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【编者按】25岁，女性，参加工作4年，从事市场销售工作，年收入30万元。每个月需要还房贷4500元，车贷3100元，买了6份保险，每年需要支付保险费7万元左右，每个月各种开支加起来合计2万元。对于这种收入较高但不善打理，应该如何合理规划实现收益？ 基本情况 左小姐，今年25岁，参加工作4年了，在南宁从事市场销售工作，年收入30万元。每个月需要还房贷4500元，车贷3100元，买了6份保险，每年需要支付保险费7万元左右（有分红险、人寿险），每个月各种开支加起来合计2万元。 手头有现金存款20万元，无其他投资。以前买过一些藏品，现在很少买了。 理财目标 1.手头的20万存款分别放在工、农、中、建以及招商等银行，都是存活期的，自己也觉得这样会损失不少利息收入，但不知道如何打理才好。 2.准备明年结婚，如何做好结婚备用金的存款。 3.希望能在未来两年内手上有流动资金付二套房首付，又想有机会提前还清房贷，还希望能有固定存款迎接后年宝贝的到来。 理财建议 财务分析 左小姐目前处于家庭形成期，这一时期家庭的财务特点是储蓄随着成员的增加而下降，可承受较高的投资风险。家庭资产配置较为单一，主要集中在风险保障这块，年缴保费支出比例约为23%，高出家庭保费支出合理比例（一般在年收入的5%~15%之间为宜，不建议超过年收入的20%），购买的6份分红险、人寿险实质均为储蓄型保险。有活期存款20万元但缺少有效投资，家庭资产呈现出流动性较强、收益较低的特点，另左小姐打算明年结婚、后年要小孩，所以亦呈现出需要资本积累以满足未来生活需要的潜在特点。 理财规划建议 （一）保险规划 左小姐的风险保障意识较强，已给自己或家庭购买了多份保险产品，但大多为储蓄型险种，建议可优先考虑重大疾病险、意外险等保费较低、保额较高的保障型险种（一般建议将意外伤害保险的保险金额设定为自身年收入的10～20倍；重大疾病险保险金额设定为5～10倍），但因保险合同已生效、保费支出比例较高，不建议中途退保。目前先介入小额保障型保险，当现有保险缴费期结束后，可进一步加大保障型保险的保额。 （二）储蓄规划 1.建立紧急备用金：紧急备用金一般为家庭月支出的3～6倍，按左小姐的情况，建议储备的金额为5万元左右，这笔资金可以购买一些流动性较好、风险较低的金融投资产品，有些银行的理财产品具有持有越久年化收益率越高的特点。另外，建议左小姐办理银行信用卡，补充日常开销，相当于享受银行短期内免息贷款。如遇紧急情况，左小姐可利用现有保单进行质押贷款。 2.强制储蓄规划：左小姐每月盈余约5000元，建议开通基金定投，月定投金额为1500～2000元，定投的产品建议为股票型基金混搭债券型基金。建议开通定投进行强制储蓄的原因有二：一是可以培养左小姐节约、储蓄的良好理财习惯；二是该笔资金可作为后年迎接宝宝到来的准备金，或是考虑用于支付每年高额的保险费用。 （三）投资规划 根据实际情况进行资产配置。考虑到明年结婚需要用到一笔结婚备用金，故建议投资具有风险较低特点的品种。现有活期存款15万元（已剔除5万元紧急备用金），建议用10万元购买收益稳健的银行理财产品。另外的5万元可根据本人的风险承受能力、结合当下的市场形势考虑按比例配置债券型基金、股票型基金和购买纸黄金。两笔资金均可作为后年的二套房首付，前期购买的储蓄型保险可到期并作为提前还清房贷的资金。另外，以前买过的一些藏品可选择在价高时部分或全部变现，以提高资本积累及资金流动性。 |
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