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人生有3大“意外”：生病、残废、身故，没有人能预知什么时候会发生，最怕的是，发生时，你的存款不足以应付，甚至连累亲人。 因此，在拟定退休计划前，最重要的是，先把基本保障买齐，再谈投资理财，以免一场“意外”，打乱的不只是退休计划，而是连自己的基本生活都不保。 其实，只要善用1/10薪水的威力(指年薪)，就可以替退休计划做好万全保障。威盛保经总监赖慧珠表示，可别小看1/10薪水的力量，以35岁男性年收入40万元(新台币 下同)为例，每个月只要3,322元，就可以买到一般身故250万元、意外身故550万元、住院一天理赔5,500元，30天住院杂费上限19万元、重大疾病(包含癌症)50万元，以及重大疾病或1~6级残废豁免保险。 以为保险都买齐 最后却没理赔
只是每个人的需求、家庭责任不同，用1/10薪水买到的3种保单，包含意外险、医疗险、寿险，保障内容不尽相同，因此最好根据自身的情况做调整。 以中国人寿元大通讯处业务经理陈春美为例，她的家庭责任比一般人重，她的父亲罹患淋巴癌、母亲罹患子宫颈癌，哥哥辞去工作专心照顾父母，而她自己还有孩子要养、房贷要扛，每年光是父亲的营养食品加上生活费就要60万元。 还好，她很早就帮父母买了癌症险，自己则是买了3000万元的寿险，万一不幸身故，1000万元可以当孩子的教育费、1000万元付房贷、1000万元用来照顾父母及哥哥的基本生活。 另外，要提醒的是，买了保险后，必须每隔一段时间做保单健诊。“因为很多人以为什么都保了，但要理赔时却发现什么都不赔。”陈春美说这句话时不禁潸然泪下，她想到她用保险帮助过很多人，却没有帮助到最疼爱她的叔叔。 20几年前，陈春美刚踏入保险业时，曾询问过叔叔是否有买保险，叔叔回答：“有买很多了。”后来，叔叔罹患肝癌住进加护病房，却因没钱缴医疗费，多次自行拔管，不愿接受治疗。陈春美才知道，原来叔叔经商失败后经济拮据，没有继续缴保费，保单早已通通失效。 这件事一直让陈春美耿耿于怀，她很后悔当时没有帮叔叔做保单健诊。现在她都提醒客户，不论薪水多高，多会理财，除了一定要先把寿险、意外险、医疗险通通买齐。更重要的，不要忘记加买保险豁免附约，帮自己的保单买保险，并且每年定期检视。 那么，对一般人来说，该如何用1/10薪水，把保险“金三角”寿险、意外险、医疗险做最好的搭配，保障大又符合预算？ 曾帮保险公司设计保单的精算师魏吉漳认为，买保险不可能一步到位，而是要随着人生阶段调整。例如，人生的第一张保单应该是以终身寿险当主约，保额不用太高，目的是可以用比较便宜的保费购买医疗险、防癌险、定期寿险、意外险等附约。一般来说，附约比主约保费便宜约1~2成。 然后，再随着经济收入提高，结婚、生子、房贷等不同人生阶段的家庭责任增加，再调整寿险及医疗险保障额度。等到中老年以后责任变轻，寿险、意外险保额再跟着调降。 (摘编自台湾《越活越有钱》夏季号) |
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