没有收藏爱好。她凭着投资经?验在投资企业中获得自己的财富，而投资股票坐了却过山车。
我对她说，由于你的主要精力放在企业经?营、次要精力放在孩子老人，没有精力放在股票投资，所以，你需要：
1.从你似乎还算熟悉的股票投资转向基金投资。
2.基金投资需要做一个资产组合，以满足你不同目标的需要。如果孩子需要海外留学，也可以作一些海外资产配置。
3.请理财顾问根据你的风险承受能力、市场动态、基金表现，设计你的投资组合。
4.从每月的收入支出结余中作一些定期定额的投资。由于2007年投资市场的波动将会比较剧烈，所以定期定额的投资将是一种稳健的选择。
事业成长
“我匆匆忙忙来找你的一个重要原因，是因为我准备在今年投资新的项目，我还没有决定，实际上我明天就会和别人谈，所以，我需要尽快处理好私人财务。”
虽然我们花了两个小时讨论她的私人财富管理的问题，但显然，她最在意、最全情投入的还是她的企业。
“其实，没有任何投资比企业投资的成长快，回报高。”欧阳女士的话可能仅仅代表她个人的经历，但从某种意义上讲，也代表了胡润百富的所有富人的经历，因为他们全都是企业主。
睿智的企业主和偏执的企业主的区别是：前者会将创造财富与管理财富分离考虑并请专业的人来协助管理，后者则重创造财富轻管理财富，用创造的激情而不是专业和稳健的思想来对待财富。
不过，一位知心的私人财富管理顾问也需要关心客户的事业成长，我问其她对事业的困惑，她说：“记得，年底在公司的一次例会上，我突然觉得没有什么新的知识与思路可以传授给员工，于是，我萌生了去学习的念头。我必须提升自己，才能领导公司前进。”
“毛博士，你看我要参加哪一些学习呢？”
看着欧阳女士这个穿着粉红毛衣的娇小的女人，我真的有些感动了，她是一个想要生活也想要事业的女人，是一个想要财富也想要知识的女人，也是一个懂得追求也懂得寻求帮助的女人。
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