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[导读]：保险公司可以制定更加积极的投资策略，通过对资金的有效地组合和运用，使资金发挥更大的效率，这样投保人就有可能获得比采用固定利率的传统人寿保险更好的投资收益，投连险你怎么看？ 投资连结保险，顾名思义就是保险保障与投资收益挂钩的保险产品，是一种融保险与投资功能于一身的新型产品。随着财富的增加，如何让结余的资金通过资本市场进行增值越来越引起人们的重视，而保险公司的投资连结产品也正因这样的需求逐步成为投资理财的重要工具。 7月27日，保监会网站发布《保险资产配置管理暂行办法》，实行“普通账户”和“独立账户”分账户管理，以进一步提高保险业资产配置和投资的管理水平。根据此《办法》，投资连结保险产品将设立独立账户，而独立账户资产的投资范围主要分为流动性资产、固定收益类资产、权益类资产、另类及其他投资资产，各资产的投资比例由保险公司通过书面合同与投保人或者受益人约定。 业内人士认为，这意味着取消了之前对于保险公司权益类投资比例的限制，改为具体比例按书面合同约定，有利于险资进行权益类投资，保险资金投资股票和基金的空间将得到极大提升。 “投连险兼具投资和保障功能，其保费的一部分用于提供身故等风险保障，扣除风险保险费及相关费用后，剩余保费在投资账户中进行储蓄增值。”中英人寿保险有限公司市场与产品部产品开发资深主任刘云飞告诉记者，投连险作为人身险的一种，首先具备保险保障功能。其保障的范围、程度等因具体产品而异，有的险种除了提供意外与疾病身故保险金、全残保险金等保障外，还有其他保障内容或通过和附加险组合使保险保障更加充分。 刘云飞介绍，相对于分红险和万能险，投连险灵活性高，账户资金可自由转换。投连险通常设有多个账户，每个账户的投资组合不同、投资策略和收益率不同，投资风险也不同。投保人可根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例，并可以随时支取投资账户的资金。 “需要注意的是，投连险的投资收益率有一定的不确定性，保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。保险公司投资收益比较好时，客户的资金也将获得较高的投资回报；反之，保险公司投资收益不理想时，客户也将承担一定的风险。”刘云飞介绍说，投连险通常不设定最低保证利率，投资收益可以在账户价格波动中反映出来。 据悉，目前我国保险公司至少一周公布一次账户价格，若具体投资账户运作不佳或随股市波动，投入该投资账户的投资收益可能会出现负数。以去年为例，2011年资本市场遭遇“股债双杀”，上证综指大跌22%，中小板和创业板指数也是跌幅较大，在此情况下投连险收益大幅缩水。 不过，也正是由于取消了保单固定利率，所以保险公司可以制定更加积极的投资策略，通过对资金的有效地组合和运用，使资金发挥更大的效率，这样投保人就有可能获得比采用固定利率的传统人寿保险更好的投资收益。 刘云飞认为，投连险适合具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。“投资连结保险和资本市场联系紧密，是一个非常专业和复杂的产品类型，对一个普通的投保人来说，全面认识了解投连险并不是一件容易的事，投保人要充分利用专家理财的优势。”他提醒投保人在追求高收益的同时也要有承担投资损失的能力。 |
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