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关于五险一金

2012-04-01  载湉王者...
很多人对五险一金的认识一直比较模糊,但感觉这部分知识实在有必要了解。碰巧看到一个解说比较细致的帖子,转来分享给大家。

一、基本情况介绍
五险:养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险、失业保险
一金:公积金
缴费标准:养老保险(单位20% 个人8%)
                 医疗保险(单位9%,个人2%×基数+3)
                 工伤保险(单位交,个人不交)
                 生育保险(单位交)
                 失业保险(单位交1.5%,个人交0.5%)
                 公积金  (今年最高不超过12%,以前年度不超过10%,单位个人各交一半)

养老保险:一般要交满15年,到退休的时候才能终生享受养老金,所以想拿养老金的人务必要在自己退休前15年就开始交。如果到退休年龄交养老保险未满15年,等到你退休的时候国家会把你个人账户上存的8%的养老金全部退给你。那单位给你交的20%到哪儿去了呢?国家把单位给你交得20%的钱全部划到国家的养老统筹基金里了。
国家规定,退钱的时候只退给个人自己扣交的钱,单位为他交的钱全部都为国家做贡献。
 
退休的时候养老金是如何算得呢?养老金的算法很复杂,国家每年都会把缴费基数变一次:如果你现在三十岁,你现在的缴费基数是3000元,而退休年龄如果是55岁的话,那你必须在40岁前就开始交养老保险了,而如果你从30岁就开始交,交到55岁是25年,首先你肯定能享受养老金,其次,如果25年后你交的3000块的缴费基数已变成6000,那你55岁的时候首先每个月可以拿到6000×20%=1200块的基本养老金,这是国家给你的。
 
此外,你的个人账户的钱在25年里也积攒了不少,把缴费基数平均一下好了,(3000+6000)÷2=4500,那么你这25年的个人账户应有4500×8%(个人缴纳养老保险的比例)×25年×12个月=108000元,除了之前的1200块以外,你每个月还能拿到108000÷120=900块,这样你55岁开始每个月起码可以拿到1200+900=2100元的养老金。当然每年国家的基数还在往上涨,即每月你除了拿到自己的900块,还能拿到比1200块更多的钱,那你的养老金也会越来越多。所以说养老保险交的越多越好,交的越多退休后享受的也越多。
 
但是不管你在哪里交社保费,等你退休的时候你都只能回你的户口所在地享受当地的退休待遇,所以,在基数高的地方交社保但退回基数低的地方享受养老金的人就亏大了。
为什么这样说?如果你年轻的时候在南京工作,交了20年社保然后退休了,但如果你的户口在黑龙江,那你必须会黑龙江享受养老金。如果你在南京交了20年的平均基数是3000,而当你退休的时候黑龙江的缴费基数才1000,那么你退休的时候只能享受1000的待遇,即你一辈子交了很多但享受很少,这是很亏的!这是很恐怖的事情,但是没办法,国家就是这个政策,所以请所有目前户口在基数低的地方但是在北京上海等基数高的地方交社保的人注意,你要么就在户口所在地交社保,要么就在退休前把户口迁到北京或上海等基数高的地方,否则你就是在做人生一笔巨亏本的买卖。也许你会说,如果在基数低的地方交钱,退休的时候回基数高的地方享受高福利。
 
错!你以为劳动保障部门会让你随随便便享受么?一般情况下会找个理由直接拒绝你转入,到时候你就聪明反被聪明误了:在哪里都享受不了!不过有些地方对这样的情况有缓和的规定,比如南京允许你在退休前五年从基数低的地方转回南京,再在南京继续交五年的高基数,之后允许你回南京享受养老金。这个政策各个地方都不一样,有打算转户口的人最好现在就到当地的劳动局把问题搞清楚,免得退休的时候发生意想不到的意外。

医疗保险:单位每个月给你交的是9%,你个人每个月交的大概是2%外加10块钱的大病统筹,大病统筹只管住院,而那11%里国家每个月会往你的医保账户上打属于你自己的2%,如果你每个月按照1369元的最低基数交社保,那么1369×2%=27.38元就是每个月国家打给你个人的钱。
 
这个前可以积累起来直接刷卡买药或者看门诊,剩下的9%国家就拿去算到医疗统筹基金里了。按规定如果你从2008年1月开始缴纳医疗保险,那么你从2008年2月起就可以刷卡买药或者看门诊,从2008年7月起你住院的费用就可以报销了。
 
如果你2008年8月1日住院了,住的是南京市最好的三级医院,住院期间用的都是医保范围内的药,手术+住院等费用一共是5000元,那么报销的时候医保中心首先扣除1000块,这是起步价,剩下的4000块医保中心可以保险4000×86%=3440元,你个人只要支付4000×14%=560元就可以,再加上之前的1000元起步价,你花了5000而自己只需支付1560元,而且这些钱还是从你医保卡里扣的(如果你平时不怎么用医保卡的话),所以实际上你住院花不了多少钱。
 
医疗保险对年轻人来说比养老保险重要多了,毕竟看病住院实在太贵了,这也是参加社会保险的意义。不过南京市规定医疗保险必须交满25年才能在退休后终生享受(各地政策不同)。

工伤保险:用的少。需要提醒的是如果你在工作的时候或者上下班的时候出了什么事情,这个险就用的上了。但在现实中,很多人出了事不注意保留证据,导致自己无法享受工伤保险,这是很可惜的。
 
如果你下班的时候被车撞了,应该赶紧报警,让警察来调查记录并拍照采集证据,警察处理完后会给你开个事故鉴定书之类的东西,你就可以拿到单位要求报工伤了。工伤还有个实效的问题,如果你再2008年7月1日出了工伤,那你必须马上报告单位,把警察出具的证据和事故鉴定书连同你出工伤以后住院或看病的病例交给单位,叫单位拿着这些材料去做工伤鉴定,你的单位必须在2008年8月1日前把你的有效材料送到工伤鉴定中心,如果距离你出工伤的日子超过一个月了,那工伤可能就没办法鉴定了。
 
如果单位不给你鉴定,你自己可以拿着材料去鉴定中心,总之最好不要超过一个月,否则会非常麻烦。
 
二、辞职跳槽时五险一金怎么办?

1.养老保险是可以中断的,中间中断无所谓,最后是累计年限,不过交得越多养老金也越多。办理转移手续:在原单位打出转移单,交给新单位继续上就行。

2.失业保险虽然必须要交,但是和我们没有多大关系。办理转移手续:不用办理,到新单位继续上就可以。
3.医疗保险比较重要,规定是中断三个月以上就失效,三个月以后看病就得自己掏钱。小病无所谓,大病就惨了。中断三个月以上的到新单位重新上。每个上医保的人都有个存折,终身使用,不管单位是否变化,单位应该每个月把一定比例的钱打入存折,个人可以随时提取,用途不管。同时,还有还有一个蓝本,即医疗本,医疗规定门诊费用2000以上部分才可以报销,比如花了2500,只报销500的50%-70%(医院不同,报销比例不同)。如果住院,报的会多,看病的时候告诉医院开医保的单子,住院要带上。

4.公积金:单位把给你的钱和你自己的钱都存到公积金账户,只能一年取一次,要去公积金中心取。需要买房或装修房子,可以自取或委托单位取。办理转移手续:先在新单位开账号,把账号给原单位,让原单位把原账号中的钱转入新账号。

注:公积金中心每年6月会给单位发每个员工的对账单,显示你的账户现在的钱,同时每年6月也是调整下年度公积金的时间。另外,每年4月左右是调整下年度养老失业医疗基数的时间。

三、市场上不规范的情况

1.很多单位不按照本人工资上保险和公积金,比如按北京市平均工资上,个人就吃亏了,所以找工作的时候一定要问清楚。

2.现在很多人才中心都规定养老保险和大病捆绑,要么都不上,要么一起上,而且必须是归档在人才中心的才给上。如果不在人才中心单位的部分和个人的部分都必须自己交,很多钱,据说按照最低标准,每个月也得交一千多,而且没有多少钱到个人账户上。建议如果比较年轻,身体还好,知识暂时失业,不必自己交了,以后到单位再上吧。

3.有些单位以档案不在本单位为由不给上,这是不对的,因为档案和保险不挂钩。

4.外地户口的同样,应该给上所有的保险和公积金,和户口没有关系。如果以后去其他的城市,都是可以转的。

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