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郁南县是粤西农业山区县，属“北果南桑，种养并进”的特色农业产业化格局。长期以来，由于金融机构与借款人之间信息不对称等原因，金融机构“难贷款”、中小企业和农户“贷款难”两难现象长期并存。为有效解决贷款两难困境，落实我国十七届三中全会提出加快社会信用体系建设要求，郁南联社在省联社的指导和当地政府的支持下，科学规划、大胆探索，积极推进了当地农村信用体系的构建。
一、主要做法
为积极促进郁南县农村信用体系的构建，在政策指导、经验借鉴相对缺乏的条件下，郁南联社社大胆摸索前行，以实际行动支持“信用三农、普惠金融”建设，攻坚克难开展信用等级评定。
（一）制定信用评级制度，奠定信用村创建基础。
郁南联社根据省联社制度指引，结合实际制定了实操性强的《郁南县农村信用合作联社农户信用等级评定实施细则》，从发动宣传到信用等级评定小组的组织成立，从登记造册到公告评定结果，从评级申请到使用额度都有明确要求和规定。另外，还制订了规范化、操作性强的工作流程。信用等级评定小组由农信社人员、村委会干部、党员、村民代表等组成。农信社自主研制出科学、可量化的农户信用等级评分表，率先以桂圩镇勿坦村为试点，按步骤、分阶段的广泛开展农户信用等级评定。
（二）宣传到位、家喻户晓。
自信用村试点工作开始，为确保宣传效果和引导正确，郁南联社组织专业人员对参加宣传发动工作的镇政府干部、村委会成员进行了培训，使全体工作人员熟悉信用村建设的相关知识及实施细则、工作步骤，以点带面扩大宣传。镇政府与农信社通过电视、广播媒体宣传，集中召开动员会，挂横幅、发宣传单张、下乡挨家挨户发动等方式进行广泛宣传，对个人征信的作用、信用村（户）的条件和好处等耐心的讲解宣传，使信用村建设家喻户晓。宣传信用村阶段，农信社发放自行设计印刷的宣传资料11000份。宣传活动不但激发了广大村民的热情，而且获得了前所未有的响应，村委会干部、党支部成员协助农信社工作成了村民信息采集员。
（三）全员行动，扎实开展。
农信社员工克服了工作量大、交通不便利等实际困难，为与农户耕作务工时间错开，信贷员白天忙于社内工作，晚上走村入户收集资料。由信用社主任带队，不计成本费用的带着复印机到村服务，甚至安排专门信贷员在村里长期驻点，以“五加二、白加黑”加班加点开展评定工作。平均1个信用社5个信贷员就负担6个村委30个自然村中近2700户资料收集整理的工作量，其中桂圩镇信用社连同社主任共7人出色完成对12个行政村5082户信用评级的高强度工作，有力地促使桂圩镇2011年4月1日成功被评定为“信用镇”。农信社还将信用村创建推广工作纳入经营目标责任制考核，建立周报制度和定期通报机制，通过领导分片挂点、抽查等形式及时监测各村进度，督促辖内信用社扎实做好信用村创建工作。
（四）评定严格、结果真实。
为扎实推进信用村建设，郁南联社将省联社要求与该县实际相结合，制订农户信用等级评定表，从农户基本情况、信用及合作情况和财务状况三个方面分20个子项进行量化评分，并对优秀党员、团员、杰出妇女实行加分，按总得分确定优秀、较好、一般及较差四个信用等级，务求将农户的个人品质、生产经营、社会反映、承债能力等各个方面进行综合评估，确保真实反映农户的信用状况；信用村评定标准中也加入了“村党支部战斗力强，村中党员能积极发挥先锋模范作用，带头参与，带头服务，积极协助开展信用村建设”等要求。事实上，这些量化指标的打分也是信贷员充分调查、取证，并参考村民小组长、村民代表意见后进行的。按以上标准操作到最终评定小组开会讨论审批，个别农户因为信息收集不完全，其初评结果也会在讨论会中得到纠正，勿坦村就有8例初评、复评为优秀或较好的农户在最终评审中确定为一般或较差信用等级。实践证明，勿坦试点村所评级的农户均能全面、准确、真实地反映其信用状况。
（五）公开监督、动态调整。
按信用村建设的部署和要求，勿坦村委设置固定大幅宣传栏，分设专门信用等级公告窗口，对评级结果为优秀、较好、一般等级的农户进行公告，一定程度保护了较差等级农户的隐私，但又让他们觉得自己未能评为信用户而脸上无光、倍感压力。对评级结果有异议的农户或群众可随时通过公告窗口公布的电话或其它方式向农信社反映情况。农信社对所反映情况将及时进行调查核实，如属实将及时调整评定等级，有效地增强了信用等级评定的公开、公平和公正性。同时，农信社还可通过动态调整评级结果制度，约束农户长期自觉维护自己的信用等级，建好自己的信用记录。
（六）批量授信、按需用信。
目前农信社独家对评为信用户的农户进行批量授信，以发放农户小额信用证方式，按其信用等级进行区别授信，被评为优秀、较好的信用户贷款分别在3万元、1万元以内可享受免担保、最长两年内周转使用，使农户在需要资金时能及时获得农信社的信贷支持。其中更为灵活的是制度规定评为较好等级的农户只要集中3户以上进行联保，每户均可增加1万元额度，一般等级农户联保每户可获1万元额度。使信用户在得到实惠的同时，也更加理解了信用等级越高、信贷风险越低，得到实惠越多的道理，从而自觉努力争取更高信用级别，以获取更多的实惠。被评为“信用村”的，村内借款人可享受定价利率下浮10%的优惠待遇。
截至2011年3月底，全县成功对29个行政村委共13435户农户发动提交申请，目前已成功收到评级申请6499份，为6450户进行了信用等级评定。按信用村评定的程序，
二、主要成效
经过近两年的探索和实践，郁南联社在2010年3月向勿坦村颁发“信用村”牌匾，于2011年4月授予桂圩镇“信用镇”牌匾，先后成功创建了云浮市第一个信用村和信用镇，为当地经济的发展注入了新的活力。
（一）增强了群众的信用观念，净化了农村的信用环境。
有效解决获取农户信息不对称的实际问题，农村信用生态正悄然改变着，信用村群众形成“讲信用为荣、不讲信用为耻”的新风气，社会交往更加注重“成信守约”，自觉勤劳致富，努力为信用“加分”，争当优秀信用户，县域金融生态建设得到逐步改善。自开展信用村创建以来，农民拖欠贷款利息现象得到了明显改善，经评级授信发放的信用贷款均能按时交息，贷款户按期还款的积极性、主动性明显提高，有些农户归还了结欠多年的不良贷款，全县金融机构不良贷款比例大幅下降，2009年不良贷款率同比下降9.1个百分点，2010年再下降4.7个百分点。
（二）有效解决贷款两难困境，促进农民增收致富。
通过信用体系建设，解开了农户和农信社贷款两难恶性循环的死结，为农信社发展和农户增收致富提供了强大活力与动力，实现了合作共赢、共同发展。两年来，全县新增农户小额贷款户11387户，比试点前2008年7842户增长45.2%，新增贷款笔数增长125.5%，累计发放农户小额贷款额增长126.6%。2010年农户贷款覆盖率达到28%。累计有45%的农户得到过农信社贷款，需要贷款的农户中58%能够贷到款。有效促进了农民增收致富，2010年全县农民人均纯收入6495元，比上年增长10.2%。
（三）金融与经济的发展逐渐形成良性互动。
信用建设不仅促农村金融发展，还充分体现信用在促进经济社会发展中的基础性、根本性作用上。农信社通过创建信用村，加大了农村的信贷支持力度，相应亦得到了广大农民的认同和支持，提升了农信社的社会形象和影响力。如勿坦村民沙糖桔销售款大部分主动存放农信社。2010年全县金融机构新增贷款比试点前的2008年增长4.25倍，特别是郁南农信社的各项存、贷款余额分别占全县金融机构存贷款总额的46%和72%，所支持的农户和发放的小额农贷均占辖内金融机构的90%以上，在县域金融机构中一直占据绝对地位，有力地撑起郁南县农村金融服务市场。在2009年全县金融机构利润增长80.36%基础上，2010年又实现增长65%，其中，作为农村金融主力军的郁南县农信联社经营利润更快增长，由2008年1300万增长至2009年3100万，2010年达5700万。由于农信社为地方作出了积极贡献，2010年，郁南县政府以优质土地资产统筹抵偿郁南联社存量所有涉政不良贷款本金和利息共20068万元，不良贷款占比降至8.59％，比2005年初年下降了45.2个百分点。
（四）有效维护农村金融和社会秩序稳定。
在信用村建设前，民间借贷较多，民间借贷利息高，风险大，一旦出现风险就很容易引起纠纷，容易激化矛盾，影响社会和金融秩序稳定。通过创建信用村，诚实守信、邻里和睦、和平共处、互助友爱的良好风气得到了大力弘扬，赌博、争斗及上访现象明显减少，农民得实惠，政府和农信社强信心。
（五）党群、干群关系明显改善。
在信用村创建过程中，党支部在村务工作中发挥了的模范带头作用，增强了农村党组织的号召力、凝聚力，申请入党的村民也逐渐增多。在信用评级中引入党建、计生、维稳等指标的激励型农户信用等级评定方式，实实在在的利益导向，促使农民自觉约束一言一行，努力维护良好形象，使农村基层社会组织管理在“润物细无声”中得到加强。
三、存在的问题与建议
农信社主力实施的农村信用体系建设取得了阶段性成效，但深入思考，仍存在一些值得改进和进一步探讨的地方。
（一）存在问题
1、按信用等级评定工作的调查、审查、评级等流程，农信社需要利用午饭期间或晚上去农户家进行评定活动，由于农村地区地域大，农户居住分散，需要投入大量的人力、物力。
2、信用村创建环境有待进一步改善。一些村庄农村劳动力外流现象严重，对部分农户的信用状况无法全面掌握信用信息，收集难度大，质量不高。部分村民信用意识较低、热情不高、对信用等级宣传理解有偏差，具体表现为：有些村干部的积极性有待提高；部分村民认为“如果需要借钱的才配合搞信用等级评定，不需要借钱的就不用参加信用等级评定”；部分村民有“只要评定了信用等级就可以借钱”的错误思想；更有小数村民要有好处才肯参与，没好处的话就拒工作人员于门外。
3、信用村建设参与主体有待进一步多元化和提高积极性。目前信用村建设主要由政府主导，农信社实施落实，由于现有政策没有对金融机构针对县域经济发展、涉农贷款、中小企业贷款业绩进行有效激励，其他银行和一些单位对信用村建设不够积极主动，农信社唱独角戏，其他银行可坐享其成。
4、农业和农村贷款风险缺乏保障机制，影响信用村创建。农业抵御市场风险和自然灾害的能力较弱，农民从事种养业增收困难，农业保险发展缓慢，风险保障机制缺乏，将制约金融对农业的信贷投入，影响信用村的创建，过去农民的纯信用贷款不良率极高，现在信用村全面发放信用贷款，结果只能用时间来检验。
5、综合性征信中心数据难及时更新。建立县级综合性征信中心是一个繁杂的数据采集工程，需要多个单位协调并及时录入有关企业及个人的信息，日常工作量非常大，特别是农民人多，信息收集录入工作量更大，所以数据更新存在不及时的现象。
（二）有关建议
为进一步推广郁南勿坦模式信用村建设，针对存在问题提出以下几点建议：
1、与以往及其他地方信用村创建相比较来看，郁南勿坦模式信用村成功的关键主要是凝聚了省联社、当地政府和农信社三方力量的结果，充分调动了村委会的积极性，争取相关部门、村、群众共同参与，把信用环境建设纳入县、镇、村科学考核的一项重要指标。在全村上下营造守信光荣、失信可耻的浓厚氛围，人人确立“珍爱信用记录、享受幸福人生”的宗旨，才能建立真实的信用村，才能获得金融机构不间断的信贷资金扶持，才能实现经济社会的和谐发展。
2、要加强农村信用体系建设的宣传教育，提高镇、村干部和村民的积极性和主动性。
3、进一步完善信用等级评价体系。要加快建立完善农村征信体系，统一规范各金融机构收集信用信息和信用评级。大力推广应用农村信用体系建设电子化档案。
4、要建立完善社会管理长效机制。把创建信用体系纳入到广东省农村改革发展实验区的大背景中去推动。积极探索以农村信用体系建设促进农村社会管理的新途径，充分发挥村民自治组织的作用，通过开展“信用村”、“信用户”等群众性评比活动，确保拟贷款农户信用记录的全面、准确、可靠，从而实现农户自律与乡村治理、农户信用与村集体信用的有机统一。
5、坚持行政与市场相结合,逐步形成多个金融机构、多个金融市场参与的农村信用体系建设模式。一是支持地方政府和社会各类资本共同参与设立涉农融资担保基金,成立县域农村中小企业和农户贷款担保公司,鼓励有条件的农业龙头企业、农业行业协会和农民专业合作组织及民间资本发起设立或参与组建信用担保公司,鼓励各类担保机构进入农村市场,积极拓展符合农村特点的涉农贷款担保业务,支持再担保机构为市、县各类农村信用担保机构提供再担保服务。二是积极争取,加快引进涉农保险机构，探索“涉农保险+农户+信贷”的农银保互动合作模式。总而言之,就是要整合现有金融政策和制度,综合运用信贷、担保、保险等金融手段，以不断改良改进的方式,使之更符合“三农”的特点,使之更为有效及集中地发挥金融对县域经济的促进作用。
6、综合运用经济、行政、舆论等手段构建奖励激励和惩戒机制。让为信用体系建设作出贡献者获利，让“失信者受损，守信者受益”，营造良好的农村信用环境。如对信用村建设中的费用，县、市甚至省财政给与补助，通过“以奖代补”的形式对被评为信用村的村、金融机构等实施奖励。
7、必须做大做强农村信用社。农村信用社一直是农村金融的主力军，郁南农信社占全县金融机构网点的49%，从业人员超过一半；所支持的农户和发放的小额农贷均占辖内金融机构的90%以上，在县域金融机构中占据主导地位，有力地撑起地方农村金融服务市场，所以农村信用体系建设具体工作依靠农信社唱主角戏。但是农村信用社存贷比较高，也受到一些歧视政策，所以各有关方面对农信社经营的优惠帮扶政策和风险补偿机制有待加强和完善，做大做强农村信用社才是农村信用体系建设成功的保证。 | 
