又到季末，银行为冲时点拉存款现象再起，银行理财产品作为重要拉储工具，其近日的发行频率明显增多，虽然购买理财产品客户通常是手头有余钱，但如若碰到临时急需资金，产品又无法退出，质押理财产品向银行贷款或是个可行的解决途径。 记者了解到，通常银行理财产品质押率为80%~90%，申请条件低，审批也较快，不过同时，绝大多数银行可质押贷款的产品为保本产品、贷款期限短(通常一年内)等也是该业务的制约因素。 非保本也可押有风险 银行理财产品质押贷款，是指借款人以本人名下、在某家银行销售的本外币理财产品受益权设置质押，从该家取得人民币贷款，到期归还贷款本息的一种信贷业务。 通常该贷款期限在一年以下且不超过理财产品期满日，有的银行贷款期限可适度拉长，对于理财产品期限长于一年的，个人理财产品质押贷款期限可延长，但最长不超过三年。 贷款额度依贷款质押率而定，通常人民币理财产品最高质押率为90%，即如果客户买了5万元理财产品，他可获得4.5万元的质押贷款。外币理财产品也可质押贷款，最高质押率为80%。 一般来说，理财产品可质押贷款只针对部分产品，绝大多数银行只接受保本产品进行抵押贷款。 另外，根据保本产品风险的高低，质押率也有所不同。“例如结构性产品中，如果是100%保本的话，质押率80%，如果是90%保本的话，质押率会更低。”某股份制银行零售银行副总经理说道。 在该块业务中胆子稍大的银行，如某家股份制商业银行对该行的信贷资产转让类理财产品也接受质押贷款。信贷资产转让类理财产品通常为非保本产品，风险比保本类产品高，但相对其他非保本理财产品风险较低，该行对于这一类产品质押率设定为最高60%。 “目前法律上并没有禁止对非保本产品进行质押贷款，但非保本产品如若出现收益问题，银行可能会由此承担贷款风险。”金融维权律师张远忠表示。 “实际操作中银行在这方面管得比较严，基本上不会以非保本产品进行质押贷款，如果客户买的是非保本产品但存续期内急需用钱，可申请信用贷款，一般客户在一家银行买过理财产品，申请该行信用贷款时可获得申请额度的支持。”银行内人士说道。 “贷款利率的话可在基准利率规定范围内上下浮动，这和客户关系以及客户资质都有关系，对于资质好的大客户，银行一般给予优惠，在现在资金较为紧张的背景下，虽然没有优惠利率，但不会在基准利率水平上上浮。”某股份制银行零售银行副总经理说道。 不过记者在走访了几家具有银行理财产品质押贷款的银行支行后发现，不少支行相关工作人员表示办理此项业务的客户很少，甚至有工作人员表示并未遇到过有这方面需求的客户。“办理这项业务的人的确很少，因为知道和了解这项业务的客户少，通常办理该业务是客户确实临时需要用钱的情况。如果质押贷款期限短的话还可取，如果长的话，由于贷款利率高于收益率，客户得不偿失，因此通过这种方式贷款主要是为了提供流动性的补充。”该人士补充道。 银行吃亏暂停外汇产品质押 在银行个人贷款服务中，个人还可质押保单、定期存单、国债进行贷款。除此之外，外汇理财产品质押贷款也曾受到银行的推行，但到目前，多家银行已暂停该项业务。 外汇宝质押贷款，即在某家银行如果有外汇宝存款的客户，可向该银行提出贷款申请，以满足短期融资需求。事实上，融资借款后借款人可继续炒汇且个人“外汇宝”账户仍然可以灵活存取。贷款质押率通常也为80%，贷款最长期限为一年，这种贷款的特点是一个账户可申请多笔质押贷款。 “外汇宝这项业务推出时，我曾经接手过相关的官司。一个客户在某家银行有100万美元外汇存款，他将该笔外汇向银行进行质押贷款，并且通过一个账户反复贷款，然后以获得的贷款继续用来炒外汇，炒汇亏损很大，银行将其告上法庭，并强制平仓，要求没收外汇。”张远忠律师称。 不过部分银行仍有外汇质押贷款的业务，但显然风险控制的力度比先前有所加强，以民生银行为例，该银行仍可通过个人外汇理财产品进行质押贷款，但该银行在贷款发放后将自动冻结客户理财资金，这一点不同于之前银行对于外汇理财产品可多次贷款，并可将贷款资金用于炒汇的情况。 “现在外汇波动比较大，之前有该项业务的几家银行慢慢都停掉不做了。”业内人士称，“汇率风险大于利率风险。”与此同时，今年一些挂钩利率的理财产品成为可质押贷款的银行理财产品中的一部分。 此外，记者走访了解到，个人理财产品质押贷款走的程序为个人贷款，“通过支行申请后，我们将上报分行审核，审批及放款速度和银行信贷资金额度以及个人的资质优劣都有关系。”银行员工解释道。 对于购买理财产品，有客户向记者表示，“能买理财产品的个人通常是手头有余钱的，因此在买理财产品时并不会留意该产品是否可质押贷款，如果临时急需资金，则会向银行了解有无有关的服务业务，但如果一只理财产品在销售时表明可质押贷款，对于我来说就会产生一定的吸引力。” | 
