古代人的养老生活，要从先秦说起，在先秦的典籍《礼记 》里有一段关于老年人饮食起居的详细记录： 《礼记。王制》：“五十始衰，六十非肉不饱，七十非帛不暖，八十非人不暖，九十虽得人不暖矣。” 《礼记。内则》：“五十异粻，六十宿肉，七十貳膳，八十异珍，九十饮食不离寝，膳饮从乎游可也。” 这两段话翻译成现代文的意思就是： 古代人没有那么长寿，50岁就算是老人了，人过了50岁就开始衰老。一定要吃肉才能饱腹，过了70岁就要棉被来保暖，80岁需要人陪伴暖床，到了90岁，哪怕有人相伴，也只能是冷暖自知。 老人到了50岁要吃细腻的食物，过了60岁，要准备隔天的肉食，到了70岁要准备好小吃副食，到了80岁要吃珍稀美味。到了90岁就是小孩，饮食没有规律，需要随时准备好，随时照料老人。 古代人的养老生活，更多的是对饮食起居的安排，回到我们现在都市生活中，我们向往的老年生活，已经从基本的饮食起居过渡到对物质和精神生活的体验上。而为了满足这种养老体验，就需要对未来养老生活做好财务规划。 家庭养老生活的规划，要遵守4个原则，同时利用好5个财务工具 养老规划的4个基本原则电影飞跃老人院有这样一个经典对话场景：'父亲和儿子坐在大树下，儿子翻看着手中的报纸。父亲指着大树上面问儿子：树上的是什么呀?儿孑回答：是麻雀。过儿一会儿，父亲又问儿子：树上是什么呀?儿子不耐烦的回答：是麻雀。过了一会儿，父亲又问儿子：树上是什么呀?儿子把手中的报纸一扔：你有病吗，跟你说过了那是麻雀，是麻雀。 这时候父亲从兜里摸出一个日记本，静静的说：你三岁的时候，我们也是坐在这棵大树下，你指着树上问我，那是什么呀，我回答说那是麻雀呀。你又问我，那是什么呀，我回答说那是麻雀呀，会飞的麻雀。你又问我，那是什么呀，我说那是麻雀呀。你这样问了我几十遍，我就回答了几十遍。' 我们都曾是小孩，也终会为人父母，现代社会的节奏在加快，我们能给父母的陪伴太少，唯一能做的是给自己的父母规划好养老生活，让他们晚年无忧。
去年腾讯理财报告里有一条很有趣的数据，80,90后成为主流理财群体，而00后已经开始储备养老金，投资养老基金了。在感叹这届00后不得了的同时，我们也看到了如今养老观念的变化，从从前的养儿防老，到开始早早提前规划自己养老金的过渡。 从家庭财务规划来看，养老规划这件事情宜早不宜迟。早规划早好。20多岁年轻时期，开始规划是轻装上阵，毫无压力，人到中年才开始规划，就是负重前行，上有老下有小。到了50,50岁才储备养老金，那在财务上会事倍功半。养老规划是一个循序渐进，长期积累的过程。 1.2 家庭养老规划第二个原则：养老需求弹性化 养老规划才财务上就是未来现金流规划，需要的是长期稳定，细水长流，来应对不确定情况；如果在开始规划的时候，把目标定的太满，会让自己陷入不必要的财务困境，在做养老金强制储蓄的时候，要结合当下实际情况，并且考虑到未来可能存在的变量比如自身情况，外在环境变化。要给自己的养老规划留一个弹性，保留缓冲空间。 1.3 家庭养老规划第三个原则：适度收益原则 我们在做家庭养老规划的时候，会涉及到不同的财务工具，金融工具，不同的工具具有不同的风险和收益系数，为养老金规划的基础就是安全性第一，保障本金安全的基础上，追求适度收益的原则，很多家庭在养老规划上都会走在极端，要么极度追求高收益，忽略了本金安全，要么过渡保守，导致养老金贬值。锁定一个固定收益区间，平衡好安全和收益性，遵循适度收益原则。 1.4 家庭养老规划第四个原则：慎重细致原则 在家庭养老规划中，除了要保持弹性，留足缓冲余地，还要遵守谨慎性原则，不能过度乐观，也不能过度悲观。有句话叫做期望越大，失望越大。在估算未来收入和支出方面，一定要慎重细致，在支出预期上估算要适度上调，在收入预期上要适度下调。这样才能保证未来养老生活的稳定可期。 养老规划的5个财务安排工具在家庭养老规划中 ，一般会涉及到5个财务工具的使用，我们把这5个工具分为两类，第一类是基础养老工具比如社保和企业年金；第二类是商业养老工具比如养老年金保险，养老信托，养老社区。这五个养老工具都跟保险产品相关。 1.1第一类基础养老工具 基础的养老工具社保和企业年金，社保是基本的国家福利制度，它严格意义上不是保险，而是国家统筹的一种收入转移制度，把当下年轻在职人群缴纳的社保金用于给当下退休养老人群做养老金使用。一代代接力赛。除了基本的社保养老制度，我们还有企业养老福利，通过缴纳企业年金，来作为基础养老保险的补充选择。以个人账户形式，由企业和个人共同缴纳费用。 基础养老工具组合是我国职工养老保障体系的重要一环 1.2第二类商业养老工具 这十年经济发展，我们也进入了一个通胀的时代，钱越来越不值钱了，为了弥补这部分缺失的购买力和维持退休人员的的养老待遇，这十多年养老金一直都在涨。 年轻一代的数量在下降，结婚生娃的意愿在降低，未来我们也会进入一个老龄化社会，当年轻人越来越少，老人越来越多的时候，基础的养老工具是不足以解决未来养老的财务保障的，这时候我们就需要配置商业保险作为补偿，让家庭养老生活有更好的体验。晚年无忧。 在养老财务规划里，我们说到了适度收益的原则，这里就是指强制储蓄和理财收益的结合，而商业养老工具中，商业年金保险可用作家庭养老现金流储备，做强制储蓄，注重稳定长期，安全。在这个安全理财的基础上，如果希望自己未来的养老金储备有一定的收益性，我们还可以结合信托理财的高收益性和独立性。配置养老保险信托。保证自己的养老金储备能够随着时间积累的同时，实现稳定保值增值。未来退休生活有更好的标准 老龄化社会也催生了养老产业的发展，各大地产公司开始开发一种新的养老模式，把养老保险和地产结合起来，推出了以保险入驻养老社区的模式。比如恒大的养生谷，招商的养老社区。都是要求在配置一定门槛的年金保险后可以申请一个养老社区的入驻资格。 家庭养老规划：“普通家庭的养老模式以基层养老工具为主，也就是基础社保和补充养老企业年金，而中产和富人家庭对于商业养老工具的需求会比较大，商业养老保险的配置，特别是未来稀缺养老资源和高端医疗资源的配置。养老社区的诞生就是解决中产和富人家庭这方面的高端养老需求。” 岁月匆匆，如果来不及认真的年轻，至少学着认真的老去。 |
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