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核心提示：小微企业经营状况和利润受宏观环境和市场因素影响较大，不稳定，银行贷款的本息很难得到保障。 融资难融资贵一直是悬在小微企业头顶的两把“尖刀”。目前小微企业融资渠道主要有银行、小额贷款公司、担保公司以及民间借贷等四种途径。 据21世纪网了解，即使国家出台相关优惠政策支持小微企业融资，但基于融资成本、审批流程的考虑，小微企业或更倾向于通过亲友借贷来解决融资需求，然而，资金规模却相当有限。 值得注意的是，目前广东地区担保行业受到某些不规范经营个案的冲击后，一部分民营担保公司或被挤出市场，这对于小微企业融资更是雪上加霜。 创新融资产品形同虚设 对于金融机构而言，小微企业究竟如何界定呢？ 据民生银行给出的定义，银行贷款 500万元以下的属于小企业，贷款100万元以下的个体工商企业则属于微型企业的范畴。一般情况下，小微企业贷款额度较少，基本由个人贷款业务部门跟进。 近年来，为响应国家支持小微企业融资的号召，各大机构特别是股份制银行、城商行纷纷根据小微企业的特点对贷款的申请、审核、利率等制定出全新的融资服务产品。如平安银行推出的“新一贷无担保个人贷款”，建行推出的小企业“成长之路”信贷产品、中行的“融易达”等等。 广东银监局统计显示，2011年至2012年3月，广东辖内银行业已推出关于小微企业金融服务的相关创新融资服务产品逾11类140种。 然而，相关银行从业人员却表示，针对小微企业的融资产品设计相对不成熟，审批上追求方便快捷，风险把控不到位，而业务员负责贷款项目的不良率是跟其业绩挂钩的，因而很多客户经理都不愿做小微企业的贷款业务。 银行偏爱大中企业 纵使小微企业的融资扶持政策相继出台，各大行也表示大力支持小微企业发展，但真正受益的又有多少小微企业呢？ 2011年12月26日，广东省中小企业局副局长何佐贤在第二届小微企业融资论坛上表示，广东省有半数以上的中小企业从来没有和银行或其他金融服务机构打交道，也从来没有享受过借贷给企业发展带来的帮助。 建行信贷员麦先生向21世纪网表示，即使各大银行表态要支持小微企业发展，但在实际操作过程中，小微企业贷款具有单笔金额小、频率高的特点，从而使贷款银行管理成本大大提高，相关业务员更多会自主地倾向大中企业的项目。 “首先，小微企业基本都处于发展初期，收益不稳定，风险过大；其次，小微企业带来的业务后续收益少。一般小微企业都是从事零售类业务，不能给银行带来类似国内外结算业务、结售汇或存款沉淀等额外收益。很多小微企业日均存款余额只有几千甚至几百元。”麦先生如是说。 3%利润率难敌8%贷款利率 对于商业信用度低的小微企业，担保公司在银行与企业之间充当了一个桥梁角色，然而我国担保体系建设滞后，小微企业融资难很大程度上也指向担保难。 一个健全的担保体系应包括政府担保、商业担保和互助担保等。而我国担保制度才刚刚起步，担保机构少、担保基金小，无法满足广大小微企业的需求，同时广东地区担保行业受到某些不规范经营个案的冲击，部分民营担保公司甚至将退出市场。 广州市融众信用担保有限公司业务部门沈小姐介绍，在担保公司，小微企业贷款主要通过两种途径：一是信用贷款；二是抵押贷款。 一般来说，信用贷款仅可以获得相当于企业一年利润额30%左右的贷款额度，行业内较为优惠的利率也逾9% ，需要给担保公司方面的费用是按银行审批贷款额度的千分之五收取。 抵押贷款可以获得相对较大额度的贷款，但需要抵押品，较多使用房产作抵押物。这又分两种情况，一种是部分抵押，也就是可以获得抵押物价值六七成左右的贷款额度；另一种是通过担保公司全程担保放大抵押，可以获得高于抵押物价值的贷款额度，但这需要给予担保公司较高费用，借一年则以贷款额度3%算，两年以5.5%算、三年以7.5%计算。而每年需要付给银行的利息以基准利率上浮25%左右算，也逾8%。 值得注意的是，高融资成本的背后，小微企业却面临利润率不足3%的窘态。 此前，工信部运行监测协调局副局长黄利斌透露，从经营情况看，2011年企业亏损程度逐月加重，亏损企业亏损额增幅由2011年1月-2月的22.2%上升至2011年1月-7月的46.9%。而中小企业整体利润率不及3%，小微企业困难加剧。 中行业务发展部客户经理余先生指出，目前贷款利率一般在是基准利率上浮20%以上。小微企业由于风险较大，利率会在大中企业贷款利率基础上再作适当调高，对于利润率本来就不高的小微企业来说，这是相当大的利息负担，很多小企业都借不起款，大银行也不想给风险较高的小企业融资。 解不开的“结” 不得不承认，优惠政策下的小微企业始终处于相对弱势的地位。 小微企业经营状况和利润受宏观环境和市场因素影响很大，不稳定，银行贷款的本息很难得到保障。此外，小微企业资产规模小、设备、厂房、等可以用于抵押和担保标的物不多且价值不高， 一旦贷款违约，银行收回本息的可能性很小。因此，在没有政策直接干预的情况下，小微信贷对金融机构来说的确是吃力不讨好的业务。 中国经济政策观察评价中心秘书长袁飏表示，由于小微企业自身发展的不足，银行支持小微企业贷款的举措，解决不了小微企业的融资难题，这是意料中的结果。 |
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