| 农村信用社开展小额农贷业务有效解决农民贷款难，支持“三农”经济发展，提高农村信用社经营效益中发挥了不可替代的作用，也已成为了当前推进社会主义新农村建设、加快农民致富步伐不可缺少的资源。农村信用社的经营触角延伸在市场经济的包围圈中，时刻在经受着信用的考验，而它的贷款创新模式---小额农户贷款的良性循环，主要依靠的是无形信用的力量和其生长的土壤－信用度和信用环境。它们本是一个动态的变化着的过程，是在无时无刻不在互相转化着的，而每一次变化，都会直接或间接影响着小额农户贷款的发展走向。因此，必须对小额农户贷款进行动态信用风险管理，对各个信用户的信用记录进行动态跟踪，以保证小额农户贷款良性循环运转，扬长避短，最大限度地发挥小额农贷的实际效用、实现其效能最大化。笔者下面就针对小额农户贷款中的信用管理问题进行简要的分析。
一、 当前小额农户贷款信用丧失的主要表现形式
农户信用的失控是小额农户贷款管理中的一个极为突出的问题，它直接影响着信用社的效益和支农质量的高低。其集中表现如下：
1、信用证合并贷款问题即一个贷户为取得大额贷款，同多个信用户进行信用串通，用多个信用证垒大户，贷款自己使用或他人使用，从而逃避了信用的恶性透支，造成表面小额贷款，实际大额使用的情况，造成了贷款悬空的最大可能性。
2、信用户违背自己的信用保证，恶意在失去监督的情况下，背叛自己的信用和约，变相转移或拍卖用于展现自己实力的财产，从而形成表面信用良好，其实内在空虚，形成虚壳信用贷款，增加了小额农户贷款的风险度。
3、信用户严重违背小额农户贷款合同所规定的贷款用途，所贷并非所用，在没有事先通知信用社的情况下，擅自挪用贷款，加大了小额农户贷款的风险。
4、信用户违背小额农户贷款周转使用，到期归还的要求，有钱不去及时归还，而去进行重新投资，从而造成贷款大面积逾期，造成信用大面积失控，使得小额农户贷款的支农力量削弱，形象受损。
二、小额农户贷款的风险管理
鉴于以上信用失控情况的发生，笔者认为必须加强信用的管理，加大信用管理人员和管理费用的投入，以让信用动起来，活起来，以求得信用户、信用社双方共赢的效应。
1、立足农村的实际，积极培育一批小额农户贷款监督和管理员，并充分利用“三熟”的本土优势，通过对其进行金融法律法规和信贷知识培训，对信用社的具体信贷业务熟练深入地掌握并且会在实际工作中利用。信用社赋予其一定的监督，宣传权利和义务，年底根据其表现和业绩进行评比，并给予其监督手续费，以让其有一种权利成就荣誉感和职业优越自豪感，以充分的调动其内在潜力，成为信用社的业余小额农户贷款监督员，从而把本土优势和信用观念有机的结合起来，让其为小额农户贷款沿着正确的轨道向前发展。
2、对农户贷款证向驾驶证那样进行动态检验，以查证信用证的真实情况，时刻让信用证真正反映农户真实的信用情况，反映其真实的内在经营和财产情况，做到心中有数，同时对各个信用证通过一定的技术手段，设立信用证防伪标志，能够通过机器验证，以维护其权威性和严肃性。
3、加强小额农户贷款信用责任追究制，同时对全体信贷员进行全面的合作金融经济应用文写作培训，做到熟知其的主要写法，以为更好的做好小额农户贷款贷款三查，把好第一道关口，保证其放的出去，收的回，为小额农户贷款稳健运行打基础。对于每一笔贷款确定专人负责，实行包户信贷政策，在放贷过程中，包户信贷员亲临到场，逐户深入认真做好详实的信用调查记录，写好可行性调查报告，防止怕麻烦，走形式，贷户在柜台说，信贷员在下面记的虚构式小额农户贷款信用报告的发生，同时同县镇公证部门密切合作，对贷款合同和农户财产状况进行法律公证，以防止贷户钻法律的空子，维护信贷手续的权威性，做到其放贷简单的同时，要素不省略，合规合法。
4、农村信用社深入农村加大征信宣传力度，广范提高农民的信用意识，从而优化农村信用环境。对于累积信用证或挪用信用证贷款的农户进行小额农户贷款制裁，通过对其全面、认真、仔细的信用跟踪，发现信用丧失苗头的信用户进行善意的提醒，在提醒无效的情况下，对违信严重的信用户的信用等级进行重新核定，或撤消，或降级，或永久取消评定信用户的资格，对于这些信用户在村中喇叭里广播或黑板墙上予以信用公布，让广大农户“信用就是金字招牌，信用就是活期存折”，“守信为荣，失信可耻”的观念不断深入人心。
只有实行小额农户贷款信用的动态管理，不断的对其进行信用状态监督，才会最大限度的遏住其大面积失控的势头，保持住良性循环，从而时刻保持住小额农户贷款旺盛的支农活力，达到社户，社农“双赢”的信贷效应和保持稳定，经济发展的社会效应。
（乐亭县农村信用联社）
| 农村信用社开展小额农贷业务有效解决农民贷款难，支持“三农”经济发展，提高农村信用社经营效益中发挥了不可替代的作用，也已成为了当前推进社会主义新农村建设、加快农民致富步伐不可缺少的资源。农村信用社的经营触角延伸在市场经济的包围圈中，时刻在经受着信用的考验，而它的贷款创新模式---小额农户贷款的良性循环，主要依靠的是无形信用的力量和其生长的土壤－信用度和信用环境。它们本是一个动态的变化着的过程，是在无时无刻不在互相转化着的，而每一次变化，都会直接或间接影响着小额农户贷款的发展走向。因此，必须对小额农户贷款进行动态信用风险管理，对各个信用户的信用记录进行动态跟踪，以保证小额农户贷款良性循环运转，扬长避短，最大限度地发挥小额农贷的实际效用、实现其效能最大化。笔者下面就针对小额农户贷款中的信用管理问题进行简要的分析。
一、 当前小额农户贷款信用丧失的主要表现形式
农户信用的失控是小额农户贷款管理中的一个极为突出的问题，它直接影响着信用社的效益和支农质量的高低。其集中表现如下：
1、信用证合并贷款问题即一个贷户为取得大额贷款，同多个信用户进行信用串通，用多个信用证垒大户，贷款自己使用或他人使用，从而逃避了信用的恶性透支，造成表面小额贷款，实际大额使用的情况，造成了贷款悬空的最大可能性。
2、信用户违背自己的信用保证，恶意在失去监督的情况下，背叛自己的信用和约，变相转移或拍卖用于展现自己实力的财产，从而形成表面信用良好，其实内在空虚，形成虚壳信用贷款，增加了小额农户贷款的风险度。
3、信用户严重违背小额农户贷款合同所规定的贷款用途，所贷并非所用，在没有事先通知信用社的情况下，擅自挪用贷款，加大了小额农户贷款的风险。
4、信用户违背小额农户贷款周转使用，到期归还的要求，有钱不去及时归还，而去进行重新投资，从而造成贷款大面积逾期，造成信用大面积失控，使得小额农户贷款的支农力量削弱，形象受损。
二、小额农户贷款的风险管理
鉴于以上信用失控情况的发生，笔者认为必须加强信用的管理，加大信用管理人员和管理费用的投入，以让信用动起来，活起来，以求得信用户、信用社双方共赢的效应。
1、立足农村的实际，积极培育一批小额农户贷款监督和管理员，并充分利用“三熟”的本土优势，通过对其进行金融法律法规和信贷知识培训，对信用社的具体信贷业务熟练深入地掌握并且会在实际工作中利用。信用社赋予其一定的监督，宣传权利和义务，年底根据其表现和业绩进行评比，并给予其监督手续费，以让其有一种权利成就荣誉感和职业优越自豪感，以充分的调动其内在潜力，成为信用社的业余小额农户贷款监督员，从而把本土优势和信用观念有机的结合起来，让其为小额农户贷款沿着正确的轨道向前发展。
2、对农户贷款证向驾驶证那样进行动态检验，以查证信用证的真实情况，时刻让信用证真正反映农户真实的信用情况，反映其真实的内在经营和财产情况，做到心中有数，同时对各个信用证通过一定的技术手段，设立信用证防伪标志，能够通过机器验证，以维护其权威性和严肃性。
3、加强小额农户贷款信用责任追究制，同时对全体信贷员进行全面的合作金融经济应用文写作培训，做到熟知其的主要写法，以为更好的做好小额农户贷款贷款三查，把好第一道关口，保证其放的出去，收的回，为小额农户贷款稳健运行打基础。对于每一笔贷款确定专人负责，实行包户信贷政策，在放贷过程中，包户信贷员亲临到场，逐户深入认真做好详实的信用调查记录，写好可行性调查报告，防止怕麻烦，走形式，贷户在柜台说，信贷员在下面记的虚构式小额农户贷款信用报告的发生，同时同县镇公证部门密切合作，对贷款合同和农户财产状况进行法律公证，以防止贷户钻法律的空子，维护信贷手续的权威性，做到其放贷简单的同时，要素不省略，合规合法。
4、农村信用社深入农村加大征信宣传力度，广范提高农民的信用意识，从而优化农村信用环境。对于累积信用证或挪用信用证贷款的农户进行小额农户贷款制裁，通过对其全面、认真、仔细的信用跟踪，发现信用丧失苗头的信用户进行善意的提醒，在提醒无效的情况下，对违信严重的信用户的信用等级进行重新核定，或撤消，或降级，或永久取消评定信用户的资格，对于这些信用户在村中喇叭里广播或黑板墙上予以信用公布，让广大农户“信用就是金字招牌，信用就是活期存折”，“守信为荣，失信可耻”的观念不断深入人心。
只有实行小额农户贷款信用的动态管理，不断的对其进行信用状态监督，才会最大限度的遏住其大面积失控的势头，保持住良性循环，从而时刻保持住小额农户贷款旺盛的支农活力，达到社户，社农“双赢”的信贷效应和保持稳定，经济发展的社会效应。
（乐亭县农村信用联社） | | 
