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出品 ▏信贷风险管理 作者：孙自通 相对于大企业，由于小微企业规模普遍较小，且缺乏合适的抵质押物，财务制度一般也不规范，借款额度普遍偏小，从事小微信贷从运营成本和坏账率来看比大企业信贷要高，基于这些原因，从事小额信贷有其特殊要求，要想做好小额信贷需要有专门的机构、专业的团队、专属的产品、专门业务流程和技术。 经常有朋友希望我能推荐几本关于小额信贷方面的书，但客观的说，目前市面上关于小额信贷的书虽然有一些，但普遍实操性比较差。笔者是爱书之人，购买了很多关于信贷领域的书籍，在这里不揣冒昧，针对小额信贷业务，从我看过的书里面，挑选十本书推荐给大家。对于本次荐书，有两点需要特别声明： 第一，每个人的视角和价值取向都不一样，我喜欢的书你未必喜欢； 第二，这十本书是从我看过的书里面挑选的，我没看过的肯定还有，也欢迎各位读者在文章后面留言，把你看过的好书分享给大家。 作者：黄武 推荐理由：这本书的作者黄武就职的南充美兴小额贷款公司是国内第一家外资小贷公司，是由世界银行国家金融公司、法国美兴集团、德国复兴信贷银行、环球发展基金和比利时安盛保险公司共同投资成立的。美兴小额贷款公司专注小额信贷尤其是微贷领域，在国内拥有很高的知名度。 本书实操性很强，在本书中没有什么理论性的内容，作者在对小额信贷的基本概念介绍的基础上，对小额贷款的评估方式及评估指标进行了介绍，之后，作者分别对种植业、养殖业、商品流通业、加工制造业、服务业、工程类贷款面临的风险及评估要点分门别类的进行了分析。在书的后半部分，作者重点介绍了贷款环境和行业分析、贷款分析和评估资料的收集和设计、贷款担保、贷款方式和贷款额度确定、贷款产品设计、贷后管理等内容。另外值得一提的是，本书列举了大量的案例，极具参考意义。这本书，作为从事小额信贷的入门书，非常适合。 作者：宜信 北京联办财经研究院 推荐理由：小额信贷和微金融是一片巨大的蓝海，此书为国内小微金融领军企业宜信和北京联办财经研究院编著。本书关于小额信贷的基本理论阐述的比较全面，但比较遗憾的是，本书关于业务实操层面的内容比较少。笔者认为这本书对于小额信贷从业者和入门者来说算得上是一本比较实用的教材，总体来看，值得一读。 另外需要注意的是，书中很多点睛之处可能就是一句话，不细看，很容易错过，建议在阅读时仔细一点并做好标记。对于本书，建议重点阅读第二章小额信贷产品的设计与开发、第三章小额信贷的风险管理、第四章小额信贷的贷款审批、第五章小额信贷的风险监控与催收这几个章节。 作者：许学军 推荐理由：如何解决中小企业融资难题，是事关国民经济健康运行和人民福祉有效提高的重要问题。解决中小企业贷款难，必须从营销组织创新、调查技术提升、信用评级优化、定价机制完善、“工厂化”流水作业等方面予以系统解决。在本书第一章中，作者在对中小企业贷款介绍的基础上，分析了我国中小企业融资存在的问题。本书第二章作者介绍了中小企业贷款的开发管理，其中第2.2部分的客户经理制建设与客户经理胜任力模型、第2.3部分的中小企业贷款的激励约束机制问题是本章精华。本书第三章中小企业贷款的贷前调查研究是本书的精华章节，在该章中，作者对违约的三个层次进行了介绍，并提出提升借款人违约成本是降低违约率的关键，接下来，作者对还款意愿和还款能力进行了分析。本章第3.2软信息分析问题、3.3交叉检验与财务报表自制技术、3.4检查检验与财务报表还原技术是本章也是本书精华部分，有比较高的实操性，值得细读。除上述章节外，在其余章节，作者介绍了中小企业贷款的信用评级、中小企业贷款定价方法、中小企业贷款“信贷工厂”模式、中小企业供应链金融、个人经营性贷款，这部分内容也值得一读。 另外，这一系列的其他书也不错哟！ 作者：广东省农村信用社联合社 推荐理由：正向本书内容简介所说的那样，本书以广东省农村信用社、农村商业银行小微企业信贷专营实践中所获得的成功经验为基础，重点从小微企业信贷专营规划管理、产品管理、风险管理以及人力资源管理和考核等四个方面介绍了小微企业信贷专营开展的关键点、关键问题及解决方法。本书中还穿插了一些案例并收录了多篇小微企业信贷从业人员的心得体会，具有很强的实践性，可作为研究我国小额信贷、培训小微企业信贷人员的重要参考书。 作者：马时雍 推荐理由：本书作者围绕着解决小企业融资难问题，以改革创新的理念就推进商业银行小微企业信贷进行了研究和探索。作者介绍了我国小微企业的状况，剖析了小微企业信贷的难点和成因，就小微企业信贷的商业模式、市场营销、信贷流程设计、风险控制、专业队伍建设以及保障体系建设等方面进行了深入的阐述，并就小微企业信贷的发展趋势和融资多元化进行探讨。书中介绍了国内外小微企业信贷的案例，给读者更多的启示。此书全面系统地就商业银行推进和完善小微企业信贷进行研究，具有较强的指导性和实践性。 作者：夏灿华 王灿 夏启淮 推荐理由：小额贷款公司作为商业性小额信贷的一种尝试，从2005年开始试点至今，已经十余年的时间。本书作者围绕着小额信贷风险，从小贷公司的设立目标出发，介绍了非财务调查、财务调查、担保措施的调查与设计、风险评审与项目决策、放款的过程控制、贷后管理与追偿等环节的操作要点，对小额贷款的业务操作与风险管理进行了非常系统的阐述，并就怎样选择合格的贷款申请人与规避贷款损失风险提出了一系列的方法与建议；对与小额贷款密切相关的物权法、债法总论、合同法、担保法、刑法等法律法规的相关内容进行了系统的剖析，可以为从事小额贷款的相关主体合规经营、避免产生严重的合规风险提供了参考与指引。 作者：朱玉伯 推荐理由：法律风险是小额信贷业务面临的非常重要的一类风险，信贷机构所面临的信贷风险在某种意义上就是法律风险或者最终将以法律风险的形式表现出来，在法律方面出了问题往往是致命的，实践中，很多信贷机构因为忽视法律风险的管理而给自身带来了巨大的损失。在本书中，作者结合业务流程，对贷款调查、贷款审查、合同签订、贷款发放、贷后检查、贷款催收等环节中应该注意的问题尤其是法律问题进行比较系统和全面的介绍。这本书作为小额信贷业务人员的一本法律入门书是非常合适的。但有一点需要注意，本书出版于2014年，最近两年多的时间里我国出台了一些新的法律和法规，尤其是最新民间借贷司法解释的出台对原有法律规定进行了很大幅度的修改，部分法律问题应该适用最新的法律规定，读者在看本书时，对此应給予必要注意。 关于最新民间借贷的相关规定，可以点击下面链接查看： 《金融道：一家弱势银行的崛起》 《金融道：把钱带给谁》 推荐理由：《金融道：一家弱势银行的崛起》是金融道系列的第一部，该书全面地展示了广东发展银行杭州分行的管理理念、企业文化等各方面，内容全面且生动有趣，对银行管理者来说是一本非常值得一读的书。本书介绍了一群从未干过银行的“门外汉”，一家不到十年历史的小字辈银行，在金融业中无疑属于“弱势群体”，但是“弱势”的他们也因此疯狂。广东发展银行杭州分行，他们在十年的历史中创造了一个又一个奇迹：在金融业极其发达的浙江省，这家省级分行的总资产利润率排名第一；创造了中国银行史上几乎闻所未闻的极低的不良贷款率；在案件频发的国内银行业，他们的道德风险损失却是0；十年前以“门外汉”居多的团队，如今却赢得了同行最广泛的认可。书中所展示的管理方法，对于解决诸多中国企业所存在的问题，都具有很强的操作性。“金融之道，常常在金融之外。 在第一部《金融道：一家弱势银行的崛起》中主要描写的是杭州广发行的整体经营管理模式及发展历程，而在第二部《金融道：把钱带给谁》这本书中，则是对银行核心的信贷业务进行了深度的剖析，既有翔实的案例佐证，又有独特的经营理念，也很值得一读。 另外，现在金融道系列已经出到了第三部，第三部书名为《金融道3:在不确定性中引领》，读者如果感兴趣也可以读一下。
作者：郑智 刘香兰 范璟 |
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