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刚工作就能存到钱的理财术
一般人常说：「才工作第一年，我哪里有多余的钱可以存？」、「我不是不想理财，而是不知如何着手」、「三餐都顾不得了，哪有闲钱投资」、「薪水扣掉日常开销所剩无几，如何理财」，别担心，理财其实并不难，只要有决心，懂得正确的方法与步骤，按部就班的来，必能成为理财高手。
在开始着手进行理财计划时，以下五个步骤可协助你更容易掌握要点：1.了解自己；2.设定财务目标；3.评估收支状况；4.选择理财工具；5.检讨得失。透过这五个步骤，你的理财工作将收事半功倍之效。
第一步：了解自己
在制定理财计划之前必须先了解自己，这部分包括了自己的个性、经济状况和各种资源。每个人的理财背景皆不相同，唯有充分的了解自我，才能订出理想的理财策略。
个人理财通常是以财务独立为起点。例如社会新鲜人才刚刚有了自己的收入，你就要他去购买预售屋，结果50%的薪水都缴了房屋贷款。一年以后，我保证这位社会新鲜人一定会叫苦连天觉得活不下去了，原因就在他没有先「了解自己」，以致让贷款利息压得喘不过气来。
这并不是说年轻人没有权利理财，而是必须先了解自己，才能订定理想的财务目标，进而选择适合自己的理财工具。刚出社会的年轻人不妨选择小额的共同基金来投资，不但不会造成压力，反而可从中得到乐趣与利润。
结婚后可能成为双薪家庭，收入虽然增加了，但相对的支出也跟着增加，例如教养子女、定期旅游等等。此时必须清楚自己的财务状况，制作一份个人的资产负债表不失为一个好方法。
资产负债表是计算个人财富的表格，你想知道自己手中有多少财产、多少负债吗？只要透过个人资产负债表一算，一切便可一目了然。个人资产负债表分为资产、负债与净资产三大部分。
资产是家庭所拥有的有形财产，包括现金、存款、股票、房地产、基金等等。负债则包括房屋贷款、汽车贷款、已标得之会等。资产减掉负债所得的数字就是净资产，保守的投资人往往利用这一部分的净资产来理财，而积极的投资人就懂得利用信用扩张的原理举债理财。不论用什么方法，了解自己的财务状况是理财的首要步骤。 
第二步 设定财务目标
理财如同在大海中航行，在「了解自我」的过程中，你已透过个人资产负债表得知自己理财资源的多寡，也就是已清楚了自己船上的配备。接着就是依据自己的财务资源决定财务目标了。
财务目标可分为短、中、长期三个阶段。短期目标是一年内的理财方针；中期目标设定在10年左右；长期目标则通常以20年为基准。在设定财务目标时别忘了将财务目标数字化，光是说自己的财务目标是赚很多钱未免太空洞了。
另外，财务目标并非一成不变，必须随着个人的财务状况进行修正。例如，一位刚出社会的新鲜人在衡量自己的财务状况与日后的潜力之后，订定了一年内以股票与共同基金理财赚取50万元；10年后拥有一幢千万元的房屋；20年后个人资产净值达6千万元的目标。
台中全国饭店董事长吴和田毕业于台南北门农校，25岁那年只身离家前往台中求发展，奋斗30年后，这名异乡客已成为中台湾雄霸一方的企业富豪。他投资理财之所以如此出色，完全是设定了正确的财务目标与拥有精准的投资眼光之故。
离家那年，吴和田身上仅有三千元，他便运用这三千元成立了一人公司，开始承包小型的营造工程。经过几年的历练，吴和田转而承包大型的工程，其中包括造价90万元，位于台中建国路的台中女中宿舍。
由于营造业是非多，吴和田后来便退出投入十年的营造厂，转而经营建设公司。他不但成立了诠国建设公司，自己也进行土地投资理财。民国77年间，丰原有座纺织厂因经营不善面临拍卖命运，吴和田看好该地段的潜力，便以每坪万余元的代价一口气买下约二万坪的土地；到了80年，丰原地价暴涨，他再用每坪约30万元的价格售出。
另外，他购买全国商圈的土地一事也一直为台中人所津津乐道。民国76年以前土地尚未飙涨，他决定斥资购买全国饭店用地，于是向合作金库贷款一亿元，被很多人讥评为疯子。事后证明他的眼光确实精准，当初一坪约4万元的地价，如今已飙涨至一坪100万元。
吴和田常说：「我做生意的祕诀无他，就是别人站立时我坐下，而别人坐下时，我站起来，设定财务目标后就往前冲。」这种理财法看似逆势操作，却使得他的财富不断呈等比级数增加。
第三步 评估收入与支出
理财的第三个步骤便是评估个人的支出与收入，个人的收入减去支出再加上净资产，就是个人可动用的理财本金。个人的收入与支出，通常可依理财的财务目标进行控制。
例如，需要较多的理财资金时不妨适度的减少支出，甚至想办法增加收入。有一点必须注意，理财致富只是追求美满人生的工具与手段，并非人生的目标。
个人损益表则是记录一段时间内各种收支状况的表格，可显示出财富流进、流出的数量，损益表由收入、支出和余额三要素组成。依国人习惯，个人损益应以一个月为单位制作，因为国人大多领取月薪，且大部分开销也以月为单位，如水电费、电话费、信用卡费等。
收入减去支出而得的余额，是损益表中最重要的结论。余额如果为正数，表示这段期间收入大于支出，可将余额运用在储蓄、投资理财上；反之则表示开销大于收入，必须动用到个人的净资产甚至举债，个人及家庭的财务已发出警讯。
第四步 选择理财工具
在金融与经济自由化的今天，投资理财工具可说是五花八门。即使如此，个人在选择理财工具时还是要为自己量身打造，也就是充分了解自己、设定财务目标与支出收入评估，之后，才有办法选择适合自己的理财工具，千万不要人云亦云。
目前社会上的理财工具有：民间标会、银行存款、短期票券、公债、公司债、股票、海内外共同基金、认股权证、外汇、期货、选择权、黄金、不动产和保险等。每一种理财工具都有其特性，投资人唯有充分了解其特性再进行投资，才算是把握了致胜的关键。
此外，投资人还必须依自己的个性、年龄及投资目的，选择自己熟悉的投资理财工具。基本上，保守型或年纪大的投资人，不妨选择低风险或保本型的投资工具，如银行定存、公债票券、债券或货币基金；而自认积极型或年纪较轻的投资人，则可挑选报酬率较高的投资工具，如股票、期货、认股权证、股票型基金等。
如果投资人的投资理财是为了达成中长期的财务目标，如筹措子女教育基金或退休基金，则由于投资年限可以较长，故不妨选用长期投资带来稳定高报酬率，届时不仅能使财富加倍，说不定还可以数倍还本。假使投资的目的只为满足个人成就感，则可采取积极的投资态度，选取高报酬、高风险的投资工具。
在选择合理的投资工具之后要想真正达到财富加倍的目标，则必须有耐心、定力，以及贯彻理财规划的意志。这是因为投资期限往往较长，投资人常会因市场价格的波动而心情起伏，甚至追高杀低，到头来非但没有赚到钱，甚至还导致整个理财计划宣告失败。因此投资时必须具备充分的自信，才能以时间降低市场风险，真正达到财富加倍的目的。
第五步 检讨得失
个人理财的最后一个步骤就是检讨得失。整个理财计划结束后，投资人应该心平气和的仔细检讨整个计划的细节与得失，以做为下次理财的参考，如此个人理财的策略与技巧才能更上一层楼。
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