财觅新窍第3期：女白领月入4000元想2年攒10万元咋理财

为民365 2013-11-21

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2013年11月19日 17:38
来源：凤凰理财

[案例一]：

一、基本情况：

凤凰网网友琪琪，女；年龄：23岁；职业：广告推广；工作两年。

月收入4000元，股票投资已有2年经验，目前大部分资产都在货币基金上。风险承受能力居中（平衡型）

二、理财目标：

攒钱：2年攒10万；

购房：10年50万；

三、理财分析：

1、财务状况分析

资产负债表

家庭收支表

年度收支表

2、理财分析

1）资产状况：琪琪虽然处在事业刚刚起步的阶段，但她的资产状况良好，无负债，且已积攒了5万元金融资产。目前金融资产流动性强但收益率偏低，资产现状与长期理财目标不想匹配，因此资产有待优化配置。

2）收支状况：琪琪收支比例正常，月结余，年结余比例分别为：70%, 60%。建议巩固收支平衡和优化结余资金配置。收入提高可通过增加月兼职收入和提高投资收益来实现；控制好支出项目可通过记账，每月初做月支出预算等方式来完成。

总结：养成良好的消费习惯，提高月结余资金是完成理财目标的基础。每个人的财务状况都在不断的变化，因此，良好的财产状况需要持之以恒和不断的自我调整和优化收支。

三、理财建议：

1、现金规划

紧急备用金是专门应对除日常正常支出以外的生活中突然发生的意外支出。（比如：人情红包等）。这部分应急资金应该为3-6个月支出。琪琪每月月支出为1200元，因此紧急备用金储备应该在3600-7200元。这部分资金可以以活期存款，银行定期存款（3,6,9个月）或货币基金留存。

2、保险规划

琪琪现在具备五险一金但无商业保险。社保只是最基础保障，需要商业保险来补充。因此，建议通过配置消费型或储蓄型商业保险，比如消费型人身意外险和重疾险，储蓄型寿险等来完善个人保障。在社保齐全的情况下，每年保费支出应维持在5%-10%左右。琪琪每年保费支出应在2650-5300元。

3、资产增值

琪琪目前的资产分配形式：活期存款，货币基金，股票。资产配置比例不合理，主要表现在用短期流动性强的资产(活期存款，货币基金)来完成长期理财目标（攒钱：2年5万，购房：10年50万），因此资产配置比例需要优化。根据风险承受能力的测算，琪琪目前的风险承受能力为：居中（平衡型）。因此规划后的资产配置如下：将目前金融资产在满足保险保障和紧急备用金的前提下，将剩余的金融资产和每月结余资金购买银行理财（5万起），月剩余结余资金可按风险从低到高配置1/3国债，1/3债券型基金和1/3混合型基金。

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