----对农行襄阳分行服务“三农”实践活动调查
两年多来，农行襄阳分按照党中央、国务院和农总行“面向三农”服务要求，认真贯彻省分行“找准、做实、出亮点”七字方针，立足于“三农”服务，积极探索服务“三农”切入点、结合点，扎实推进服务三农“六个一”工程（一条思路、一块市场、一种模式、一张卡、一个平台、一个亮点），推动“三农”服务实践活动有效开展，发挥了农行在县域农村金融中的示范和引领作用，实现了三农和县域业务健康的有效发展。到2012上半年，全辖县域支行各项存款余额180亿元，两年多来净增83.9亿元，增长87.3%；各项贷款余额50.8亿元，两年多来净增34.1亿元，增长204.2%。存款、贷款、中间业务三大主体业务均稳居县域同业首位。
厘清一条思路
“面向三农、服务城乡”既是农行的社会责任，更是党中央、国务院赋予农业银行的重要使命。因此，在服务“三农”实践中，既积极做，又不能盲目做。农行襄阳分行紧紧围绕省分行“找准、做实、出亮点”服务“三农”思路，创新工作方法，牢牢把握“四个关系”。---牢牢把握好“面向三农”与“商业运作关系”。在大力拓展三农蓝海市场的基础上，注重找出符合商业运作要求、适合农业银行经营的业务对象，巩固和扩大农行在县域市场的龙头地位。以襄阳市委、市政府县域经济发展思路为指向、以“稳中求进”政策为指引、以银行业务经营规律为指导，通过细分市场找准重点投放领域和客户。 ---牢牢把握好市场需求与规模控制关系。注重找准服务三农的切入点，找出服务三农的目标市场，找准既有商业价值又符合农行的服务优势和特点的优质客户、优质项目。将农业产业化、特色资源开发、优质中小企业、城镇化项目、县域机构客户、优质个人客户等六类客户作为服务重点，倾斜配置信贷规模，重点支持做大做强做优；掌握好农户贷款投放重点和规律，优化担保方式，抓好早放及常收常贷，做精做实农户贷款。---牢牢把握好风险控制与经营效益关系。严格执行“三农”业务风险底线和盈亏底线，既控制好风险，又核定好业务成本，科学指导员工业务操作行为。---牢牢把握好业务发展与政府合作关系。在服务“三农”实践中，注重加强与当地政府沟通，与当地政府各职能部门搞好合作，最大限度取得当地政府各职能部门支持，做深做透“三农”服务，做好做大“三农”业务。
找准一块市场
在推进服务“三农”实践中，农行襄阳分行坚持找准业务服务市场，力求少走弯路，争取创造最大服务效益，注重“三个找准”。---注重找准服务三农切入点。将农业产业化、特色资源开发、优质中小企业、城镇化项目、县域机构客户、优质个人客户等六类客户作为切入点，加大支持力度。两年多来，该行对襄阳市政府确定的粮、油、棉、水果、畜牧、蔬菜、林特七大主导农业，重点支持了一批竞争能力强、带动农户面广、经济效益好的龙头企业和农业产业化示范区；支持了襄州农产品加工、宜城食品加工等八大农产品加工产业集群；支持了襄阳鲁花、正大农业、襄大农牧、赛亚米业、襄樊万宝、三杰麦面等一批省级以上强势龙头企业上规模、上效益。两年以来，与全市24.4%的市级农业产业化龙头企业建立了业务合作关系，授信总额近11.3亿元，起到了“辐射一面、带动一片”的作用。---注重找准服务三农客户。按照“面向三农，商业运作”要求，该行对既有商业价值又符合农行的服务优势和特点的市场客户重点进行支持。通过“拓宽”工程，对骆驼集团、襄阳鲁花、南漳龙蟒、谷城美亚达、金洋冶金、枣阳润阳、襄大农牧等一批优质客户进行了有效放大，累计授信达14.6亿元，新增贷款3.8亿元；通过“扩面”与“提质”工程，将香园食品、金耐特机械、大鹏肉联、东环汽车配件、黄龙观矿化等45户优质小企业客户纳入农行进行重点扶持，新增贷款4.9亿元；通过项目“拓展”工程，吸引南漳龙蟒公司20万吨磷酸盐项目、兴发集团保康楚烽公司技改项目、南漳陶圣陶瓷建设项目等一批优质项目落户农行。仅2011年，申报大项目6个，授信总额12.49亿元，累计投放贷款8.1亿元。---注重找准服务三农路径。该行以县域支柱产业经济分布图、金融服务分布图、金融服务规划图等“三图”为内容，通过全面开展金融普查，综合绘制完成了6个县和全市的三农金融生态图，明确了各行“一县一特色、一行一路径、一户一对策”发展路径。对全市92个乡镇实施了全覆盖发卡及小额贷款支持。2009以来，全行累计发放农户贷款4.2万余户19亿元，现有余额5.8亿元，现金收回率达到99.7%，排全省最高，不良率仅0.37%，排全省最低；对信用环境优的已经评定为农行的三农贷款诚信乡镇14个、诚信村29个、诚信户300户开展示范性支持；对全市36个诚信乡镇，193个诚信村，2000户诚信户进行倾斜性支持；对全市产业特色明显的150个村开展重点支持；对全市10000多个农村青年、大学生村官、农民专业合作社骨干农户实施重点扶持。
探索一种模式
在服务“三农”实践中，该行结合襄阳实际，努力摸索出适合襄阳农行的小额农户贷款“311”服务模式。即“三个计划”：与共青团、政府联合开展大学生村官创业计划、农村青年诚信创业计划、“富民兴社”诚信创业计划活动，支持大学生村官立足基层、奋发有为，切实服务农村青年创业就业、支持农民专业合作社发展带动农民致富奔小康。“一个创建”：与政府有关部门在全市联手开展创建诚信乡镇、诚信村、诚信户活动，为服务“三农”创造良好的信用环境。“一制”：对授信用信农户实行会员制管理，将零散的贷款农户组织化入会集中管理，并将其发展成为信息志愿者，帮助农行遴选和监督贷款农户,达到自我互助管理、降低风险管理成本目的；同时通过会员中心的技术培训及信息沟通，降低借款人的生产经营风险，提高其理财能力和还贷能力。两年多来，该行在三个“诚信创业计划”活动,大学生村官和农村青年诚信创业计划运行成效显著，累计向6225名农村青年发放创业、就业贷款2.2亿元，占全行农户贷款的57％，支持大学生村官50余人贷款300余万元；“富民兴社”诚信创业计划运行效果明显，共与152个农民专业合作社开展了“专业合作社+农户”合作，累计向1255名社员发放贷款2.3亿元。在“诚信乡镇、诚信村、诚信户”创建活动中，该行制定“三诚信”创建活动方案，经过市政府转发通知在全市开展信用环境创建活动,2011年，经过各县支行与当地金融生态办联合推荐，评选出第一批14个市、县（市、区）级诚信乡镇、29个诚信村、300个诚信户，市政府召开全市大会公开进行表彰。此项活动得到了省政府的肯定，并推荐全省各地学习借鉴。目前，全行共评定诚信创建先进个人180人，诚信户3500户、诚信村456个、诚信乡镇38个，共向诚信区域内2万余农户累放农户贷款11亿余元，现有余额3.8亿元，占全行农户贷款投放60％。贷款现金收回率达99.9%，比其他乡镇高出3个百分点，逾期率控制在0.1%以内远低于全市场平均水平。在会员制管理过程中，把贷户及担保人、信息员、信息志愿者、监督员纳入会员制管理。通过市分行短信平台，加强信息沟通，推介产品，发现需求。截止目前，该行已发展会员10520名，发送互动短信10万余条；通过会员提供信息及时化解不良贷款71户1300万元，同时限制有问题户准入142户；通过会员介绍客户吸收存款7亿元，开通短信通近4万个。
发好一张卡
金穗惠农卡是中国农业银行秉承“以诚惠农、以信立农”的服务理念，为解决农村、农业、农民贷款难专门研发的包括贷款、存款、转账结算、消费、理财等多功能为一体，并给予农户一定金融服务收费优惠的银联标准借记卡产品。惠农卡工作启动以来，农行襄阳分行通过银政联动，整体推动，与县（市、区）、镇、村等三级基层组织联合，形成了农行网点、乡镇政府、村委会和农户“四位一体”的惠农卡整体推进氛围，大力开展“走百村、入千户、小额农贷进万家”活动，实施“全镇覆盖、整村推进”，使惠农卡覆盖到每一个村、每一个组、每一个农户。截止目前，全行累计发行惠农卡827005张。按照普惠制、广覆盖、商业化及做大规模、做实功能的总体要求，该行大力拓展惠农卡服务功能，与当地政府沟通加强沟通和合作，统筹安排，以卡为载体，推进代理新农保“全覆盖”工程，集中人力、物力，明确职责，大员上阵，加快社保卡发卡进度，加大新农保账户开户落地，加速村村通进程，使新农保试点县（市区）三个账户开户率达到100%，账户资金归集率达到80%以上。截止目前，全行发放社保卡30多万张，开立新农保账户29个，累计归集1630万元，累计代发2134万元，基金账户存款余额59918万元。
打造一个平台
针对地域广阔、需求多元的“三农”服务市场特点，农行襄阳分行坚持做好“三个到位”，建立了覆盖广、功能全的“三农”服务平台。--物理网点转型到位。在硬件上，累计投入三千多万元对全行43个农村网点进行了标准化装修改造；在软件上,全面固化县域网点文明标准服务,深化营销技能导入，建立巡诊和“神秘人”检查制度，提高网点服务水平和综合服务能力，确保了“三农”服务“直通车”顺利畅通。--电子渠道建设到位。以转账电话为重点，以POS机、农商通等机具为补充，以网上银行、手机银行等产品为延伸，大力推进“惠农通”工程，着力打造完整的农村电子金融网络平台，让农户在家门口办理新农保养老金支取、银行卡转账结算、手机充话费、刷卡购物买商品和惠农卡小额农贷还款等业务。目前，在县域布放转账电话5652台，其中村级布放2531台，覆盖2276个行政村，覆盖率达到100％；共建设“三农”金融服务站2628个，布放ATM144台，POS机893台；注册个人网上银行26万户，手机银行19万户，个人电话银行22万户，电话钱包18万户，个人信息服务33万户。--用卡环境改善到位。以金穗“惠农通”工程为支撑，通过“社保卡（惠农卡）+电子渠道+新农合”、“社保卡（惠农卡）+电子渠道+三链（产业链、资金链、物资链）”、“社保卡（惠农卡）+电子渠道+万村千乡市场工程”、“社保卡（惠农卡）+流动金融服务”金融生态图线，积极营销新农保、新农合、代收电费等代理业务，提升“惠农通”工程服务能力；加大惠农卡平台维护和售后服务力度，建立7个流动服务小组，深入“惠农通”布放点、“三农”金融服务站，加强与机主的沟通、服务、维护，强化“惠农通”机主规范管理，确保“惠农通”机具工作畅通；同时，加强“六个统一”管理，即全行统一品牌，统一基本模式，统一服务标识，统一服务登记台账和墙体宣传内容，统一服务协议，统一业务管理规程；建立风险防控措施，加强对机主和客户经理责任考核，积极应对各种突发问题，防止各种风险。
做出一个亮点
在推进服务“三农”实践中，农行襄阳分行通过不断推动“三农”服务创新，提高“三农”服务水平，做实做细做出服务“三农”亮点。重点做好“四个创新”。即：----创新服务方式。推行集中连片服务经营，调整农户贷款结构。重点对三农贷款诚信乡镇、诚信村、产业特色乡镇、重点经济强镇共55个乡镇400个村区域内农户，以及全市15大产业集群内农户集中连片服务，开办业务；连片集中100家专业合作社优先开展业务；找准有产业链依托、有项目的农户，优选公司化、行业协会、专业市场、合作社、供销社综合服务社等组织化农户、有网点的乡镇内农户；优选每个乡镇内家庭财产20万元以上、年综合收入10万元以上的生产经营大户以及订单农业、专业合作社的社员、行业协会的会员、专业市场内等产业行业集群的农户和商户实行集中连片服务。----创新担保方式。积极推进担保公司+农户、市场协会+农户贷款，专业合作社+农户、专业合作社+担保基金+农户、专业市场+农户、“互助合作担保基金+农户等多种办贷模式，积极推进鲁花、万宝粮油、正大种养、奥星粮油、楚台食品、华海纸业等为代表的“公司+农户”公司担保的单户农村个人生产经营贷款。如：曾老村海红蔬菜专业合作社与上海光明集团下属大赢食品公司签订甜玉米的定单后迅速跟进，通过合作社推荐、社员联保的方式向23个农户贷款69万元，购买优良胡萝卜、甜玉米等种子，带动农户扩大了2700多亩蔬菜种植面积，每亩比过去增收2600多元。----创新农户贷款方式。优选房地产、土地承包经营权、林权、机器设备、运输工具等财产担保与反担保方式发放农户贷款等，推行优势行业人员、公务人员担保、担保公司担保、公司+农户担保、专业合作社担保等方式发放单户贷款。----创新服务产品。创新应用推广林权抵押贷款、船舶抵押贷款、个人自建房、县域工薪人员消费贷款。如对谷城、枣阳等区域的粮油加工企业实现存货抵押贷款；对县域产业集群内的客户，鼓励行业协会牵头建立小企业信用联盟，对联盟内的优良小企业的信贷需求采取“多户联保”贷款方式；对保康磷化工企业集群，采矿权抵押贷款，先后支持了4家小微磷矿企业贷款10900万元，有力地支持了磷矿资源开发企业发展。通过服务产品创新，缓解了中小企业房地产及机器设备等固定资产抵押不足问题。 | 
