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史前最详实的理财窍门大全（二） |
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目录 |
21、理财新手应量入为出强制储蓄
22、贷款有技巧 怎样还贷最划算？
23、理财宝典：薪金和劳务报酬的税务筹划
24、理财，需有前瞻性
25、按揭买房是否提前还贷
26、精心收集的最佳理财方式
27、家庭理财应对风险8招
28、家庭理财方法要对路
29、家庭积累财富需耐心
30、积累期 如何规划家财
31、活用担保 理财之路更宽
32、还贷快或慢 一看收入二看年龄
33、管家婆的理财心得
34、购买房子需要把握“生活成本”
35、购买打折商品一定要理性
36、公积金不能用于购房的首付
37、工作8年结婚4年积蓄为0 钱如流水
38、新办法纳税人能得到多少实惠
39、小两口买房的四个关键词 月供别超过收入的30％
40、现金流是金 避免家庭支付危机 |
21、理财新手应量入为出强制储蓄
“月工资有两千出头，可偏偏每个月末还是会手头紧，好几次不得不红着脸向家里求救……”在本报理财信箱里，一位年轻的陈小姐感叹，自己几乎每个月都是月头是“富翁”，月尾是“负翁”。
理财专家建议，理财新手应“量入为出”养成“强制储蓄”的习惯，并制定自己的长期理财规划。
量入为出：建立“强制储蓄”
“月光族”首先应建立理财档案，对一个月的收入和支出情况进行记录，看看钱到底流向了何处，然后可对开销情况进行分析，减少可不该有的开支。理财专家认为，年轻人的最大特点就是收入不高，在这样的情况下，理财的首要任务就成了“节流”。在收入不高的情况下，通过勤俭节约，省出理财的“第一桶金”。
理财专家建议，可以采取滚动定期储蓄的方法来实现灵活变现性：在起初的3个月，每个月领到工资之后，将部分款项存为3个月的定期存款，这样3个月之后，每个月至少有一个账户是到期的。如果不提取的话，再将这个账号转6月定存，甚至1年定存；就算是需要提取的话，也不用担心，因为至少有一个账户是到期的，可以提取。在第四到第六个月，可以连续3个月进行6个月的定期存款，最后当这些存款的总数额达到了6个月的基本生活费之后，就成功完成了“滚动定期储蓄”的一个周期。这样可以保证每个月都有一个账户到期，可以自由提取。如果不提取，也将得到较高利率。
谨慎投资：收益时间巧妙匹配
“节流”自然能产生积蓄，并可以考虑进行投资。但在选择投资品种前，年轻人特别需要注意理财目标的时间与理财方式的匹配问题。理财专家建议，理财目标在2年以下的，可选择短期国债、人民币理财产品、稳健收益型的基金等；3年左右的可以选择相似期限的国债，人民币理财产品或有明确风险控制的保本基金等；5年—10年以上的可根据风险承受能力，选择股票型基金、平衡型基金。
当预期收益率无法满足理财需求时，就要考虑修改理财目标。比如一对每月总收入6800元的年轻恋人，两人通过每月抽出一部分工资收入，用于投资基金和股票的形式来积累财富，计划五年内买房。他们这样的选择是符合收益率和时间性匹配原则的。而如果只选择储蓄的消极方式，那么就算把时间放宽到七年，也很难实现买房的理想。
22、贷款有技巧 怎样还贷最划算？
贷款利率提高，是否应该提前还贷？现已不是争论的焦点，因为凡是手头有余钱，又想提前还贷的人，现在已经把余钱还上了。但是，此次加息却让大多数贷款买房的人想到另一个问题，“如果预计未来会提前还贷，应该怎样贷款才合适？”
贷款的几大技巧
中国民生银行北京管理部按揭中心金主任透露，该中心的个人住房贷款，平均每笔在45—47万之间。在加息前，每个月提前还贷额就达1个亿左右，并且有数据显示，真正的一笔住房按揭贷款，它的平均贷款年限是7—8年。
这也就意味着，不管贷款利率是否增加，提前还贷是大多数客户都会经历的，只是时间早晚、还款额度大小的问题。加息政策出台后，民生银行北京管理部按揭中心，每日平均提前还款数，由原来的10笔左右，增加到15—20笔。
由此可见，人们对贷款利率还是相当敏感，虽然按照等额本息还款法，一笔50万元20年限的贷款每月还款额只提高了约75元。金主任分析，这些客户一般是那些手中有些余钱，却缺乏投资渠道的人。
目前最常用的还款方式主要有两种，一种是等额本息还款法，一种是等额本金还款法。等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本金和利息。这种方式在偿还初期的利息支出最多，本金还得相对较少，以后随着每月利息支出逐步减少，归还的本金就逐步增多。
等额本金还款法，即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，而利息随着本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。在贷款时间相同的条件下，等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。因此，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。
但是等额本金还款法，最初的还款压力较大，比较适合经济能力较强的贷款者。
同时需要注意的是，各家银行对于提前还贷的政策各有不同。虽然对于不满一年的还贷者，现在各家银行一般不再收取违约金，但是有些银行对还款的金额作出规定，像“提前还贷额不低于目前月供的6倍等”。
多种还款方式
其实除了等额本金和等额本息两种还款方式外，还有比较个性化的还款方式可供选择。比如民生银行的移动按揭银行。根据贷款人未来收入的状况，设定几个还款阶段（一般不超过五个阶段），可以是递增型，也可以是递减型。
对于许多年轻人而言，目前的收入也许不是很高，但是处于成长阶段，就可以根据每个阶段的收入状况，确定一个还款额，量身定做出一个曲线图，自己每个阶段的还款情况一目了然。比如像成长初期可能每月还款额还低于等额本息的还款额，但是在发展到一定阶段后，还款额却提高到比等额本金的还要高。
其实对于许多的贷款者，节约利息是一方面，而使自己的贷款更简单、易操作，更加个性化、人性化，可能是更多的贷款者想要获得的。
另外，像广发行推出了集理财、授信功能于一身的理财型房贷，不仅使提前还贷更加容易，而且提高了资金的收益率，也是一种不错的选择。
对于那些买房投资的人，需要注意的是，现在购买第二套住房实行的贷款利率是6.24%，比住房贷款高近1个百分点。如果把手中的余钱将自住房提前还贷了，再买房投资时贷款显然成本提高了。
23、理财宝典：薪金和劳务报酬的税务筹划
兼有工资、薪金所得和劳务报酬所得是一个非常现实的问题。实际工作中，劳务报酬所得与工资、薪金所得往往难以区分。
一般说来，工资、薪金所得，是指个人因任职或者受雇而取得的工资、薪金、奖金、年终加薪、劳动分红、津贴、补贴以及任职或者受雇有关的其它所得。
而劳务报酬所得，是指个人独立从事各种非雇佣的劳务所取得的所得。两者的区别主要是：劳务报酬所得一般是个人独立从事各种技艺、提供各种劳务服务而获取的报酬，提供所得的单位与个人之间不存在稳定的雇佣与被雇佣关系；工资、薪金所得则是个人在企事业单位、机关、团体、部队、学校以及其他组织中任职、受雇而获取的报酬，属于非独立个人的劳动。
充分利用工资、薪金所得和劳务报酬所得的这一区别，能达到节约缴纳个人所得税的目的。尤其是对高收入人群，纳税筹划会给他们带来更大的实惠，所以，当您打算做兼职时，不妨自己动笔算算，或者咨询一下税务专家，您会得到意想不到的惊喜。
分开计算筹划
一般情况下，将工资、薪金所得和劳务报酬所得分开有利于节约纳税。
例如：王先生2004年2月份从A公司获得工资、薪金收入5000元，另外，该月王先生还获得B公司的劳务报酬所得10000元。
如果王先生与B公司存在稳定的雇佣关系，则王先生应该就从两家公司取得的收入合并按工资、薪金所得缴纳个人所得税，此时王先生二月份应纳税额为：
(5000+10000-800)×20%-375＝2465(元)
如果王先生与B公司不存在稳定的雇佣关系，则两项收入应按不同类别的所得分别计算应纳的个人所得税：
工资、薪金所得应纳税额为：(5000-800)×15%-125＝505(元)
劳务报酬所得应纳税额为：10000×（1-20%)×20%＝1600(元)
二月份王先生共应缴纳个人所得税505+1600＝2105(元)
可见，分开缴纳个人所得税可以节省360元(2465-2105)。
劳务转化为薪金
但是，某些情况下，将工资、薪金所得和劳务报酬所得合并交纳所得税会带来较大的实惠。比如，当应纳税额比较少时，工资、薪金所得适用的税率比劳务报酬所得适用的税率低，因此，把劳务报酬所得转化为工资、薪金所得，合并按工资、薪金所得缴纳个人所得税是合理的。
还以王先生为例，假设王先生2004年二月份从A公司取得工资、薪金500元，由于单位工资太低，王先生同月在B公司找了一份兼职，而月份从B公司取得收入5000元。
如果王先生与B公司没有固定的雇佣关系，则按照税法规定，工资、薪金所得和劳务报酬所得应该分别计算征收个人所得税。
从A公司取得的工资、薪金没有超过扣除限额，不用纳税。
从B公司取得的劳务报酬应纳税额为：
5000×（1-20%)×20%＝800(元)
二月份王先生共应缴纳个人所得税800元。
如果王先生与B公司存在固定的雇佣关系，则两项收入应合并按工资、薪金所得缴纳个人所得税，此时王先生二月份应缴纳的个人所得税额为：
[5000-(800-500)]×15%-125＝580(元)
显然，在这种情况下，将劳务报酬所得转化为工资、薪金所得缴纳个人所得税是明智的。
薪金转化劳务
还有一种情况，比如，月工资、薪金收入相当高时，适用的税率已经累进到比较高的水平，此时需要纳税人将工资、薪金所得转化为劳务报酬所得以节约应纳税额。
假设张先生是一名高级工程师，在A科研机构从事科研工作，同时张先生在B企业做兼职顾问，2004年本月从B企业取得收入50000元。
如果张先生与B企业存在稳定的雇佣关系，则这50000元应该按工资、薪金所得缴纳个人所得税，张先生本月份应纳税额为：
50000×30%-3375＝11625(元)
如果张先生与B公司不存在稳定的雇佣关系，则这50000元应该按劳务报酬所得额缴纳个人所得税，张先生本月份应纳税额为：
50000×（1-20%)×30%-2000＝10000(元)
可以看出，签合同时应该选择后者。
以上是单纯从纳税角度对工资、薪金所得和劳务报酬所得做的分析。在实际工作中，除了税收方面的因素，还有一些因素是需要考虑的。
虽然国内对工资、薪金所得和劳务报酬所得的判定只作了原则上的规定，凡与单位存在工资、人事方面关系的人员，其为本单位工作所取得的报酬属于工资、薪金所得项目，因某一特定事项临时为外单位工作所取得的报酬属于劳务报酬所得项目，但明确区分工资、薪金所得和劳务报酬所得有着重大的意义。在现实中，是否存在稳定的雇佣关系往往涉及到纳税人自身的利益。一般来讲，不与公司建立稳定的雇佣关系而独立从事劳务的个人，其提供劳务服务的范围是固定的或相对有限的，并且要对其完成的工作负有质量责任；其为提供合同规定的劳务相应发生的各项支出，要由个人负担；而最重要的是，个人往往不能享受公司为其雇员提供的各项待遇，包括社会保险、员工福利等等。因而，个人在决定与接受劳务的企业的关系时，要综合考虑各方面的因素，以求拟定最佳方案。
24、理财，需有前瞻性
每当我们看到各种“富豪榜”时都会被富豪们成功创造财富的眼光和能力所折服，但多数文章都重在描述其成功的结果，很少分析其当初如何作出决策和规避可能存在的风险。因此，面对如何实现个人财产增值，我认为更需要有前瞻性，不应是“人云亦云”，投资理财“扎堆”。
首先，对于目前火热的房地产市场，现在可以考虑启动“退出”机制了。上海房地产供求总体上已相对平衡，尽管中档房可能还有一定的升值空间，但是，高、低档房市场已经趋于饱和，尤其是所谓的“次新房”市场已出现供大于求的状况。而今年10月起承租需求首次显示负增长，也表明中高档物业的租赁市场正在迅速回落。
其次，对于捉摸不定的证券市场采取谨慎观望的态度，可适当战略性介入。由于中国证券市场逐渐与国际接轨，股本结构的调整是必然的。而与此同时，WTO协定承诺在2006年金融市场全面开放之前，作为其主体的商业银行，尤其是国有“四大”银行必然将其长期积累的资本金风险通过其他资本市场进行释放，证券市场成为首当其冲的领域。作为国家大力扶持的机构投资者——基金、券商，为了自身利益每年都会在相同的时间和适合的点位发动“自救式”的行情，第四季度将是他们建仓的时机，而第一、二季度之交则是“赚钱”的季节。因此，在目前机构投资者占据市场主导地位的情况下，只有精选主力机构操作的品种，提前介入，或许中长线会有意外的收益。
随着中国经济通货膨胀压力日益显现，今后的几年中必然导致基准利率的上调和本币的升值，只有未雨绸缪，早准备早打算，才能真正理好财。
25、按揭买房是否提前还贷
本期人物：李太太，33岁，本科，身体健康，目前为全职家庭主妇；丈夫36岁，大企业部门副总，本科，年收入15万，工作稳定，健康；儿子4岁上幼儿园。
李太太只有基本养老及医疗保险，丈夫有基本养老及医疗保险，补充养老保险，汽车全险，儿子无保险但儿子医疗费能由丈夫单位报销80％。 现住市区已购公房64平方米两居，已购商品房首付18万，贷款59万20年期。每月房贷支出4000余元，今年底新房装修及入住约花费20万元，旧房出租月收入1500元。
规划摘要
问题1：剩余资金用于提前还贷好还是做其他投资？
答：我们要了解银行是如何计算按揭利息的，我们每月从银行接到的账单金额是一样的。但实际上，在开头的时候我们大部分所支付的是银行利息，只有一小部分为本金，随本金的逐步还清，利息所占的份额才会逐步降低，所以本金还得越多累计支付利息就越少。
问题2：房贷提前还多少呢？
答：现在房屋贷款59万元，20年期，假设房贷利率稳定在6％，每月需还贷4202元（20年总共支付利息418458．83元）。扣除新房装修及入住费用20万元来计算，先还9万元是比较合理的，只贷50万元，那么每月只需还贷3560．94元（20年总共支付利息为354626．13元）可少付63824．70元利息，提前还贷可行。剩余的钱作为家庭应急资金。
问题3：如何储备养老金和大学教育费用？
答：以目前日常生活每月开支约3000元计算，24年后丈夫退休每月需要6098元（以3％年通胀率计），到60岁时就需有1275224元的养老金（以平均预计寿命85岁，6％的年投资回报率扣除3％的年通胀率来计）。儿子还有14年上大学，届时全部费用约10万－15万元教育金。
这里应注重的是，投资时间和复利的影响，假设现在开始每月投资2000元，年回报率6％，那么20年后将会达到140万元，但如果到46岁才开始投资的话，那么其资产将只有524609元，因此越早投资回报也越高。
问题4：如何进行投资调整？
答：把现有的30000元股票及股票基金作为教育基金，如果平均年回报为6％，14年后可达到67827元。离15万元还差82173元，每月再投入578元，就可达到目标了。
每月固定投资2000元，如年6％回报，可在60岁退休时达到140万。这样一来每月须固定投资2578元在养老和教育基金上。由于贷款提前还贷9万元后每月可少付641元，再加上旧房出租月入1500元，这样额外负担不重。
如何得到年6％以上的回报？投资回报率和风险系数是成正比的。投资基金为一种较理想产品。
家庭年度税后收支表
收入（元） 支出（元）
工资 保险费 3000
年终奖 教育费 20000
债券利息 其他 84000
股票分红
证券买卖差价
合计 150000 合计 100000
家庭月度税后收支表
收入（元）
家庭月
收入12000
合计12000
支出（元）
房屋支出还贷4000
衣食费、交通费、
医疗费和其他
共支出3000
合计 6800
家庭资产负债表
资 产（元）
现金及活期存款 12000
预付保险费 0
定期存款 320000
债券 0
债券基金 0
股票及股票基金 30000
汽车及家电 200000
房地产投资 0
自用房地产 旧房值 250000
新房已付款 180000
资产总计 990000
负 债（元）
信用卡贷款余额 0
消费贷款余额 0
汽车贷款余额 0
房屋贷款余额 590000
负债总计590000
26、精心收集的最佳理财方式
以往，人们传统的理财方式是将闲余资金“储藏”在存折和银行卡里，从而获得银行“利息”。
然而，随着经济的不断发展，人们发现“储藏”并非是完美的理财方式，甚至“储藏”在遇到类似于“通货膨胀”等特殊情况时不但不能有效保值，反而会很快贬值。
由此，一些率先知道不应该把所有鸡蛋都放在一个篮子里的人们，逐渐开始探寻新的“储藏”方式。接下来就自然而然地诞生了各种各样的“储藏”新招。那么究竟哪种新招更适合您的实际情况呢？
值此新春佳节来临之际，本报《财富》专刊就以实际行动向沈城的父老乡亲拜个早年，希望本报特派记者精心收集到的各种理财方式能有几款适合您，让您在新的一年里财源滚滚来。金融理财一炒金是用人民币参与到国际黄金市场交易，从而利用黄金市场的波动，低买高卖来获得收益。其具有保值、增值的功能，据专家预测分析，近期的黄金价格会继续呈上升趋势，有一定的投资空间。黄金作为保值、增值的工具其风险指数相对较低，中国银行沈阳分行代理业务管理科的陶科长提醒投资者，炒金应对黄金市场的走势有一定的了解，还应关注国际、国内重大突发事件。
推荐单位：中国银行“黄金宝”
推荐理由：据陶科长介绍，中国银行“黄金宝”19日正式在沈阳上市，黄金买卖是一种纸黄金的交易行为，由于不做实金的交割，省却了黄金的运输、保管、鉴定等步骤，因此，额外费用比实金买卖要少，即买入价与卖出价之间的差额要小于实金买卖的差价。
风险指数：二外汇理财产品外汇理财产品的预期收益率较高，相对风险低，但有不可提前支取的缺点。中信银行沈阳分行零售业务部的蓝天旭告诉记者，收益率高低不是衡量外汇理财产品优劣的惟一条件。产品结构、计息方式、利息税计算基础、手续费、提前中止权、是否可以质押等内容同样对收益也有一定的影响。
推荐单位：中信实业银行“外汇理财宝”
推荐理由：购买三年期的外汇理财产品最高收益率可达4.05%，以购买1000美元理财产品为例，美元理财比人民币存款利息高出91.5美元。并且产品种类多样，有一年期、二年期、三年期，以1000美元为起价，按100美元的整数倍递增。外汇理财宝还可与人民币理财宝结合，实现本外币双丰收。目前2005年第一期已经售完，但据中信银行沈阳分行有关负责人透露，在本月28日左右，中信银行本、外币理财将同时上市。
风险指数：三 人民币理财是银行将储户手中的闲钱集中起来，分别购买国家级信用等级的债券，从而产生高于定期存款利息的收益。
目前沈阳市场的人民币理财产品较多，由于该产品风险较低，收益较同期银行利息可高出60—70个百分点。据了解，四大国有银行也将在近期推出自己的人民币理财产品，是否也会在收益率上做文章还得请诸位拭目以待。
推荐单位：兴业银行“万利宝”华夏银行“稳盈1号”
推荐理由：无论是收益率还是在规避理财风险上，兴业银行和华夏银行的人民币理财产品都更胜一筹。虽截止到今日两家银行的本期人民币理财产品均已售完，但据两家银行的有关负责人透露，不日之内，两家下期理财产品都将与沈阳市民见面。
风险指数：四投资货币基金货币基金主要投资于短期货币工具，如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券等风险低、流通性高的短期有价证券。社科院金融研究所的研究员张国俊告诉记者，目前基金市场较低靡，但货币基金却以流动性强、零交易费、收益稳定等特点成为货币市场一大亮点。
推荐理由：据张研究员介绍，货币基金被喻为“准储蓄”，利息收入是货币基金收益的主要来源。也就是说，利息越高购买货币基金的收益越大，央行继续提升利率如箭在弦，因而货币基金有很大的发展空间。此外，货币基金还具有一个重要卖点，即可免申购、赎回费，个人投资者所获得的分红收入以及差价收入都享受国家免税优惠，同时该种基金还拥有较低的管理费、托管费等优势。
风险指数：五保险人们长期投资理财的需求使得投资型保险在国内的良好前景似乎已毋庸置疑。投资型保险兼具保险保障与投资理财双重功能，从国内市场来看，目前市场上常见的投资型险种有投资连结保险、分红型寿险、万能寿险及投资型家庭财产险等。2004年，万能险的销售看好。
推荐产品：补充养老(分红型)推
荐理由：这类险种风险低，收益比储蓄存款高，集保险和投资功能于一体，基本上按期返还，还会有分红。适合有稳定收入来源的家庭长期投资。投资型保险是一种长期险种，它的收益也应放在一个较长的时间段来考察。
风险指数：六国债、股票国债是由国家发行的债券，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。国债具有安全性高、流动性强、变现容易，可以享受许多免税待遇，能满足不同的团体、金融机构及个人等需要。
风险指数：股票社科院金融研究所研究员张国俊告诉记者，从2000年至今股票市场一直处于低靡状态，虽有部分股票上升，但整体趋势还是呈下跌状态，因而不鼓励人们将资金认购股票。
风险指数：除上述金融理财产品之外还有人们最熟悉的存款理财，理财风险指数为零，随着央行的进一步加息，理财的空间也会进一步增大。
专家点评：辽宁省社会科学院金融研究所谭老师告诉记者，购买金融理财产品，应该注重在一个“理”字，无论是存款、股票、国债、保险，还是炒得沸沸扬扬的基金、人民币理财业务，百姓都应该本着理性的原则。购买任何的金融产品都不要被它的名称迷惑，也不要被它的各种收益率诱导，一定要理性地分析你本人的偏好，喜欢风险以获得高收益，或是厌恶风险以获得稳定回报。总而言之，作为普通投资者，无论做哪一项选择都应该审慎。
27、家庭理财应对风险8招
近年来，随着百姓家庭收入的不断增多和投资渠道的不断拓宽，家庭理财呈现出多元化格局。一些家庭不仅有了储蓄存款，而且还玩起了股票、炒起了外汇等。然而，不少百姓把理财当成致富的门路，其实这也不尽然。理财绝不是暴富的途径，任何投资都是机会与风险共存的，我们不能只看收益不看风险，所以百姓理财应把规避风险放在首位。那么家庭理财如何应对风险呢？
一是书中采金。理财是一项专业性很强的智业， 它涉及到银行、证券、保险、信托、基金、房产等众多领域，理财不但需要具备广泛、系统、专业的金融知识，而且需要通晓各种金融商品和投资工具，具备随时掌握国际国内金融形势的条件和综合素质。
读书看报是最容易长控和实现的，亦是成本最低的生财手段之一。没有时间读书看报是跟钱过不去的最让人可惜的表现之一。读书看报可以提高效率和判断力，效率、判断力可以为行动赢得时间，而“时间就是金钱”。
对百姓来说，为实现低风险、高报偿的理财目标，就要积极通过读书看报或网络了解与理财相关的背景知识，诸如社会宏观经济环境、公司环境、银行存款、股票、债券、保险等理财工具的特点、种类、功能，还要掌握风险决策的定量与定性分析方法，理财运作技巧等等。只有有知识才能保证理财决策的科学合理。
二是端正理财理念。家庭理财必须树立科学的理念，做理智的投资人，做理性的投资人。首先是要熟悉金融法规政策，增强自我保护意识。在投资前须将短期内必须偿还的负债还清，如信用卡透支款项、消费性贷款等。其次是用于投资的钱短期内不会动用。用作投资的钱一般要确定不是生活急需的，最好是近几年内不会动用的钱。第三是投资不要盲目跟风，对已选定的投资产品组合要有正确的心理预期。不要受短期市场波动而做出较大的调整。第四是要有识别风险能力。识别风险是进行风险预测和衡量的基础和前提，只有关注影响理财的各种因素变化并加以评估，才能保证风险损失在没有出现前就加以防范，即使真的出现了风险也能有效应付。、
三是委托专家理财。近年来,各种基金、银行理财产品越来越成为百姓投资理财的选择。专家理财最大的好处是在风险识别和控制上要比普通百姓强的多，对于自己没有时间或知识不足的家庭来说，选择专家理财无异是明智的。以基金为例，沪深股市2004年是十足的弱势,虽然基金因此亏损面有所放大。但在具有可比性的97只股票型基金中,仍有39%的基金全年回报率为正值,所有的股票型基金净值回报率都好于同期上证综指的表现。可见专家理财是优于百姓理财的。而人民币理财产品更是银行凭借其宽泛的金融渠道和专业知识，代理百姓投资，从而可以取得稳定且高于存款的收益。
不过，百姓放在银行的储蓄存款即使遭遇银行倒闭也可以不受任何损失。而委托理财产品是银行、基金等以受托人的身份对集合资金进行投资，因此就不可能对投资者承诺保底收益，而银行、基金在破产的时候，投资者也不会得到全部的赔偿。
四是做好科学组合。对百姓来说，理财要注重科学组合，以把风险分散开来。主要可采用分散投资资金的方法，也就是我们常说的“不把全部鸡蛋放在同一个篮子里”，尽量地将投资风险分散在几个不同的投资上，以便互补。根据相关研究分析结果表明，当一个投资组合中包括了30基金或者股票时，将能明显有效地降低个别风险。一个慎重的、善于理财的家庭，应把全部财力分散于储蓄存款、信用可靠的债券、股票及其他投资工具之间。这样，即使一些投资受了损失，也不至于满盘皆输。有关专家建议，最适宜普通家庭闲余资金投向的比例是：40%的资金用于银行储蓄；30%的资金买债券；10%的资金买股票；10%的资金买保险；10%的资金用于其它投资。
五是求保障才保险。买保险的本质就是花钱转移风险。如果某个意外事件发生，给你财务带来的影响会对你的生活品质造成过大的改变，且是你不能接受的，提早购买保险就能找到为你买单且能够求得你的财务稳定。购买保险要注意给付条件是不是你担心的条件，否则就不能雪中送炭了。
深悉保险真谛的业界人士常说，中国人的第一张保单应该是保障型保单，此后才考虑投资理财型保单。针对人们很难扭转的消费习惯，保险公司纷纷适时加大了理财型保险的开发，在保障基本的保障功能的同时，加强理财功能，在一定程度上弥补了消费者不良消费习惯带来的影响。但有关专家还是强调百姓购买保险应先满足基本保障，再考虑投资。
随着我国保险市场的全面放开,保险主体迅速增加,市场竞争将不可避免,而竞争的最终结果就是优胜劣汰。除竞争外,管理不善也会使保险公司陷入困境，这反映出保险公司经营的风险性，当引起注意。为此，投保时先对一些保险条款作必要的了解，然后多咨询几家保险公司进行综合衡量，则可在一定程度上避免被误导。
六是慎入股市。美国100年牛市下来，市场仍有投资者7亏2平1赢的说法，对大部分人来说，股市本来就是一个少数人挣钱的地方。而在一个被割裂的市场里，这样的情况可能更突出。中国股市一开始就定位为融资功能，并通过高价的IPO增发配股，而给投资者的回报却少之又少。据统计，中国股市成立十多年来，共发行了1378只股票，股民投入股市的资金有两万多亿，而股民的亏损却在50％左右，也就是说，股民已经亏掉一万多亿了。
最近有人算过这样一笔账：假设我国股市自存在的那一天开始，有一个人购入了所有发行的股票，并且不买不卖一直持有到今天。扣除新股首日涨幅计入指数的数据，目前股市的真实点位早已在1000点之下。
国内股市的结构问题，也即所谓的系统风险，主要是股权分置与全流通问题、作空与对冲机制缺位、市场多元化不够、倒闭机制和监管惩罚机制缺陷等。
七是关心宏观经济。百姓理财与宏观经济走向非常紧密，比如宏观经济的谷底和谷峰都会对会宏观调控和国家的宏观经济政策产生影响，进而会影响到利率、汇率以及财政政策的变化，最终影响到百姓理财。所以百姓理财一定要关心宏观经济走向，以证券市场来说，有“先看政策，后看技术”的说法，而对于中国的股票市场而言，这句话尤为重要。由于中国股市的先天不足，政策市一直是主导股市的命脉。再从利率的角度分析，2004年10月29日的央行加息，并没有转变存款已是“负利率”的现实，人们的投资选择依然没有太大的变化。但是，在美元持续升息的背景下，央行的这次加息更加确定了市场的预期与推测，由此拐点可以推断从2005年开始将进入加息通道，投资品种的利率风险将凸现。在这种情况下，投资应以短期品种为主，比如储蓄、国债等，以增强资金的流动性，减少投资的机会成本。
八是应因人而异。家庭理财如果能从实际出发、取长补短，因人、因时、因产品而宜，则投资成功的概率就会提高。
因人而异：结合自己的职业或兴趣爱好，敢冒风险的人投资股票，相当稳重的人投资国债，脚踏实地的人投资房地产，信心坚定的人选择定期储蓄，井然有序的人投资收藏，百折不挠的人搞期货。
因时而宜：每一种投资方式都有一定的时效性。只有分析现今的形势，选择与其丝丝入扣的投资方式，才会取得令人满意的结果，循规蹈矩，一成不变只会把事情搞糟。同时，在人生不同阶段要选择不同的理财方式。年青人可以把大多数资金投资在高风险高回报率的项目上，进入中年后，应及时加入社会保险体系，而上了年纪的人则适当选用储蓄和国债。
因产品而异：任何一只投资产品的推出，都有一定的市场基础，都是在一定环境下的产物。拿基金来说，开放式基金由于费率因素的影响，比较适宜做中长线投资；而封闭式基金由于和股票较像，不同形势下有不同的应对方式，短线、中长线都可以考虑。
28、家庭理财方法要对路
钱生钱，这在如今的百姓家庭都已有了明确的认识。因此，不管是生多生少，反正把闲钱撂在家里的并不多见。问题是，现在尽管有些家庭也参与了家庭理财，但方法不对头，理财专家对此略作剖析。
追求时髦概念
在房价居高不下且租赁市场也看好的情况下，有些家庭便不安分起来，不考虑自身的承受能力，靠银行贷款去买第二、第三套房子进行所谓的房产投资。岂知，这种不顾家庭财产状况而进行的盲目贷款，一方面为居家的财务收支平衡埋下了隐患，另一方面还承受着巨大的心理压力。
追逐短期暴利
近年来，买彩票中大奖时时刻刻诱惑着处于贫穷边缘线的人们，于是，就有人倾其所有到彩市进行拚搏，结果是除几个小奖外，投进去的钞票影响到了家庭的正常开销。要知道，靠一夜暴富是不可能的，应在有限的空间内拿出一小部分钱来买份希望，抱着一颗平常心。
忽视家庭保障
每个家庭都有维系资金来源的创造者，是个顶梁柱。但在很多家庭中，人们很少为其购买保险，这是不明智的。假设这根顶梁柱失去劳动能力或发生意外，那么，家庭可供开销的资金只能依赖于“吃老本”了。一旦用光积蓄，拮据的生活是很难保平安的。
投保保错对象
关爱孩子买“儿童险”，这在当今社会很流行，据说这是家长为保障孩子今后的生活作出的选择。其实这是一种错误的概念，保险条款规定，儿童一旦出现意外，得到钱的是作为受益人的父母，而如果儿童的父母出现意外，则“儿童险”并不能够保障孩子维持相当水平的生活。
忽视多元投资
尽管时下的投资渠道很多，但相当多的家庭还是把钱存入银行生息或买债券，以求收益的稳定。然而，理财专家则认为，投资应当多元化，并适当承担投资风险，如买些基金、股票等。因为今后的生活中，每个人都面临养老、孩子留学、买房等大额支出，考虑到物价的不稳定性，通货膨胀是在所难免的，你今天积存的1万元钱到10年后可能只相当于今天的几千元钱，不承担投资价值波动的风险，就要承担通货膨胀、资产贬值的风险。
29、家庭积累财富需耐心
家庭和企业都是社会的细胞，我们一向对企业的财务给予相当的重视，家庭财务则被忽略。但是，随着家庭收入和财富的增长以及生活的各种不确定性越来越大，并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（消费、储蓄与投资）变得越来越受重视了。如何管理好家庭经济，是一个家庭过好日子至关重要的问题。
“家庭理财”就是家庭资产的合理配置（通俗的表达方式就是“精打细算”），就是利用企业理财和金融的方法对家庭经济（主要指家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。这是一个非常广泛的领域：小到日常开销、增添家电设备、外出旅游；大到债券或股票投资、买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等都属于“家庭理财”的范围，良好的“家庭理财”能显著地提升家庭资产的质量并让家庭资产持续增值的潜力充分地发挥出来。关于“家庭理财”谈几个看法：
１、首先要培养“家庭理财”的意识。现代社会人们总是在为财富的积累而呕心沥血却忽视了近在眼前的积累财富的机会，“家庭理财”就是一种创造财富的行为，通过“家庭理财”每省下的一分钱或每增值的一分钱都与你在外面奔波辛苦赚到的一分钱等值。家庭理财是一种使家庭财富保值增值的手段，是通过对家庭收支的科学管理、合理有效支配，实现经济价值最大化的过程。首先要培养“家庭理财”的意识，否则你就与“家庭理财”所带来的好处擦肩而过，正可谓“不是做不到，而怕想不到”。
２、“家庭理财”最重要的品质是耐心。很多人都认为理财是一件很玄妙的事。其实，只要你有足够的耐心，成为富豪并不是一件不可思议的事情，想当年，巴非特也是从１００美元起家的。他靠的就是一股坚韧不拔的毅力成功的。巴非特拥有３００亿美元的财富不是一夜之间的事，他整整用了４０年的时间。巴非特成功的秘密很简单，他把“复利”的技巧运用得出神入化，而让“复利”发挥威力的正是漫长的岁月，要把“家庭理财”视为一个家庭永久的事业，要有耐心才能持之以恒。
３、“家庭理财”是一个系统工程，其核心是一套不断完善过程中的周密“计划”。对此曾有不少专家做过很多分析与总结，下面就是一套典型的理财计划书要点，希望能有助于你“度身定制”出一份适合自己的理财计划。
在以上工作完成以后的建议是：对那些财富还非常有限的家庭或年轻人最好的理财术就是储蓄与拼命地工作挣钱和克制过度的消费欲望；对那些已有一定财富积累的家庭建议将财产分三份：一份存银行、一份投资房地产、一份投资于较投机的理财工具（债券、股票、基金）上，具体的分配比例应该在理财计划书中精心策划。
理财致富是“马拉松竞赛”而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力，对此要预先做好充分的心理准备；理财并不神秘，你今天就可以开始。
家庭理财计划书要点
估量机会：这是家庭理财计划的起点，包括初步分析家庭未来可能出现的收支状况，形成判断并分析收支实现的条件。
确定家庭理财目标：这是制定理财计划的第一步，是在估量机会的基础上，为家庭确定理财工作的目标，并确定重点。
确定理财计划工作的前提条件：即确定实施理财计划的预期环境。对具体条件了解得愈细愈透，并始终如一地运用，理财计划就会做得愈细。
拟定可选方案，通过综合评价确定方案：要避免只订一个方案，只有考虑多种情况，拟订备选方案，才能在比较中找到最切实可行的方案。
制定派生计划、即分计划：它是家庭理财总计划的基础，总计划要由分计划来保证。对于人口少的小家庭则无需这一步。
通过家庭预算、量化理财计划：这是最后一步。为了让计划切实可行，还要编制详细的预算，使计划进一步得以量化。
30、积累期 如何规划家财
王先生今年30岁，任职于一家国企的部门主管，月薪是4600元,外加800元公积金（单位、个人各缴400元），王太太28岁，在一外企工作，月薪4000元，有一个3岁的儿子。家庭现在共有本币存款50000元，10000元左右的现金准备及大约10000美元的外币定期。
王先生一家三口现今住在他们3年前购买的总价为50万元的商品房，当时购房是申请的30年期35万元的组合按揭贷款，目前每月需负担1400元左右的还贷金额(每月公积金抵扣后的金额)。同时王先生家每月的基本开销大约是2400元，并向双方父母分别提供600元的生活费，夫妻双方还需准备500元左右的教育费用以及零用1200元。
从王先生家庭的收支情况我们可以看出，家庭的月结余是1900元左右，占到了月收入的22%，应该是不错了，但是王先生想到今后孩子的教育费用，夫妻俩人的养老费用，以及家庭设备的添置费用就感到心里没底，为此希望理财师为他进行规划。
理财建议 分析王先生的财务状况，首先我们发现，王先生除了存款外，没有别的增值手段，所以我们建议王先生可以选择把存款转为收益较高的凭证式国债、记帐式国债或现在价格正低的后端收费基金。（后端收费是指手续费在购买基金是不需交纳，只在赎回时支付，并且持有基金的时间越长费率越低，直至为零。）比如现在上市的7年期记帐国债，利率是2.93%，并且免税，这要比现在的5年期定期的每年收益率高出0.7%。同时对于10000美元的1年期定期，建议可在到期后转为1月期定期存款，并去银行办理签约，进行外汇买卖，这样做的好处在于当外汇行情好时可以进行外汇买卖，而当行情不好时则可以通过电话转帐，转为定期，享受定期收益。虽然外汇买卖有一定的风险，但如果操作稳健的话，有可能获得5%以上的年收益率，同时在不做交易时还可享受定期的利息收益。我们可以假设10年内一直保持5%的收益率，那么剔除定期利息不算，这10000美元就会变为16288美元。建行的外汇买卖交易提供24小时委托挂单服务，并且还可以参加每周举办的专家外汇讲座。由于现在王先生还在积累期，对于风险的承受能力较低，也没有什么过多的投资经验，所以我们建议其投资于风险较高的股市的资金应当小于10%。
其次、对于每月结余的1900元，我们建议王先生把这部分钱通过零存整取先积攒起来，虽然利息收益不多，但是到了年底就会有22800元，到那时再把这些钱投资于收益较高的国债，基金或者股票市场。同时还建议，当孩子上小学四年级以后，可以把零存整取改为教育储蓄，好处在于可以享受同档次定期的利率，并且免税。在这里我们再做一个假设，如果第一年投资22800元，并于以后的每年均追加投资22800元，年收益率设定为2.93%的话，那么10年以后的复利所得加上本金就是298602元。而如果是5%的话，那就是338253元。
第三、如果王先生出现暂时的资金短缺，我们建议可以用王先生家庭所有的定期存款做抵押，来银行申请质押贷款。或者用已还清部分按揭贷款的住房，申请个人住房再抵押循环消费贷款。
第四、王先生也向我们提到了关于购买保险的问题，对此我们的建议是，首先王先生家庭可以适当的购买一些如医疗保险等保障类保险，以备不时之需。其次可以在有资金结余的基础上，考虑购买分红类保险。
综上所述，我们认为王先生家庭现在还处于积累期，个人资产也不多，抵御风险的能力较差，所以应当执行较为稳健的理财方式，对于家庭资产应当投资于风险较小的领域，10%储蓄、35%债券、30%外汇、10%基金、10%股票、5%保险将是比较好的组合。
31、活用担保 理财之路更宽
提要：
理财的道路就像人生的道路一样，只有不断吸收各种有效、正确的方法来充实自我，才会让路越行越宽越走越坦。
对个人投资者来说，理财的重要一步就是解决资金瓶颈，拓宽融资渠道，传统的方法无非向银行贷款、向亲戚朋友举债，甚至向典当行告急。如今，则有一部分人已经开始尝试一些新的融资方式。
今天本刊向读者推介的就是一种比较新鲜的渠道——通过担保公司融资。
胡炯对自己新装修不久的办公室很得意，最令他得意的是墙上的一幅字：“敢为天下先”。
当记者在兆丰广场37楼的“元易信担保公司”办公室里见到这位刚刚从松江赶来的总经理时，他首先向记者介绍的就是这幅字。
“可以说，我们公司现在开展的业务就是一种彻底的创新，不是方法上的创新，而是思维方式的创新。”胡炯说。
为个人融资服务
“自古以来，借钱无非几个渠道。”胡炯开始介绍他的“新业务”，“中国古代就有典当，典当就是原始的抵押贷款，把值点钱的东西给它借钱，承担利息，典当行承担风险，一旦钱到期还不上催讨无着，就处理抵押物来偿付。现代的银行贷款与这个流程有些类似，不同点是利息少，周期长，还款方式灵活，同时除了实物抵押，还可以有信用抵押等方式。”
他继续说：“担保公司的业务可以说是结合了这两者的一部分但又截然不同。一位想通过我们公司获得资金的个人投资者，首先要把抵押物交给我们评估，从我们这里获得信用；然后我们接下了抵押物，转而用公司的信用从银行那里为他获得贷款，那么投资者除了要支付银行利息外，另外要支付一部分担保费用。如果这笔贷款变成坏账，担保公司会根据合同向银行付款，同时处理抵押物。所以综合而言，担保公司就是一个提供信用服务的机构，为银行承担了抵押物评估、监管、处理的工作，减少银行的风险，为个人和企业融资提供方便。”
“但是，这个行业长久以来开展的方向就似乎与个人投资者无缘。”胡炯不无遗憾地表示，“从20世纪90年代末逐渐兴起的担保公司，从一开始就是政府行为，是政策性的。主要是为了大型国有企业贷款服务，风险极大，赢利的也很少，而且其中不规范的现象非常多。进入21世纪，商业性的担保公司逐渐出现，但是为个人服务的还是极少，主要是一些政府与民间合作组建的为中小企业融资服务的公司；甚至还有一些是关联企业出资成立，主要业务就是为几个股东提供贷款担保的公司。总而言之，虽然有一部《担保法》，但其实并没有具体主管的行政部门，法规对很多具体问题也没有界定。”
“元易信担保公司”所谓的“创新”其实就是它把自己彻底地定位在为个人投资者服务上。
胡炯介绍说：“我们给自己公司的定位就是'服务于个人消费和投资的担保’，当然，这里说的'个人’不完全特指自然人，也包括一些民间的中小企业。从操作上讲，就是这样几个特点：一是只做小额短期担保，还款期限不超过半年，贷款额度不超过500万元；二是符合个人融资需求，我们很多业务的名字你听了就会明白，比如房屋转按揭担保、留学保证金担保、房屋贷款担保、个人创业担保、个人外贸公司货款抵押担保、甚至一些无指定用途贷款担保，总之是个人理财生活中非常需要但又没有办法从银行融资的项目。”
“一个担保公司把主营业务开展到这些领域是需要勇气的。”胡炯说，“很多行业里的前辈同行都叫我谨慎考虑，操作这样的业务是不是有把握。主要原因是成本高风险管理难。因为一次性为一家大企业提供1000万元担保和为10个借100万元的个人投资者的担保费是差不多的，但是后者的操作流程要烦得多，要评估10个人的资料、抵押物，分10次办手续，甚至一旦坏账要分10次拍卖清偿。但是我的考虑不是这样，我认为目前困扰担保业发展的最大问题不是工作量大，也不是没毛利，而是风险高，而且因为风险高导致银行对此积极性受影响，开展业务更困难。1000万元担保拆成10个100万元的最大好处是风险分散了，10个人一起坏账的可能性当然要比一个企业坏1000万元的账小得多，而且一旦坏了，拍卖清偿工作也容易，要把一套100多万元的房子卖掉总比把一家固定资产1000多万元的工厂盘出去容易多了。”
房产投资客的理想工具
蒋先生是记者在“元易信担保公司”采访当天巧遇的一位房产投资客，当天他正是来办理担保手续的客户。
面对记者的采访，蒋先生起先并不合作，拒绝透露他的情况，经过反复劝说他才透露一二。
他说：“这次来办理的款额不大，主要想贷款120万元左右。因为他已经在上海某银行贷款购买了两套房产，一套贷款了80万元，另一套70万元，这次又看中一套250万元的房产，向去办理按揭手续的时候银行告诉他不能办，因为他的信用记录上，显示他已经办理过两次按揭，再办风险就太高。后经一位熟悉门道的人士介绍，决定到担保公司去碰碰运气。”
“担保公司的操作其实是这样的。”他说，“我把前两套房子抵押给担保公司，他们出面担保借给我一笔钱把银行贷款一次性付清，这样等于我的信用记录又回到了0点，于是我就又可以去办按揭了。当然，说说很简单，其实里面的内容蛮复杂的，你们要采访还是采访担保公司才说得清。”
接过他的话题，胡炯向记者介绍了这项颇具特色的业务：“说得直白些，我们这项业务就是为房地产投资客服务的，因为自己住的房子最多两套，一般不会办不出贷款，不会要我们担保，因为担保的收费还是挺高的，费率一年要2%到3%。自从央行121文件开始，房地产投资客日子难过，贷款难，这可以理解，因为银行的确需要化解金融风险，但是并不是所有的房产投资都有很高风险，也并不是没有办法防范风险，我觉得担保公司就是很好的手段。我们自己出力量评估抵押物风险，然后通过我们的资金和信用进行担保，这样投资客可以获得资金，银行可以获得利润，风险则由担保公司承担，只要投资客承担一些担保费用，可谓很好的解决方式。”
“元易信担保公司”的业务流程其实已经类似一个“理财工作室”，一般客户前来咨询，他们就会度身定制一个融资方案，根据客户需要资金的数量和期限制定还款和抵押方案。
“通常有两种方式。”胡炯说，“一种是短期炒房的，他们需要资金周转一下，买进房子办好按揭，期待房子短期内升值后就抛售，这种就以半年为单位借款，担保费率3%，到期一次性还清，解除抵押，如果到期要延续，就照此办法办理。另一种是期限较长的投资，最长可以5年甚至10年，参照普通按揭进行等额还款，一次性担保费也是3%。前者的好处就是不用每月还，后者的好处是期限长费用少。”
言谈中，胡炯比较自豪的一点就是：“在我这里，只要你拿得出真实可靠的资产为抵押，总能获得资金。”
他很推崇的一项业务就是“个人无指定用途消费贷款担保”。
“当然，这里的消费不是买个电视或者冰箱的消费，一般是指急需资金周转的情况。”他说，“最短10天，最长半年，费率最低3‰，最高3%。抵押物品可以是房子、商铺等有形的，也可以是股票、国债、保单、存单，当然它们的抵押成数是相差很远的，但总之只要资产是真实可靠的就有获得贷款的机会。”
“通常急切想获得这些资金的人绝对不会是普通消费者。”胡炯坦言，“谁也不会为了急着买台电视机去交担保费，一般都是需要周转资金急用的小企业主。从某种意义来说，这才是真正地为中小企业服务的融资担保。”
为了让记者明白什么才是“真正为小企业服务的担保”，胡炯特地拿出他最为得意的一项创新业务：“外贸融资担保”。
他介绍说：“外贸小企业非常需要银行的金融支持，首先要垫付货款，同时要银行开银票，但这些对本小力薄的个人创业者来说，是非常难从商业银行获得支持的。而且他们即使要找我们担保，也很难拿出大额的抵押物。我们就专门设计了一个平台，首先通过考察确认这家公司的确有很好的境外网络和销路，然后我们向它提供担保，但是它的这笔业务全程要在我们公司的平台上运做，保证我们能全程跟踪货款的运转流程，及时获知境外的款子是否到帐，这样既解决了他们的融资需求，也相应地避免了风险。”
32、还贷快或慢 一看收入二看年龄
岁末年初，银行最忙的就是办理一笔笔提前还贷业务。其实是否需要提前还贷，如何投资理财，完全应该看自身情况，而不是人云亦云，一哄而上。以下两个故事可作参考。
提前还贷 一石三鸟
年近50岁的李先生，年前单位发放一笔住房补贴，个人补充公积金余额7万余元。 面对一大笔资金，李先生想：一方面几年前新购的房产还有10万余元公积金贷款要还；另一方面，存款利率可能不断上涨，同时考虑到自己距退休没几年，而每年的住房补贴只能进入补充公积金账户用来还贷。权衡比较后，李先生决定提前还贷。
2004年底，李先生将10余万元公积金贷款一次性还清。一周后，凭借还贷清单从建行补充公积金账户中提取7万元。随后，又将7万元通过“2万3万3万”组合在银行开了三张不同期限的定期存款。这样李先生做到一石三鸟。既享受了单位福利，又无需多付贷款利息，还避免了可能再涨的存款利率。若要继续贷款买房，还可以贷足13万元公积金。现在李先生已无债一身轻。
点评：对于李先生这样的“临退休族”来说，若在退休后还拥有大笔贷款确实需要好好考虑。此时假如有一笔意外福利而无投资方向时，提前还贷属上策。
还贷还是慢慢来
刚过而立之年的余先生年底也发了住房补贴，同上述李先生一样，同样进补充公积金账户、同样不能取现只能还贷用，于是余先生决定仍按照原来还贷计划不急于提前还贷。
余先生买房曾办理40万元商业性贷款和13万元公积金贷款，目前，余先生还有40余万元组合贷款需还。由于余先生的公积金账户余额较多，过去每年采取提取公积金冲还贷的办法，至今，未动用自己的“小金库”。而按照住房补贴的进账速度来看，余先生在5年内可以由公积金账户还贷大部分，自己只需每月承担近千元贷款，对家庭正常开支没有影响。一直崇尚“提前消费”的余先生决定按兵不动。
实际上，余先生在作出如此决定前，也考虑过提前还贷的利弊。如果按照夫妇俩收入和目前存款，他们完全可以选择部分提前还贷，今后每月的还款压力会大大减轻。但是，他认为手中闲钱提前还贷不是最佳选择，一方面，负债消费应该是趋势，学会用银行的钱才能用活钱，另一方面手中的闲钱应该继续投资房产，固定资产的增值和保值远大于现金。
点评：如今，不少市民拥有一定数额的住房福利补贴，或者临近年关得到一个大红包，到底是还贷款，还是投资点别的，关键还是要因人而宜。像余先生这样事业稳定、收入稳定的年轻人，选择适当的贷款消费较为妥当。
33、管家婆的理财心得
我家住在公园西门附近，那里有不少物美价廉的好去处。比如溪岸路，堪称“儿童用品一条街”，由于竞争激烈，店主们总是使出浑身解数招揽客户，想买宝宝的生活用品，上那儿准没错。而海鲜，厦门人都知道八市最便宜，其实离我家不远的百家村菜市场也有不少“幼鱼儿”（闽南语，意思是小鱼）既新鲜又不贵。至于思明电影院旁的益康食品公司恐怕就很少人知晓了，这家店内各色海产品干货比较齐全，价格也很公道。
购物消费想省钱除了找对地方以外，还要练就一身硬功。对“特价、打折”、“新产品上市促销”、“买满X元就可以参加抽奖”之类的花招一定要睁大眼睛，瞧个明白。因为其中可能有陷阱。比如，食品是不是快到保质期限了。就算是不易臭不易烂的家庭用品如洗发水、牙膏之类，我也不会看在打折的份上一买就是一大堆，因为人人都有喜新厌旧的心理，往往没等用完就扔了，很浪费。其次，新产品上市促销往往出乎意料之外的便宜，许多年轻主妇就喜欢跟着感觉走图个新鲜，买上一大堆回家。结果无论是吃的还是用的都可能因不合口味，而束之高阁。所以我认为比较理智的做法是先买小包装的试试。而对于那些不知名品牌的新产品，最好还是等得到大众的认可后再作考虑。
不过我并非一概拒绝“好事”，货真价实的诱惑我绝对是照单全收的。比如我家附近的二市里常有些小贩天黑了急于回家，总会把货底削价甩卖，只要货色新鲜，除了青菜，我肯定来者不拒。
34、购买房子需要把握“生活成本”
如今一提到买房，大家脑子里闪出的念头无非是考虑价格、环境、房型等要素，然后根据自己的实力来选择付款方式、按揭成数、贷款年限等，这些作为购房的主要流程已被大家所重视。然而，还有一些不被大家所重视，其实也需要多加关注的细节值得一提。
目前在房房屋市场中，一部分购房者“算计”时间成本，已成为其决定购房意向的关键。不难发现，穿越城市的时间成本和交通成本正变得越来越昂贵。不妨来细算一笔时间成本账：开车或乘公交车的上班族，若平均一天有两个小时花在交通工具上，一年就有约一个月的时间待在车里。如果把这每天花掉的两个小时集中起来，连续不断地坐一个月车，或不眠不休地开一个月车，就能体会其时间数量的可观了。反之，如果把这些时间花在工作上或其他方面，则能创造更多的效益。如果再将时限放大到50年，时间成本的价值就显得惊人了。
正是看到了这个问题，一些聪明的买房者开始将“生活成本”列入自己的预算。所谓“生活成本”，主要是指房屋所在地与业主平时的工作、生活圈之间所产生的各类成本。业主每天都要在生活区域之间发生经济核算关系。一般认为，半径为5公里的生活圈是基本生活成本的核算基础，低于或超过部分将相应减少或增加生活成本。要降低买房后的日常生活成本，保证生活质量，同时保证“时间成本”等不至于太大，对于即将购房的人而言，就是在收入目前不变或以后增加幅度不大的情况下，选择日常工作、生活在5公里为半径的生活圈内，这样才能最大限度地节约“生活成本”。
在此提醒要买房的朋友，把握5公里生活圈，是衡量购房效益和购房质量的一个有效参数，支出的成本越小，表明所购房屋的性能价格比越高。这样一来，买房后额外付出的钱也会越少。
35、购买打折商品一定要理性
“换季大减价”“大出血！全场一折！”……时值冬春换季，众商家不失时机，纷纷倾销换季商品，吸引消费者争先“血拼”。然而在消费者这一阵“疯狂”喜悦的背后，却隐藏着很大隐患：换季商品必须等到当季使用，但此时却早已超过了“三包”期限，发现问题，根本欲退无门。 市消保委对此也爱莫能助，只能提醒消费者购买换季商品要慎重。
去年2月，在一片换季打折声中，市民唐女士在南京路步行街某大型商厦买了一双羊毛高筒靴，标价680余元的商品打折后只卖70元，款式也颇合心意。由于当时天气渐渐回暖，唐女士将靴子买回家后，一直放着没穿。今年过年，唐女士欣喜地换上“新”靴，但只穿了两天，鞋跟就开裂了，靴筒内的毛边也脱落了。唐女士找到当初购买的商场，要求退换，但营业员却称购买时间已过一年，早已超出“三包期”，拒绝了她的要求。
穿了没几天就出问题，再便宜也划不来。考虑再三，唐女士向消保委投诉。但工作人员的答复和营业员一样，因为根据发票上的日期，唐女士购买的靴子确实已经超出“三包”期，只能自己负责。
无独有偶，张女士也碰上了类似烦心事。去年6月，她在商场购买了一台2000余元的品牌空调机。由于当时正值夏天，就没测试制热功能。但今年年初使用时，张女士却发现空调的热风小得可怜，有时还伴有刺耳噪声，空调机甚至还会“抖”个不停。她向商场提出更换一台新空调，对方作出了“三包期限已过，只能修理不能更换”的答复。
【消保委】
超过三包期爱莫能助
市消保委表示，如果遇到以下情形，如购买商品后，找不到投诉方或者投诉方信息不全；购买的商品超过"三包"期限；有关部门已经处理或者法院已经立案；没有保养好商品，消费者自行损坏；双方达成协议，一方事后对协议不满的，市民即使向消保委投诉，也很难获得支持。我国法律规定的"三包"期起算日期从购买之日算起，而消费者购买了换季商品，肯定超出"三包"期。
【晨报提醒】
慎对打折商品理性消费
晨报就此提醒广大消费者，目前商场内打折商品很多，尤其是服装、鞋类。但购买打折商品时，不要仅仅单凭价格就决定消费，同时要注意商家出具的打折商品发票内容。如果商家在发票上标明"处理品"字样，按照规定，就不享受"三包"售后服务。市民购物时千万不要贪图一时便宜，应该看准商品质量，否则过了"三包"期商品出现质量问题，消费者只能自认倒霉。
36、公积金不能用于购房的首付
住房公积金的提取比较繁琐，提取之前最好咨询一下小曹属于高收入群体，也喜欢投资，所以手边的现金不多。今年，他准备买一套新房，可苦于没有首付款。转念一想，自己的住房公积金已足够首付款了，于是带着身份证、公积金查询卡等到住房公积金管理中心申请，却被告知不能提取公积金。那么，什么时候才可以提取公积金呢？提取程序和额度又是怎样的呢？不能用于购房首付记者从住房公积金管理中心了解到，公积金不能提取用作购房的首付款。购房人需要拿着自己的《购房合同》以及首付款发票(购房发票)去办理支取。如果你在购房时没有贷款，每年就可以提取一次公积金。
如果你是贷款购房的话，在还款期间，每季度就可以提取一次住房公积金。不管你买房时是否贷款，公积金提取的总额都不能超过购房总价款(国管、中直和铁路3个分中心目前的政策有些出入，具体情况可以找各分中心咨询。)租房也可以提取除了购房可以支取公积金以外，还有以下几种情况都可以支取：自住住房的建造、翻修和大修(装修不包括在大修之列，不能用住房公积金)。如果你个人分摊的房租已经超过了本人工资收入的5%，那么超出的那一部分是可以提取公积金来支付的。在这些情况下提取公积金都需要准备完整的材料，比如身份证、规划部门的批准文件、产权证、购买材料的发票等等，因租赁支取公积金还需要出示房管部门认可的有效契约、上一年的交费发票和单位开的收入证明等，如果自己有这方面需求的话，一定要注意保管好所有的文件、发票，在申请时准备好原件和复印件。
因为房租超出收入比例而支取住房公积金的，必须是在租房行为发生以后1年内办理，并且是每年的3、4月份受理。
无住房需求退休后提取
小李夫妇已经有一套较新的房子了，基本没有买房、大修大建等需求，他们的公积金该怎么提取呢？记者从有关部门了解到，公积金是一种定向使用的长期住房基金，如果一生没有买房、大修等住房消费需求，在退休时就可以全额提取公积金本金及利息，在这之前是不能提取的，但始终是自己的。而且公积金在提现时不需要交纳个人所得税。
提取步骤
现在，我们已经弄清楚了在哪些条件下可以支取公积金，也知道了支取金额的限制，那么具体的办理流程是怎样的呢？因为涉及很多具体的情况不能一一列举，所以记者就做一个大体的介绍，每一步的操作流程还可以通过上网阅读相关政策或者通过电话咨询住房公积金管理部门。
如果你是第一次提取住房公积金，则需要准备以下东西：身份证、购房合同(借款合同)、购房发票(首付款发票)和配偶的住房公积金提取证明(如果你不是主购房人的话)，以后提取还需要提供本人的《住房公积金提取记录单》。
带齐材料就可以到单位的公积金经办人员处办理公积金支取手续。由汇缴单位开具《住房公积金支取申请书》，加盖单位预留印鉴，后面附上有关支取证明材料，经市住房公积金管理中心系统审核后方可办理支取，支取时既可以通过单位也可以自己办理。
在支取公积金时，不能直接从住房公积金管理中心提取现金，而是需要以转卡或转账的方式。以转卡方式提取的，银行可以直接将住房公积金转入个人在银行开立的储蓄账户；以转账方式提取的，银行只能将住房公积金转入本单位的银行账户，再由单位打入个人的工资账户，但是现在主要的提取方式都是转卡方式。
以下是可以办理公积金支取的银行和相应的卡型：中国邮政储蓄存折、交通银行太平洋卡、中国银行长城人民币信用卡、长城电子借记卡、招商银行一卡通、华夏银行华夏卡、商业银行京卡和储蓄存折、农业银行金穗卡、光大行阳光卡、民生银行民生卡、兴业银行兴业卡。
如果你是已婚人士，而自己又不是主购房人，在提取公积金时就需要提供对方的公积金支取证明。如果不能提供，最多只能支取总房款(大修费用等)的50%。
37、工作8年结婚4年积蓄为0 钱如流水
子矜，女，32岁，工作八年，年收入4-6万元，主要花费：购买家电、手机话费、打的、买衣服、请客吃饭
工作8年，结婚4年，积蓄为0，因买房欠债20余万元。
跑到银行柜员机上，把所有的信用卡全部查询一遍后，我不得不承认这个事实。
回想起来，我觉得自己还算蛮节约的，没有花天酒地、声色犬马，在这充满诱惑的消费时代，谁能捂得住每个月薄薄的几张票子呢？
要问我钱都花哪儿去了？还真说不上来。记忆中也没有什么大的开销，无非是一堆散沙，从指缝间一点点地漏光了 钱财的概念，从小就很淡漠。父母是普通的职工，只是父亲极宠我，总是偷偷地塞零花钱给我。长大了，一个人离了家乡到杭州读大学的时候，父亲在电话里最后总要关照一句：钱够不够用？
工作后，父母总觉得单身在外生活不容易，所有的收入都让我自己支配。这一放开了闸，就更收不起来了。
因为要保修，一些年前买大件的很多发票，至今仍夹在一本册子里：电视机4240元，滚筒洗衣机3000多元，热水器加浴霸2000多元，空调2000多元，CD播放机1600元(可恨的是我放在办公室里，几个月后的某天被偷了)，爱立信手机4500多元，入网费2500元(那时入网真是贵啊)……几乎隔几个月就要添置一大件东西，但是又有哪一件是可以少得了的呢？
还有，出租车是不能不打的，一个月下来少则600元，多则上千元；衣服是不能不买的，打折，买就送，这样的诱惑怎么受得了；饭是不能不吃的，自己懒得开火，不是请人吃饭，就是被请，反正你来我往。再有，看看电影、蹦蹦迪、淘淘书、买买碟片。倒是同学朋友帮我省钱。当时，有同学看我要买冰箱，就把家里更新换代下来的冰箱送给我，让我乐颠颠得不行。还有个朋友家里急用，问我借25000元钱。我刚好发了年终奖，加上卡里透支的钱，拼拼凑凑借给他了。过了两个月，他说，“钱还给你，不过我替你存了半年的定期，密码先不告诉你。”还真是亏了他，我把那张存单随便往某本书里一夹，到了年底，这笔钱成为我有史以来最大的一笔积蓄。
工作4年后，该添的东西也添了差不多了，除了吃喝玩乐，大项的开支猛减。但一波未平，一波又起。下半年，我认识了现在的LG(老公)，开始谈恋爱。悲惨的是，我们南北两地相隔，每个月的手机话费加上电话费要2000多元。后来我把电话单据打印出来，上面记录大部分通话时间都在半个小时至1个小时左右，最长的聊了3个多小时。幸好3个月后，两个人到一个城市了。但每一个过来人都可以想见此后的开销：结婚、买房、装修、生孩子，钱像流水一样，哗哗地往外走。
我是一直想省钱的，尤其是有了孩子之后，生活压力重了很多，但更是省不下来。譬如交通，基本上靠走路，路远就坐公交，但省了一个月的交通费，吃上两顿饭也就没了，顿时觉得挺灰心的。有个同学收入只有我一半，但工作5年攒了10万元，我听着也很羡慕。聊了一晚上天，取了一肚子经，雄心壮志地准备回来照做。方法也很简单，无非是每月列计划，按预算操作，能省的则省，尽量回家吃饭。坚持了一个礼拜，就不行了。就像减肥的人，忍了一段时间不吃，忍不住了，吃得更多。
后来跟LG说起这事，LG说，有钱不花，死了白搭。只好自我安慰，活得这么辛苦，人生还有什么意义。先快乐了再说。
38、新办法纳税人能得到多少实惠
解读人：国家税务总局有关负责人
近日，国家税务总局对个人取得全年一次性奖金征税的原有的政策进行了调整。新政策总体上降低了纳税人的税收负担，受到社会各界的关注和欢迎。 但对奖金征税具体计算方法，公众尚不太理解。为此，本报记者采访了国家税务总局有关负责人，请他就该政策的有关问题进行了解释。
问：为什么要对全年一次性奖金的征税政策进行调整？
答：以前，全年一次性奖金是单独作为一个月的工资收入，直 接按照适用税率计算纳税。这就产生了两个方面的问题：在实际操作中，很多单位把奖金分解，按月或者按季发放，一定程度上影响了这些单位的年度考核，不利于提高员工的工作积极性。另一方面，由于只规定一次性奖金单独作为一个月收入征税，但未限定政策适用的次数，部分单位多次发放奖金，多次适用政策，导致不同单位之间税负的不公平，产生了税收漏洞，使一次性奖金单独作为一个月收入征税的政策难以准确落实到位。因此，国家税务总局决定对一次性奖金征税的计算方法进行调整。
问：哪些收入可以作为一次性奖金并适用新的方法？
答：行政机关、企事业单位根据其全年经济效益和对雇员全年工作业绩的综合考核情况，而向雇员发放的一次性奖金、年终加薪，实行年薪制和绩效工资办法的单位根据考核情况兑现的年薪和绩效工资，都可以适用新的方法计算纳税。纳税人取得除全年一次性奖金以外的其它各种名目奖金，如半年奖、季度奖、加班奖、先进奖、考勤奖等，一律与当月工资、薪金收入合并，按税法规定缴纳个人所得税。
问：对于新办法的具体计算，能否举例说明一下？
答：按照新的办法，应先将纳税人当月内取得的全年一次性奖金，除以12个月，按其商数对应的个人所得税税率表确定适用税率和速算扣除数。如果当月工资高于800元，就直接将奖金除以12后确定适用税率和速算扣除数；如果当月工资低于800元，就将一次性奖金收入与当月工资合并扣除800元后，再按前述方法确定适用税率和速算扣除数。
例如：一个人某月取得奖金14400元，当月工资为680元。费用扣除额800元与工资的差额为100元，奖金减去这个差额后的余额为14300，14300除以12等于1191.67，对照税率表，适用税率为10%，应纳税额为1405元。
如果该纳税人当月工资为900元，就直接将一次性奖金额除以12，余额为1200，适用税率为10%。通过计算得出全年奖金应纳税额为1415元，加上当月工资900元的应纳税额5元，该纳税人合计应纳税额为1420元。
问：按照新办法纳税人能够得到多少实惠？
答：应该说，这一政策的出台，大大减轻了纳税人的负担。比如，一个人某月取得一次性奖金12000元，当月工资1000元，按照原政策的规定，单独作为一个月收入征税，应纳税款为12000元的20%，即2025元；而按新方法计算，应纳税款只有1175元，新办法降低了纳税人42%的税收负担。
需要强调的是，那种认为如果全年一次性奖金除以12后的余额低于法定的费用扣除额就不应该纳税的理解，是完全错误的。因为用全年奖金除以12，主要是为确定适用税率和速算扣除数，减轻纳税人的税收负担，而不是将奖金分摊到全年计算纳税，更不能作为判断是否纳税的依据。
39、小两口买房的四个关键词 月供别超过收入的30％
第一个词：收支
月供别超过收入的30％
很多小两口在买房子的时候首先问单价，其实房子的单价并不是最重要的，而应该看房子的总价。按照银行规定，家庭月收入是6800元时，月供最高不能超过3500元。常规的计算公式是：每月还贷能力＝家庭月收入×30％。另外，还有个公式可供参考：每月还贷能力＝?穴家庭月收入－家庭月平均支出?雪×80％。80％是一个大概的系数，购房者可以根据家庭存款等自身的情况进行适当的调整，得出的结果大致就可以用来衡量自己每月用于还贷的能力了。记者在这里建议，小两口尽量选择月供在2000－3000元之间的贷款年限。专家提示，最好选择10－15年的还款年限，因为10－15年的利息率比较适中，不会被收取太多的利息。
至于首付多少，这要看小两口现有的积蓄和双方父母所能支援的力度大小，一般家庭能多付就多付，银行的存款利息可比贷款利息低得多。需要提醒的是，假如购买的是毛坯房，还必须预留出一笔可观的装修费用（可以看看本期50版的装修建议）；即使是精装修的房子，入住前也需要准备一笔不小的费用来置办家电、支付各种税费等。这笔预算一定要事先合计，要多打出富余。
第二个词：地段
生活半径控制在5公里
都市的上班一族，可以简单地分为“打卡一族”和“不打卡一族”。小两口中只要有一个是属于“打卡一族”，最好不要选择在郊区置业，尽管郊区楼盘较之市区楼盘可能会便宜一些，环境也更好一些，但是毕竟每天的交通时间会更多一些。当然，这也不是绝对的，一些地铁和城铁附近的郊区项目也是可以考虑的。
随着北京市城市改造的进一步推进，在选择城区住宅的时候，其实并不一定要遵循老话说的“东富西贵，南贫北贱”的规律。而应该更多地关注离双方工作地点和住家的距离，同时尽可能地与好朋友的住处近一些，如果周边有符合大家休闲娱乐兴趣的场所，就更好了。
说到“周边、附近”这样的词，很多人就会问：“多远才算附近？”一般而言，以半径为5公里左右为宜。要降低买房后的日常生活成本，保证生活质量，同时保证“时间成本”不宜太大，对于即将购房的人而言，就是在目前收入不变或以后增加幅度不大的情况下，选择日常工作、生活在5公里为半径的生活圈内，这样才能最大限度地节约时间成本和生活成本。
第三个词：社区
生活小店最好离家100米
买房到现场是必须的。那么在现场要看些什么呢？如果周边商店林立，生意兴隆，那一定是成熟地段，以后在此地生活很方便。但超市、菜场、面包店、餐馆、洗衣房、五金店等这些店最好离新家100米左右，太远了买东西不方便，太近了又嘈杂。
如果周边有化工厂等，那么空气的新鲜程度就可能受到一定影响；有汽车、机动车维修点和高架桥，喜欢安静的小两口最好选靠里点的楼座。如果出门是单行道，那么叫车就不方便，而且骑自行车都得绕道走。还得看附近有没有公园、银行、医院，有老人的家庭最好离医院近一点；有孩子的应关心托儿所、幼儿园、小学、中学等，看马路是不是车辆很多。
买房时还得问问物业公司是否进入了，如果没有，那何时进入。一般来说，物业公司介入项目越早，买房者受益越大。若在住宅销售阶段物业公司还没有介入，开发商在物业管理方面做出许多不现实、不合理的承诺，如物业费如何低、服务如何多等等，待物业公司一核算，成本根本达不到，承诺化为泡影，购房者就会有吃亏上当的感觉。
物业管理是由具备资格的物业管理公司实施的有偿服务，北京地区小区物业管理费标准因住宅等级、服务内容、服务深度而异。物业管理费都含哪些内容、采暖方式是集中还是分户（分户采暖要注意建材的保温隔热，外保温比内保温要好）、小区停车位的收费标准、车位是租是卖等，买房前都应问清楚，以便于估算资金，量力而行。
俗话说，物以类聚，人以群分。社区的品质除了开发商提供的各种“硬件”，还得问问小区里业主是“哪个部队的”？了解这些信息不一定要等到入住以后，在决定购买之前可以到新浪房产、焦点房地产和搜房等房地产网站的社区论坛里看看，一来了解社区的业主和准业主的构成，二来听听社区的小道消息（没准可以打探到一些内幕呢），还可以在这里结交新朋友、认识新邻居。
第四个词：将来
兼顾今后投资收益
小两口这次买房很有可能不是“长久之计”，也许因为日后经济条件好了，也许因为从二人世界变为三口之家，也许因为工作地点变动……这套房子可能要转手，可能出租，所以在买这套房子的时候还要兼顾它的投资潜力。甭管是出手还是出租，咱别赔了呀！
中介市场资料显示“小户型好租好卖”，并不等于所有的小户型都好租好卖。根据调查，目前最适合开发小户型的地段，主要是让小户型的业主感觉上下班方便的地区。因为年轻的上班一族正处于创业阶段，对公共交通的依赖性比较大，所以距离公共汽车站、地铁站和城市轻轨站近（步行时间在10分钟之内）的小户型项目比较受欢迎。
40、现金流是金 避免家庭支付危机
35岁的苏先生问：自己和老婆都上班，家庭月收入约8000元，3岁的儿子目前正上幼儿园，由爷爷奶奶带着，苏先生要负责赡养老人，儿子每月学费约1000元，每月生活开支约3000元，每月买夫妇俩保险约600元，每月有约3500元节余，自住房83平方米（楼梯房），无贷款。
苏先生家目前有积蓄存款21万元，苏先生想买一套110平方米，首付三成价格在60万元左右的房子（电梯房），分20年贷款还清，每月需还款约3000元。现在住房市价约35万元，每月租金约1600元，苏先生想问，如果自己选择出租旧房，并购买新房，他家会不会造成“支付危机”？广发基金专家：理财专家建议，一般而言，每个家庭存放在家中的资金，以够支出3个月的生活必需费用为宜，其中包括衣、食、住、行、通讯、学费、医疗等费用。背负了银行债务的家庭，还要再准备3个月还款额的资金。
按照这样计算，苏先生家应该准备约2万元的现金，才能保持不发生家庭“支付危机”。
但是苏先生目前如果选择3成买房按揭，就要支付首期房款18万元，加上入住费、税费等，最少要花3万元。如此说来，苏先生21万元积蓄将全部花在新房上。
另外，理财专家建议，家庭积蓄保持在每月收入的25%为宜，将有能力应对如家庭成员生病、失业等突然的开支增加或收入减少。
但如果苏先生住进新房，新房的管理费，水电费均将较旧房增加不少（因为面积大），苏先生的日常生活开支可能要增加500元/月，苏先生的日常生活开支将在3500元左右，儿子的学费1000元，加上每月600元保险和每月3000多元的房贷款，苏先生每个月的工资将全部花光。
苏先生的积蓄将全部依靠旧房出租来实现，旧房出租租金在1600元左右，也不到苏先生月收入的25%。而且旧房出租可能需要一段时间，也可能发生断租的情况，手中又没有积蓄，这样很容易在买房初期发生“支付危机”。
专家建议，苏先生可以选择卖掉旧房后再买新房，支付新房款50%或60%，多留点资金投资流动性较强的资产，如基金等，因为苏先生儿子即将上小学，要增加开支，老人也可能增加开支。另外，苏先生也可考虑延长新房的贷款年限，如延长到30年，每月支付房款少约1000元，也可避免出现“支付危机”。
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