  在高通胀高物价的时代，你可能会认为银行存款是过于保守和基础性的投资方式，仿佛只有我们的父母一辈才会热衷于去银行存取款。其实，只要方法应用得当，银行存款同样可以很好地为你构架家庭的防御体系，对于以追求财务稳健为主旨的孕产家庭来说更是如此。银行存款相较于波动剧烈、高收益、高风险的股票、基金和银行理财产品等其他投资品种而言具有零投资风险和收益确定性极高的特点，也正是因为它的这种零风险和收益确定性高的特点，如果善加利用，可以很好地去实现家庭财务规划的计划性、积累性和约束性。 详解5大银行存款方式 1.整存整取 先来说说大家都非常熟悉的“整存整取”吧。“整存整取”顾名思义就是指开户时约定存期，一次性存入本金，约定到期时一次性支取本息的一种储蓄存款方式。计息按照存入时的约定利率计算，利随本清，如果提前支取利息将按照活期存款利率计算。“整存整取”存款本息可以在到期日自动转存，也可根据个人意愿到期办理约定转存。以人民币为例，“整存整取”存期分为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年这6个档次。 2.零存整取 “零存整取”是指储户和银行约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息。零存整取一般每月5元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在下个月补齐。“零存整取”计息按实存金额和实际存期计算，每月要求按照开户时的金额进行续存，如果提前支取手续费比照“整存整取”有关手续办理。以人民币为例，“零存整取”存期分为1年、3年、5年3个档次。“零存整取”的利率一般为同期定期存款利率的60%～70%，也就是六折到七折之间，所以在应用的过程中一定要分清存款的规模和用途，否则收益上会大打折扣。 “零存整取”适合用于家长为孩子准备教育储备金和家庭中远期资金的积累，所谓海纳百川不择细流，“零存整取”最大的作用在于定期强制性储蓄。相较于收益和风险都很高的定投类产品而言，“零存整取”能在无风险的状态之下有效地汇集家庭财富。各个家庭可以结合自身的收支情况和所处的不同阶段，适时调整每个时期强制储蓄的份额比例。以孕产妇家庭为例，宝宝降生前后生育和养育的费用虽然有所增加，但还没有过多的教育费用支出，所以建议在满足日常开支和保险的前提下积极储备，调高每月“零存整取”强制储蓄的份额，一般而言比例在20%左右为宜。等孩子长大到小学四年级后，家长可以把这部分“零存整取”的资金转存衔接为银行专门的教育储蓄。 3.存本取息 “存本取息”的概念对于大多数人来说是比较陌生的，具体说来就是指储户一次性存入较大数额的资金到银行时，和银行事先按照存入的本金和约定的存期计算出每期银行所要支付的利息金额，由银行签发存折给储户分期结算取息，到期后一次收回本息的一种定期储蓄形式。“存本取息”的起存金额一般为5000元，人民币存款的“存本取息”存期分为1年、3年、5年这3个档次。由于“存本取息”是储户和银行之间事前的契约，所以取息期一旦确定后中途是不能变更的。其利息的计算公式为：每次支取利息数=本金X存期X利率/支取利息的次数。 “存本取息”的形式也很适合安排诸如家庭成员年终奖金等一次性大额资金的储蓄管理，可以通过存入较大数额本金分期支取利息的方式提高家庭财务规划方案的计划性和约束性。既能抑制冲动消费又能有效地补充日常生活中的家庭开支，对于家庭成员是自由职业者的和收入不稳定的家庭尤为适用。“存本取息”从功能上来说有些像，设定好开关时间的水龙头，一次存入大额资金定期释放出现金流。当然也可以把“存本取息”和“零存整取”相结合来应用，就是所谓“利滚利存款法”，把每期“存本取息”的利息作为“零存整取”的定投本金，这样做可以额外收获利息的利息。 4.整存零取 “整存零取”的概念和上面说过的“存本取息”很类似，都是需要储户一次性存入较大数额的资金并和银行事先约定取款的周期，所不同的是“存本取息”每期取的是利息，到期后银行归还本金和最后一期利息，“整存零取”每期取的是本金，期满后利息一次结清和最后一期本金一并支取。“整存零取”的起存金额较“存本取息”低，一般而言1000元起存。人民币的“整存零取”业务存期也是分为1年、3年、5年3个档次。因为同样属于事前契约，所以支取周期一旦确立后中途是不能随意更改的。如果想提前支取则只能办理全部支取，不能部分提前支取，换言之相当于提前终止契约。 “整存零取”的储蓄形式适合家庭一次性获得的中等规模资金的管理，因为金额居中所以从抑制冲动消费的角度来看效果往往会更加明显。建议孕产妇家庭可以把“存本取息”和“整存零取”两种形式与日常生活费用支付和定投类产品相结合起来运用。比如每期所收到的利息或本金金额较少时，可以和银行签署委托协议用这部分钱支付诸如固定电话费、手机费、有线电视费等生活琐碎的费用支出。对于孕产妇家庭来说，通过一次系统规划不但省去了今后一到五年内为交各种费用所带来的繁琐，还能让生活过得井井有条，心情舒畅，可谓一举多得。如果每期所收到的利息或本金金额较大，则完全可以作为家庭生活费用支出或参与诸如黄金、基金、理财产品、保险等定投类金融产品，真正做到以储蓄为基础与其他理财产品相结合，最终达到构建健康的家庭财务体系的目的。 5.巧用通知存款 在写本文前的网上随机调查中，知道“通知存款”的人占了调查总数的30%左右，这一点应该和全民理财知识的普及密不可分。“通知存款”目前分为一天和七天两种，主要适用于手头有大笔资金准备近期开支的家庭，比如房屋拆迁款用于购置新房的资金等。一天期通知存款的利率为0.88%，七天是1.485%都远高于同期0.385的活期存款利率，是短期闲置大额资金不错的选择。 理财师小贴士 储户在选择“通知存款”时要格外留意“支取时间”、“支取方式”和“支取金额”，提前支取和逾期支取等和事前约定不符的行为都将造成利息上的损失。 理财师私家存款法——家庭年循环存款法 所谓“家庭年循环存款法”，是“12存单法”和“阶梯存款法”的有效结合，也是十几年来我自己在处理家庭存款过程中总结出的一套行之有效的银行存款方法。 12存单法 让我们先了解一下什么是“12存单法”。“12存单法”简单说来，就是在每个月的固定时间存个定期（整存整取），存期可以先从一年开始，这样一年12个月坚持下来就有了12张存单，因此得名为“12存单法”。“12存单法”的优点在于可以逐步建立家庭12个月的存款体系，存期如果是一年的话，那么在第二年的每个月都会有本息收益到期，此时我们既可以选择用这笔钱来补充家庭的现金流，也可以选择利滚利转存积累家庭循环存款体系内的资金总量。在建立了一年的“12存单法”存款体系之后，可以将良好的存款习惯和方法加以贯彻并不断循环。 阶梯存款法 “阶梯存款法”主要是针对单笔大额家庭收入的定期存款方法。家庭在取得大额收入，可以选择将资金等分或按照特定比例分配后，采用不同的存款周期加以定存。例如：夫妻双方年终奖一次性获得8万元，可以选择把奖金等分为4份，每份2万元，分别按照1年、2年、3年、5年的存期定存，并于第2年开始把短期存单逐步向5年远期转存，具体方法是第2年把已经到期的1年期存款转存为5年期，到了第3年把2年期存款转存为5年期以此类推。这样坚持几年下来，之前的一笔8万元年终奖金就转换为了4笔每年都有到期的5年期定存存单。这样做的好处在于既可以让我们享受到5年长周期存期的高利息，同时对于家庭应急资金也是一个有效地储备。 “家庭年循环存款法”就是将“12存单法”和“阶梯存款法”有效结合的产物，“12存款法”可以很容易地推广为“24存单法”、“36存单法”、“48存单法”等，每月起存的金额以家庭月均收入的10%～20%为宜，最终的目的是要构建一个或几个家庭存款年循环体系，使每个月的到期本息收入能够满足家庭月均开支的需求，这样可以保障家庭成员在暂时失业和下岗之后，仍旧能够维持原有的生活状态。而“阶梯存款法”在“家庭年循环存款法”中的作用主要是建立远期的大额存款体系，存款额度采用大额：中额：小额的比例为5：3：2，与之相对应的存款周期刚好是5年、3年、2年。 “家庭年循环存款法”的不足之处在于其存单众多，相对于“单笔大额长期存款”而言在总体利息收入上要少一些，但是在日常的实际应用当中更加的灵活方便。 理财师小贴士 如果短期急需用钱需要动用远期大额存单，可以选择通过银行票据抵押的方式短期盘活大额银行存款，既达到应急的目的又降低了提前支取所带来的利息损失。 正确应用银行存款这种无风险且收益稳定的投资品种，在家庭财务规划上做到稳健积累、扎实基础、未雨绸缪，为家庭构建财务防御体系，为孩子的未来做好准备，让家人放心，让自己安心。   |
|
|
