学会理财学会小额贷款公司的经营模式贷款调查：银行利率最高上浮60%中资行减持门，部分商业银行二手房停贷二季度招行理财产品收益列榜首星展“接手”，对于折合年息，小额贷款公司均避而不答，只说客户多是短期贷款，皆以月计算，没有以年计算的。 某从事财务工作的会计人员经过计算，给出的答案是（年息）高达60%左右！而记者使用中国银行官网上的贷款计算器进行试算，结果显示，资金流基本相同的情况下（到款9800元，每月还款1063.03元，共偿还12个月），计算器显示的年化利率高达51.71%。上述会计人员表示，估计中行官方用的是简要算法。“主要是因为小贷公司的计息方式是全额计息，而银行用的是余额计息。在银行分期付款，你这个月还了一部分本金，下个月计算时候就按未偿还的本金计算；而小贷，虽然你每个月都还了833元的本金，本金应该越来越少，但它每个月计算的时候仍是用10000元的本金乘以月息1.3%，即使你的本金只剩下1元未还，仍然按照10000元计息。”上述会计人员解释说。 记者获得的一份小额贷款公司合同显示，其每月还款额的计算方法为：每月偿还本息合计＝［〔贷款金额×月利率×贷款期限〕＋贷款金额］／贷款期限；每月还款额＝每月偿还本息合计＋每月行政管理费。深圳市小额贷款公司试点管理暂行办法》对小额贷款利率上限作了规定：“贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限。”而最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》则规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。”小贷公司显然对法律规定有所应对。 提前还款时的还款额包含“本金、利息、行政管理费、提前还款手续费、罚息、复利等其他费用”。记者又追问具体计算方法，他称“很复杂，电话里说不清楚”，并强调“与银行的计算方法一样”。记者致电某银行贷款客服热线，客服人员表示，客户分期付款的利息是按余额计息的，若提前还款，银行只会收取实际使用期间的应收而未收的利息，而是否收取违约金则和贷款品种有关，有的贷款是不收违约金的。签合同的时候就只给了一个提前还款清算表，我根本没有细看，更没有和我们商量。” 记者调查获悉，小贷公司员工的待遇偏低。业务人员只有1000多元的底薪，提成一般是客户贷款量的1%到2%，这个成本被客户的手续费贷款额的2%。业内人士透露，生意稍好的小额贷款网点，每个月可放款400万元，贷款存量可达4000万元。贷款存量一年的利息（51.71%）收入就高达2068万元。 |
|
|
