别让公积金睡觉 提前还贷减压投资理财增收

2012-07-15  春雨
商报图形徐侨唯制

  近日,重庆市住房公积金管理中心发布消息称,为让广大缴存职工享受低息购房的优惠,允许贷款职工补缴账户余额。与此同时,公积金“睡大觉”的情况目前仍十分普遍。昨日,市内商业银行理财师提醒,从理财的角度来看,公积金在目前的降息通道下,可以通过长期定存或购买理财产品等来实现保值增值。

  提前还房贷减压

  “购房时贷没用上公积金,不知道现在还能不能利用公积金减轻一下房贷的还款压力。”家住南岸黄龙路的洪先生一直对此充满了疑惑。他说,在两年前购房时,楼盘开发商不同意使用公积金贷款,无奈之下只有选择了银行商贷。

  对于洪先生的困惑,建行重庆分行个人金融部高级个人客户经理黄光涛分析说,理论上讲,对于已用商业贷款而没有使用公积金贷款,且还款压力较大的购房者,可持购房合同、贷款合同等凭证,按规定时间前往住房公积金管理中心一次性提取公积金用于提前还贷。这样每月的还款额就可以相应减少,支付的利息总额自然减少。

  但黄光涛指出,有三类房贷客户不适合提前还贷:第一类是贷款人此前享受房贷七折优惠利率,不必提前还贷;第二类是还贷时间很长的贷款人,现在也不必提前还贷。经过计算,提前还贷的最佳时间点在贷款周期的前1/3时段内,因为后期还款更多的是偿还本金,节约的利息有限;第三类是有很好的投资渠道,投资回报可以高于贷款利息的。

  买理财产品增收


  “眼看着公积金账户里的钱越积越多,最近一两年都没有购房的打算,常常会觉得放在公积金账户里不划算。”家住杨家坪直港大道的周女士说,现在公积金账户里已累积了4万多元,不用实在可惜,因此考虑将公积金取出来转为定期储蓄。

  理财专家分析说,因为住房公积金账户的缴存余额是按现行定存三个月的基准利率2.60%来计算。在目前通胀高位回落的情况下,尽管三个月定存的存款利率已经可以跑赢CPI,但如果可以预见两年内不会动用这笔资金,仍宜将账户余额提取出来投资。比如:可存一年期的定期储蓄存款或购买银行一年以上理财产品、信托类固定收益理财产品以及债券型基金。

  如果周女士将4万元放在公积金账户里,一年下来可以累积的复利为1040元。但如果客户选择一家存款利率“一浮到顶”的银行来存款利息将达3.30%,一年的利息收入为1320元。但换作购买一年期以上理财产品目前的预计收益率普遍在4.5%左右,这样算下来一年的收益可以达到1800元左右,这比让其躺在账户里“睡觉”要高出760元。

  黄光涛同时称,对于不具备提取条件,且无投资理财经验的缴存者来说,也没有必要盲目提取公积金,可将其作为资产配置组合中的稳健或者保守配置,经过较长时间的复利效应,也可以积累一笔可观的资金,用于子女教育或者未来的养老等支出。

  提醒

  公积金不能作首付


  黄光涛同时提醒市民,如果合理利用公积金,能够给自己带来不少便利,但在规划公积金理财时,也应注意一些事项:首先,公积金不能直接用作购房首付,如果是新购房,首付款只能用自有资金或者其他途径来解决,并在缴付首付款购房后,才能按规定提取公积金。

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