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一美女高管，携男性同伴，卷款5亿，潜逃至南太平洋岛国斐济，这是最近各大财经媒体的重磅新闻，这位高管名叫陈怡，是上海泛鑫保险代理有限公司的总经理，那位男性同伴名叫江杰，是公司的副总。 8月15日，当上海保监会开始调查泛鑫保代的时候，感觉事态不妙的陈怡第二天就跑到了斐济。其实在这次高管携款潜逃事件之前，泛鑫保代在市场上的反常表现早就引起了监管部门的注意。有业内人士透露，泛鑫保险以大额保单为主，且公司经营两年来零投诉。就是因为看上去太好了，所以才怀疑其有问题。 直到现在，真相终于水落石出，泛鑫的模式说白了就是吃完上家吃下家，两头吃两头骗，一直到最后发现再也骗不下去了，就落荒而逃了。其中的内幕并不复杂，咱们就从保险销售开始说起。 最初，保险公司都是自己组织销售人马去卖保险，后来市场上冒出一些保险代理公司，他们找到保险公司说：你们养那么多推销人员成本也挺高，要不干脆就包给我们做吧，把养人的钱折算成佣金返还给我们，这对你们来说肯定能降低成本。保险公司觉得可行，于是就把保险产品让保代去代销。 如果保代就这么老老实实的卖保险，那么他也只能赚一点辛苦钱，为了获得更大的利益，肯定要想一些别的门路。泛鑫想到的模式非常简单，叫“期缴变趸缴”，这个“期缴”很容易理解，买保险嘛本来就是按月或按年来扣费的，“趸dǔn缴”稍微复杂一点，就是一次性把所有费用全部交齐。 泛鑫和上家保险公司签订的合同是“期缴”，和下家投保人签订的合同是“趸缴”，为了忽悠客户让他们放心的一次性把钱全部交齐，泛鑫还会承诺第二年就会返还所有本金，外加7%—8%的固定收益。客户一想，天底下还有这么好的买卖，那当然就愿意投保了。泛鑫手握大量客户的保费，再去找保险公司谈，保险公司就把首期保费的80%—90%作为佣金返还给泛鑫，为什么能拿到这么高的佣金？因为保险公司预期这个客户往后会每期继续缴费，但实际上不会有了。 除此之外，泛鑫还想出了另一个招数，将保单打包成理财产品，卖给不明真相的百姓。比如，有一位女士去年买了50万的理财产品，和泛鑫签了理财合同，承诺是一年到期后给8%的收益。直到现在她才发现，原来这份理财产品就是一份保单。这不由得让人担心，现在市面上那么多理财产品，到底有多少是虚假的？ 坑了上家坑下家，泛鑫在此过程中积累了大量的资金，但陈怡明白，这全是空手套白狼的把戏，一旦被调查，难免会有穿帮的一天，于是上海保监会刚有动作，她就跑到斐济去了。 看到这里，可能你还觉得保险公司和投保人都是受害者，但我请你先别轻易下结论，为什么保险公司愿意把客户交的第一笔钱几乎全部返还给保代？如此高的营销费用预示着什么呢？这至少说明了一点，保险公司最大的成本就是如何“说服”你购买保险，这使得他甚至愿意一开始一分钱都不赚，全部返还给销售人员。为什么说服你买保险这么难？因为“卖保险”这三个字在中国的名声非常臭，几乎等同于做传销。 为什么卖保险的名声这么臭呢？我一条条来说给你听。 保险公司销售人员的流失率是非常高的，由于底薪低，要想赚钱全靠销售提成，这就逼迫他们去欺骗客户，反正骗你把钱交了，他也拿到佣金了，以后的事情他才管不了这么多。等到你发现上当了，那个联系你的业务员早就消失得无影无踪了。 如果你跑去投诉的话，保险公司会告诉你：一切以合同为准，业务人员具体跟你说了什么，都不算数的。如果你想退保，那么你会拿到的钱少得可怜，因为多数钱已经变成佣金给了销售人员，自然不会退给你。就算这样保险公司也是理直气壮的：谁让你不仔细看合同？所以你自己也要负一半责任。 保险公司的合同书本质上是一种不平等条约，这是他们单方面制定的，而且解释权还在他们手里，而且他们养了大量的法务人员来研究文本，你想去打官司基本上是没有胜算的。 在这里可以透露给你听几个秘密，当保险推销员向你推销重大疾病险的时候，他是这么说的：“你万一生了大病，看病需要很多钱，有了这份保险，你看病的钱就是保险公司给你出，你家人的负担就轻了。”但事实上呢，按照合同，你患上重大疾病的时候是拿不到钱的，一定要你病到马上就要死了，你才能拿到钱。因为那么多条条框框，只有死人才能符合。 当保险推销员向你推销人身意外险的时候，他是这么说的：“所谓世事难预料，你也不知道会遇到什么事情，万一摊上了，肯定需要很多钱，有了这份保险，保险公司就会帮你，你家人的负担就轻了。”但事实上呢，万一你过年的时候，看邻居放炮，突然被从天而降的二踢脚炸伤了，按照合同条款，你是拿不到钱的，因为你“故意参与高危险的活动”，你明知道过年的时候大家都会放炮，你不在家好好呆着，跑出来乱晃，这明显是你自己的责任。 保险公司的分红型险种更是扯谈，你想想，他卖你保险的时候，已经承担了很大的营销费用，这笔钱全部由你来出，他还能给你分多少红？那些买了分红型险种的人，几年之后通常都会后悔，但没办法，你已经上了贼船了。想要中途退出的话，你要承担大部分的损失。 最后我要提醒你一点，如果你真的很想买保险的话，应该让业务员到你家里来，然后你准备好针孔摄像机，把你们俩全部对话过程都拍摄下来，万一以后起什么纠纷的话，这段视频会帮你的。 |
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