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http://www./ 2009-04-23 07:58:00 深圳特区报 廖思琳 杨乔博 近年来，随着生活的改善和医疗水平的提高，中国日益面临人口老龄化问题。公开资料显示，中国人２５岁开始工作，５５—６０岁退休，活到８５—９０岁，相当于３０年赚的钱要用来生活６０年。照此推算，３０年后谁来养你？现在的品质生活如何延续？专家建议，要想在退休后无忧无虑地享受晚年时光，需要尽早开始养老规划，在获得社保养老金保障的同时，还要通过企业年金、商业养老险、理财投资等方式精心打理好自己的资产，既让晚年生活更有保障，同时也减轻子女的负担。 基本养老保险：提供基本生活保障 世界银行曾提出成熟社会的养老保障构成铁三角：基本养老保险、企业年金及个人商业保险。所以很多人提到养老，都认为“我单位有社保退休金”。此话不假，但我们知道，社保体现的是社会公平原则，提供的是基本的保障。据深圳市社会保险基金管理局副局长杜斌介绍，深圳市的基本养老保险从１９９２年开始按照个人账户和社会共济两者相结合的模式运作，深圳户籍员工每月缴纳工资的１９％作为社会养老保险，其中８％个人缴纳，所在单位缴纳１１％。例如深户１９９２年８月１日参加工作的员工，养老金＝基础养老金＋个人账户养老金。综合算来，退休后领取多少养老金主要取决于在岗月平均工资、缴费年限、缴费水平和户籍四个方面。按照目前平均薪资水平预计，目前深户户籍人士退休金可领３７００多元，非深户人士每月可领取１４００多元的养老金。 可见，基本养老保险按照社会平均工资水平为标准制定，几十年后的工资水平和生活水平无法预计。另外，养老保险的基本原则是为居民提供基本生活保障，总体特点是“覆盖广，保基本”，因此若干年后退休领取的基本养老金可以维持基本生活水准。但要保证目前的生活水平，例如，退休后仍能旅行、聚会甚至接受各种培训，拥有一定的生活品质，则需要考虑适当补充其他商业保险或投资理财。 企业年金、商业养老险：补充养老尤为重要 要想让退休生活更有品质，企业年金和商业养老险就显得尤为重要。 所谓企业年金，是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。企业年金是企业雇主自愿建立的员工福利计划，也是员工退休后养老金来源的组成部分，实行市场化运营，委托经劳动保障部认定的运营机构管理，如银行、保险公司等进行专业理财。在我国，为员工建立年金计划的单位需要有较强的实力，这就限制了参与该计划的人员比例。 此外，各家保险公司都根据实际情况开发了多款不同性质的商业养老保险，目前市面上有中国人寿“美满一生”养老年金保险、友邦“金喜年年”年金保险计划等产品，为市民提供了丰富选择。而且，养老保险产品也在不断创新。如信诚人寿“安享未来”养老年金保险计划，该款产品定位于退休规划，提供固定且持续的退休金领取，最长可达３０年，保证每年可领取保额１０％的养老金，还提供现金红利。泰康“盛世人生”２００８分红型年金保险，则采用独特的红利和年金双重账户采用复利生息，领取灵活；保单分红，一定程度上可以规避通货膨胀的风险；附加的投保人重大疾病保费豁免，解除被保险人的后顾之忧。 投资理财规划：积少成多长期回报 有了社保的基本养老保险、企业年金和商业养老保险三重保障，还可以通过投资理财规划的方式积蓄养老金，专家推荐定额定期投入具有投资功能的保险或者基金，利用时间魔力积少成多，为养老保障锦上添花。 中信银行理财专家建议，“定投”可以掩盖投资者的主观性缺陷。每隔一段固定时间，定期买入固定金额的投资性险种或者基金，长期下来，复利效果凸显。如中信银行的“福连金生”就是一款集合基金定投加高额保障的投资产品。投资者每月存入５００元，适合自己没时间没精力，不太懂如何选购基金的年轻人。假如在３０岁时每月投入５００元投资该产品，按照每年１０％的投资收益测算，６０岁退休时可获得累计收益约１０３万元。不知不觉中，已为养老准备出了不菲的资金。此外，中意人寿智尊理财、泰康人寿赢家理财、中德安联汇金世家、中美大都会等期缴定投投连险，类似于基金定投，适合已经做足基本风险保障的前提下，具备一定风险承受能力的人选择购买。 |
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