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银行业的前世今生

2013-05-13  浮生一梦...

银行业的前世今生

什么是银行业

银行一词最早见于意大利语“BANCO”,意为椅子,因为过去在意大利的港口城市,货币兑换商是坐在这种长凳子上为来来往往的商人进行钱币兑换的。英语将这个词转化为“BANK”,原意为储钱柜。在中国,由于以为通用货币,经商的店铺又称,故译为银行
   
最早的银行业发源于西欧古代社会的货币兑换业。最初货币兑换商只是为商人兑换货币,后来发展到为商人保管货币,收付现金、办理结算和汇款,但不支付利息,而且收取保管费和手续费。随着工商业的发展,货币兑换商的业务进一步发展,他们手中聚集了大量资金。货币兑换商为了谋取更多的利润,利用手中聚集的货币发放贷款以取得利息时,货币兑换业就发展成为银行了。
   
在我国,明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄,到清代又出现了票号。第一次使用银行名称的国内银行是中国通商银行,成立于1897527日,最早的国家银行是1905年创办的户部银行,后称大清银行1911年辛亥革命后,大清银行改组为中国银行,一直沿用至今。

我国银行有多少?
   
1979年以前,我国只有中国人民银行一家,既是决策银行,又对外开办业务之后,建立商业银行,以后逐渐分离出工商银行,农业银行,中国银行,建设银行四家专业银行,再以后建立了交通银行,它是国内第一家股份制银行,后来政策逐渐放开,一系列的股份制银行相继成立。为了改革开放和经济调节的目的,又先后设立了中国进出口银行、国家开发银行,农业发展银行三家政策性银行,
   
现在中国的银行主要有中国人民银行(央行,主要发行货币,制订货币政策,调节金融市场,不直接办理业务),国有独资银行,中、农、工、建(由于当前都忙着改革上市,性质正在变化),股份制银行,交通银行,中信、华夏、招商、光大、民生、浦东发展、深圳发展等十几家,而且数目越来越多。再即是政策性银行,中国进出口银行、国家开发银行,农业发展银行。
   
除此之外,外资银行也不断进入国内市场,如汇丰,山口,韩国中小企业银行,渣打等,而且在2006年中国金融市场完全放开后,外资进入中国的步伐会大大加快,中国的金融市场将会发生很大的变化。

银行业的行业结构是什么

第一纵队:四大国有
  工行:应该是最大的。网点、利润、员工最多,服务在四大国有中也是最好的,但该行坏帐最多,员工收入也最少,员工跳槽的也最多。
  建行:应该最强,其得益于早年的国家规定专注于房地产贷款。央行注资225亿美金,又撇掉不少坏帐,改革加快应该是最强的,人均利润也最好。该行现在注重中高端客户,服务没有工行好。
  中行:印象最深的是最近几年老是出事情,都是大事情,广州中行,毫无疑问外汇是做得最好的,至今很多外汇方面的业务规定只能在中行,其外汇类收益也是最高,但其国内的系统没有像其外汇那么强,结算能力有待提高。
  农行:实力最差,但却在全国大量放贷,最近的车贷坏帐很多。其结算、服务也还可以。农行的员工收入可能是四大中最大的,进去的员工都是很有关系的,或者能拉到很多存款的。第二纵队:股份制银行
  最大当然的交行,这个最早的股份制银行,早年十分分散,经统一后,在股份制银行最大的,存款最多,现在正在争取上市,和汇丰联姻后,无论在实力还是管理上都大有改善,其在个别地区实力甚至超过四大(比如在郑州)。
  最强应该是招行,网点装饰得很漂亮,让人看了就舒服,里面空间也大,有些网点还可以有电视看,员工服务、形象、素质都是最好,当然招行的很多员工都是原来的四大国有的精英,特别是工行的,业务非常熟练。
  中信银行,中信比较注重对公业务,有很多大客户,这些客户是中信集团下面的企业以及关联客户,中信全资国有银行。
  民生银行:坏帐最少,是一家真正意义上的民营银行,最近有几家国际上著名的金融机构参股,其董事长是我国德高望重的经叔平先生,其行长又是当年在郑州交行做得不错的董文标。
  华夏银行:坏帐比例很大。
  兴业银行:原来叫福建兴业银行,实力较小,有恒生银行参股。
  广发行:其信用卡做得不错,早年合并了广东几年很差劲的信用社,历史问题很多,现在坏帐也是很多。
  深发展:该行票据类业务做得很不错,在广州银行界是出了名,但该行在上市银行中实力最差

 第三纵队:外资银行
  汇丰银行:最大最强,网点、员工也是最多,很多四大员工都跳去该行。还有花旗、恒生银行、东亚银行。外资银行现在在国内实力规模还很小,但发展趋势不能小看,现在很多中资银行优秀的员工纷纷跳槽到外资银行,特别是0612月银行全面放开,会对中资银行构成重大威胁。

   这么多层次的银行怎么选择呢?首选监管机构--银监会,原因:权利部门,是监管银行的,工资高于国有银行几倍!其次人民银行,国家机关,再次:外资银行、股份制银行,工资高,再次国家开发银行、农业发展银行等政策银行,有保证,工资福利高。同时银行业也有缺点:银行业是不养人的行业!医生是越老越值钱,大家到医院看病,都愿意找头发白的老大夫,越老的医生那排队的人越多,但银行业不行,越老越不值钱:在一线部门的,窗口作不了,只能退居后台,和年轻人在一起干营业,自己都无地自容;在二线部门或管理机关的,如果没混上头头,脑袋不活,腿脚不灵,那个愿意和您一起去拉单!即使做到高管了,一不留神,到年龄了,50多岁基本就让位了!

银行业的人力资源状况是什么

  银行业人才炙手可热

  20061211日,中国入世5年保护期结束,中国金融业全面对外开放。此前有研究报告显示,目前国内大约有金融人才300万人左右,符合这一要求的不到10万人。金融分析师、基金经理、证券经纪人、保险精算师、投资管理人才等六类金融人才炙手可热。

据亚洲开发银行驻中国首席代表布鲁斯"莫利预测,在未来1015年,中国金融市场约30%的份额将由外资金融机构分享。从银行业务结构看,银行信贷人才、国际金融人才、金融计算机人才、金融法律人才、资本运作人才,是这场人才争夺战的焦点,而这些资源又恰恰是国内金融业本来就稀缺的。 

  金融人才尤其是一些优秀的中高层人员的择业标准无外乎三个方面:待遇、机制和发展空间。而外资银行在这几个方面无疑对于求职者都是最有吸引力的。什么样的人才更受外资银行青睐呢?外资银行优先选取的人才首先是外语水平高、熟悉国际金融业务并与客户建立了良好关系的人才;第二是比较熟悉银行业务,掌握电脑,特别是精通软件知识的科技人才;第三是中高级管理人才。 

争夺焦点以高级人才为主

     从招聘单位来看,既有昔日才子们望尘莫及的各大银行和上海、深圳两大证券交易所,也有权高威重的证券监管部门,还有基金管理公司、各大保险公司,甚至大型金融咨询机构。

    从招聘职位来看,多为财会、计算机、网络通信、法律等证券业相关领域的高级技术人才,如注册会计师、资产评估师等。从招聘对象来看,硕士研究生以上学历,且具有相关工作经验二三年以上,年龄35岁以下等等较高的条件,呈现出一般人才难望其项背的高门槛特点。  

    金融业现在很缺乏风险管理人才和金融工程的人才,他们一方面需要有财务和金融知识,另外一方面他们要具备写金融计算程序的能力(Financial Modeling)。他们还需要熟悉金融产品以及这些产品会产生哪些风险等。建议有理工科和数学、统计背景的学生,大学毕业后选修金融类行业证书或报考金融类研究生,以扩展职场打击面。 
  整个金融系统的运行很大程度上依赖于快速有效的电子信息系统,因此电子信息系统对金融产业来说至关重要。很多大型金融类公司拥有自己的信息系统管理团队,另外一些金融公司外包给专业的金融信息服务公司,如CGI等。因此,金融行业也是IT人士的主要非直接雇主。 
  目前银行业所需人才主要分为如下几类:一般业务人员、财会类业务人员、个人金融理财人员、金融投资分析人员、金融财务审计师和会计师、交易员、研究分析人员、风险管理人员、信息系统管理人员和客户服务人员。

 

银行业都有哪些职位

     当前银行业机构设置情况是:总行、省行、市行、支行、网点(储蓄所),机构设置成金字塔型,支行、网点遍布城市的大街小巷,也是安置人员最多的地方。高一级机构的岗位设置情况是:高级管理人员,老百姓讲的行长、副行长等决策层。下面若干部门:人力资源、公司、机构业务、个人金融业务、资产业务、信贷审批业务、法律事务、运营业务、计划财务等,对专业和能力的要求是:经济类专业,业务上懂得本专业相关业务知识。

    因为银行是国有企业,是经营单位,本身追求效益最大化,所以个人能力上比较要求具有理财能力、营销能力和管理能力。侧重营销和与人沟通能力。支行及以下机构人员设置基本是营业人员,少数是管理人员。基本需要操作人员,能力要求是具备职高学历就可完全胜任,因为计算机程序是统一和固定的,是傻瓜式的,窗口人员只需会按回车键和会输入数字会打姓名即可,所以绝大多数银行员工根本就看不懂公司账本!如果说需要能力的话,需要与客户沟通能力,你会营销会拉存款就OK,但这也限于经济不发达地区,如果是经济发达地区的银行窗口,根本就不需要拉存款,您扳着脸,客户照样排队存取款,您就不需要营销,当然您会营销就离开窗口高升了。

     如果你是高级人才,在市行、支行基本就是浪费,因为那里没有那种环境和机会,正因为这样,现在的二级分行、支行的管理层没有多少是科班出身的,所以您如果学金融进银行的话,要进省行以上,如果进支行绝大多数会被安排到一线窗口,35年后,你和职高生没什么两样!相反,人际交往方面如果不如职高生,这辈子您也就毁了!所以说基层银行最不需要人才,因为这个行业其实绝大多数岗位需要的是普通窗口人员!正因为这样,高学历人才如果会管理,会营销,有领导能力升职空间会更大。以上所讲是国有商业银行情况,当然,您能进银监会、人民银行、国家开发银行等政策银行和监管机构,情况就不同了,因为那里没有营业窗口!工资待遇远远高于国有商业银行!

基层的职位情况:

   支行客户经理,压力大,但相对来说激励也高,最高的一年可以拿到20多万。而柜台人员包括会计和储蓄情况就另外一回事。会计岗位目前还比较稳定,因为需要相关的知识和学历,另外,一般银行的会计制度都比较完善。

  储蓄岗位相对比较简单,但更辛苦更劳累。银行的制度是如果长短款找不回来的话,肯定是自己掏钱赔的。很多做储蓄岗位的新人刚开始工作的时候,赔上12千块是家常便饭。这也难怪,每天接待12百的客户,经手那么多钱,大厅里面空气污浊,声音吵杂,人总是难免犯错。储蓄的收入比会计人员还低。算是银行正式员工里面最少的一档了。

  支行的其他岗位:

  行长,行长一年收入大概34万左右,还不包括职务消费,比如吃饭、电话、汽油报销等等。但这是效益不错的情况,如果效益差,没有完成任务,那他就只能拿到10多万。总体来说是好差事。不过没有30多岁,是混不到这个地位的。

  信贷主管、会计主管,支行最重要的干部,除了受行长领导还要受到其直属部门的管理。我们都知道中层干部最累,除了要完成自己的任务,还要负责手底下人的大小事务。手底下人出了问题他们也脱不了关系。因此过得战战兢兢。年收入大概10多万。

  大堂经理,临时工、见习员工。一般都不算成银行的正式编制,不过听说这几年开始陆续转为长期合同工了。这些人收入最低,大概一个月12千不等,包括司机、文员等。

  在银行基层,最主要的工作就是完成各种指标任务。累不累看你怎么想了。最辛苦的是信贷人员,每天在外边跑,还没有保障。不过好歹比保险公司业务强,好多公司门口都贴推销保险勿入,至少还没有不允许银行客户经理进去的地步。

  总部的职位情况:银行总部有很多部门,中国目前还不是以产品线来划分部门的,造成的情况是分类很乱。不过总体讲有几个部门很关键:

  会计部,总行会计部很重要,负责全行会计核算和资金清算,也负责一些业务开发。

  计划财务部,相当于总参,提出银行各种业务的指标,负责核算资产负债的成本或利润率,还要管理资金头寸、备付等等。

  信息技术部,有很多人不了解银行的IT部门是干什么的,以为就是装电脑的。其实除了基层的电脑人员是帮忙维护办公电脑以外,总部的IT人员和一般软件公司的没区别,甚至工作还要辛苦。银行的各种系统、程序开发、项目开发、功能模块都需要IT支持,你以为现在银行还用手工做帐啊?举个例子,客户到银行存款、转账,通过支行客户端到分行AS400主机,再到总行主机、返回信息、提供期限选择、经办复核密钥管理、传输信息加密等等,都属于IT范畴。目前国际上IBM等大IT公司专门有负责金融IT咨询开发的业务,其实就是这些工作。而且目前银行各项业务的电子化正是趋势,这项工作也越来越重要

  交易部,负责资金交易,人民币拆借、国债承销、回购,外汇买卖、外汇债券交易、衍生产品交易、新产品开发设计。这是银行的CPU。只有知道目前市场上利率、汇率的价格才能正确地定价。这是所有产品定价的地方。

  投行或资产管理部,负责基金托管、客户债券发行等。目前尚不清晰,但混业经营后将大有前途。

  风控部,负责风险管理。比如大额贷款审批、业务额度等。

  公司部和零售部:这是按照客户类型的两个部门,主要负责营销,国际上通行做法看作SALES部门

  同业部,负责同业往来

  离岸部,离岸客户。

  法律或合规部,负责合同撰写,合规性审查什么的

  稽核内控部,内部审计稽核

支持部门:有监察保卫部,行政部,人力资源部等。

这么多部门,大家各司其职,分工也相对明确。总行的日子当然和基层不一样,其实对于年轻人来说,总部起点高、舞台大,收入也相对稳定。总部有总部的生存哲学,首先要少犯错,所谓做多错多,做得越多,反而犯错误的几率越大。其次也要看领导和环境,领导开明、环境健康当然再好不过了,自然可以大显身手,就算没有升职,自己也学到了本事。如果领导平庸、环境复杂就难说了,看运气吧。

  

在奔走中寻找自己--一个银行客户经理的一天工作

   闹钟准时在650响起,但匆忙的一天并没有就此拉开序幕,呵呵,因为我又在床上赖了20分钟。710分起床洗涑,既然没办法让匆匆的时光停住脚步,只好打理好自己,让别人看到的,是我最灿烂的笑容!  

按步就班是生活的大部分内容。到单位唱行歌,提库箱:先用音乐使自己对今天的工作充满希望,又通过体力劳动使自己明白工作并不那么容易,是需要付出辛勤劳动的。天空已开始飘着雪花,但我却无法让踌躇的脚步彻底停止,如果不工作,哪里有饭吃呢?

    上午需要到一个公司去协商贷款抵押的事情。本来在放贷款之前就应该把抵押手续全部做好的,但是没办法,领导说了先贷款抵押后补,那就只好放了。现在出现了这样的局面:本来应该由我们作房屋按揭用以归还贷款的房子却又和另外一家银行签订了按揭协议,这样我们的还款来源就没有了。没办法,虽然这其中主要是领导的责任,但作为一名信贷员,却不得不四处奔波协调。协调虽然辛苦,但乐观一些的看,毕竟可以从各方面提高自己,哎,郁闷的是虽然工作做了却得不到领导的体谅,仍然为贷款抵押未办完的事情挨了不少批。天空中的雪有越下越大的趋势,幸好这是一个很小的城市,虽然我经常努力用笑容融化城市的冰雪,用脚掌抚摸城市的土地;但我总是能盼到天空放晴,呵呵,也总是能看到前方的路。

    下午的任务是给客户送对账单。可能其它很少有银行会由客户经理把对账单亲自给每位客户送上门吧,但在这个金融业竞争激烈的城市,又处在这个一切刚起步的银行,这种作法早已是许多客户经理的习惯了。希望能通过这种小事使客户更能感受到银行的优质服务,与客户建立感情上的联系,从而使客户把更多的钱存到银行里来。呵呵,其实说穿了银行真的是很功利啊,想方设法套客户的钱。作为客户经理更是不得不如此,每个月都有很高的吸存任务,完不成就没有绩效工资,也只好变得这么势利了。
 真是幸运,睡完午觉拉开窗帘,上午还飘雪的天,下午已是阳光明媚了,看来天公作美,要帮助我完成今天的任务。背起大包,装好地图、对账单,以及送给客户的小礼品,就坐上公交车,花了半个小时到了这个城市的郊区。被暖暖的太阳晒着,感觉到了阳光的美好。呵呵,似乎都可以忘掉那叫人头大的存款任务了,哎,但只是似乎。
  又花了半个小时找到了客户的所在地,这个客户是做香油生意的,规模也还可以,钱肯定是有一些的,就如数奉上对账单和各种小礼品,然后和客户磨嘴,哎,可惜,又花了四十分钟,还是没能打动客户,一分存款也没捞着!!郁闷。出来后就又找下一个客户,为了省钱没有打的,没想到却走了近五十分钟都没找到,花了一下午的时间只是给一个客户送了对账单,哎,呵呵,惨笑一声。

    虽然刚才说的只是一天工作中两件比较小的事,却基本上反映出了一个信贷员的主要任务:放贷款和拉存款,至于其中有多少技巧,用到多少知识,我却还不得而之。客户经理、帮客户理财等这些冠冕堂皇的用于信贷员的字眼,我却从来还没有感受过。在研究生毕业前对银行工作的向往已无影无踪,每天只是想着如何能拉些存款,多拿些工资让小日子过得更滋润些。如何寻找更远大的前途似乎也是空话,呵呵。难道银行工作就是这个样子的?

 

大学生要怎样准备

    银行接受那些专业毕业生?银行接受毕业生的基本专业要求是经济类专业、计算机类专业、法律类专业等。专业前十位是:金融学、会计学、计算机、国际经济与贸易、法学、经济学、工商管理、信息管理与信息系统、保险学、市场营销。

如果在小校大学生想进入银行工作,那你要塑造以下能力:

   解决问题的能力 每天,我们都要在生活和工作中解决一些综合性的问题。那些能够发现问题、解决问题并迅速作出有效决断的人行情将持续升温,在商业经营、管理咨询、公共管理、科学、医药和工程领域需求量骤增。

   沟通能力:所有的公司都不可避免地面临内部雇员如何相处的问题。一个公司的成功很多时候取决于全体职员能否团结协作。因此,人力资源经理、人事部门官员和管理决策部门必须尽量了解职员的需求并在允许的范围内尽量予以满足。
   
理财能力:随着平均寿命的延长,每个人都必须仔细审核自己的投资计划以保证舒适的生活以及退休后的生活来源。

信息管理能力:信息是信息时代经济系统的基础,掌握信息管理能力在绝大多数行业来说都是必须的。系统分析员、信息技术员、数据库管理员以及通信工程师等掌握信息管理能力的人才将会非常吃香。
   
外语交际能力:美国需要从别国进口原材料和商品,美国的商品和服务也要出口到全球市场。掌握一门外语将有助于你得到工作的机会。现在热门的外语是俄语、日语、汉语和德语(对于中国人来说,掌握英语显得尤为重要)。
    
商业管理能力:在美国,生意就是生意,掌握成功运作一个公司的方法是至关重要的。这方面最核心的技能一方面是人员管理、系统管理、资源管理和融资的能力;另一方面是要了解客户的需要并迅速将这些需要转化为商机。

具备某些从业资格证书,会促进你进入银行业工作:

    1.专业方面的一些资格考试可以关注一下:证券从业人员资格考试,中国证券业协会主办,www.sac.net.cn 对工作经历也无要求. 期货从业人员资格考试,中国期货业协会主办,www.cfachina.org.cn

   2.语言方面: CET4CET6是一定要有的。没有CET6,求职会有很大问题。FECT金融专业英语考试,中国人民银行和香港银管局联合主办,www.pbcedu.net .当然,剑桥商务英语BEC,托业TOEIC之类的也可以试试。
   3.
国际注册理财分析师考试,CIIA,中国证券业协会代理。当然,还有大名鼎鼎的CFA注册金融分析师考试了,金融学最牛的证,分三级,不过其难度大,费用高(以万元计),只有上海有考点,一般本科生可能很难考过. 。这两个可以作为奋斗的方向,目前不适合在校大学生。 CPA(注会),会计底子好才能考,其难度也很大,通过率很低,不过费用并不很贵,一门100元左右,五年内通过五门才能拿证.,还有像CRFA刚刚中国本土化也挺好。

如何在银行发展职业生涯

   1、总的说来,银行算是一种比较体面的职业,物理环境较好,相对稳定,由于一般机构较为庞大所以只要你够强,上升空间也很大,但银行是一个很讲究资历的行业,从业经验很重要,所以短期内不要期望有多大的晋升机会。
   2、银行的主要区别是国有银行和股份制银行,一般说来,国有银行人均收入相对较低,人际关系复杂,且官僚气氛较浓,但工作压力较小,比较稳定;股份制银行人均收入较高,但由于收入与业绩挂钩,不同考核业绩的收入差距大,容易导致心里失衡;股份制银行人际关系相对单纯,但工作压力大,稳定性也不如国有银行。
   3、银行竞争很激烈,虽然银行一再强调专业营销、专业服务,但金融产品与服务容易模仿,导致银行之间的同质性很强,所以绝对是关系型营销占主导地位,因此,如果你学历很高但收入和地位比那些没学历没多大本事,但有关系、有背景的人低很多时你不要不平衡。
   4、对于缺乏社会资源的学生来说,银行中比较好的部门大约有人力资源、计财、风险,这些部门权力比较大,由于没有什么直接市场任务所以精神压力比较小。人力和计财能掌握银行的核心机密,风险是银行技术含量较高的主流岗位,在这些部门你容易受到重视,有利于你培养人脉或学习核心既能,对你的职业发展有利。
   5、从个人发展来看,可以选择三条路线:管理、技术、市场:管理即走行政路线,如果你综合素质够强,具备领导潜质,并且善于处理人际关系,或者说你有很好的靠山,你可以选择走行政路线,业务上来说你可以不必很专,但要博,特别强调宏观思维,人际关系上来说你必须能在不同部门培植很好的朋友,或者说是利益联盟,这样处理事情时有人配合并且效率很高,最重要的是要善于抓住时机采取适当的方式在领导和同时面前表现自己,一句话:走行政路线时关系处理的重要性绝对超过业务能力。
   技术并非只指与计算机有关的科技,还包括风险评审、产品开发、方案设计、柜台业务能力等等。对于那些专业素质过硬、不喜欢处心积虑搞关系或不善于搞关系、或者没市场没后台但有学历的人来说,走技术路线比较适合,走的很专,待遇也上升很快,同时掌握了核心既能,到哪里都能找到好饭吃,心里也坦然。
   市场路线基本上是指客户经理岗位,也许是最苦的也许是最轻松的。如果什么关系也没有去开拓市场,你需忍精神和身体上的双重摧残:精神压力大,脑袋里装满任务,受客户白眼还要陪笑脸,动不动考核不行收入立马下降甚至温饱不能解决,直至走人。如果有关系情况就完全不一样了,弄个亿把存款往银行一放,领导也当你是大爷,不敢得罪你,你甚至不用上班,成天吃喝玩乐也能得到很高的待遇,这一点对股份制银行尤为明显,国有银行情况可能稍好。
   当然,三种路线也不是绝对分开的,在某一方面做的很好,也可能导致进入其他发展路线。比如业务素质很好,也或市场做的很好,就有可能提拔当领导而转向行政路线,但要看单位的用人哲学。可以肯定的是,走管理路线的人上升比较容易,除了关系等因素外,提拔这类人到一个新的较高的岗位不会影响原来岗位的正常运转,因为他不像技术人员那样有核心技能,别人不能替代,二不像市场人员那样有直接客户,会损失存贷款,呵呵,是不是有些黑色幽默?

 

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