小心理财中的财富黑洞

小心理财中的财富黑洞

大洋新闻 时间: 2013-07-17

　　中国人爱存钱、爱黄金、爱买房。殊不知，这些“理财”的渠道如果运用不当，就会成为悄悄吞噬你辛辛苦苦攒下来的钱的“财富黑洞”。

　　1、定期存款，越存越穷

　　有数据显示，2000年至2012年间，中国物价累计增长为31%，而一年期定期存款利率最高为4.14%。如果在1990年在银行定存1000元定存，在今天能提取的利息和本金共计3716元左右。然而，1990年的1000元钱绝对是一笔巨款，三线城市的一套带院子的平房售价也只有3000元。

　　为什么把钱放到银行定存，实际购买力会减少这么多？这些钱都去哪儿了？银行通过利率重新分配金融资本，通过利率杠杆，银行债权人（存款人）的财富被银行转移给债务人（借贷者）。通过利率杠杆，那些通过银行借钱周转的生产者的成本越来越低，而存款人的财富实际价值被转移给生产者。因此，根据理财规划师的建议，人们存在银行的活期+定期存款最好不要超过家庭资产（刨去不动产）的30%。

　　2、莫被保险算计你的财富

　　今年33岁的徐菲在2010年购买了一款终身寿险，每年缴纳6000元钱，连续缴纳10年。达到55岁退休年龄后，每年大约可获得2.4万养老金。但是，在未来20年，假定CPI（消费者物价指数）为最低3%，在25年后2.4万元每年的养老金，其实际价值不到今天的1万元。而现在每年6000元的保金，25年后的实际价值增加到1.5万以上。

　　在那些主打抗通胀的分红险中，背后的逻辑是，分红来源于保险公司的经营收益。然而保险公司的成本很高，第一年的时候保险销售员可以获得保费30%左右的提成，未来按这个比例每年递减，“实际上自己的投资究竟有多少呢？”理财专家提醒，实际上无论是哪种保险，在通胀中所具有的第一个优势是保本，其次是长期和稳定。为了分红和抗通胀而购买的保险可能最终都会掉入财富黑洞。

　　3、黄金只是贵金属，切勿迷信黄金能

　　保值

　　巴菲特研究了过去几十年黄金的价格涨跌后说：“相比较黄金，我更倾向选择那些可以产生实际生产力的投资”，而黄金显然不在其中。

　　据资料显示，100年前的五两黄金可以在北京购买一套中等水准的四合院，按照今天的价格计算，五两黄金折合人民币76384元，估计只能买四合院的一个平方。

　　黄金并不是不能买，关键是购买黄金的价位。在1000美元/盎司以上购入的黄金，从黄金的历史走势上看，它能帮你抵御通胀的可能性不大。

　　4、买房不如投资，200万买房一年损

　　失10万

　　“我买一套200万元的房子，一年下来，增值收益5%，房租回报2.5%，去掉各种费用，我只能获利14万元。而这笔钱用来投资，保守估计获利24万元。”理财经理周全说。

　　在过去的十年，房价是最坚挺的抗通胀利器，但是拉长时间，对比国内外的房价走势可以发现，依靠房子来抵御通胀也是不现实的。事实上，过去十年房价的疯长并不普遍。在这十年间购房者可以通过买房来获得高收益，当房价逐渐趋于稳定，这个时候选择投资房产，可能会让你在不知不自觉中损失掉很多钱。

　　当中国购房者不能通过房价上涨实现高收益时，是否可以享受到房子的租金收益呢？同样以周全的房子为例，月租5000元，售价约200万元，每年房租回报率（月租金×12/购房总价）不考虑物业采暖维修，以及银行贷款利息等费用，最终的年收益只有3%。如果用分析股票投资价值的指标市盈率来计算，周全的房子的“市盈率”就是33.33倍(33.33年才能收回成本)。“市盈率”偏高，也不能算一只好“股票”。

　　（和 讯）