理财产品风险收益的专业通俗分析

理财就是拿自己的闲钱再去赚钱。到底该买哪些理财产品才可以赚到钱呢。赚多少呢？为了解决这个问题，银行，证券公司，基金公司，信托公司。投资公司，资产管理公司等等，推出了很多的理财产品。这些理财产品种类很多。很多人都不知道该挑那一种。说实话，因为依据各种原理和实际的需要有很多的理财品，我也不是每一个都知道。但是所‘谓万变不离其宗’。我知道理财产品设计的根本原因，什么理财产品到我面前我都能把它的华丽外衣脱得一丝不挂，就像也像女人一样（当然男人也一样）化了妆风情万种，卸了妆不堪入目。理财产品也是如此。大多理财产品也是如此，把收益说的天花乱坠，而风险或闭口不提，或一带而过。这就是一些名人所疑惑的，为什么钱越理越少的原因。

现在我就把我判断理财产品的根本依据告诉大家，虽然不是什么很神秘的东西，但是很多人总是忽视它从而亏钱。是什么呢，，，，就是风险很收益呈正比。也就是说一种理财产品越是说自己的收益高，它的风险就越大。就像有人对你说，这款理财产品一年保证赚一倍，而且没有风险。如果有人跟你说这种类似的话，你完全可以认定它是一个烈性传染病的携带者，想千方百计的想传染给你，所以离他越远越好。

那么下面我就以理财产品的风险和收益的从低到高的顺序依次的来分析我们经常能见到的理财产品。并说明理财产品发行的公司

　　一，风险小，收益低的产品，一般都是固定收益产品有；人寿保险，重大疾病保险，储蓄保险，返还保险，子女教育保险。银行活期存款，银行定期存款，国债，银行固定收益理财产品，债券型基金，货币型基金，保本型基金，企业债券，等等，

其中，人寿保险，大部分的人寿保险收益都是非常低的。国内保险精算预定利率是严格控制在2.5%以内，（最近据说要考虑取消这项限制，）。远低于一年期定期存款收益。重大疾病保险，储蓄保险，返还保险，子女教育保险，在年复合收益率上非常保守，远远低于同年期无风险收益率，只是在宣传的时候，说的天花乱坠忽悠了很多的投资者。如五年的返还保险收益大部分都低于五年期的定期存款利率5.5%。银行活期存款利率是0.5%，一年期的定期存款利率是3.5%。二年是4.4%，三年是5.0%五年是5.5%，（其实这些定期存款的利率完全可以认为是无风险利率的标准，收益越高就意味着风险越高）。近期银行的理财产品发行数量很大而且利率比较高。我现在就重点介绍一下；银行的理财产品期限主要有28天59天89天120天一般情况下不会超过120天，从利率上说期限越长利率越高，但都高于一年期定期存款的3.50%的利率，28天的预期年化收益率从最低的3.4%到5.2%不等，以华夏银行的5.2%为最高。期限59天的理财产品的预期年化收益率从4.20%到5.20%不等，以平安银行的5.20%比较高。期限89天的理财产品预期年化收益率4.20%到5.40%不等，以兴业银行的5.40%比较高。120天的理财产品预期年化收益率5.10%到5.40%不等，平安银行华夏银行5.40%比较高。另外因为资金的大小不同利率也会有所不同，期限相同的理财产品，购买的金额越高利率越高，一般都是5万元为起点上不封顶，（当然不能超过募集规模的上限）。因为发行理财产品的银行不同，同期限的利率也不相同。一般来说，银行越大利率越低。银行越小，利率越高。这也是近期国有大银行存款大幅降低的主要原因。总结来说银行理财产品的预期收益率大都在一年期定期存款利率3.5%到五年期定期存款利率5.5%之间。就是这些预期收益率也是有猫腻的地方，因为理财产品募集期和清算期不计理财收益的。所以有些理财产品拖慢起息期或延长清算期的方式来变相降低年化收益率，如到期后5个工作日内回款。本金和收益到期后两个工作日这也是中央银行和银监会默认的范围，再高就是违规了，就会有违规风险。需要重点强调的是；这些理财产品的收益率都是预期年化收益率，预期的意思是不一定能达到。这些理财产品的预期收益率都远远高于同期限的定期存款的利率。收益率增高所以风险相对增高。就已经到期的理财产品来看绝大多数都达到了预期的收益率。这是银行由于存款准备金利率的提高和存款竞争的压力大，存贷比达不到政策要求而不得以让利的行动。把原属于银行的一部分利润让利给储户。（以后新发的产品具体情况只能具体分析。

　　国债的利率一般和同期限的定期存款的利率相差很小，最近发行的一年期国债的利率是3.85%高于一年期定期存款利率3.50%，所以存定期不如买国债。银行的理财产品如果能连续做一年的话，预期收益率应该是高于国债的利率的。因为国债发行的数量有限，理财产品期限短等因素，所以购买那一种要比较以后根据自己资金的使用情况来定。企业债的利率不固定；按93年颁布的《企业债券管理准则》企业债的利率不的高于同期限居民储蓄定期存款利率的40%，一般情况下高于国债利率低于定期存款利率的140%。不过近期国家开通了企业债绿色通道，发行的利率也脱离了40%的限制，根据信用等级的不同，企业债券的利率也有很大不同。AA级城投债中苏州高新区债利率达到了近几年的最高7.98%不过企业债投资者大多是机构，普通投资者较少参与。企业债的主要风险是信用风险，也就是说，企业借了你的钱，到还的时候还不上本金和利息，或者企业破产清算，你只能得到清算赔偿，那就几乎不剩什么钱了。不建议不熟悉不了解的普通人投资企业债券。

　　 债券型基金，货币型基金 因为投资的都是国定收益类的像国债，企业债，银行存款等对象，所以风险和收益大都和这些对象相差不多。买不买都可以。保本型基金设计比较特别。举例来说，保本型基金有资金10亿元，投资期限是10年。这样拿出9亿元投资固定收益为11%的（单利）产品。到期本金利息共10亿。拿出剩下的1亿元投资高风险高收益的产品。像股票，期货，外汇，黄金等高风险高收益的投资对象。这样如果这一个亿10年到期翻了两番赚了两个亿。这样加上本金和另外9个亿的利息一个亿。就有13亿，收益率为30%。如果投资高风险高收益亏了1亿全亏了，这样10年到期，9个亿加利息1个亿还是10亿，就保住了本金。保本基金的风险在于为了获得较高收益而冒损失固定收益的风险。由于其中1亿是投资高风险高收益的投资对象，所以对基金经理自身的投资能力要求很高。投资保本型基金要获得比较高的收益，只能寄希望于基金经理的能力。选择能力强而盈利稳定的基金经理是关键。其实所有高风险高收益的投资都只能相信基金经理或基金团队的盈利能力。产品的设计类型是不能降低风险和提高收益的。

　　固定收益理财产品总体风险；上面说的无风险利率，是指通货膨胀为零是的利率。现在8月份通货膨胀率即CPI为6.2%一年期的定期存款为3.5%，这样大家不难看出；如果存定期，在8月份是亏2.7%。虽然我们的钱没有少，但是买的东西少了。所以固定收益类的产品，也就是上面所说的所有产品银行存款，国债，企业债，债券基金，货币基金，人寿保险，返还保险。储蓄保险，银行理财产品等。最大的风险就是通货膨胀。现在通货膨胀的风险还没有固定的理财产品来避免。如果投资固定收益的产品，只能尽量根据实际情况选择收益相对较高的产品。国外有发行通胀保障型的国债或其他债券，国内目前还没有此类产品。另外；现实中投资房产是抗通胀的主要产品。但现在房地产的政策风险比较大，而且买房投资的人全部都是银行贷款7成以上，一旦房价下跌30%以上，那么买房的人不但本金全部亏光，而且还要倒欠银行的钱，美国的次贷危机就是这么来的。我国个人没有没有破产保护制度，如果运气不好，银行可能追债你一辈子啊。已经不适合投资。有人说房价不会跌，这完全是扯淡，有价格的东西，无论什么都会跌。如果房价不会跌，美国就不会有次贷危机了。这需要一定的专业知识；股票也是一中主要的抗通胀的投资对象。但是她对投资人的投资能力要求比较高。一般人很难在股票上赚到钱。大多都是亏钱。只有少数有天赋而且非常努力的人，才能稳定盈利，这样的人非常少。但是一旦稳定盈利，几乎一直都会盈利。股市有自己的路径。走对的人，重走就可以盈利。有些人一辈子也走不对。

　　下面我们再说下基金，基金的种类非常多，因为它是可以人为设计的，依据投资对象和投资的比例不同，理论上说，可以组成无数种形式的基金。下面我们就说下几种比较常见的基金类型；就他们的和收益来具体分析。

　　主要投资股票的叫股票型基金，这种基金的风险和收益都很大，和股票的风险和收益比较接近，股票型基金是市场上最为广泛的一种基金。也是我们买的最多的一类基金。这种基金60%以上的资金都是投资在股票上的。实际操作中可以达到90%以上。再强调一次，股票型基金的风险和收益都接近股票。从产品的设计上来说，设计的方法是不能狗降低风险提高收益的，所能依靠的只能是基金公司分析团队的水平和基金经理个人的能力，所有的高风险高收益的产品都只能靠人的能力，所以，投资那些业绩一直很好的基金经理管理的基金，是一种切实可行的选择方法。大部分的购买基金的人都不是专业投资者，他们对基金经理知道的比较少，这就要请教比较内行的人。我会把一些基金赚钱比较多的基金经理介绍给大家，为大家理财做个参考。

　　混合型基金是投资股票预期收益低于股票型基金，风险也低于股票型基金，股票投资的资金多的叫偏股型混合基金；投资债券多一点的叫偏债型基金；不确定的就叫灵活配置型基金；股票债券投资的比例差不多的叫平衡型混合基金。其实这都是玩概念的。没有什么实质性有创新的东西，不过宣传起来就比较好听，尤其是灵活配置型混合基金，你喜欢高风险高收益的，他就说股票会多买一点，你说不要太大风险，他就会说债券会多买一点。从根本上说丝毫没有改变风险和收益成正比的原理，当然也不可能改变。大家只要记住这个原理，就可以推出，凡是涉及到有高风险高收益的投资对象，如股票，期货，外汇，黄金，权证等。基金不管是什么样的基金只要包括这些投资对象的。都只能依靠基金经理的投资能力。没有第二种方法。在高风险的投资持续稳定盈利唯一可以依靠的只有人的能力，这是我说的，也可以认为是常识。还有什么XX成长基金，XX价值基金 ，XXX大盘基金 XXXX小盘基金XXXX优势基金 XXXX核心优选基金等等，都是玩的概念，本质上没有什么不同的。但有些基金的选择需要一点专业的知识，比如在2009年到2011年期间，中小盘的基金涨势就远远高于大盘基金。当然这需要购买基金的人有很强的专业能力，这是不现实的。这时候就只能坚持一个原则；那就是凡自己不能理解的基金，都不去购买。或请教没有利益关系的第三方帮你选择基金。

还有指数基金，指数基金如上证50指数基金，沪深300指数基金等等，都是指数涨多少，基金涨多少，指数跌多少，基金就跌多少。这是可以把指数看成是一只股票。

补充一下，购买银行理财产品要仔细询问一些比较关键的问题，比如很多的银行发行的理财产品说预期年化收益率为5.1%，但是，这不是固定收益的产品，也不保证本金不亏损。虽然现实中绝大多数的产品都能够达到预期的年化收益率。但是还是存在亏损风险的可能，虽然这种可能很小。不过一旦亏损，银行是不承担任何责任的。因为在产品说明中就是不保本的。所以在收益率差不多的情况下，还是购买有保本承诺的银行发行的理财产品。注意；说说的承诺要在产品说明书中明确标示，而不是银行人员口头的承诺说保本。

　　另外，银行发行的理财产品，几乎全部都有银行方面提前终止产品的权利，而客户没有提前终止的权利。就已经发行的银行理财产品来看，最近已经有部分的高收益理财产品银行已经提前终止。收益率也要比预期收益率有小幅的下降。而客户是没有提前终止的权利的。现在所有的银行都是这种情况，只能选先对比较稳定的银行，而且没有提前终止情况出现的比较安全。

　　我们下面聊下信托，说起来信托，大家一般都不是很熟悉，而且信托的形式和投资对象复杂多样，所以风险和收益也会因为投资对象和投资比例的不同而有很大的不同，下面我们就来分析一些比较常见的信托产品的风险和收益。

　　我们先看下房地产信托，房地产信托就是为完成某一个房地产公司的一个房地产项目而发行的一种信托产品。主要是为该房地产项目筹集资金，在项目建成销售完成后，房地产公司会按照产品说明书上约定的比例，付给信托公司利润。信托公司扣除相应自身的费用和利润后，剩余的利润全部都归购买产品的出资人所有。信托公司把资金借给房地产公司，房地产公司要有相应的担保，一般情况房地产公司有三种担保形式，一是再建的楼盘，该楼盘建好后就是担保品，二是用自己已有的土地进行担保，三是用已经建成的物业，大多是商业物业如写字楼，商铺等进行担保。如果担保的物业或土地价值2亿，那么根据情况，一般只能借到信托资金50%左右。这样在发生房价下跌时，可以保证信托人的资金的安全，所以大部分的房地产信托风险相对都是比较小的。不过由于房地产的门槛很高。一般都是100万起购的，所以一旦发生房地产企业违约，担保品资不抵债的情况，信托投资人的损失会很大。所以要对所投资项目的房地产公司有详细的了解。看房地产公司的信用情况，如果房地产公司经常赖账，那就比较危险。还是小心点好。另外，还要看所抵押的房地产所在的位置，位置是房地产是否有价值的关键。如果是市中心的黄金地段，要比郊区的要好的多。所以，如果投资信托房地产项目，还是请教一些专业人士给一些比较正确的建议比较好，即使是花点钱，也要划算的多。在我们钱多的时候，为了维护自己优越的生活，我们就越不能因小失大。

　　股票质押融资类信托。这类信托大多是上市公司的大股东或者财务投资者自己因为某种原因而需要用到钱。而把自己所持有的上市公司的股票作为抵押而通过信托公司发行信托产品来筹集资金。如果一上市公司大股东持有的股票按现在的市值来说值4亿；一般的抵押率是40%——50%，那么就可以以远高于银行定期存款的利率通过信托公司发行2个亿的信托产品。信托公司再把信托产品卖给符合条件的购买人，因为上市股票流通性好，变现比较容易。所以股票质押融资类信托，风险是比较小的，相应的预期的收益率也比较小，就已经到期实现的信托产品来看收益再8%——10%左右。而且为了防范在极端情况下股票大跌造成的安全隐患，信托产品在设计是都设有警戒线。一旦股票价格跌倒警戒线，上市公司大股东就要追加保证金或者增加抵押股票的数量。该类产品的成本多为年息12%，其中2%——4%的收益信托公司要与银行等渠道分享。利息由借钱的上市公司大股东支付。判断这类的信托产品风险有两方面，一是抵押率，如果抵押股票现在的市值为4亿，那么融资1亿要比融资两个亿要安全，二是上市公司的经营状况，如果公司盈利稳定，那么风险要比亏损的公司要小，三是现在整个股市和当前股价所处的位置，比如；在2007年地的时候整个股市为6124点比2008年股市最低是1664点的风险当然要大的多。当然股价的高低得出准确的判断是比较困难的，需要比较专业的价值判断能力。这一般人很难做到。比如你能说清楚现在大盘是高还是低吗？很难说的，具体到个股就更不确定了。所以；在自己不确定的时候请教内行的专业人士，对你来说可以大大的降低选择的风险。当然你要准备好相关的资料。因为就是专业人士他们的判断也不是凭空来的。

　　另外一个比较有名的证券信托产品是我们常说的阳光私募。因为我们国家还没有关于私募基金的法律。所以阳光私募多是以信托的形式出现。这类产品的资金一般投资于股票二级市场，也就是我们现在所能在深圳交易所和上海交易所购买的所有股票。　　这类的信托产品分为结构化的信托产品和非结构化的产品。　　结构化的产品也就是不同的资金亏损和收益的情况不同，具体来说分为优先收益人和次级受益人。风险承受能力比较小的可以选择优先受益级，风险承受能力强要求高收益的可选择次级受益人。操作起来也就是优先受益人的受益无论整体是盈利还是亏损，以次级受益人的本金和盈利来保障优先受益人的本金和受益。亏损的时候先亏次级受益人的钱。如果亏的比较多，而达到止损线，那么为了保证优先受益人的本金和受益，就要强制平仓。当市场上涨而资金大幅盈利，优先级受益人只享有事先约定的固定受益。多出的部分，无论多少都归次级受益人，因为次级受益人承担了超过本身的风险，所以就要获得超过本身的受益。风险和受益成正比，产品的设计不能改变风险和受益的关系。　　非结构化的产品就是我们所说的一般意义上的阳光私募，跟我们通常见到的公募基金非常相似。只是在仓位和投资比例上更加灵活。选择这样的信托产品，最主要的是看私募基金的基金经理的能力，如过往业绩一直很好而且稳定，就可以购买该基金经理管理的基金。不是业内人士，可能不是很了解私募。不要盲目购买。　　既然说到基金定投了，那我们就来分析下基金定投的风险和收益。其实基金定投投资的还是基金，同一只基金一般是股票型基金，是既可以一次性买入，也可以分批买入，当然有些基金没有开放定投业务，那就没有办法定投；基金定投是在固定的时间（一般是每月）投资固定的金额在确定的基金上。按比较正统的说法基金定投有分批投资分散风险的好处。有长期投资积少成多的好处，有自动扣款省时省力的好处。其实这些好处都是，是似而非的。如分批投资分散风险一说，如果你有一百万，你一次都买入一只基金，和分十月每月买入是有很大的不同。分批投资分散了风险，当然也就降低了收益。但就自己投资股票，和基金定投来比的话。一般人没有还是基金定投的收益要好一点。如果你对股票研究深刻，把握准确，那么股票投资，或基金一次性买入就比定投收益要好的多。基金定投只是一种折中做法。　　基金定投的收益会比较好的一个理论基础是。股票市场长期看来是上涨的，所以长期投资平均下来还是会盈利的，而且股市经常是牛短熊长的也就是说当你在熊市中投资积累比较多而且成本相对较低，在牛市中盈利就会比较多。但是如果你不能在牛市顶部卖掉，熊市到来后收益又会有所降低。但是在高点卖掉需要很对股市有很强的把握。这一般人是做不到的。所以基金定投是一种很难精确界定的投资方式，比较适合没有时间理财和强迫自己储蓄收入稳定的工薪阶层。选择基金定投的具体基金要选哪些基金来做定投，这有一定的说法。一是基金的排名要选比较靠前的，虽然说历史业绩好不能代表将来的业绩也好，但是投资已经被业绩证明的基金是相对比较合理的一种做法。二就是基金经理自身的能力，他的投资风格，背景性格等，如果一个基金经理管理的基金一直都能保持一个稳定的增长就比较值得投资，这跟一次性买入基金是一样的，只是定投对选择时机的要求不是那么严格。

　　在说一下资产配置的的话题，这个话题涉及太过广泛，而且按照不同的资产，不同的家庭，不同的年龄，不同的需求，不同的能力会得出不同的资产配置方案，资产配置的标的非常的多，有股票，现金，房地产，保险，黄金商品期货等等，资产配置的争议比较大，很多有名的人非常赞同对资产进行优化配置，比较有名的一句话；不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。而反对的人有很有名最有名的就是美国的股神巴菲特，巴菲特比较赞成集中投资，他说；关注你的投资集，“把鸡蛋放进一个蓝子里。然后小心的看好它。还有什么诸如；多元化是对无知的一种保护，如果你有40个妻子，对他们中的每一个你都无法了解。”我们在这先不论他们谁对谁错。你觉得那个有用就用那个，不必受别人说法的影响。如果我们已经成家了，给自己和家人买份商业保险，意外保险，（购买保险占家庭总资产的10%左右，保额应该是家庭年支出的10倍。这就是保险行业的双十定律）银行有一定的存款来应急，还有生活必须的花费等，这些都是一些基本的资产配置，只要可以做到，就应该尽量做到。在这方面没有什么可争执的。我们在这就先不做重点介绍了，以后有机会再细聊。

　　 我们所说的投资理财和配置自己的资产，前提是我们有资产可以配置；如果本身都穷的叮当响，饭都吃不饱，还谈什么投资理财和资产配置啊。当我们有剩余的闲置资金可以调动的时候，我们该怎么来管理这部分资产呢？我们该持有哪些资产才能达到我们预期的收益呢。难道我们也像人家说的那样股票买一部分，一部分投资房产，在买些黄金来保值，再有钱了就投资下期货。如果这样配置也不能算错。因为资产配置要根据自身具体的情况来制定。很难有一个标准的方案。其实我到是有一种比较（自己认为）合理的资产配置原则，这个原则是得益于对前辈们观点的总结；那就是我们闲置的资金的配置，要根据我们自身的能力来配置，把自己的资金全部都配置在自己能力能够把握的方面。例如，有一个人，他的股票操作非常的专业能力很强，一直都有很稳定比较高的收益，那么他的闲置资金可以90%以上都用来购买股票。而不必在分配资金投资债券，黄金房产等其他的方面，因为除了股票其他方面他都不了解，投资自己不了解的东西风险很大，就算债券这样固定收益的产品，因为收益低所以成本太高了。资本都是逐利而生。利润越高越能吸引资本。如果有能力获得高的回报不去做，而强行配置低收益的产品。这违反了资本的本性，不符合资产配置的增值目的。这么做当然是愚蠢的。换个人说，有个不懂投资的人突然的到了一笔钱，比如城市改造而获得的大额补偿款，中了彩票的巨奖，等他们不懂股票，黄金，债券。也不懂房地产，就是买房也是自住。他们最熟悉的是定期存款，或许买点国债到是有可能。因此如果有这么多钱他最合理的做法就是把钱存银行定期，或买成国债。他如果投资股票可能血本无归，投资黄金也可能一塌糊涂。因为他根本就没这能力。当然如果他的朋友或亲戚在实业或证券方面投资很成功，他自己也非常清楚的了解这一点。那他可以拿一部分钱让自己的朋友或亲戚来投资，这样也可以获得比较好的收益。前提是他自己了解自己朋友或亲戚的能力和人品。他把帐户或资金交给朋友来管理，也是根据自己了解的东西进行投资。不过他投资的不是资产而是人。投资人才是投资的核心，《天下无贼》不是也说；21世纪最贵的是什么，是人才啊。

　　如果一个是股票也能稳定赚钱，房地产也能稳定赚钱，期货黄金都可以赚钱，那就可以把资金流转应用那就厉害了，现实中很难找到这样全能型的人，至少我没有见过，会做股票和期货的我到见过。那就不要那么所以呢我得出的结论是；按照自己的能力来配置自己的资产，这样才是最合理的资产配置方法，如果你自己没有一项很强的能力，不妨现在开始学项本领。反正也没有什么坏处。　　次风险评级应该是内部评级，内部评级标准非常的复杂，就算内部评级人员也不一定很清楚。因为像中等风险，低风险是很难量化的一种说法。但是呢，风险评级不会脱离下面几项原则；一是产品的期限越短，流动性越好，固定收益越低，风险相对应该比较小才对，前两种产品，我不知道他们为什么给了中等风险评级，这两种产品的预期收益率都在活期存款利率0.5%到一年期定期存款利率3.5%以内，这种产品的设计都是为了尽可能把客户的存款留在银行，并有一定的管理费收益。如果客户预计15天内有500万的资金用不到，那么如果购15天，可以获得年化收益率0.72%，如果是只是存活期的话，只有0.5%的年化收益率。收益率提高0.22%个百分点，两个收益率都有通货膨胀的风险，但买乾元--日鑫月溢的收益率是不固定的，不但有可能达不到0.72%的收益，还有可能低过0.5%的活期收益率，甚至可能会亏本的风险。活期存款的收益是比较低，但是它是固定利率，没有波动风险和损失本金的风险。这样理财产品的收益提高了，所以风险就增大了。风险和收益是成正比的。二是，银行业的理财产品风险评级还没有一个统一的标准。评级比较混乱，有时候为了变相挽留存款，有时候银行会倾向于尽可能将本行理财产品的风险评级评低一些，同时将到本行购买理财产品的客户风险承受能力评高一些。（后两种产品可能就是这种情况）银行不得无条件向客户承诺高于同期存款利率的保证收益率；银监会规定银行理财产品不得承诺高于同期存款利率的保证收益，应当是对客户有附加条件的保证收益。风险评级和不保本承诺都是附加条件。在绝大部分的理财产品虽然说不保本，但是如过亏损了本金，会对银行的信用造成伤害，事实上银行和客户都把理财产品当做存款，风险评级只是附加条件，是为了符合规定，实际购买中几乎很少有客户去看风险评级的，大家都是按潜规则来做的，如果客户有一次达不到预期收益的，就会把存款转到其他的银行，这对银行来说简直就是割肉啊。当然啦，如果一定要清楚理财产品的风险级别，最好的就是找银行的理财产品设计部门了解下。说实话，就算是专业设计人士，也只能说个大概，风险一向很难有一个精确的数字，专业人员一般都说风险可控，不敢说风险可定。　　从逻辑上说，风险高收益低的产品没有人会去购买的，如果你给我100万我每年给你2万，持续100年你会不会干，当然没有人干了，我存银行定期还可以一年3.5万呢。而收益高风险低的产品，产品发行人跟本就不用发理财产品的，用自己的钱自己做好了，要不借钱做也很划算，收益高风险低的情况非常少出现，大多是骗钱的方式都是以收益高风险低的形式出现的，像现在比较流行的高利息借款，给你很高的利息然后从你这里借钱，开始是会付给你高利息的，后来当后借来的钱不能赶上利息的增长时，就会出现资金链断裂，所有的钱都会打水漂，这就是经典骗局之一的金字塔骗局，也叫庞氏骗局。前两年美国麦道夫就成功的实施了这样一个骗局，以高收益为诱饵在时间长达20年，诈骗金额有500多亿美元，很多国际上的大银行和著名人物都上当受骗。所以如果有高收益低风险的这种产品一定要特别警惕，一定要经过严密考证后才做决定。我们国家现在民间借贷的利率越来越高，有些小额贷款公司年利率在20%以上，有些典当贷款的年利率高达60%，这中情况肯定是不能持续的。早晚会出问题的。因为投资的回报不可能持续有这么高回报率的。肯定会有人倒霉的，不是借钱人，就是贷钱人，所以涉及到高利贷，不管如何我们都要谨慎，因为高利相对应的是高风险。

　　因为这两年民间高利贷比较盛行，我预计后几年讨债公司的生意会比较好，有能力有背景的可以考虑考虑。，，，，，调节下气氛，大家就当笑话挺好了。

　　另外已经有这样的案例；通过跟银行内部的人勾结，以银行的名义高息揽存，然后把拿到的钱去放高利贷，高利贷能收回来，就能给你本息，如果收不回来，你的本金也就泡汤了。而且如果了解法规，银监会是不允许银行高息揽存的。违规的做法是无法得到保障的。因此还是谨慎些，多了解些比较好。、　　不过就股票而言，真的要从不懂入门的话，我说的是你对整个股市有比较真实的了解，要花4到5年得时间。现在很多炒股的人亏了几十万，几百万，甚至几千万，可是他们连入门都没有入门。什么是入门，这个很不好回答，只能说；等你入门了，你就自然知道。学习炒股就像盲人摸象，摸到了鼻子的人说：大象像一条弯弯的管子。摸到了尾巴的人说：大象像个细细的棍子。摸到了身体的人说：大象像一堵墙。摸到了腿的人说：大象像一根粗粗的柱子。在股市中也一样，很多人只看到股市的部分，或是认为股市就是赌场，或是认为根据什么均线就可以稳定获利，或是认为庄家是怎样做的，或是，，，太多了，一百个人可能几十种说法。其实很少有人能把股市的方方面面都说清楚，我也说不清楚，即使是说清楚了，也不见得能赚到钱。在股市中知道自己什么时候做股票，什么时候做对了什么时候做错了，做对了怎么做，做错的怎么做。等你知道自己错的时候也是对的，你就入门了，，，，，，，，我自己都觉得乱套了，你们就当这是胡说八道。其实我自己总结了一个在股票投机方面快速的入门方法。说快也要一年吧，学什么东西都是要时间的，即使方法正确，也还是需要一段时间，说心里话，我花了四年才入门，能得出一个好的方法当然很得意，不想轻易的告诉别人。其实很多时候，如果没有经历足够的挫折，足够的观察，足够的用心，还有足够的时间，即使有人说出来，很多人也听不懂，就像佛祖拈花微笑一样，有徒弟懂了，就成立了禅宗。所有人都看到了，懂的人却只有一个，我觉得还是老老实实的学些真的东西比较实在，自己悟出来才会深刻，走捷径有时候会限制人的成就。