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来源：零基础教你学投资（ID：xuetouzilicai） 今天的主人公是一位为了宝宝辛苦攒钱的新手妈妈，想要孩子长大后送他去国外读书。 小赵今年30岁，是个月收入1万元的妈妈，老公是月入5000的摄影老师。 小赵怀孕以后觉得家里的单室套太小，于是花了全部积蓄，首付45万，贷款100万，买了一套两居室的房子，想着孩子出生能有自己的房间，帮忙来照顾孩子的老人也有个住的地方。 目前每月还款约4000元。 不久小赵生了一个男孩叫成成。成成天生蛋白质过敏，不论小赵如何忌嘴，哪怕只吃白米饭，成成只要喝了妈妈的奶，就全身长满疹子。就医的结论是，只能喝进口的深度水解奶粉，即一种人工分解了蛋白质的奶粉。深度水解奶粉非常地昂贵，而小朋友每月的开销大约需要2500元。 为了减少进口奶粉的费用，小赵学会了海淘，自己买奶粉的同时还做起了代购，帮周围需要的妈妈买一些奶粉，进口辅食，零食，玩具等等。 资产：房产，但由于是自住房产，没有太大意义。 负债，4000元/月房贷，还有29年要还。 目前除了流动资金没有积蓄，也没有任何理财。 小赵工资月收入1万，加上年底项目奖金，大约年收入15万。 老公月收入5000，年收入大约6万。 小赵代购越做越红火，目前月收入大约3000多，年收入4万。 家庭年收入25万。 每年需要支出4万8千元还贷款。 家庭每月除奶粉外的支出约一万元，奶粉3000元。年支出15.6万元。 家庭年结余9.4万。 理财目标： 小赵想在成成18岁的时候送他去国外读大学，预计要准备100万人民币。 此外，小赵55岁退休，她希望给自己和老公存一笔养老基金，在退休的时候能够维持现在的生活水平。 分析： 小赵的理财目标和我们之前做的比较多的理财规划不同，是属于比较长期的目标。 因为时间较长，过程中可能遇到各种意想不到的突发状态，比如结婚，生子，跳槽，升职，甚至离婚，车祸，疾病，中奖，意外遗产等等，所以理财规划其实是需要不断根据自己的情况去重新制定和调整的。 正因为这样，所以我们之前也比较少做长期的理财规划。但今天想做一个长期理财规划给大家做一个思路上的参考。 1、紧急备用金。以小赵家的日常开销，准备3个月的支出作为紧急备用金，需要大约3.9万万元。 2、长期的理财规划，更需要对冲生活中经常不期而遇的风险了。所以保险显得尤为重要。 作为家庭经济来源的小赵和老公俩人，一旦发生意外、疾病、身故等风险，不但风险本身可能需要不菲的开支，更是会影响家庭经济收入来源。 所以这里小投根据他们对家庭的责任，购买寿险、重疾险、意外险。如果是购买消费型的，预计需要花费1.5万元/年。 3、有了紧急备用金和保险作为后盾，就可以开始看看理财目标如何完成了。 第一年结余的9.4万去掉4.9万紧急备用金和1.5万保险费用，还剩下3万元可以用于投资理财。 第二年，可以结余7.9万元。 从第三年开始，成成因为可以断奶，每年可以省下3.6万元，所以结余11.5万元。 按照以往的思路，根据年龄把资金分配在中低风险和高风险的投资品中，以获得长期来看相对稳定和高收益。我们是可以做到12%的年化收益的。这里不明白的小伙伴可以找之前的文章来学习下，在此不赘述啦。 我们用复利计算，第18年的时候，他们将有455.6万元的资产。目标1轻松完成，同时剩余355.6万。 在考虑第二个目标能否完成之前，首先我们要对这个目标进行一下分析。目标是存一笔养老金，退休的时候能够维持现在的生活水平。假设小赵和老公可以活到80岁，那么这笔钱需要用80-55=25年。 目前他们的月开支1万元，届时由于成成已经成年，开支是会缩小的，但考虑到这么多年的通货膨胀，所以我们还是粗略地假设下，需要月支出1万元，25年则需要300万。目标2也是可以完成的，我就不再计算从第18年到第25年的投资复利啦。 同时，在退休后的这25年中，不用的钱仍然是可以继续用来投资的，只不过低风险投资品的比例要相对高一些，可能投资收益低一些。 同时，在退休后的这25年中，不用的钱仍然是可以继续用来投资的，只不过低风险投资品的比例要相对高一些，可能投资收益低一些。 看了小赵的案例，小伙伴们想想哪些地方是你可以参考的呢？ 首先，不论的理财目标是什么，留好紧急备用金和准备好对冲风险用的保险都非常重要。 其次，如果你想要实现的目标是类似财富自由、养老这种，可以用你每个月需要支出多少钱来倒推财富自由或者养老需要多少资金可以实现。所以这样的目标是可以量化的。 |
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