聚秀社区国内险课程第二节——重疾险科普总结暨产品推荐

电影《我不是药神》正在热播，表现出了一场重大疾病，对一个普通家庭，致命的伤害，再次提醒人们配置保险的重要性，有病无药可治是天灾，有药没钱去治就痛苦了，不要等用钱救命的时候，才后悔当初不买保险！！！

 

而就在这周三，聚秀社区专门做了一场线上重疾险科普，对这个人生不可缺少的险种，进行了详细的介绍，并且推荐了市场上一些不错的产品。为了让更多的人增加保险知识，我们特别选取了提问中的一些典型问题，以及产品，分享出来。（想听课程的可以添加文末微信号）

 

01

一些重疾险典型的问题

 

Q1:买了含身故的重疾险还需要买寿险吗？

 

A1:当然需要，寿险主要用于转移家庭责任风险，当家庭支柱发生身故时，房贷、车贷、孩子抚养、老人赡养费都可以由寿险来保障，通常保费较低，保障额度很高。而重疾险里的身故责任，赔付是有一定限制的，是建立在没有发生重疾的前提下，身故才能理赔。

 

换句话说就是重疾和身故两者是只能取其一赔付。

 

如果先发生重疾，那么这份重疾险就终止了，也不存在身故责任的赔付了。而单独购买寿险，就可以弥补这个不足，两份不同的险种，不用担心先后的理赔顺序，互不影响。同时购买，未来发生身故，身故的保额也可以叠加。

 

Q2:投保人豁免和被保险人豁免有什么不同？

 

A2:当然不同了。投保人豁免是针对投保人如果发生保障责任，比如轻症，重疾，身故，失能，都可以豁免被保险人的这份保险保费，主要是在投保人和被保险人不是同一个人的情况下选择，比较合适的哦。被保险人豁免一般是条款里面自带的功能，不用单独附加，如果投保人和被保险人是同一个人，就不存在投保人豁免这个附加条款了

 

比如，成年人给小孩子投保，成年人是投保人，小孩子是被保险人。

 

成年人发生重疾、轻症、身故，那么小孩子这份保单保费后期不用交了，保障继续保持。

 

同样，小孩子在缴费期内发生轻症、重疾，保费也同样不用交了，保障继续保持

 

Q3：如果我想购买的保额超过当前产品的保额了呢？

 

A3:可以选择通过多个产品叠加保额，不同公司的产品是可以叠加购买的。

 

在保额上，单个保险公司的线上产品一般会对某个年龄段做出相应的保额限制，但是这个限制在不同公司间是无效的。因此可以选择不同保险公司的重疾险进行叠加和补充

 

Q4：建议保额多家保险公司叠加，而不是一家保险公司买多一点的原因是什么？

 

A4:理赔标准基本是统一的，多家购买，只是让保额达到最大化，让疾病总类更全面，理赔也很方便的

 

Q5：多家投保的话，万一出险 理赔不得麻烦死啊？

 

A5：不会，因为重疾险的理赔标准基本是统一的，所以在提交材料上，只需要客户提供双份理赔材料，比如诊断证明，客户可以要求医院多开几张诊断证明，其他资料也都可以复印多份，所以实际的理赔并不像医疗险需要提供理赔分割单那么麻烦，多家购买重疾，理赔其实也是很简单的哦。

 

Q6：为什么消费型的跟长期的比便宜那么多啊？

 

A6:因为消费型重疾很多是定期消费到比如70周岁，而在70周岁之前发生重疾or轻症的风险实际上是比较低的。如果你参考康乐C就可以看到，保到70岁的保费和保到80岁的保费相差将近一半左右。

本身重疾保险就是计算的一个长期均衡费率。在70岁前风险概率低，因此价格低。越往后价格越高，因为风险概率在快速上升。

 

消费型也分长期和短期，短期的消费型，保障时间短，保费自然便宜。还有一种是长期返还型的，一般是带有身故责任，所以保费就高了。

 

Q7：投保的时候，最好直接买保到80的吗？

 

A7:如果从风险发生的概率角度来讲，保到80岁会比70岁更好。

 

也有一部分人觉得80岁以后还不知道什么样子，甚至觉得自己还活不到那么久，就不想保那么长远，而且到时候还有儿女，就不买时间那么长的，这样的产品，保费也更便宜。这代表了一部分人的投保思路。

 

具体投保的年限，可以根据个人的情况考虑。

 

Q8：那如果结婚时买的是夫妻配合的险种，那离婚了的话呢？

 

A8：如果是担心未来离婚的风险，不建议选择投保人豁免这个功能，因为如果离婚了，豁免功能就不存在了，但是可以变更投保人，保障责任依然有效。

 

Q9:投保时是不是必须做到最大程度的，诚信告知？要不然的话是不是理赔会有麻烦？

 

A10:询问到的健康告知一定要如实回答，如果没有询问到的话，可以不回答。

 

Q10: 轻，重症保额是一次性的还是累计计算的？

 

A10：像哆啦A保这种多次赔付的，病一次给一次，直到次数用完，不存在累计。像康乐系列这种单次赔付的，就是一次性的。

02

身体有结节等问题，还能买重疾险吗？

 

有人认为，我的身体有甲状腺结节，或者乳腺结节、子宫肌瘤，脂肪肝、大小三阳、乙肝病毒、三高、糖尿病这些状况，一定是买不了重疾险了。

 

其实不是的，有这些问题的话，并不意味着就买不了重疾险，以及医疗险或者寿险。

 

因为这些问题本身有轻重之分，不同的保险公司，在健康告知上，针对这些问题，有不同程度的约定，就像弘康的哆啦A保。

 

在甲状腺结节上，弘康哆啦A保会对甲状腺结节的情况做具体询问，如果是半年内最近一次做超声检查，TI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不大于1.5厘米且边界光滑或清晰，无颈部淋巴结肿大，是可以除外承保的。

 

在乙肝病毒携带和大小三阳上，对于弘康哆啦A保来说，只要不是确诊的乙型肝炎，那么病毒携带、大小三阳是可以通过加费来实现承保的。

 

从覆盖面上看，加费承保要比除外承保要好很多，虽然多了几百元，但是保障了有问题部位未来的风险。

 

我们这里，重点把哆啦A保拿出来举例，还有其他几个原因，这个产品在核保上对于很多身体小毛病是宽松很多的，可以做到正常承保，也可以做到除外承保，大家可以看下下面的这张图，（点击图片，放大看）：

 

此外，哆啦A保是一款多次赔付的终身型重疾险，轻疾2次，重疾3次，同时它有一点跟康惠保这类消费性重疾险不同的地方，那就是18周岁后身故赔付，可以达到50万，也就是说它同时担负了终身寿险的功能。

 

这款产品适合对多次赔付有需求，需要保障终身，还需要兼顾终身寿险，身故有返还的这类朋友们，在同类型产品中，哆啦A保是性价比非常高的产品。