找到适合你的守富之道

为什么钱总不够花？先找到适合你的守富之道

2012年04月16日转载(4)|阅读(43)

　　“为什么我的钱总不够花？”近年来，居民收入越来越高，不少人却发现存钱越来越慢。原因何在，是物价过高，还是我们不会守富？胡润研究院与兴业银行于日前联合发布的调  查显示，目前中国个人资产在600万元以上的高净值人群达到270万人，平均年龄为39岁，低调、适用型的生活方式是这类人群的守富方式。面对不断高企的物价，高净值人群进入守富阶段，其实，普通大众同样有必要采取适合自己的方式去“守富”，留住那来之不易的财富。那么，不同收入水平的居民又该如何守富呢？在守富这一命题上，本市市民又在采取什么样的措施呢？记者就此展开了调  查。

　　守富之道一 理性消费：削减不必要的支出

　　在记者的采访中，有些人月入过万依然难逃“月光”的窘境，而有些人月入数千却能让生活多姿多彩。家住小白楼的易先生今年28岁，单身，在一家大型国有企业工作，目前月薪9000元到1万元，不过在他眼中这点钱完全是“杯水车薪”，面对庞大的日常开支，易先生的资产长期为负。他自嘲说，自己是开着三十万元的小轿车，身上却常常只有几十块钱的人。

　　“我对生活质量要求比较高，消费都属于较高的水准，吃饭都在有档次的高级餐厅，衣服也买名牌，我收入不低，但工作三年，一分钱没存下来不说，每月的工资一发下来第一件事就是还钱，这个月又找朋友借了2000多元。”易先生苦恼地说，“还好父母的收入都还不错，不用我来照顾。至于房子的首付就更别提了！”易先生列出了每月的消费清单：上班逛街大多驾车出行，油费和车辆保养费每月在2500元左右；自己租房居住，房租、物业费、停车费、水电费、采暖费等平均每月要用掉3000元；晚餐一般在外面吃，要么约女朋友一起吃，要么和朋友聚餐，每月消费2000元左右。“这还不包括抽烟、平时买衣服的费用，遇到朋友结婚，礼金这一块也是笔不小的开支。”

　　与易先生“月光”相比，月收入在5000元的周峰，尽管收入不高，但通过合理安排收支，生活过得却是多姿多彩。“让钱更禁得住花，其实并没有什么太高的技巧，我的心得便是消费前做好规划、消费中巧妙省钱、消费后及时记账，做到这些，即使你月收入2000元每月也能存一些钱。”其实，周峰并非天生会理财，他也是经过“月光”的洗礼后，及时管理好自己的资金，使其保值、增值，发挥更大的效用，从而进一步提高消费质量的。

　　“记得刚工作的时候，我也像有些同龄人一样，月月入不敷出。每月发了工资，便会逛街买些自己喜欢的东西，抽屉里有各种各样的电子产品，却很少使用。一段时间以后，我觉得这样花钱太过浪费，便开始主动进行现金打理，逐渐养成了‘量入为出’的理性消费习惯。”

　　周峰消费前勤规划、消费中巧省钱、消费后多记账，让他的生活发生了巨大的变化，在朋友还在为婚房发愁的时候，他已经置办完婚房，即将步入二人世界。“说到新房的装修，我用自己的消费方法省了一大笔钱。装修前，我向装修公司咨询后发现，100平方米的新房如果全包给装修公司，中档装修就需要15万元的费用，这对收入有限的我来说有些难以承受。”一番思量后，周峰决定自己设计、自己买材料、自己找工人来完成婚房装修大计，最终只花了不到10万元便搞定全套装修。

　　“我有些设计功底，再说就这三间房子，设计起来并不费事，这样下来就能把好几万元的设计费用省下来；买材料的时候，我走遍了天津大大小小的装修卖场，所购瓷砖、地板等性价比均较高，可以说花最少的钱买到质量上乘的建材；装修队伍是托朋友帮忙找的，施工认真负责，要价也不高。当然，有利必有弊，装修DIY省钱却需要花大量心思。好在也就两个月的磨难，最后查看了一下记账单，省下的钱相当于我一年的工资，也算是值得了。”

　　守富之道二 自我规划：铺好道路赢得未来

　　近年来，居民消费价格指数（CPI）连连走高，这让不少职场人士忧心不断。记者在采访中了解到，压力面前，市民对职业规划的意识有了显著的提高，希望通过科学的职业规划，提升内在财富，加强自己在职业竞争中的筹码，主动出击守富，进而创富。

　　吴小姐今年28岁，毕业于某重点大学，工作年限四年左右，却已先后跳槽七次之多，行业涉及到房地产、化妆品、教育咨询、传媒等，所从事的具体工作也有服务、营销、策划、编辑等。吴小姐告诉记者，她在大学所学的专业为国际贸易，但她的长项却比较倾向于中文，写作能力和口头表达能力均非常优秀。在校期间，一直担任教授助理，并且独自寻找了一个加盟项目，在家乡担任整个城市的代理商，先期运作比较成功。因为这些经历，吴小姐在毕业时对自己的期望较高，不甘心在大公司从底层做起，而是想进入一家规模大且有发展前途的公司，最好一开始就受重视，以最快的速度成长，然后再自己创业。

　　“毕业后，我的目的就是进一个好公司、获得一个好职位。先是在一家房地产公司工作，虽然福利待遇较好，但我觉得发展空间小，于是干了4个月就跳槽到一家化妆品公司做营销。之后，又先后到了教育机构、传媒公司、杂志社等，四年时间换了七份工作。”吴小姐回想四年的从业经历，觉得有很多的困惑和迷茫，至今都找不到自己的发展方向。从一开始全心希望去做一份有挑战性的工作，对营销有着满腔的热情和向往，到后来对营销恐惧、抗拒、厌恶。吴小姐到现在都解释不了自己的心态变化，也不知道该如何去调整，只是一份又一份地更换工作。

　　与吴小姐不同的是，同为28岁的杨小姐注重职业规划，在工作中稳扎稳打，目前已是一家世界500强外资制药公司的HR主管。回顾杨小姐的职场经历，你会惊讶于她一路的顺畅。其实，杨小姐之所以在职场上没走什么弯路，主要是她在就业之前，花了大量的时间和精力来主动进行个人职业规划，这是她职场一路“绿灯”的关键所在。

　　“说实话，本科就读时，我基本上没有职业规划意识。临近毕业时，我突然意识到自己在职业设计上是一片空白，正好当时就业压力较大，为此，我选择了继续进行研究生教育。”杨小姐告诉记者，读研究生的阶段，她有意识的参加了职业生涯培训班，并结合自己的专业能力、兴趣爱好等，初步确立了从事HR的职业方向。此外，杨小姐还利用暑假到大型外企实习，以便检验职业方向是否正确，“研究生毕业时，我的职业规划已经较为完善，短、中、长期规划均经过系统、全面的筹划。未雨绸缪让我职业生涯一路平坦，再加上我平时注重投资自我，利用工作之余参加有助于提升工作技能的培训，业务水平得到公司认可，职业生涯呈现阶梯式的攀升。”

　　守富之道三 培养子女：留金留银不如留才

　　子女教育，历来是一个令父母关心的话题。胡润研究院所发布的调  查报告显示，子女教育是中国高净值人群主要消费领域的前三名之一，他们对子女的教育理念是全面发展，41%是素质能力教育，23%是创造性教育，17%是开放性教育，14%是个性化教育。

　　“父母给孩子留金留银，不如送给他们一个好习性，奠定孩子一生的幸福基石。好习性最难培养，很大程度上需要父母言传身教。”38岁的谢先生是本市一所大学的副教授，年轻有为，孩子刚上小学，作为一名教师，他在教育子女上有着自己的独到心得。

　　“所有的父母都希望自己的孩子一生平安、幸福、快乐。然而，首要任务是把孩子培养成一个人格健全、素质优秀、有能力创造幸福快乐的人。当今社会，在大家都在谈要做好家庭教育的时候，又有多少家长可以放下酒局的应酬、离开麻将桌或是可以将公事推一推，回到家里去和自己的孩子好好的沟通沟通，而不是把孩子丢给爷爷奶奶或是外公外婆，亦或是保  姆，还有让孩子常住校呢？家庭教育不是一纸空谈，如果一直都有理由让孩子去等一等，那么等到孩子长大了，错过了良好的家庭教育的时机，很多家长可能才反应过来，但到那时是否还来得及呢？”

　　谢先生告诉记者，他的孩子刚上小学，他主要从生活、学习、道德、劳动等方面来培养孩子。首先，生活习惯的好坏，不仅影响孩子的身心健康，而且也是孩子综合素质的体现。它包括饮食、起居、卫生等习惯，做到按时睡觉、起床，睡觉要有正确的睡姿，吃饭不挑食、细嚼慢咽，饭前、便后正确洗手，早晚刷牙，饭后漱口等，事无巨细，都需要父母去引导孩子。其次，文明礼貌习惯，这看起来是一种外在行为的表现，实际上它反映着人的内心修养，体现一个人自尊和尊重他人的意识。要从小培养孩子的礼貌意识，让孩子习惯使用文明用语，如：“您好”、“请”、“谢谢”、“对不起”等。第三，养成良好的道德习惯，好的道德习惯是一个人一生无形的资产，让孩子从小要养成尊老爱幼、团结友爱、爱护公共财物、勤劳节俭、遵守学校及社会的规章制度等习惯。第四，培养孩子良好的学习习惯，这对孩子的学习有很大影响。孩子总是渴望优秀的，但只有付出比别人多的努力，才能成为优秀的人，这是孩子们必须知道的道理。因此，学习好的孩子，学习习惯通常是比较好的，而学习不好的孩子多数并不是因为脑子笨，大多数是没有养成良好的学习习惯。第五，培养孩子初步的劳动习惯，这是为了促进孩子身心的健康成长。孩子自己能做的事情尽量让他自己做，如穿脱衣服、收拾碗筷、打扫房间、铺床、叠被等。现在大多数孩子不会做饭、洗衣服，都是父母代劳，这是对孩子成长一种不负责任的做法。小学阶段正是养成良好行为习惯的重要时期，家长过度的“溺爱”，不仅会造成孩子懒惰、任性，而且会耽误孩子动手能力的培养。

　　“在孩子的成长过程中，培养孩子智商、情商、财商都不可缺少，要让孩子知道靠自己的双手才能创造美好生活，更要让孩子掌握创造未来的技能。有些家长为孩子提前攒下了大量的金钱，却疏于对孩子的德智体等方面发展的引导，最终可能形成孩子一切依赖父母的习惯，其实对孩子的成长是最为不利的。自古以来不乏败光父母万贯家财的‘败家子’。”在谢先生看来，关爱子女，培养子女，这也是“守富”的重要方式。

　　守富之道四 科学理财：让财富保值增值

　　“你不理财，财不理你。”这一观点相信大家早已耳熟能详，但要通过理财让家庭财富保值增值却并非易事。有些人将股市、期市当做一夜暴富的工具，几年下来不仅无所收获，还有可能将不少家庭财富搭了进去；有些人在理财上不苛求、不冒进，结合家庭实际情况做好理财规划，财富保值增值的目标最终如期而至。

　　“赚10万元需要一年时间，亏10万元需要多少时间？数月便能一无所有！”这是武先生今年以来投资的真实感受。年初，他将10万元的节余资金尽数投入股市，起初股市上涨带来账面上的盈余让他高兴不已，但在遭遇股市调整后，他投在股市上的钱，数个交易日便缩水近两成，这让急功近利的武先生无比烦忧。在听说黄金期货赚钱的消息后，武先生拿出股市里剩下的8万多元，尽数投入到黄金期货中去，没曾想做错方向，短短两个星期8万元只剩下了2万元。

　　武先生说，“在股市投资亏损后，我听说一位朋友炒金赚了不少钱，一番请教后，我被这种高杠杆的投资方式所吸引，投入1万元，可以当10万元来用，这种赚钱效应让我无比向往。”武先生在今年2月下旬开始炒金，初入期货市场，他甚至不知道期货可以多空两个方向交易，而是像在股市投资上一样，全部买成了多单。但让他没想到的是，国际金价在上涨到1750美元/盎司后，突然掉头向下，短短十多天便跌到1600美元/盎司。而他所进行的期货交易由于存在杠杆功能，亏损的比例也被放大到10倍，他最终以巨幅亏损平仓。“算了一下，亏损的钱，加上交易手续费、延期费，8万元只剩下了2万多元，真是让人追悔莫及。”

　　当然，无论股市还是期货市场，作为一种工具，本身并没有优劣之分，关键在于投资者是否能科学运用。与武先生在投资上遭遇巨幅亏损所不同的是，蔡先生却在投资上实现了财富的稳健增值。

　　蔡先生经营着一家灯具公司，每年有着不错的收入。他有了闲置资金，大多买入一些稳健类型的理财品种。“公司每天都有一笔流动资金，这笔钱需要做好随时使用的准备，我便在银行办理了七天通知存款，虽然利息不高，但总比活期储蓄利息要高很多；每年我会到银行或第三方理财机构买一些信贷类理财产品，虽然这类理财产品起购门槛较高，但收益一般能达到每年7%左右；我还有部分资金放在股市和基金上，主要由妻子打理，这些市场风险较大，我也没指望短期能赚多少钱，更多是当做一种长期投资的手段，我坚信股市未来的涨幅不可限量，短期亏损没有必要过多关注。”

　　对于蔡先生的理财方式，记者所采访的理财师较为赞同，蔡先生在理财上有着科学的规划，留足了应急资金，并且巧妙运用金融手段来获取短期收益；家庭闲置资金分为两部分，一部分投往收益较高且稳健的领域，另一部分投往高风险高收益领域，既保证了家庭资产的增值，又能有效规避投资领域的风险，是一种有效的“守富”方式。

　　守富之道五 用好钱财：提高自身生活品质

　　在记者的采访中，有些人拥有满满一衣柜的闲置名牌服饰，在生活其他项目的支出上却是无比“吝啬”，过着苦行僧式的生活；有些人在日常消费上以适用为主，把节余下来的钱用来规划旅游、保健养生，用赚来的钱提升生活品质。

　　“我经常看精品购物、瑞丽之类的杂志，琳琅满目的名牌商品，让自己想不买都难。而且当看到身边的朋友或同事也都在用，自己有时就会忍不住去买一两件，否则就觉得自己OUT了。”在一家企业做文员工作的汤小姐崇尚“名牌消费”，为了拥有一两件国际品牌的包或衣服，她甚至甘愿好几个月省吃俭用。

　　“去年我看中了一款prada包包，标价近3万元。为了买这款包，我好几个月都在想尽办法压缩开支：以往每月给父母的1000元生活费，为了买包暂时中断支付；每逢周末不再和朋友逛街、吃饭，省下尽可能多的钱；原来每月90元的手机资费套餐，为了省钱下调为10元钱，只接不打……”经过半年的“艰苦”生活，汤小姐终于在去年圣诞节拥有了这款名牌包。汤小姐坦言，她对名牌包情有独钟，目前她拥有好几款国际一线品牌箱包，看到喜欢的挎包，她总会想尽办法去购买，而为此，她也将绝大部分工资收入砸在了这些消费项目上，收入不低的她日子却过得紧巴巴的。

　　汤小姐爱好名牌箱包，这在现年29岁的谭女士看来是不会花钱的表现。谭女士在服装、箱包的消费上以适用为主，并不刻意去追求名牌，在她看来，辛辛苦苦赚来的钱，应该花在更能提升生活品质的项目上。“衣服、箱包之类属于身外之物，这类物品的贵贱并不能用来衡量生活质量的高低，生活应该多姿多彩，一两件名牌服饰不是生活的全部。当然，我也不主张赚了钱一分不花，毕竟花了的钱才是你自己的，关键是怎么去花这些钱。”谭女士在吃穿上以舒适为主，在旅游上却是毫不吝啬，每年她都会和老公进行两次“品质旅行”。几年下来，她和老公走遍了祖国的山山水水，西南的九寨沟、西北的敦煌、南方的海南三亚、北方的内蒙草原无不留下他们的足迹。

　　“旅游所带给人的享受是名牌服饰所无法比拟的，我极为赞同某旅游节目所宣传的‘心有多远，路就有多远’的主张。通过旅游，一方面缓解平时工作所累积的压力，另一方面也拓宽了人生的阅历。以我来说，每次旅游回来，我都会对人生有新的感悟，对生活会更有激情。下一步，我打算去海外，像巴黎、希腊都有让我向往的自然人文景观。”

　　除了旅游外，谭女士还热衷于养生健身、公益活动。每周她会去练一次瑜伽、进行一次有氧锻炼、参加一次社区公益活动。“刚毕业那会，为了缓解工作压力，我业余时间也热衷于上网、逛街，可后来发现这些并不能让自己的心情放松下来。一次偶然的机会，我接触到瑜伽，这种能够达到身体、心灵与精神和谐统一的运动形式立刻吸引了我，我一练就是三年。除了瑜伽，我还有别的业余活动，每周都过得无比充实，还借此认识了很多朋友。尽管这些业余活动需要额外支出一笔费用，但我觉得花得很值，它让我的生活品质在一天天提高。”

　　积极守富，不做“守财奴”

　　在记者的采访中，当问到市民如何“守富”的时候，大多人的反应是：守富是有钱人考虑的问题，咱普通工薪族守什么富啊，想守富也没富可守啊。其实，这种认识存在一定的误区，财富可能有多有少，但我们在对待财富时，切不可因钱少而不去做积极的应对措施。财富在积累的过程中，需要进行科学的配置，在消费和投资上取得一定平衡，既要花心思去用好财富，也要下功夫去保护好财富。

　　用好财富，理性消费不可缺少。迈克尔·杰克逊，他在年轻时就凭借其在美国歌曲排行榜上稳居前十的单曲和唱片成为著名歌手，并为自己赚取了巨额财富，但他在数年后却不得不借助2700万美元的银行贷款才避免了破产。迈克·泰森，尽管曾经一场比赛的出场费就高达3000万美金，但他也陷入了经济危机。当他在2004年申请破产时，他的负债高达2700万美元，包括1300万美元的税收欠款以及一根未付款的缀满钻石的金链子。究其破产原因，主要是肆意花费金钱所致：建豪宅、开名车、穿名牌，数以亿记的财富就这样付诸东流。可见，理性消费是守住财富的基础，毫无节制的消费，不管你是富豪，还是工薪族，终会步入“月光”甚至“负资产”的尴尬境地。

　　当然，理性消费，并不是说不去消费，并不是让我们去做“守财奴”。我们赚取财富，最终是让自己过上品质生活，用赚来的钱去提高生活品质，让财富留在当下，这其实也是“守富”的重要一环。但需要指出的是，生活品质的高低并不能用奢侈品的多少来衡量，其更多的是我们是否活得精彩。微博上曾有一段被广为转发的人生感悟：“一部iphone4s，可去云南玩一圈；一个爱马仕，欧美一遍也回来了；全世界你都玩遍，可能还没花一辆跑车的钱；那时候，你的世界观也都变了。生活在于经历，而不在于名牌；富裕在于感悟，而不在于奢华。晚年时可以给后代讲述我们的故事；而不是你拥有过的一件件过气的名牌。”可见，用好钱的重要性，让金钱为你服务，而不是自己成为金钱的奴隶。

　　在用好了财富之后，下一步要考虑的便是如何保护好你的财富。通胀之下，钱在无形之中缩水，通过投资理财让钱保值增值亟需进行。投资理财不是简单的买些股票，也不是存在银行死守不动，其需要科学的规划去主导。目前，随着市民投资理财意识的高涨，市场所能提供的投资工具越来越多，既有高风险高收益的股市、期市，也有低风险稳健收益的基金、银行理财，你所需要做的便是：综合分析家庭经济情况，留足必需的应急资金，买足保障类保险产品，将剩余的钱投向适合自己的投资领域，实现家庭资产的金融化，进而实现家庭财务自由，享受高品质生活。