幸福就是一张小小的医保卡，生病看门诊时，它是一张银行卡，得病住院时，它变成了一张救命卡。那么，医保该如何办理和使用……
如何办医保核心提示：
在我国，基本医疗保障体系主要由三部分构成：城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗（以下简称新农合）。分别覆盖了城镇就业人员、城镇未就业居民和农村居民。也就是说，这三张“医保网”基本上能保证所有的中国居民在看病时，享受基本医疗保障待遇。
城镇职工医保，简单地理解，就是有工作单位的人员医疗保险，它又分为城镇职工医保（以下简称职工医保）和城镇个体医保（以下简称个体医保）。城镇居民医保（以下简称居民医保），就是当地非农户口居民医疗保险。新农合，一般而言，就是针对农村居民的医疗保险。
【无论你是在职职工、无业居民，还是农民，要想取得一张医保卡，先来看看你属于哪类医保的参保覆盖对象？就我省而言，医保分为：省直医保，市医保和新农合。】
参保原则：按规定、有选择、不重复参保（合）
省直医保。主要参保对象为驻郑州市区的省直机关及其工作人员，事业单位及其职工，社会团体及其专职人员，省属国有企业、集体企业、股份制企业及其职工，中央直属单位驻郑州市区的主管机构（黄委会含驻郑州市区各单位）及其职工等。
市医保。按参保对象分两大类，职工医保（包括个体医保）和居民医保。
职工医保（包括个体医保），主要针对郑州市行政区域内所有城镇用人单位及其职工，以及城镇个体经济组织业主及其从业人员。
居民医保，基本上可以这样说，几个月大的婴儿、享受低保的人员、无收入的孤寡老人，还有在校学生、无业者等，这些相对“弱势群体”都是它的覆盖对象。
主要参保对象为具有郑州市城市户籍、不在职工医保和新农合覆盖范围内的城镇居民；驻郑的全日制在校大中专学生；2007年1月1日后户籍迁入本市的男60周岁及以上、女55周岁及以上的老人，应当自户籍迁入本市后满两年，且子女具有本市户籍（异地享受养老金或退休金待遇，退休后户籍迁入本市的人员不属于该参保范围）；在郑州市上学的农民工子女等。
（注：版面有限，市医保以郑州为例，外地患者到郑州看病，报销手续和当地医保中心对接。）
新农合。主要参合对象为户籍在我省的农村居民、农村中小学生，以及长期在我省农村居住农转非并且没有参加城镇职工和城镇居民医疗保险的人员等。
需要提醒的是，失地农民，进城务工的农民及随迁家属、进城就读的农村学生可以自愿选择参加新农合或者城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险，但不得重复参加、重复享受待遇。
【确定了自己属于哪类参保对象，就可以到医保管理部门办理医保卡了，相对而言，职工医保办理起来比较简单，一般由用人单位统一到医保中心办理，而居民医保以及新农合则需要视具体情况而定。】
缴费用：居民医保到郑州银行缴费
省直医保。由用人单位统一到省医保中心，按规定办理有关参保手续，履行缴费义务后，发给医保卡，职工自缴费次月起，享受基本医疗保险待遇。
市医保。职工医保，由用人单位统一到市医保中心，办理程序和省直医保基本相同。个体医保,要由个人到市医保中心，按规定办理个体医保。居民医保，符合条件的城镇居民到户籍所在地的街道办事处（乡镇）、社区办理参保登记，资格审核手续。全日制在校大中专学生以学校为单位，由学校负责统一办理。在郑州上学的农民工子女也可到学校所在地社区办理参保手续。
新农合。农民按要求以户为单位在村卫生室、村委会等指定地点缴纳费用，办理参合手续，领取新型农村合作医疗证（卡），即可从下一年开始享受新农合规定的看病补助。
【缴多少费、享受哪些待遇，是大家很关心的问题，一般来说，我省职工医保都是按照职工个人上年度平均工资的10%缴纳，其中单位缴纳8%，个人缴纳2%。而个体医保和居民医保则分别不同。新农合随着政府投入的增加，个人缴费标准也会作相应调整。】
职工医保：按上年度平均工资的10%缴纳
省直医保。参保职工每月缴纳的基本医疗保险费，按照职工个人上年度平均工资的10%缴纳，其中单位缴纳8%，个人缴纳2%。在单位缴费的8%中划出30%左右计入个人医疗账户，剩余部分为社会统筹基金。退休人员个人不缴纳基本医疗保险费。
市医保。职工医保缴费标准同省直医保缴费标准。个体医保，按郑州市上年度在岗职工年平均工资的5.6％缴纳。18周岁以下参保居民，每年有25元返还进入个人医保账户。
新农合。不论年龄大小和健康状况，新农合缴费标准是统一的，2012年个人缴费标准为每人每年50元。根据统筹地区规定，个人缴费部分划入家庭账户或进入门诊统筹。
农合、医保咋能用好核心提示：
按照类别划分，郑州市定点医疗机构分为一二三类，譬如，金水区医院属于一类医疗机构，郑州人民医院属于二类医疗机构，省人民医院属于三类医疗机构。这三类医疗机构中也包含私立医院。
为合理引导病人流向，在不同类别定点医疗机构住院治疗，医药费用报销的比例是不一样的。一般来说，类别高的定点医疗机构起付线高，报销比例低，类别低的定点医疗机构起付线低，报销比例高。
【起付标准，就是参保人员住院医疗费的“起付线”，“起付线”以下部分由住院患者自己负担，以上部分才按照报销比例分别负担。】
市医保最高起付标准900元
省直医保。省直医保定点医疗机构不分类别，职工在定点医疗机构使用时，起付标准统一为900元。两周之内，因同一病种再次住院的，视为同一次住院。
市医保。市医保在一、二、三类定点医疗机构使用时，起付标准分别为300元、600元、900元，定点社区卫生服务机构为200元。其中，职工医保和个体医保，在一个自然年度内第二次住院及以后住院，起付标准降低50%。
新农合。在我省，县、乡两级定点医疗机构的起付线和报销比例不完全相同。一般而言，乡级起付线为100元，县级为400元，市级为1000元，省级及省外为1500元。参合人员年度内在同级别医疗机构第二次及其以后住院的，起付线降为50%；14周岁以下儿童（含14周岁）住院的，起付线在规定的同级定点医疗机构补偿起付线基础上降低50%。
【除了起付标准，住院就医的人最关心的就是报销比例问题，就省直医保职工而言，无论在哪家定点医疗机构看病，报销比例都是统一的，而市医保职工和居民，以及新农合则根据医院类别不同报销比例也不同。】
报销比例基层高上级低
省直医保。根据基本医疗保险的规定，起付标准以上、最高支付限额以下的住院医疗费用，在职职工统筹基金支付85%，退休人员统筹基金支付90%。统筹基金最高支付限额年度累计为8万元，所谓最高支付限额，也就是说，你一年内住院看病，报销最高额度累计不能超过8万元。
市医保。个体医保和职工医保待遇相同。参保人员在一、二、三类定点医疗机构住院，在职人员，统筹基金支付比例分别为95%、90%、85%；退休人员，统筹基金支付比例分别为97%、95%、93%；统筹基金最高支付限额年度累计为6万元。居民医保，参保人员在一、二、三类定点医疗机构住院，统筹基金支付比例分别为70%、65%、60%；统筹基金最高支付限额年度累计为4.3万元。
新农合。2011年，参合人员在乡级和县级定点医疗机构的报销比例分别为80%、70%左右，在市级和省级医疗机构的医疗费用实行分段报销，费用越高，报销比例越高；最高支付限额年度累计为10万元。2012年，新农合在各级定点医疗机构的报销比例和年度最高支付限额都将明显提高，省卫生厅将于近期发布具体政策。
【如果你是市医保参保对象，在低类别的定点医疗机构看病，需要向高类别的定点医疗机构转诊，或者你在定点医疗机构要求转入低类别定点医疗机构继续治疗的，抑或你需要由定点医疗机构向非定点医疗机构转诊的，医保该如何结算？】
市医保转诊时：起付标准“按高的来”，报销比例“按低的来”
省直医保。参保人员根据病情需要，转向上一级医疗机构或有诊疗优势的同级医疗机构时，起付标准仍为900元（两周内，视为同一次住院），报销比例，在职职工统筹基金支付85%，退休人员统筹基金支付90%。也就是说，省医保职工从一家医疗机构出院，再到另一家医疗机构住院时，起付标准和报销比例没有任何变化。
市医保。当参保人员在两个定点医疗机构之间转院的，就起付标准来说，不管是职工医保、个体医保还是居民医保，当参保人员从高类别定点医疗机构转入低类别定点医疗机构的，起付标准按高类别定点医疗机构执行。从低类别定点医疗机构向高类别定点医疗机构转院的，应当向高类别定点医疗机构补齐起付标准的差额部分。
举个例子，王某是郑州市医保参保职工，因病住进省人民医院，病情稳定后，打算转入郑州人民医院，那么他转入郑州人民医院后，使用医保时起付标准为900元；但如果王某一开始住进的是郑州人民医院，想转入省人民医院治疗的，王某就应该向省人民医院补齐标准的差额部分300元。
当参保人员从定点医疗机构向非定点医疗机构（或外地医疗机构），如果是职工医保和个体医保，其住院费用起付标准按本市三类定点医疗机构的标准执行，统筹基金支付比例在职职工为70%，退休职工为78%。
举个例子，王某经批准由郑州人民医院转入洛阳一家医院治疗，他住院费用起付标准就要按照郑州三类定点医疗机构的标准900元执行，而统筹资金支付统一按照70%的报销比例执行。
如果是居民医保，其住院费用起付标准和报销比例均按本市三类定点医疗机构的标准执行。
新农合。参合人员转诊至省内经县及县以上新农合管理部门确定的定点医疗机构住院治疗的，均可享受新农合补偿，属省、市级医疗机构的，分别执行省、市级定点医疗机构统一的补偿标准，属县、乡级医疗机构的，执行本县同级别定点医疗机构相同的补偿标准。
【参保人员在门诊看慢性病时，费用比较高，为了减轻慢性病患者家庭费用负担过重的问题，政府将一些慢性病的门诊医疗费纳入了基本医疗保险统筹基金支付范围。】
得了慢性病，不用太担忧
省直医保。门诊规定病种共30种,分别为，精神分裂症、再生障碍性贫血、系统性红斑狼疮、恶性肿瘤、结核病、异体器官移植、慢性肾功能不全、慢性肺源性心脏病、慢性支气管炎、急性脑血管疾病后遗症、类风湿性关节炎、肝硬化、二期以上高血压、冠心病、糖尿病、帕金森氏病、肺间质纤维化、慢性心力衰竭、甲状腺功能亢进、强直性脊柱炎、血管性痴呆、肾病综合征、抑郁症（中、重度）、炎症性肠病（慢性溃疡性结肠炎、克罗恩病）、自身免疫性肝炎、血友病、骨髓增生异常综合征、高脂血症、前列腺增生（中、重度）、视网膜静脉阻塞。
也就是说，以上这30种慢性病在门诊治疗时，参保人员发生的纳入统筹基金支付范围的门诊慢性病费用，在职职工统筹基金支付85%，退休人员统筹基金支付90%，其余由个人支付。
市医保。职工医保门诊规定病种共分22种，恶性肿瘤、慢性肾功能不全(失代偿期)、异体器官移植、急性脑血管病后遗症、伴严重并发症的糖尿病、肝硬化(肝硬化失代偿期)、心肌梗塞型冠心病、高血压病Ⅲ期、慢性支气管炎肺气肿、类风湿性关节炎、慢性心功能不全(心功能Ⅲ级)、结核病、精神分裂症、再生障碍性贫血、系统性红斑狼疮、帕金森氏病、肺间质纤维化、慢性肺源性心脏病、甲状腺功能亢进、强直性脊柱炎、丙肝、血友病。对患有多种慢性病的患者，可同时申报两个门诊规定病种。
居民医保共有3个“门诊规定病种”， 恶性肿瘤放化疗、慢性肾功能不全(失代偿期)透析治疗、异体器官移植抗排异治疗。这3个病种符合规定的门诊费用统筹基金支付为60%。
新农合。门诊规定特殊病种5个，慢性病种10个。其中，恶性肿瘤、慢性肾功能不全透析治疗、器官移植抗排异治疗、再生障碍性贫血、血友病（含凝血因子Ⅷ费用）等为特殊病种；Ⅱ期及以上高血压病、冠心病（非隐匿型）、有并发症的糖尿病、急性脑血管病后遗症、肝硬化失代偿期、结核病（免费项目除外）、重性精神病、类风湿性关节炎、慢性阻塞性肺气肿及肺心病等为慢性病种，门诊费用报销比例不低于50％或实行定额包干。
【为了解决参保人员基本医疗保险最高支付限额以上的医疗费用问题，医保引入了补充医疗保险，也就是说，在一个统筹年度内，参保居民发生的住院费如超过基本医疗保险支付的最高限额后，其余部分则由保险公司继续按规定赔付。】
补充医疗保险最高赔付限额为18万元
省直医保。省直参保职工缴纳大额医疗费补充保险为130元/年。在一个保险年度内，参保职工在定点医疗机构就医，发生的超过基本医疗保险统筹基金最高支付限额以上的医疗费，保险机构支付的大额医疗费补充保险的最高限额为18万元。
也就是说，当前，我省省直职工医保年度最高支付限额为26万元（统筹基金年度最高支付限额8万元+大额医疗费补充保险最高支付限额18万元）。
市医保。个体医保与职工医保缴纳商业补充医疗保险为80元/年，待遇相同。参保人员在定点医疗机构就医，商保公司赔付符合规定的医疗费用的90%，在非定点医疗机构就医，商保公司赔付符合规定的医疗费用的85%，在一个保险年度内商业保险的最高赔付额为18万元。
也就是说，当前，郑州市职工医保年度最高支付限额为24万元（统筹基金年度最高支付限额6万元+商保年度最高赔付限额18万元）。
居民医保，缴纳的商保费，参照《郑州市2011年城镇居民基本医疗保险费缴费标准》，在一个保险年度内商业保险的最高赔付限额为6万元。也就是说，当前，郑州市居民医保年度最高支付限额为10.3万元（统筹基金年度最高支付限额4.3万元+商保年度最高赔付限额6万元）。
新农合。一些地方政府专门出资为参合人员建立了补充医疗保险，对新农合补偿之后自负医疗费用达到一定数额的参合患者给予再次补偿。
【参保单位的退休人员享受基本医疗保险待遇应同时符合最低缴费年限和实际最低缴费年限的规定。】
最低缴费年限男满25年，女满20年
省直医保。最低缴费年限为男满25年，女满20年；实际最低缴费年限为5年。退休时，达不到上述标准的，应一次性补齐所差年限的基本医疗保险费。
市医保。职工医保，规定同省直医保，最低缴费年限（工龄）为男满25年，女满20年；实际最低缴费年限为5年。退休时，达不到上述标准的，应一次性补齐所差年限的基本医疗保险费。
个体医保，退休后继续享受基本医疗保险的实际最低缴费年限为男满25年，女满20年。若未达此标准，应以个体劳动者退休时上年度本市在岗职工年平均工资的5.6％一次性足额补缴所差年限的基本医疗保险费。
居民医保，无最低缴费年限，终身缴费，并享受城镇居民医疗保险待遇。
新农合。缴纳一年享受一年新农合报销待遇，无最低缴费年限。
温馨提醒
【医保卡该怎么用，怎么用才是最“划算”的？接下来就给大家说说这个医保卡是如何使用的。】
提前表明身份。就医时首先告知医疗机构自己是医保人员，即参保人员一定要持卡就医，实行网络结算。要求医院按照医保报销规定进行治疗。并且一定要搞清楚，就诊时哪些是医保范围内的，哪些是医保范围外的。这些疾病和检查项目的范围，可以在医保中心的网站上查询。
不在门诊逗留。目前仅有少数慢性病可以在门诊治疗中使用统筹基金报销，门诊治疗产生的费用中，往往需要自费的比例很高。因此，建议在就医时，符合住院指征的，一定要尽快住院。另外，需要注意的是，住院的时候有起付线，也就是说起付线的钱需要自己支付，超过起付线的部分才能根据当地医保的规定报销。
根据病情选择医院。各等级的医院收费是不同的。比如，你动一个小手术，在乡镇卫生院或二级医院就可以解决，就没必要到大医院，这样，既可以节省较多的住院费用，也可以减少不必要的支出。
仔细查看清单。医院每天都会出具每日清单，记录用药情况，需自费的贵重药品必须要患者签字认可，尽量使用能报销的药品。
异地治疗尽快转本地。在异地进行就医治疗的，在病情缓解后，最好及时转诊到医保指定的医院就医，在医保中心对定点医疗机构的硬性报销比例约束下，医疗费报销自然会最大化。
——小淞摘编于2011年10月19日《大河报》B21—B23版
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