五险一金实用知识详解

2012-08-21  语浓情添

      五险一金实用知识详解

 

首先,大家应该把社会保险与商业保险放在一起对比一下...大致如下:

  (1)社会保险是国家依法征集专门资金,成立专门基金,用于劳动者在年老、失业、疾病、受伤等暂时或永久丧失劳工能力时,保障其基本生活的一种物质帮助手段。引用一下前国务院总理在中共十五大上针对社保的讲话:社保只能是低水平的``而不``,事实上我们是包不起的,``即有一个基本的保障,超出部分主要通过商业保险来解决。同时社保是国家不以营利为目的而开展的全民福利保障事业(只是针对公司给办理社保的朋友而言)。商业保险是要以营利为目的的,要做到你盈我盈达到双盈的目的,社保要靠商保来做补充,不建议以个人名义参加社保(交费会越来越高)。

  (2)社会保险保障的方面有:养老、医疗(小病--报销型的,大病--报销型的)、工伤(上下班途中和工作时候造成的伤害)、失业和生育;商业保险保障的方面有:养老、医疗(小病--报销型的,大病--提前给付型的)、意外、子女教育和投资理财等。社会保险的医疗险,至少交30年,费用跟着社平的增长逐年递增,保一辈子;商业保险的医疗险,交一年就保一年,不交就不保,但是每年的费用在社保医疗险的10%左右。

  (3)社会保险的交费标准每年都在跟随社平工资的增长不断的提高;商业保险每年的交费都是固定不变的。  

  总之,各有各的优势,比如商保没有生育和失业这两险,社保有;但社保的重大疾病险又是先垫付,后报销的,而商保是提前给付的,(注:据国家卫生部统计:治疗重大疾病的平均费用在11.8万左右,其中几乎有一半是自费药,这些药不属于医保用药,是报销不到的),可见这两者可作为互补;养老单靠社保是靠不住的,需要商保来补充,不能光靠ZF养,中国人口太庞大。

  最后说一句,如果单位给办理社保的,建议大家办起,优势下面会讲到。    不建议以个人名义参加社会保险,不划算,下面也会讲到。

接下来,先介绍一下社会保险具体是怎么构成的

  
  社会保险=养老保险+医疗保险+失业保险+工伤保险+生育保险+住房公积金
(
注:以上五险一金可能在各个片区实践有所不同,你的单位也许不会把五险一金全部为你交,有些单位不给职工交医疗保险而只交其余的四险一金,有些单位不交公积金而只交五险,还有些单位只交养老、医疗和工伤,所以你一定要搞清楚你的单位到底给你交了哪些保险以及是否交公积金!)
  
  具体的社保构成比例为:
  养老保险:单位每个月为你缴纳15%(2010年之前是20%),你自己缴纳8%;
  医疗保险:单位每个月为你缴纳9%,你自己缴纳2%外加2块钱的大病统筹(大病统筹主要管住院这块);
  失业保险:单位每个月为你缴纳2%,你自己缴纳1%;
  工伤保险:单位每个月为你缴纳0.5%,你自己一分钱也不要缴;
  生育保险:单位每个月为你缴纳0.8%,你自己一分钱也不要缴;
  住房公积金:单位每个月为你缴纳4%,你自己缴纳4%
  
  以上,这么算下来, 单位每个月为你缴纳的社保比例应该是15%+9%+2%+0.5%+0.8%+4%=31.3%
  你自己每个月为你缴纳的社保比例应该是8%+2%+2+1%+4%=15%+2
  暂时去掉你交的2块钱不谈,单位缴纳的比例和你缴纳的比例应该为313:150,这就是说如果你每个月为自己的社保缴纳了150块钱,那么单位会往你的社保帐户上打进去313块钱,每个月你的社保帐户上增加的钱就应该是313+150=463块钱.
  所以说在你看不见的情况下,单位交的社保费用其实是你的2倍还多,所以你每个月交社保费的时候千万别心疼呀,你要知道单位比你交的多得多了呢,真正心疼的其实是单位!
  
  话说回到那三险一金和五险一金,这里大家应该已经看出来了,其实江湖上所说的三险一金完全就等于五险一金..
  只是三险一金是从你个人交的保险(养老+医疗+失业+公积金)来说的,五险一金是从你单位交的保险(养老+医疗+失业+工伤+生育+公积金)来说的, 把三险一金说成五险一金其实只是说起来好听而已.
  除了单位能为你交社保,其实没工作但有收入的同学或者有单位但单位不交社保的同学也可以自己交社保,不过个人只能缴纳养老保险+医疗保险, 工伤呀生育呀失业呀公积金呀你个人都交不起来的,个人交纳养老保险的比例是社平工资的20%,而且所交的钱只有40%进入个人帐户,也就是说退保的话只能退出来40%,其余60%进入了国家的统筹帐户。如果单位给办理的话,退保只能退自己交的养老的那部分,即8%,公司交的和其他的都是在国家统筹帐户里,退不出来的,如果发生不测呢,就是退还退保金+3000元安抚费,所以说个人缴纳社保可能会亏本呀,不建议以个人名义参加社保。

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好累呀,休息一会--------------------------------

以上介绍了社保的构成和构成比例,下面该介绍下什么是社会保险缴纳基数了
  
  刚才同学们已经知道了每个月单位缴纳的社保比例和你缴纳的比例差不多是313:150... 那么现在又出来一个问题:自己每个月交的社保费和这个比例有什么关系呢,社保费到底是怎么确定的呢?
  
   大家可能没注意过,各个省市每年都会在7月初发布一个社会保险最低缴纳基数”,这个基数是根据上一年度职工的平均工资+福利+各种补贴等杂七杂八的费用经过统计和计算以后确定的,重庆今年7月公布的最低基数是1548,这是个什么意思呢,意思是说重庆只要是正规为职工缴纳社保的单位,每个月为每个职工交的钱最少为1548×31.3%=486,而职工每个月最少要交1548×15%+2=234,这样你和单位每个月应该交的社保费就出来了
  
   但是现在又出来了新问题... 重庆市职工工资差别很大呀.. 有人一个月拿1000 .. 有人一个月能拿10000.. 难道叫拿1000和拿10000的都交同样的社保费?
  
   请注意.. 1548是最低基数.. 1548之上还有最高基数 .. 重庆今年的最高基数好象是2580.. 应该是这样.. 反正如果你的工资每个月在1548元以下.. 单位也必须按照1548元为你交1548×31.3%= 486,而你自己每个月最少也要交1548×15%+2=234,这个就是1548作为社保最低缴费基数的意义之所在了: 哪怕你一个月拿1000或者800,你每个月最低也必须要按照这1548交钱!
  
   但是如果你工资比1548要高,比如你一个月拿3000,那单位去劳动局给你交保险的时候(你单位和你缴纳的社保费用都是劳动局扣的喔)就应该对劳动局说:"我们这边有位同志一个月拿3000,按照2580块的标准来扣社保费".. 那么劳动局就会以2580块为缴纳基数来扣你单位和你的钱然后打到你的社保帐户上,你单位这时候每个月就应该为你交2580×31.3%= 808,而你个人每个月就该交2580×15%+2=389

就是说如果你的工资在1548元以下,那么每个月你就按照1548;如果你的工资在1548元以上,那么每个月你就按照你的实际工资交,除非你的工资比最高基数还要高,如果你一个月拿10000而最高基数是2580的话,你和你单位就都按照2580

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发贴真的很累---------------------------------
在这里要揭露一些公司的无耻做法.. 这些公司每个月可能给你好几千的工资.. 但是他们去劳动局申报你的基数的时候并不会按照你的实际工资去报.. 比如你如果每个月拿3000.. 他们去劳动局可能说你只拿1548.. 然后劳动局每个月只扣你1548×15%+2=234.. 你恐怕还高兴的很.. 因为你觉得扣你的钱少.. 你实际拿到手的钱多?错! 如果这样你的公司就太无耻了!因为公司缴纳的钱是你的2倍多.. 所以你交的越少他们也交的越少!如果按照你的实际工资3000来算.. 他们每个月该给你交 2580×31.3%=808元的社保费.. 而按照1548来算的话,他们每个月只为你交1548×31.3%=486!所以实际上你吃了大亏!正规的公司只会按照你的实际工资去劳动局申报然后扣钱!只有那些下作的公司才会不管你工资多高都按照最低标准给你交!!千万别以为每个月你的社保费扣的越少越好!!可能你已经被公司无耻地欺负了而你还完全不知情!!!
  
   要确定单位为你到底缴纳的基数是多少很简单:如果你每个月扣300块的社保.. 那你的基数差不多就是300÷15%≈2000,你看看你工资是不是这个数.. 如果你工资明显比2000.. 比如每个月你其实拿3000或者4000.. 那肯定你已经被公司给欺负了.. 被欺负以后你可以去当地的劳动监察大队告你单位.. 一般一告一个准.. 不过最好在离职的时候把证据(比如工资条等)找好了再告,否则你告了以后在公司一般混不下去了
  
   要再次说明的是.. 各个地方的社保构成比例不一样.. 如果你不在重庆那你的缴费比例很可能不是15%.. 但是肯定不会差太多.. 比如你的基数可能是16%18%.. 但绝对不会是30%40%!所以虽然15%是重庆的比例.. 但是外地的同学也可以靠这个大概算出自己的基数
  
   ,现在你知道了你每个月该交多少社保费了,但这些社保费具体是什么情况以及该怎么用呢?下面我们就来介绍一下
  
   前面已经说了, 社会保险=养老保险+医疗保险+工伤保险+生育保险+失业保险+住房公积金

  (1)养老保险
  
  这个保险至少都要交满15年以后到退休的时候才能终生享受养老金.. 所以想拿养老金的同学请务必在自己退休之前的15年以前就开始交.. 这个在重庆以外差不多也是这样规定的
  
  如果你到退休年龄交养老保险不满15,那等到你退休的时候国家会把你个人帐户上存的8%的养老金全部退给你..那你会问,单位给你交的15%到哪里去了?
  
  这个你就别指望国家会交给你了.. 你退休把你个人的钱拿走之后.. 国家就把单位为你交的15%的钱全部划到国家的养老统筹基金里了,从此这钱就和你再也没有关系了
  
  你也许会说:我靠!那是我的钱为什么不给我
  
  因为国家就是这么规定的,退钱的时候只退给个人他自己扣的个人交的钱,单位为他交的钱全部都为国家做贡献了
  
  下面我们来看一下你退休时候的养老金是怎么算出来的
  
  养老金的算法很复杂.. 因为国家每年都会把缴费基数变一次.. 举例来说好了:如果你现在30. . .你现在的缴费基数是2580.. 而退休年龄如果是55岁的话.. 那你必须在你40岁以前就开始交养老保险了,而如果你现在从30岁就开始交,交到45.15.. 那首先肯定你能享受养老金了.. 其次,如果15年后你交的2580块的缴费基数变成了20000,55岁退休的时候已经变成了85000(我说的是如果).. 那你55岁的时候首先每个月可以拿到85000×25%=21250块的基本养老金.. 这是国家给你的,此外你的个人帐户上的钱在15年里也积攒了不少,把缴费基数平均一下好了,(2580+20000)÷2=11290,那么你这15年里个人帐户上应该有11290×8%(你缴纳的养老保险的个人比例)×15×12个月=162576元钱.. 那么除了之前的21250块以外你每个月还能拿到162576÷170=956,这样你55岁开始每个月起码可以拿到21250+956=22206元的养老金.. 当然每年国家的基数还在往上涨,这样每年除了你自己的956.. 你退休以后每个月都会拿到比21250块更多的钱,那你的养老金当然也会越来越多的,但是我们可以发现我们拿21250块钱的时候,社平工资已经在85000块了,也就是说我们只能拿到社平工资的25%左右,养老还是远远不够的,有差距的,需要我们自己再通过商业保险做补充,白来的社保养老金我们也不能不要呀.
  
  话说交养老保险交得越多越好.. 你交得越多你退休以后享受的也越多.. 而且.. 国家每年调整基数以后你拿的钱也会越来越多.. 现在交1000十年之后拿10000都是有可能的,但是远远抵御不了通帐,当我们拿10000的时候,社平工资可能就是50000,就像是现在社平工资在2580的时候,我们每个月拿700左右一样,养老还是有待商业养老险补充的
  
  这里要介绍一个**的政策.. 就是不管你在哪里交社保费.. 等你退休的时候你都只能回你的户口所在地享受当地的退休待遇...
  这么来看,在基数高的地方交社保但是退休回基数低的地方享受养老金的人那就亏大了, 为什么这么说呢?
  我来举个例子,如果你年轻的时候在重庆工作,交了15年的社保然后退休了,但是如果你的户口在黑龙江,那你必须回黑龙江享受养老金.
  如果你在重庆交了15年的平均基数是3000(我说的是如果),而当你退休的时候黑龙江的缴费基数才1000(我说的是如果),那么你退休的时候只能享受1000的待遇!这是很亏的!一句话,如果你在富地方交社保但是退休的时候回穷地方享受社保,那你一辈子交的很多但是享受的很少!3000 块可能只能享受1000!这是很恐怖的事情,但是没办法,国家就是这个政策,所以请所有目前户口在西部等基数低的地方但是在北京或上海等基数高的地方工作交社保的同学注意了,你要么就在西部交社保,要么就在退休之前把户口迁到北京或上海,否则你就是在做人生一笔巨亏本的买卖
  
  那也许你会说,如果我的户口在重庆,那我在黑龙江交15年不就好了嘛,在基数低的地方交钱,退休的时候回基数高的地方享受高福利.
  错!你以为重庆市劳动局会随随便便就让你享受么?!一般这种情况下重庆会找个理由直接拒绝你转入!到时候你就聪明反被聪明误了:在黑龙江享受不了,在重庆也享受不了!
  
  不过有些地方对这样的情况有了一些缓和的规定,这个政策各个地方估计都不一样,今后打算转的同学最好现在就去你当地的劳动局把这个问题搞清楚,免得退休时候发生你意想不到的意外! 下面是一个关于历年社平工资的具体基数和增长情况表,以及预测的未来的社平工资情况。

 
  -----------------------喝口水继续--------------------

2)医疗保险
  
  这个险国家的政策还算不错,重要的是住院报销的不少
  
  之前说了单位每月给你交的医疗保险是9%,你个人每月交的医疗保险大概是2%外加2块钱的大病统筹,这个大病统筹不管别的只管你住院,而那11%里国家每个月会往你的医保帐户上打属于你自己的3%,如果你每个月按照1548元的最低基数交社保, 那么1548×3%=46.5元就是国家每个月打给你个人的钱,这个钱你可以积累起来直接刷卡去买药或者看门诊,剩下的9%国家就拿去算到医疗统筹基金里了
  
  按照重庆的规定,如果你从20071月开始缴纳医疗保险,那么从20072月起你就可以刷卡买药或者看门诊了,20082月起你住院的费用就可以报销了,报的还蛮复杂的,举例说好了:
  
  如果你200821住院了,住的是重庆市最好的三级医院,住院期间用的都是医保范围内的药,手术+住院等费用一共花了5000,那么报销的时候医保中心首先扣除880,这是起步价,中间可能还会有一部分自费药品(这部分费用需要自己出),剩下的(4120-自费药品费用)医保中心可以报销(4120-自费药品费用)×75%,大概能报销2500元左右,你个人要付剩余的钱加上自费药品费用再加上之前的880元起步价,你花了5000块,根据我的从业经验,大概报销到50%左右就算不错咯,可见还是需要商业医疗险来做补充的。
  
  医疗保险对于我们年轻人来说比养老保险重要多了,毕竟看病住院实在太他妈贵了,这也是参加社会保险最重要的意义之所在
  不过重庆市规定医疗保险必须交满30年才能在退休以后终生享受,所以如果你55岁退休,那最迟25岁起就必须开始交医疗保险了
  
  
                -------------------下面附一个医保报销比例图----------------------

 
 

3)工伤保险
  
  这个险实践中一般用得少,我接触的也不多,需要提醒大家的是你如果在工作的时候或者上下班的时候出了什么事,这个险就用得上了,但是在实践中很多人出了事不注意保存证据,导致自己无法享受工伤保险,这是很可惜的
  
  如果你下班的时候被车撞了,那你应该赶快报警,P.o.l.i.c.e来调查记录并拍照采集证据,P.o.l.i.c.e处理完以后会给你开个事故什么鉴定书之类的东西,你就可以拿这个去单位要求报工伤了 ..如果你出了事就随便让人跑了而且还不找证人还不报警什么的,那没证据的情况下,一般不会被采纳为工伤的
  
  工伤还有个时效问题,如果你200771日出了工伤,那你必须马上报告单位,P.o.l.i.c.e出具的证据和事故鉴定书以及你出工伤以后去看病或住院的病历交给单位,叫单位拿着这些材料去做工伤鉴定,你的单位必须在200781之前把你的有效材料送到工伤鉴定中心,如果距离你出工伤的日子超过了一个月, 那工伤可能就鉴定不起来了.如果你单位不去给你鉴定,那你自己可以拿着材料去鉴定中心鉴定,最好也不要超过一个月,否则会很麻烦很麻烦

  这块有点遗憾,不是很完善``

4)生育保险
  
  这个也举例说明好了,如果你是位女生,每个月工资为1000,200711开始交生育保险,缴费基数为1548,而你20073月怀孕,200712月底生了孩子,20081月出院,那么你出院以后要赶快把结婚证(未婚生子的报销不了)+独生子女证(2胎的报销不了)+病历+建大小卡检查和住院和手术费用的所有发piao+住院清单+出院小结这些所有的材料交到公司,如果你怀孕时候检查花了500,生孩子的时候住院+手术花了2000,一般来说,公司在医保规定范围内基本上可以给你全部报销,报销以后给你的钱包括:500块检查费+2000块住院手术费+1548/×4个月=8692,
  
  1548/×4个月这是医保中心特别为报销的女生补贴的,只有女生报销才能拿的到
  
  国家规定女孩子报销生育保险的时候必须给4个月的平均工资,所以你生孩子报销的话不仅不要花钱而且还可以赚4个月的工资!如果你基数交的比工资高,比如拿1000块交的是1548,那么你还赚了呢
  
  生育保险起码要交半年才能享受,切记切记
  
  此外还有个问题,男生也交生育保险呀~那么男生可不可以享受生育保险呢?
  
  如果你是男生,你老婆没工作或者工作单位没交保险,而她生孩子的时候你交生育保险也已经超过了一年,那么你也可以报销生育保险哦,但是以之前的例子为例,你只能报销(500块检查费+2000块住院手术费)的一半=1250, 补贴的1548/×4个月的工资你就享受不到了!这是只有女生报销的时候才可以享受的哦~
  同样的花费,女生报销就能拿8692,男生报销只能拿1250,这大概也是中国少有的歧视男性的政策
  所以说,女生要生孩子之前最好计划一下,提前半年开始找个单位交生育保险,可以赚呢!
  而男生如果要娶老婆,最好娶一个生孩子的时候已经交了半年或九个月生育保险而且缴的基数还比她本身工资高的女生哦!不过如果她实在没保险也没关系,你还可以给她报销生育保险呢,不过你没补贴的4个月工资拿,而且该报的费用你只能拿回来一半

5)失业保险
  
  这个也是要你交满一年才能享受,一般交1年拿2个月,2年拿4个月,但一辈子最多拿24个月.举例说明好了:
  如果你200711开始交保险,20081月你被公司辞退了,那你可以让公司给你拿2个月的失业保险,如果这一年你都是以1548的基数交的保险,那你2个月起码可以拿到1000多块钱 ...或者你200711开始交保险,20081月你和公司合同到期了,你们都不想续签合同的话那你也可以在离开公司以前让公司给你去拿2个月的失业保险,也是1000多块 ...就是说合同到期或者公司辞退, 你都可以按照一年拿2个月的失业金的比例去要求公司给你办,如果公司不给你办你可以去告它,一告一个准
  
  但是如果你是合同没到期自己辞职走,那就算你交满了1年也享受不到失业保险
  
  只要是自己辞职的,别说交1年了,就是交10年的失业保险到辞职的时候你也拿不到一分钱。

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