治理民间金融乱象温州金融和鄂尔多斯金融泡沫破裂的时候，小鸟在天涯发文，提出金融改革，也提出部分思路。后来在具体温州大张旗鼓改革的时候，对于温州金融改革的具体问题，小鸟还致信温州金融办提出解决办法，后来温州市政府给小鸟电话，请小鸟在主管金融的副市长值班的时候打电话具体说明，本来小鸟很开心，不过很快接到电话，说第二天温州抗台风，副市长不能值班电话热线，然后就没有下文，政府的工作拖拉没有效率，由此可见一斑。 可以说，对于民间金融乱象，政府一直没有很好的解决办法，温州和鄂尔多斯的事情过去这么久，最近又爆发神木的问题，同样的问题，同样的乱象，可是就是解决不了，难道这个问题就这么难？难道某些懂英语懂经济的大拿懂的不是中国的经济？ 小鸟不才，谈一谈小鸟的不成熟的一点想法。 民间金融乱象，高利贷横行，对于这个问题的治理，利率市场化开了一个好头，为此小鸟还专门发文歌颂利率市场化，但是这个仅仅是开头，还非常的不够，还需要很多的后续措施，对不对？下面，小鸟就说一说后续措施。在说自己的东西以前，小鸟要说的是，解决这些问题，金融创新很重要，比如马云就是个人才，他的基于淘宝的给小微淘宝用户的贷款等创新，小鸟就觉得很好，这些创新，值得大力提倡。好了，下面说小鸟的。 治理高利贷，国家在温州金改以后提出小贷公司的概念，为此大批小贷公司合法成立，本来小贷公司是取代民间高利贷的有力武器，但是制度设计的问题使小贷公司变成合法的高利贷，真是悲剧。这些这些小贷公司并未改善金融乱象，反而加剧金融乱象，为政府始料不及，这个，其实是小贷公司设计先天有问题，要改革，必须从小贷公司等金融机构入手。 小鸟的第一个建议，是中华古老的计谋，釜底抽薪，驱虎吞狼，整理小贷公司等民间金融，重新发牌照，对付民间金融，最好的方法就是分化瓦解，其中好的为我所用，再利用他们将不好的消灭。发牌照按照比如50万人口（具体可以讨论）一个小贷公司的牌照，而发牌照的时候，要提出具体要求，比如政府或者其他政府机构（或者政府的银行）要占股份，这个股份不需要大，可以不干涉他们的具体经营，但是要有政府股东参加董事会，监督他们的决策，或者就是政府的独立董事不占股份都可以（一定要参加董事会的会议），关键看你的设计和法律解释，而没有牌照的小贷公司，不得进行公共营销活动，一经发现，高额罚金伺候。不过这些机构当初都是合法办的手续，再发牌照，需要合理的法律解释，这个小鸟没有具体研究，看相关人士如何解释了。 发牌照是第一步，具体说来，小贷公司所以放高利贷，也是生存需要，它不放高利贷没法生存，这个是政府当初设计的问题，因为小贷公司没有资金来源，不能杠杆操作，所谓的可以部分贷款，不过增加一倍的资金而已，聊胜于无，甚至大量小贷公司，资金来源本身就是高利贷，他们借款融资就是一分两分的利息，它不放高利贷，你让它如何生存？资金来源成本高，不能杠杆，只要简单算一下小贷公司的成本利润帐，就知道它非放高利贷不可的。小鸟真不知道当初设计这个小贷公司政策的那一帮人怎么想的，批准的人怎么想的，很简单的道理，他们就是不明白，难道当时这个小贷公司的政策是当政治任务完成的吗？设计和批准的人完全不懂金融和银行啊！所以发完牌照，要让这些有牌照的小贷公司能低价拿到资金，它不能低价拿到资金，它能不放高利贷？而所谓的资金低价，一个是允许它杠杆，一个是它的资金成本低，银行所以厉害，就是可以揽储，资金成本低，对不对？ 那么就简单了，小鸟的建议，就是建立一个金融债发行系统，专门为小贷公司典当行等设计，这个金融债系统，如果想简单成本低，可以就是一个网络系统，直接网上认购（政府可以收监管费手续费等），如果要有个交易场所，一个办公室拍卖大厅就可以，小贷公司在这个系统发行金融债，比如票面可以规定以1万元为单位，个人和单位都可以认购，额度可以规定一个杠杆倍数，不能超过这个倍数，比如8倍到12倍杠杆，基本可以按照银行的巴塞尔协议的资本比例的倒数就可以，票面利息可以市场化，因为就是发债，不用经过揽储等高成本的活动，这个利息可以相对银行为高，这些债券也可以网上交易，交易的时候给政府一点手续费就可以，但是要经过批准和备案，接受这个交易系统的管理，没有牌照的，不得进入这个系统。金融债系统只是小鸟的方案，如果其他人能给出别的方案，也可以，不管什么方案，必须允许小贷公司低价拿到资金，能够杠杆操作。至于让小贷公司去银行贷款，简直就是扯淡，商业行为，应该缩短中间环节而不是增加中间环节，让小贷公司去银行贷款，人为增加中间环节，看起来保护银行，实际上让很多东西不可控。 如此设计，以毒攻毒，让这些能低价拿到资金的小贷公司，在政府的董事的监督下，因为它们本身资金成本下来了，可以杠杆操作了，就可以将利息降下来，再利用竞争机制，就可以大幅度消灭高利贷，毕竟，能低价拿到资金，谁去贷高利贷？ 这个是对民间金融的分化瓦解，除此以外，就是政府的正规军的进攻和金融创新盘活整个市场了，比如前面说的马云的金融创新，这个就不继续说，政府的正规军进攻，银行要转变观念，改变高高在上的老爷作风，对当地的金融和个人全面服务，做到对当地的个人和企业信用状况了如指掌，最近看到有武汉的银行（不过是大型银行）挨家挨户上门推销金融服务，就很好，值得提倡，只有将服务做扎实了，才能和这些民间机构具体竞争，要知道，只要勤奋，一个资深信贷员，掌握几千家甚至上万家企业的信用完全是可能的，而天天坐办公室等生意上门，这样的信贷员就做不到这一点，那么也无法和民间金融面对面交锋。 如此，小贷公司和银行，将在某些领域直接竞争，竞争可以提升服务，除非不要这个市场，这个在利率市场化的情况下估计做不到，没有商家主动放弃市场的，而能低价拿到资金的小贷公司，对银行也构成威胁，银行又要和他们竞争，如此激烈的竞争下，只有提高服务的金融机构，才能更好的生存，所谓的竞争倒逼服务，呵呵。小贷公司所以乱，是制度设计的问题，只有通过重新设计和金融创新，才能解决问题。原来设计和批准小贷公司的那一帮人，全部下岗算了，他们是真的金融白痴啊！ 允许民营银行，小鸟也很支持，只要这些发牌照的小贷公司经营得好，有良好的记录，加上得到注资资金雄厚，完全可以通过申请和批准变身银行，不过真到那时候，看它怎么想的，如果不想管理那么多银行网点，说不定人家还不愿意变银行呢。 最后小鸟要说的，就是建立评级机构，这个国外明明有很好的经验，我就不多说了，去美国看一看，学一学吧，人家毕竟也不是一无是处，还是有很多可以学的，小鸟反对的，是崇洋媚外，赞成的，是有礼有节不卑不亢的学习和发展，对不对？ |
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