【原】保单也能撒狗粮？聊聊夫妻互保

保险中最能体现深情的，小保认为有两件事。

一是：寿险的被保险人是我，受益人是你。

即使人不在了，也会留下一大笔钱，免你饥，免你寒，护你半生周全。

二是：重疾险投保人是我，被保险人是你，附加投保人豁免。

如果我遭遇不幸，没有足够的钱给你交保费，也不用担心。保险公司会把后续保费免除，你的保障依然存在。

「豁免」是保险中一项有人情味儿的功能，有很多夫妻，会选择双方互为投保人，附加投保人豁免。这种操作叫「双豁免」或者「夫妻互保」。

夫妻互保充分体现了家庭作为利益共同体，风雨同舟的态度。只要夫妻一方遭遇不幸（生病或去世）双方的后续保费都不用再交了，合同仍然延续。

马上5.20了，我们着重讲一下夫妻互保。

什么保险可以「夫妻互保」？

在人身险的四个险种中，通常只有重疾险才有豁免功能。

因为重疾险是属于给付型保险，发生合同条款中规定的疾病或者达到相应状态才能获得理赔金。

豁免分为两种，被保险人豁免和投保人豁免。

用表格解释下两种豁免：

现在主流的重疾险产品都会自带「被保险人轻症豁免」，这点不用我们担心。

「投保人豁免」本质上是为投保人上了一份小保险，保费就是附加投保人豁免比不附加多交的那部分，保额就是被保险人剩余的保费。

目前市面上很多产品都可以选择附加投保人轻症、重疾、全残、身故豁免。

「夫妻互保」需要注意什么？

夫妻互保确实比较实用，但也存在这些问题：

1、占用风险保额

我们上文说过，投保人豁免本质上是为投保人买了个小保险。

保险公司为了控制风险，会对被保险人的保额进行限制。那么这份小保险，也会被计算在风险保额里。

△ 横琴优惠宝《投保须知》

举个例子，丈夫为妻子投保了50万保额的重疾险，附加投保人豁免。等丈夫自己也想买该款产品的时候，就无法选择50万的最高保额了，只能投保45万保额。因为在妻子投保人豁免那里，丈夫占用了5万元的风险保额。

如果不想因为占用保额，导致自身选择较低保额，还有办法可以解决：

▎Plan A 夫妻双方选择不同保险公司的产品，不占用风险保额。

▎Plan B 选择不占用风险保额的产品，比如芯爱。

2、满足健康告知

毕竟「投保人豁免」也是一项杠杆非常高的责任，几百元可能会豁免被保险人余下几万甚至十几万的保费。

并不是只要多交一点保费，就一定能附加的，需要投保人满足「投保人健康告知」。

结语

夫妻互保好吗？当然好。

一个人有事，两个人的保费都免了，财务上压力更小些。

但小保不推荐每对夫妻都追求夫妻互保。

小保还是那话，买保险最重要的还是看自身需求，把保额做足，挑选合适的产品。不要单纯因为夫妻互保而选择性价比不高的产品。

如果条件允许，产品又合适，选择投保人豁免，确实可以多一点安心。如果不附加，也没有那么大的影响。

祝大家幸福美满，祝单身的朋友早日找到对的人