虎年谈退休规划（7）

购买长期护理保险  我们先说什么是长期护理？按照官方定义，人有6种基本职能：吃饭、穿衣、沐浴、如厕、行动、认知，如果有2种职能丧失或受损，你就属于生活不能自理，就需 要有人照顾你，或住到nursing  home，或请人到家里来伺候你。美国卫生部2008年的报告说70%65岁以上的老人早晚一定需要长期护理，而在目前接受长期护理服务的人中有40%年 龄在18岁至64岁之间。而长期护理的花费很是惊人，在tri-state  area  稍微像样点的nursing  home一年至少要七、八万美元，请人来家里服务的费用也在每天一、二百。更要命的是长期护理的费用每年都在上涨，预计今后每年上涨的幅度在6-8%之 间，远远高于通货膨胀。如果每年开销7万，  15年就需要100万，2个人就是200万，再加上通货膨胀，几百万退休基金都会被吃掉。有人说我不是有Medicare保险吗？但你要知道 Medicare只管治病、吃药，不管护理，你住nursing  home,  或请人到家来护理，Medicare是不会买单的。Medicaid  管长期护理，但中产阶级不可能申请到Medicaid，所以只有自己解决。自己解决有两条路，一是动用自己的退休基金和储蓄存款，二是购买长期护理保险。 对一般中产阶级而言，要自己另外准备一笔庞大的长期护理基金几乎是mission  impossible,  除非你是千万富翁，可以自己cover  这笔费用外，一般的中产阶级只有通过购买长期护理保险来应对。

        长期护理保险定义是上述6种基本功能若有2种受损，你就够格申领长期护理保险的福利。有些是要你拿receipt去报销，有些是直接付你现金.  长期护理保险的福利有静止的，比如每天200元，永远都是200元，还有些加通货膨胀，每年3%，  5%。长期护理保险与一般的人寿保险不同，保费有可能每隔若干年涨一次，一次涨10%或20%，目前没有任何一家公司保证长期护理保险的保费永远不涨。所 以你在购买长期护理保险时要向agent问清楚，很多agents跟克林顿时期的同性恋政策一样，do  not  ask,  do  not  tell,  你不问，他/她就不说，或者故意含糊其辞，若干年后你收到涨价的bill难免有上当受骗的感觉，但这时已上了“贼船”,  上船容易下船难了。
        目前传统型长期护理保险的平均保费为每人每年2200元，如果你没用上，这笔钱就打了水漂，这也是有些人不太愿意购买长期护理保险的原因。有鉴于此，这几 年有些保险公司推出三合一的保险，涵盖人寿保险、长期护理保险和返还保费。某男，今年65岁，一次投入10万元，他可以得到最少$158,000的人寿保 险，$368,795的长期护理benefits。同时在任何时候他可以取消这个保单，拿回已付的10万保费。也就是说他生前若生活不能自理，保险公司会 每月付他$4390,  为其7年，总计36万8千，如果他过世，其收益人可以拿到最少15万8千的死亡理赔；如果他中途改变主意，或认为用不上长期护理保险的福利，他可以随时取 消这份保险，把保费全部要回来，还会有些利息。说白了，你给保险公司一笔钱，以低息或无息换一个人寿保险加长期护理保险。某一天你反悔了，你可以把全部保 费要回来，你损失的最多是利息，但你获得了一份保险。这种保险非常适合可以一次性投入一大笔现金的人。还有些公司提供年金、人寿保险和长期护理保险的三合 一产品。比如，65岁的人购买10万年利息3%的延期年金，他最多可以拿到30万的长期护理费用。如果他80岁过世，从未使用过长期护理，那么他的受益人 可以拿到12万8000元的人寿保险理赔。
        为鼓励民众购买长期护理保险以减少社会和政府的负担，美国政府推出了一些税务优惠。比如，公司或自雇业者购买长期护理保险的保费可以全部或部分抵税。根据 2006年的退休金保护法，从今年开始从年金或人寿保险的现金值拿钱用于长期护理的开销都不需要交税。而在以前，从年金中拿钱是要交税的，或是全部交税 （qualified  plan),  或是增值部分交税（non-qualified  plan).