  增加保额需确定重疾险保额 区分主险和附加险 虽然不少市民已经意识到重疾险、防癌险等健康险产品的重要性，但确认投保额度依然是一个难题。保额太高，每年的保费是个不小的压力；如果保额不够高，对于重大疾病来说，赔付的保险费又起不到作用。 对此，保险业内人士介绍，客户除医疗开支外，还需要通盘考虑重疾给家庭经济带来的其他影响，同时需要区分主险和附加险两种类型的重大疾病保险产品。 文/记者周慧 案例一： 刘先生在一家知名广告公司工作，今年公司体检时检出肝癌。据介绍，刘先生的公司为员工购买了10万元保额的重大疾病保险，同时他自己购买了10万元保额的商业重疾险做补充，加上社保能报销近半。然而，刘先生一家刚换了房不久，每月仍在还贷，女儿每月上钢琴课，老家的父母每月还要赡养费。 案例二： 李先生被检查出患有淋巴细胞癌，目前正在手术后康复期。据他介绍，本来已购买了20万元的重大疾病险，“可在治疗过程中，重大疾病险理赔的20万元早就花光，除掉社保报销的十几万元，自己另外还花费了将近25万元。”李先生表示，他儿子看到父亲的经历已将自己的重大疾病险额度提高到50万元。 通盘考虑 减少重疾对家庭的影响 “首先要摒弃的观念是得了重病，反正也治不好，就别浪费保险的钱了。”中德安联人寿的保险专家冯曌美表示，这是很多人不想买重疾险的托词。 那么，在设置重大疾病的保额时，有哪些因素必须考虑在内呢？通常，消费者会考虑到高额的治疗费用。“不过，除医疗开支外，很多消费者会忽视重疾给家庭经济带来的其他影响。比如，长病假或辞职养病而导致的收入损失、康复调理期间的营养费、护理费、房贷车贷等固定支出、家庭正常生活运转的固定开销等等。”冯曌美强调。目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万元到30万元，根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。术后恢复期通常在6个月到5年，期间的营养费、护理费也不可小觑。 冯曌美建议消费者根据年收入水平以及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。“年收入在12万元左右的投保人，建议重疾险保额至少达30万元。而年收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额达50万元。” 增加保额 有主险附加险两种选择 如果重疾保额没买够，该怎么办呢？ 对毫无重疾保障的人而言，冯曌美推荐目前市场上较受欢迎的“返还型”重疾险。它具有“有病治病，无病养老”的特点，根据成年人和未成年人的实际重疾发生情况进行细分，能够让不同年龄阶段的人以最高的性价比得到相应的保障；对于特定恶性肿瘤及12种轻症重疾，分别拥有额外20%基本保额金额的特别保障；在重疾赔付上，推出重大疾病三次赔付，将重大疾病分成三组，在罹患重疾之后，将豁免保险费，同时保险合同并不终止，如果一年后不幸罹患其他组别的重大疾病，一样可获同等保额的赔付，相当于一次购买，三重保障。同时，在重疾保障之外，保险期间也享受身故保障。若被保险人在保险期内健康平安，则在保险期满时还可以获得100%基本保额的满期金作为养老补充。 对于已有寿险保障、需要增加重疾险保额的消费者来说，可在已经购买的产品上附加重疾险，但很多保险公司对于主险和附加险的保额有搭配比例限制，且对于部分非保证续保的重疾附加险来说，需要每年续保，如果健康状况发生变化，存在保费提高或被拒保的风险。当然，如果再买一份主险型或组合型的重大疾病保险，则不存在保额比例限制问题。 专业防癌险 针对性更强价格更便宜 虽然重疾险中一般包含了部分癌症的保障，但其保障的是恶性肿瘤，而原位癌之类的轻度癌病普遍不在保障范围之内。因此，可以弥补癌症保障的专业防癌保险也成为今年主打的健康险产品之一。 从保险条款上来看，专业防癌保险是针对高发疾病，在提供恶性肿瘤保障的基础上，另外提供原位癌、男性及女性特殊恶性肿瘤、癌症手术金、癌症放化疗保险金、癌症住院津贴、长期护理保险金、满期保险金等在内的一种或多种保障。因为保障范围更窄，所以要比重疾险便宜，以25岁投保一份缴费20年保额为20万元的重疾险为例，平均每年缴费6000元，而如果投保专业防癌保险则只需要3000多元。 重疾险投保误区 一、只要投保时没重大疾病，理赔时就不会有麻烦 有保险专家告诉记者，其客户因患肝癌索赔重疾险，保险公司在理赔调查时发现，客户在投保前曾有慢性乙型肝炎病史。最终，该客户未能获得理赔。 事实上慢性乙肝与肝癌的关系，在医学上早已得到认定。因此，客户在投保重疾险时应将自己的病史如实告知，而保险公司在知晓后会采取免责或增加保费的方法。 二、产品越便宜越划算 专家表示，重疾险的定价因素较多。一般而言，产品保障的病种越多，保障期越长，其价格就越贵。而且购买相同的产品，年纪较轻的人缴纳的保费会更低。 此外，在选择重疾险时，消费者还应留意合同是否是保证续保的。也就是说，当消费者出现某些重疾前兆时，保险公司是否有权终止合同。如果公司保留此项权利，则产品价格会相对便宜一些。 |
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