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重疾险，是家庭保险配置的核心保险。 之前小七也科普了不少相关知识，这次为了方便大家查看，我把一些比较重要的点集合起来，一文解决你90%的疑问。 建议先收藏，再阅读~ 首先目录奉上： 01 为什么要买重疾险？ 02 重疾险的分类？ 03 买哪种？给谁买？买多少？ 04 重疾险包括哪些保障？ 05 如何判断及挑选一份好重疾险 06 重疾险常见问题 01 为什么要配置重疾险？重疾险，就是保重大疾病的保险，如果发生了保单上的疾病，保险公司会一次性给付保险金的保险。 这笔保险金给了你之后，并不限制使用用途，你可以用去治病，也可以用去干别的。 重疾险的作用，不仅仅是赔一笔钱用来治疗，更重要的是它可以补偿收入损失。患重疾无法工作的这段时间，中断了收入，还有后续的康复费用、护理费等，也需要依靠重疾险的赔偿金来覆盖。 几十万的重大疾病治疗费用，对一般家庭来说是很大的压力，所以建议给家庭的每个成员都配置一份重疾险。 * 02 重疾险有哪些分类？看上去都是重疾险，但实际的保障内容却差别挺大。
只保障疾病，如：重疾、中症、轻症、癌症等，不含有身故责任。如果整个保障期间都没有出险，保费不会返还。因此，保费设置得相对较低。 保障期限也相对灵活一些。可选择保终身，也可以选择保到70岁、80岁。 这类重疾险杠杆率非常高，节省下来的保费可以去购买专门的理财工具。
在保障期内，无论什么原因身故了或者患了重疾，都能得到赔偿。 一般来说，储蓄型保险大多为终身保障，身故和重疾反正会赔一个。 储蓄型的重疾相比消费型，最明显的区别在于——现金价值。 储蓄型重疾险的现金价值会一直增长，到老的时候如果不想要这份保障了，还可以退保拿回来一笔钱养老。 上面说的这两种，都是保障型的重疾，保障重疾、身故、全残等责任。
返还型重疾险通常都会带身故保障和满期金。 满期金是指到一定期限没有出险，保费退还给你；比如：你购买了一份保单保30年交了13万，30年内没有出险，13万或增加一点利息返还给你。 这种保险购买时保费比一般的保险贵很多，给你返钱让你产生买保险不花钱的错觉，实际几十年跨度的通货膨胀就是你付出的最大成本。 这种类型的重疾，小七一般不建议购买，我们去购买储蓄型或者消费型的保险，把省下来的钱去买银行理财都划算多了。 * 03 买哪种？给谁买？买多少？
上文说的消费型和储蓄型的重疾险，都是不错的。像返还型的保险，由于其性价比太低，所以不推荐。
家庭每个人都应该配置重疾险，因为重疾风险，是每个人都会面临的。 但有一个情况比较特殊，55岁以上的老年人就不建议买重疾了。因为那个年纪买重疾有很多限制，如保费倒挂、保额限制或无法通过健康告知等。
重疾险的保额 ≥ 治疗费用 康复费用 收入损失 - 社保报销 具体的计算依据可见这篇文章→重疾险的保额为什么要在30万以上？ 考虑到如果得了重大疾病，即使在非一线城市，也会倾向于去一线更好的医院看病。所以，建议大家至少配置40万保额以上。
如果是第一份重疾险，建议保终身。可以不选择身故责任，但保额一定要在40万以上。 * 04 重疾险包括哪些保障？
在保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，规定了 25种，其中 6 种属于必保疾病，另外19 种属于可选疾病。 目前市场已经达成共识，重疾险的病种都会覆盖这25种。根据数据统计，这25种重疾的理赔率高达95%以上。所以，重疾的病种覆盖多一些、少一些，不用太纠结。
相对“重疾”而言的，是重疾的较早期症状，或未达到重疾程度的疾病，如果不及时治疗，也容易恶化成大病。 轻症的诞生，使得患者在疾病早起就能获得理赔、接受治疗，是非常利于投保人的设计。 而中症，也很好理解，未达重疾、重于轻症，就是中症。中症的赔付比例往往高于轻症。 重疾险的中症和轻症保障，有的直接含在重疾合同内，有的则需要另外附加。 一般来说，附加了轻症，费率不会增加太多。所以如果产品可以附加轻症的话，还是建议大家附加上，能大大提升理赔概率。 高发的25种重疾是保险行业协会规定，每款重疾险都有，而轻症则没有统一规范，保险公司的自由度比较大。 但要注意的是：
最重要的6种高发轻症，在下图中列出。通过一张对比图，大家能更清楚一些： 下图的金福人生、完美人生（尊享版）、倍吉星都是中症/轻症保障比较优秀的，而国寿福（至尊版）的轻症保障缺失1种高发轻症，保障就不那么全了。
目前市面上大多数重疾险都涵盖身故责任，有的身故返保费，有的身故赔保额。也要一些消费型的重疾险，可以不选择附加身故保障。 不过，重疾险的身故责任和重疾是共享保额的，也就是说如果重疾赔付过，身故保障就不存在。
豁免简单来说就是，发生了合同约定的保险事故后（包括轻症、重疾、全残、身故），后期的保费不用交了，但保障依旧还在。 目前来说保费豁免的对象有以下两种： 1）投保人豁免 投保人豁免是购买保险的人出险了保单可以豁免。 举个栗子：
投保人豁免主险合同一般不自带，而是以附加险的形式存在，投保人可自由选择，附加了需要支付一定的附加费得到这项保障。 投保人增加投保人豁免时，投保人也需要注意健康告知是否符合。 2）被保人豁免 被保人豁免就是被保障的人出险时保单可以豁免保费。被保人豁免一般是保险合同中自带的，不需要额外选择也不需要额外支付费用。
* 05 如何判断及挑选一份重疾险我们先来看看最重要的基础保障如何选： 现在的重疾险，保障花样越来越多，那么多附加险，要不要选呢？ 1、二次癌症 注意两次癌症之前的间隔期，如果间隔期为5年，建议不附加； 如果间隔期小于5年，比如3年，建议附加。 2、特定疾病 可加可不加。如果想要重疾保障更高，可搭配一款不含身故责任的纯重疾，价格也差不多。 3、豁免保障 一般比较优秀的重疾，都自带被保人豁免。而投保人豁免，如果是给本人投保，就不用附加了；如果给孩子、父母或夫妻互保，建议加上。 虽然上面所说的挑选维度，在预算充足、产品费率相差不大的情况下，可以优先选择保障病种更多，对病种理赔条件更宽松的产品当然更好。但如果费率相差较大，就要好好斟酌是否值得了。 4、身故责任 如果是保定期，如保到70岁，就不必附加身故责任了，搭配个定期寿险更好。 如果是保终身，可选身故赔保额、也可不选身故责任。如果一个是身故返保费，一个是无身故责任，而年保费又相差比较多的话，优先无身故责任的。 * 06 重疾险常见问题Q1：百万医疗可以代替重疾险吗？ 不可以。 这二者的区别，我们用一个例子来说明： 举个栗子：
除去免赔额之后，承担住院期间的合理医疗费用，花多少报多少。也就是说，如果C先生只买了百万医疗险，最多可以报销19万。 百万医疗的保额看起来很多，但一般能花费到百万以上的医疗费用是很少的。 虽然医疗的费用解决了，但是后期的营养费护理费、家里的贷款和未来各种生活开销问题并没有得到解决，更糟糕的是家里的收入断了，生活质量直线下降。
只要是符合赔付条件，就能一次性拿到约定的保额，比如：买的50万就赔50万。拿到钱之后怎么花，保险公司是不管的。 也就是说，19万用来交医疗费，剩下的31万可以用来填补家庭的开销，缓解短期内的经济压力。 所以，理解了吗？重疾险的作用主要是补偿收入损失。 百万医疗和重疾险的区别，总结一下有以下几点：
还记得上面C先生的例子吗？如果他两种险都买了。 先用百万医疗把19万医疗费给报了，然后再拿重疾险给付的50万补贴家用，妥了。
万一得了重大疾病，保险金不仅可以用于治疗，还可以补偿患病后不能工作带来的经济损失。 * Q2：多次赔付的重疾险，赔多次的概率有多大？ 所谓多次赔付，是相对于单次赔付而言的。
这里说得很清楚，多次赔付就是首次患重疾了之后，如果再得病，只要符合条件，就还能继续拿到赔款，直到赔付次数用完。
线上的多次赔付重疾险，价格和传统线下的单次赔付储蓄型产品差不多，甚至更便宜。 如果预算充足，可以考虑多次赔付重疾险；如果预算没那么多，买单次赔付的重疾险也基本够用了。无论买哪种，保额要够，二次癌症建议选上。 结论依据： 从总体数据上来看，多数癌症病患的五年生存率都呈现上升趋势。概率最高的，乳腺癌患者存活率高达83.2%。未来，医疗水平会越来越高，而存活率也会更加高。 但一方面，由于患病后，免疫力等各方面身体机能下降，抵御病菌的能力变弱； 另一方面，一些治疗方法本身也会对身体其他器官造成影响，如化疗是用化学药物对体内癌细胞进行抑制，杀死癌细胞，也会损伤正常细胞。 因此，得过重疾的患者二次患病的可能性比一般健康的人要高。 但是第一次得重疾、赔付后，就买不了其他重疾险、医疗险了，如果再次得病便需要面临巨大的经济压力。多次赔付重疾险的出现，就是为了降低这种情况出现的风险。 香港某保险公司人寿险“多次理赔率” 而同时，从理赔概率来看，不管是癌症、心脏病还是中风，都有“二次获赔”的可能。而“三次获赔”除了癌症，其他重疾概率都很低。 从理赔概率和患病概率综合来看，购买多次赔付重疾险，建议要勾选上“二次癌症”，否则意义不大。 至于重疾赔付次数，不必过分追求，2-3次就够用了。 * Q3：返还型重疾险值不值得买？ 一般不建议选择返还型重疾险，原因有3个： 1）保费贵 同等保障条件下，消费型或储蓄型的产品价格要便宜得多，杠杆更高。 2）返还的钱不值钱 经过几十年通胀的侵蚀，返还的钱的价值会大大降低。比如：30岁购买50万保额的返还型重疾险，按照3%的通货膨胀率来计算，50 年后返还的50万，只相当于现在的11.4万。 3）想拿返还不容易 很多产品都要 80 岁后才能返还，而中国的平均寿命是76岁，这意味着一多半人拿不到返还金。如果想早点进行返还，保费就要增加，越早返还交的钱越多，所以也不划算。 |
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