邮储银行探路5年

邮储银行探路5年

发布日期：2013-08-01

出生在改革年代，势必与改革同行。

2007年对于中国的金融业而言意味深远，在那一年，国有大型商业银行们正在陆续完成质的飞跃，登陆资本市场成为公众公司。也在那一年，一家同金融有着长期密切联系的大型机构终于将获得的银行牌照公之于世。中国邮政储蓄银行（下简称“邮储银行”）根据国务院金融体制改革的总体安排，在改革原有邮政储蓄管理体制的基础上在北京揭牌成立，意味着我国邮政体制改革和金融体制改革迈出了重要的阶段性步伐。

“依托邮政网络服务城乡，和其他商业银行形成互补之势。”这是邮储银行改制之初便携带的独特基因以及定下的发展基调，这也意味着邮储银行从改制开始就走上了转型和改革的道路。

大银行从“小”做起

2007年6月22日，在河南省长垣县南部魏庄镇一个普通的院落内，邮储银行信贷部总经理朱大鹏将邮储银行成立后的第一笔小额贷款授信手续郑重地递到当地大留寺村村民董景莲手上。就是这一“贷”，让这个普普通通的12平方米的小屋子载入了中国金融史——邮储长达22年的“只存不贷”被画上了句号。

不是对公业务，不是大业务，邮储银行的信贷业务从一开始就选择了当时大多数银行不愿眷顾的小额信贷。

朱大鹏对《农村金融时报》记者表示，邮储银行与其他银行不同，信贷业务的发展路径与其他银行也不同，不是先从公司信贷做起，而是从小额信贷和银团贷款这两端做起。银团贷款可以向其他大银行学习，而小额贷款在我国目前仍没有全国性的成功经验可供学习，邮储银行走的是一条别人没有走过的路，只能自己摸索。

为了让邮储银行的金融服务能够较快地在全国各个经济层面铺开，邮储银行充分借鉴了国外邮政金融改革经验，与邮政企业和谐共赢，妥善解决了网络资源共享、基层邮政企业稳定、服务“三农”等重大问题。

2007年10月11日，邮储银行第一家一级分行在广东挂牌，随后不到100天的时间内，全国36家省级分行陆续成功挂牌，自此，邮储银行形成了全国最大的覆盖城乡二元经济的金融机构网络。目前，邮储银行拥有覆盖全国城乡近3.8万多个网点组成的金融服务网络，其中有三分之二的服务网络分布在县及县以下的农村地区。这给邮储银行服务“三农”，推动新农村建设等的未来留下了更多开拓的空间。

不久以后，网络的优势开始显现，在参与了国家组织实施的“万村千乡市场工程”和建设连锁化“农家店”等重大活动后，邮政金融所吸收的1.7万亿存款开始逐步回流农村。数据显示，仅2007年大半年时间，邮储银行就向农村基层地区发放160亿元支农贷款，同时通过汇兑服务，一年向农村汇回资金2000多亿元。

业务全出击

“在信贷业务处于起步和渐进发展阶段，资金集中运营的质量和效果，直接关系到银行的风险状况、收益情况和可持续发展能力。”彭作刚是邮储银行资金运营部的总经理，他和他的团队完成了在当时被认为最敏感和艰巨的任务。

据介绍，在资产配置上，邮储银行总体采用资产负债匹配管理的政策，较好地抵御了利率调整和法定准备金率的市场变化，维持了较为稳定的净利息收益。在人民银行的许可下，邮储银行调整“老存款”转出计划，使2009年的可用资金提前到2008年运用，初步形成了金融机构业务、债券投资、货币市场三大类资产相对均衡的配置结构。

在金融机构业务方面，邮储银行充分利用差异化定位，形成优势互补，近三分之一的储蓄资金投向了同业市场，成为国内银行间市场最大的同业存出行。同时，邮储银行还抓住了国内银行间债券市场飞速发展的重要时刻，成为了国债承销团甲类成员、各政策性银行债券主要承销机构、央行公开市场一级交易商、国库现金管理银行等，投资品种涵盖银行间债券市场各类产品。

资金营运工作的稳健展开，验证了邮储银行商业改革的成效，也给各项业务的开展奠定了基础。2008年，邮储银行相继成功开办了零售信贷、公司业务、信用卡、结售汇等新业务，增长方式发生了显著的变化。其中，零售业务实现规模性增长，新增存款3584亿元，再创新高，代理销售保险、国债、基金等理财产品1191亿元，发放小额贷款324亿元。邮储银行信贷业务的品种也开始逐步增长，从小额信贷到个人商务贷款，从商铺经营权抵押贷款到小企业贷款，小微的明确定位显得更加清晰，在此过程中一支由邮储银行自己培养的3万多名专职信贷员队伍也已经悄然形成。

同时，邮储银行的外汇业务也从无到有，不断壮大。2009年，邮储银行推出了绿卡·外汇卡的便捷服务，此项服务自推出以来已向超过60％的外汇业务客户发卡，众多客户通过持卡办理业务，体验了邮储银行国际汇款快速服务和外汇业务积分兑奖的优势。目前，邮储银行西联汇款业务的市场占有率已在60%左右。2010年7月，邮储银行国际结算业务正式对外开办，向公司客户提供多币种外汇存款及信用证、托收、汇款等国际结算业务。目前，邮储银行已有20家一级分行、240家支行对外提供公司外汇服务，累计办理结算业务近15亿美元，外汇融资近1亿美元。而经过五年转型，邮储银行还牢固树立起了“合规”、“安全”的管理运营理念。各级机构在有效提升规范经营意识的基础上，坚持以风险导向审计为指引，注重揭示基础管理和新业务发展过程中产生的新风险、新问题，在严控网点操作风险的同时，切实提高审计工作的深度和广度，范围覆盖了个人信贷、公司信贷、公司业务、财务、经济责任、工程建设等银行所有领域。目前，银行信贷资产总体保持良好，各类贷款逾期率和不良率均处于同业较低水平。而邮政金融计算机系统运行质量保持继续稳步提高，交易成功率始终位于同业前列，2011年的跨行交易成功率更是达到99.76%，在15家全国性商业银行中排名第一。

小微金融主力

有了基础的铺垫，邮储银行的差异化道路在接下去的几年开始显现出巨大的潜力。

农垦建三江分局青龙山农场的东宝君常说是邮储银行的贷款给了他希望,而过去在无处可贷的情况下，为了不影响春耕，东宝君曾试图借高利贷。与东宝君一样，河南省商丘市顺河乡农民刘君友也是邮储银行服务“三农”的受惠者。刘君友从申请到的3万元贷款用于购买鸡苗，只用了不到两天时间。现在，刘君友逢人就说：“邮储银行真是我们农民发家致富的好帮手，是我们的贴心人。”

东宝君和刘君友只是邮储银行惠及农民中的一个缩影，渔船质押、林权质押，邮储银行在过去的几年中精心钻研，从国内外寻找各种适合农村，适合小微企业的信贷技术来服务这个特殊的群体。

2010年6月1日，与德国技术合作公司（GTZ）合作的“小额信贷和零售银行业务项目”荣获“GTZ国际合作项目最高成就奖”，服务“三农”的努力和取得的成果获得国际性认可。

2011年8月25日，邮储银行对小微企业又展开了一场革命性的活动。通过创富大赛，邮储银行让很多深埋地下的创富种子被公众获知，让信贷需求有了可以申诉的平台，让创富找到了可以依靠的途径。这种方式更在很大程度上激励了普通百姓创富的激情。

数据统计，在历时142天的活动中，全国报名咨询者超过10万人，累计为获奖选手提供贷款总金额近2亿元，为未获奖选手提供贷款总金额超过36亿元。

中国邮政储蓄银行行长陶礼明表示，邮储银行成立之初，经过深入的市场调研，认为小微企业贷款市场潜力巨大，但针对小微企业行而有效的金融产品供给相对不足，尤其是对绝大多数分布在县域的小微企业的服务更是缺乏。而这些遍布在各个行业、各个地区的小微企业客户分布分散、风险也相对分散，与邮储银行的机构、人员能力匹配性较好。因此，在产品设计与推广重点上，邮储银行瞄准“弥补金融空缺”，将小微贷款确定为长期、核心的战略性业务，把小企业贷款确立为长期、重要的战略性业务。

截至2012年2月末，就在邮储银行改制5周年生日来临之际，这家银行支持三农、服务小微企业贷款累计投放超过8800亿元，惠及农户、小微企业580多万家。

（作者：张艺良 郝飞 摘自：农村金融时报）

2012年3月26日